Veles Studio / Si vous avez récemment fait faillite, vous serez probablement confronté à des taux plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit en raison d’un score de crédit subprime. Cependant, bien qu’il soit difficile d’améliorer votre pointage de crédit au départ, il n’est jamais trop tôt pour commencer à reconstruire votre crédit.
Comment reconstruire votre crédit après une faillite
Si vous traversez actuellement ou avez récemment connu une faillite, il y a quelques choses à garder à l’esprit lors de la reconstruction de votre crédit.
Voici quelques règles empiriques pour construire un crédit après une faillite:
- N’essayez pas d’emprunter de l’argent trop rapidement.
- Concentrez-vous sur les paiements à temps.
- Créer un fonds d’urgence.
- Respectez un budget.
- Surveillez de près vos rapports de crédit et vos scores.
Au-delà de ceux-ci, il existe d’autres stratégies qui peuvent aider.
Suivez les paiements sur les prêts et les cartes de crédit existants
Au lieu d’essayer d’obtenir des fonds immédiatement, concentrez-vous sur les paiements en temps opportun sur les prêts ou les cartes de crédit existants chaque mois pour rétablir votre crédit. L’historique des paiements représente 35% de votre score FICO, donc effectuer des paiements à temps est l’un des meilleurs moyens de construire votre crédit et de montrer que vous pouvez être financièrement responsable.
Pourquoi cela compte: Prendre les mesures appropriées pour reconstruire votre crédit après le dépôt de la faillite améliorera non seulement vos comportements financiers, mais montrera aux futurs prêteurs votre solvabilité.
Comment commencer: Travaillez à effectuer des paiements en temps opportun en vous inscrivant à autopay. Au moins, effectuez les paiements minimums. Si possible, effectuez des paiements supplémentaires.
Pour vous assurer que vous payez à temps, configurez des rappels. Certaines cartes de crédit ont la possibilité d’envoyer un rappel à votre téléphone ou à votre e-mail avant la date d’échéance. Et surveillez vos dépenses. Vous pouvez définir des alertes si vous utilisez votre carte de crédit pour payer quelque chose par e-mail, par téléphone ou en ligne ou si vous avez dépensé plus de X.
Demander une nouvelle marge de crédit
L’ajout d’une nouvelle marge de crédit peut démontrer que vous pouvez effectuer des paiements à temps de manière responsable. À son tour, cela aidera votre pointage de crédit. Cependant, lorsque vous demandez de nouvelles marges de crédit, le prêteur fera un effort sur votre crédit. » Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, votre prêteur potentiel accède à votre rapport de crédit « , explique April Parks-Lewis, directrice de l’éducation et des communications d’entreprise chez Consolidated Credit. « Ces demandes peuvent faire baisser votre pointage de crédit. »
Comme trop de demandes difficiles affecteront votre pointage de crédit, essayez de demander des lignes de crédit auxquelles vous savez que vous pouvez être admissible. Vous pouvez également demander à être préqualifié, ce qui entraîne une légère augmentation de votre crédit. Lorsque vous essayez de construire votre crédit après la faillite, voici quelques types de crédit à considérer:
- Prêts aux constructeurs de crédit. Avec un prêt de constructeur de crédit, vous déposez de l’argent sur un compte. Le prêteur conserve cet argent pendant que vous effectuez des paiements sur le capital et les intérêts du prêt. Ces paiements sont déclarés aux bureaux de crédit à la consommation. Après avoir remboursé le prêt, l’argent vous est libéré. Les prêts aux constructeurs de crédit sont généralement offerts par des banques régionales et des banques communautaires, et les montants des prêts sont faibles.
- Cartes de crédit sécurisées. Une carte de crédit sécurisée vous oblige à verser un dépôt de garantie avant qu’il ne vous soit émis. Ce dépôt est généralement le même montant que votre limite de crédit, et le montant commence à 200 $ et peut aller jusqu’à 2 500 $. Si vous manquez un paiement ou si vous êtes en retard, l’émetteur de la carte de crédit utilisera votre dépôt pour couvrir votre facture. Si vous faites preuve de responsabilité financière et effectuez des paiements à temps, vous récupérerez votre argent au fil du temps. Parce que les cartes de crédit sécurisées sont considérées comme à faible risque, c’est une bonne option pour reconstruire le crédit.
