dacă ai datorii în America, ai companie. Un nou studiu arată că 80,9% dintre baby boomers, 79,9% dintre Gen Xers și 81,5% dintre Mileniali au datorii cu cardul de credit și asta poate invita haosul într-o viață ordonată.
am putea la fel de bine să ridicăm un steag roșu și să ne schimbăm numele în Statele Unite ale datoriei!
știm cu toții cum am ajuns aici: reducerile companiei, baloanele ipotecare, operația nu este complet acoperită, taxele de școlarizare cresc în timp ce Honda sputters.
vestea bună este că există o mulțime de ajutor. Există câteva metode bine cunoscute – falimentul și o formă de consolidare a datoriilor – pe care oamenii le-au folosit pentru a se ajuta să elimine datoriile, potrivit profesorului de marketing al Universității Northwestern, Blake McShane, de la școala de Management Kellogg.
lucrarea sa din Journal of Marketing Research identifică metodele tradiționale care au ajutat sute de mii de oameni să obțină datorii.
faliment: Cea mai dramatică alegere
McShane a lucrat cu un alt profesor de marketing de la Northwestern, David Gal, pentru a identifica extremele pe care oamenii le vor lua pentru a se scăpa de datorii.
„la o extremă, există consumatori care își pot permite să-și plătească datoriile în timp din economii și venituri fără nicio modificare a structurii datoriilor lor”, au spus profesorii McShane și Gal.
această strategie necesită ” schimbări substanțiale ale stilului de viață.”Dar nu toată lumea are un brevet de tehnologie în mânecă, un unchi milionar pierdut de mult sau o datorie care poate fi dizolvată dacă nu mănâncă timp de șase luni.
„la cealaltă extremă”, spun profesorii, „există consumatori care aleg să se îndepărteze de datoriile lor, fie prin neplată, fie prin declararea falimentului.”
există motive întemeiate pentru care oamenii aleg falimentul. Un studiu din 2016 realizat de Institutul American de faliment a constatat că aproape 500.000 de persoane au depus cereri pentru falimentul capitolului 7 și 95,5% dintre aceștia și-au achitat datoriile. Asta înseamnă că au plecat fără datorii.
același studiu a constatat că persoanele care au folosit capitolul 13 faliment nu au avut la fel de mult succes, dar mai multe au avut datoria descărcată (166.424) decât nu (164.626).
într-un capitol 7 faliment, cu ajutorul unui avocat faliment, veți obține un nou început prin expunerea toate activele la un mandatar de colectare pentru creditori. Un capitol 13 faliment, pentru cei cu venituri regulate, vă permite să păstrați unele active și achita datoria în timp.
în ambele cazuri, un faliment cratere raportul dvs. de credit de până la 10 ani, deoarece creditorii dvs. sunt plătite nimic sau o sumă mică. Poate fi foarte dificil să obțineți un împrumut în acest timp. Falimentul vă poate zdrobi și reputația. Hotărârile privind falimentul sunt înregistrări publice pe care orice creditor sau cineva care vă angajează pentru un loc de muncă le poate găsi cu ușurință. Fallout vă poate urmări mult timp.
alte opțiuni
dacă vă puteți permite una dintre opțiunile mai puțin extreme asociate cu consolidarea datoriilor, Comisia Federală pentru Comerț vă recomandă să utilizați un consilier de credit cu o organizație legitimă nonprofit acreditată de Fundația Națională pentru consiliere de Credit (NFCC). Nu face afaceri cu vânzători de înaltă presiune. Dacă miroși un șobolan, probabil că este unul.
un consilier acreditat nonprofit ar trebui să ofere o sesiune de consiliere de 30-40 de minute, care include crearea unui buget și examinarea veniturilor și cheltuielilor lunare înainte de a recomanda o soluție.
consilierii de Credit de la agențiile nonprofit de reducere a datoriilor oferă de obicei una dintre cele trei soluții pentru problemă: planul de gestionare a datoriilor, decontarea datoriilor sau, dacă situația a escaladat dincolo de reparații, falimentul.
cealaltă soluție este o abordare Do It Yourself care ar include un împrumut de consolidare a datoriilor.
gestionarea datoriilor
aceasta este o alegere clară dacă puteți arăta că aveți venituri suficiente pentru a vă permite un program lunar de plată. Avantajul acestei metode este că nu luați un nou împrumut.
consilierul dvs. de credit lucrează cu creditorii dvs. pentru a facilita rambursarea datoriei pe care o aveți deja. Ei pot obține o rată a dobânzii mai mică și de a reduce plățile lunare, astfel încât să puteți achita principalul mai repede.
