când vine vorba de ratele dobânzilor, solicitanții ipotecare ar trebui să acorde o atenție aproape pentru că fiecare pic de interes contează. Un sfert de punct procentual nu sună prea mult, dar poate însemna mii de dolari în plus în dobânzi plătite sau neplătite pe durata de viață a unui împrumut tipic de 30 de ani.
pentru cumpărătorii îngrijorați că tarifele vor crește între momentul în care se aplică și data de închidere, o caracteristică numită blocare a ratei ar putea fi soluția.
ce este o blocare a ratei ipotecare?
o blocare a ratei îngheață rata dobânzii, de obicei pentru o taxă plătită atunci când sunteți de acord cu termenii împrumutului. Creditorul garantează (cu câteva excepții) că rata ipotecară oferită unui împrumutat va rămâne disponibilă pentru acel împrumutat pentru o perioadă stabilită. Cu un sistem de blocare, împrumutatul nu trebuie să vă faceți griji dacă ratele merge până între momentul în care prezintă o ofertă și aproape pe acasă.
încuietori rata de obicei ultima de la 30 la 60 de zile, deși uneori ultima 120 de zile sau mai mult. Unii creditori oferă o rată de blocare gratuit pentru o anumită perioadă. După aceea, însă, chiar și acei creditori generoși pot percepe taxe pentru extinderea blocării.
când ar trebui să blocați o rată ipotecară?
debitorii de obicei nu poate bloca într — o rată până după aprobarea inițială de împrumut-și ei vă faceți griji că de blocare în prea devreme, ei pot pierde ocazia pentru o rată mai bună înainte de a finaliza o achiziție, sau că acestea pot obține blocat de plată suplimentare pentru a extinde blocare odată ce expiră.
o blocare a ratei mai lungi este mai scumpă. De exemplu, un debitor care alege o blocare de 30 de zile pe un împrumut cu rată fixă de 30 de ani poate plăti o rată de 4% și zero puncte, în timp ce o blocare de 60 de zile ar putea costa 1 punct (egal cu 1% din împrumut) sau o rată ușor mai mare cu o jumătate de punct.
cu toate acestea, în cazul în care ratele ipotecare sunt de așteptat să crească, s-ar putea lua în considerare sărind pe rata mai mică, cât mai curând posibil. Este un joc de noroc, pentru că nimeni nu știe cu adevărat ce vor face ratele dobânzilor, deoarece sunt stabilite pe baza unei varietăți de factori care se pot schimba de la o zi la alta. Ar putea fi util să se uite la ratele din ultimele 60 de zile pentru a obține un sentiment de modul în care acestea fluctuează.
Float-down ipotecare rata locks
unii creditori va oferi o rată de blocare cu o dispoziție float-down. Aceasta înseamnă că, dacă ratele se încadrează într-o anumită perioadă după aprobarea împrumutului dvs., veți obține rata mai mică. Dacă ratele cresc, veți obține rata pe care ați fost citat.
dar există un cost pentru această caracteristică, deci luați în considerare opțiunile cu atenție. Ratele nu pot muta la toate sau în favoarea ta și float-jos înseamnă că va trebui să plătească o rată a dobânzii mai mare pentru durata de viață a împrumutului sau plăti bani pentru puncte pe care nu veți vedea din nou.
întrebări pentru a cere creditor dumneavoastră înainte de a bloca
asigurați-vă că pentru a obține o explicație clară a creditor rata de blocare reguli. Aflați dacă rata blocată se poate schimba în anumite circumstanțe — de exemplu, dacă ratele ipotecare scad sau dacă treceți de la o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani la un împrumut FHA. Dacă vi se oferă o blocare a ratei pentru o taxă, echilibrați costul cu riscul de creștere.
în cele din urmă, asigurați-vă că rata de blocare va fi în vigoare suficient de lung pentru a acoperi întregul proces homebuying. De exemplu, dacă anticipați că închiderea dvs. va dura mai mult de o lună, discutați cu creditorul dvs. despre blocarea unei rate pentru acea perioadă extinsă — de preferință fără a plăti taxe suplimentare. În general, cel mai bine este să obțineți un blocaj de 60 de zile, cel puțin.
cum să vă asigurați că sunteți pregătit financiar pentru o ipotecă
înainte de a bloca o rată, asigurați-vă că bugetul dvs. este în ordine și că sunteți pregătit financiar să solicitați o ipotecă, inclusiv să aveți bani pentru a acoperi taxa de blocare a ratei, dacă există una.
Hopper spune să vă puneți aceste întrebări:
- este scorul meu de credit suficient de bun pentru a obține preaprobat?
- știu cât de mult vreau să cheltui pe plățile ipotecare lunare?
- am căutat case care să corespundă bugetului meu?
dacă blocați o rată prea curând și ajungeți să mergeți cu un alt tip de împrumut, blocarea ratei ar putea fi nulă. Debitorii pot pierde, de asemenea, o blocare a ratei dacă circumstanțele lor se schimbă — cum ar fi o schimbare a scorului lor de credit sau a raportului datorie-venit-înainte de decontare. Procesul de subscriere ar putea descoperi factori nu au fost conștienți de sau știa au fost importante, deci, dacă este posibil, cere creditor dumneavoastră ce condiții ar anula de blocare înainte de a vă angaja să-l.
Aflați mai multe:
- sfaturi de Top pentru prima dată cumparatori
- prima dată cumparator greșeli pentru a evita
- prima dată cumparator ghid