consilieri de Credit la NFCC-certificate non-profit poate obține rata dobânzii pe carduri de credit redus în cele mai multe cazuri până la 8% sau mai puțin, o scădere mare de tipic 20-30% ar putea fi în prezent de plată. De asemenea, pot lucra pentru a elimina taxele de întârziere.
riscul este că, dacă pierdeți o plată, compania de carduri poate revoca tranzacția și poate recupera rata dobânzii. Un program tipic poate dura trei ani, dar nu există o soluție rapidă în jocul de ieșire din datorii.
toate aceste metode vor afecta raportul dvs. de credit, dar o notație a programului de gestionare a datoriilor este eliminată imediat ce ieșiți din plan, în timp ce o depunere a capitolului 7 rămâne timp de 10 ani, iar un raport al capitolului 13 și decontarea datoriilor vor fi acolo timp de șapte ani.
decontarea datoriilor
deși nu este la fel de cumplită ca Falimentul, decontarea datoriilor poate fi riscantă. Acesta este conceput pentru consumatorii care nu își pot permite să facă plăți minime lunare către creditori.
companiile de decontare a datoriilor vă cer să nu mai plătiți companiile de carduri de credit și, în schimb, să le trimiteți bani, astfel încât să le poată pune deoparte și să facă o ofertă de decontare unică creditorului.
o companie de decontare a datoriilor promite să vă reducă datoria cu 50% sau mai mult, dar nu există nicio garanție a acestei rate de succes și procesul durează de obicei trei până la patru ani, dacă compania de carduri se va ocupa chiar și de companiile de decontare a datoriilor. Unii nu.
până când adăugați penalitățile pentru întârziere sau neplată, plus taxa pentru serviciu, ajungeți să economisiți poate 20% și vă deteriorați raportul de credit și scorul de credit pentru următorii șapte ani.
împrumuturi de consolidare a datoriilor
cu această soluție, solicitați un împrumut de consolidare a datoriilor de la o bancă, uniune de credit sau creditor online și, dacă este aprobat, utilizați-l pentru a achita toate datoriile cardului dvs. de credit. Asta te lasă cu o plată, nu cinci sau mai multe (Media American are cinci carduri de credit).
rata dobânzii la acest împrumut este de obicei mai mică decât cea pe multe, dacă nu toate cardurile originale, oferindu-vă o plată lunară mai mică. Dar pentru a obține această rată a dobânzii mai mică, împrumutul trebuie să fie asigurat de activele dvs., de obicei capitalul propriu, punându-vă casa în pericol dacă nu vă îndepliniți obligațiile.
un alt dezavantaj este că deschideți o nouă linie de credit, care vă poate afecta scorul de credit.
caută mici victorii
profesorul McShane spune că nicio abordare nu funcționează pentru toată lumea: „fiecare circumstanță este unică. Fiecare individ este unic”, a spus el.
înainte de a alege cum să-ți ataci datoria, profesorul McShane are un mic sfat care ar putea face o mare diferență, un nou mod optimist de a privi problemele datoriei tale.
el sfătuiește consumatorii să caute ceea ce el numește, „victorii mici.”
în mod tradițional, guru financiare au spus pentru a achita cea mai mare rata dobânzii carduri de credit în primul rând. Guvernul SUA încă o recomandă. E de bun simț.
dar, potrivit cercetărilor inovatoare ale profesorilor McShane și Gal, achitarea celei mai mari rate a dobânzii sau a celui mai mare împrumut nu este cel mai important factor al succesului.
cineva cu, de exemplu, 10.000 de dolari în datorii de card de credit repartizate pe patru conturi—o datorie de 6.000 de dolari, o datorie de 2.000 de dolari și două datorii de 1.000 de dolari—avea mult mai multe șanse să reușească dacă plăteau mai întâi cele două datorii de 1.000 de dolari în loc de datoria de 2.000 de dolari, deși aceeași sumă a datoriei a fost retrasă.
ceea ce a contat cel mai mult a fost mândria și încrederea câștigate prin închiderea a două din cele patru conturi în loc de unul singur.
„ceea ce trebuie să facem fără echivoc este să plătim împrumuturile în ordinea ratei dobânzii, iar dacă am fi cu toții actori economici pur raționali, acesta este într-adevăr ceea ce ar trebui să facem”, a spus profesorul McShane într-un interviu cu Debt.org.
„dar noi toți nu suntem creaturi pur raționale și am găsit sprijin empiric că factorii psihologici pot fi de ajutor. Achitarea unui echilibru mic — o victorie rapidă! – te poate face să te simți bine. Verificarea că off poate ajuta să ieși din datorii.”