- Être un utilisateur autorisé sur une carte de crédit. Lorsque vous êtes ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’une autre personne, vous êtes autorisé à l’utiliser. Comme vous n’êtes pas le titulaire principal du compte, vous n’êtes pas responsable des paiements effectués sur la carte. L’avantage d’être un utilisateur autorisé est que les comportements financiers du titulaire principal du compte, tels que les paiements par carte, pourraient potentiellement aider à augmenter votre crédit. Cependant, s’ils manquent ou sont en retard sur les paiements, cela pourrait nuire à votre dossier de crédit.
Pourquoi cela est important : Une nouvelle marge de crédit peut vous aider à renforcer votre solvabilité.
Comment commencer: Choisissez l’une des options ci-dessus qui correspond le mieux à votre situation et travaillez à maintenir cette marge de crédit en bon état.
Demander un prêt avec un cosignataire
Si vous demandez un prêt par vous-même, les prêteurs pourraient vous juger risqué en raison de votre passé de crédit. Obtenir un cosignataire d’un prêt peut vous aider à augmenter vos chances d’être approuvé. En effet, les prêteurs tiendront compte du pointage de crédit des cosignataires, ce qui augmenterait votre solvabilité. Quand quelqu’un cosigne un prêt, il n’a pas accès à l’argent. Cependant, ils sont sur le crochet pour le remboursement si vous ne parvenez pas à suivre vos paiements.
Pourquoi cela est important: Le rétablissement du crédit après votre faillite peut vous aider à rétablir votre profil de crédit. En comprenant les différentes options, vous apprendrez comment ces différentes formes de crédit peuvent vous aider à augmenter votre crédit après qu’il a été sur un terrain instable.
Comment commencer: Explorez les différentes options pour établir une nouvelle marge de crédit et voyez celles qui, selon vous, pourraient vous être bénéfiques. Vous voudrez prendre en considération si une traction dure ou douce sur votre crédit est nécessaire, ce pour quoi vous utiliseriez cette marge de crédit, fixer des limites à une marge de crédit et avoir un plan de remboursement avec tact afin de ne pas tomber dans un trou de dette plus profond.
Soyez prudent au sujet du saut d’emploi
Comme les prêteurs tiennent souvent compte de vos antécédents professionnels lors de l’approbation d’un prêt, conserver un emploi stable et avoir un revenu constant peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt. En effet, un emploi stable peut inciter les prêteurs à considérer plus favorablement votre capacité à payer vos prêts.
Bien que changer d’emploi puisse être acceptable, avoir des écarts de revenus pourrait vous faire ressembler davantage à un risque pour les prêteurs.
Pourquoi cela est important: Lorsque vous essayez de trouver du financement après une faillite, parce que votre crédit est fragile, vous voudrez vous assurer que le plus de canards financiers sont dans une rangée que possible. Avoir un revenu constant et ne pas trop travailler peut vous aider à paraître plus favorable aux prêteurs.
Comment commencer: Lorsque vous recherchez des prêteurs, vérifiez si les antécédents professionnels jouent un rôle dans le processus décisionnel. Si vous êtes un travailleur autonome ou que vous êtes à l’écart, soyez prêt à fournir une vérification supplémentaire du revenu. Plus vous pouvez fournir de documents montrant que votre revenu est cohérent et meilleur.
Surveillez de près vos rapports de crédit et votre pointage de crédit
Chaque année, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit de chacune des trois principales institutions d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Profitez-en et examinez régulièrement vos rapports à la recherche d’erreurs ou d’informations manquantes. Si vous trouvez des inexactitudes, comme un compte en souffrance qui ne vous appartient pas, vous pouvez le signaler à l’agence d’évaluation du crédit appropriée. Lorsque la note négative est supprimée, votre pointage de crédit augmentera probablement.
Pourquoi cela est important: Des informations inexactes sur vos rapports de crédit peuvent entraîner une faible cote de crédit.
Comment commencer: Utiliser AnnualCreditReport.com pour accéder gratuitement à chacun de vos rapports de crédit. Jusqu’en avril 2021, vous pouvez accéder à chacun de vos rapports une fois par semaine. De nombreuses sociétés de cartes de crédit vous fournissent également des mises à jour régulières de votre pointage de crédit à surveiller.
Pensez à deux fois à travailler avec des agences de réparation de crédit
Au lieu de payer une agence de réparation de crédit, envisagez d’utiliser cet argent pour augmenter votre fonds d’urgence et vos économies. Concentrez vos efforts sur les habitudes et les circonstances qui ont mené à votre faillite et sur la façon dont vous pouvez les changer.
« Il existe de nombreuses agences sans scrupules qui prétendent pouvoir supprimer une faillite ou corriger un rapport de crédit », explique Samah Haggag, directrice marketing senior chez Experian. « Il n’y a rien qu’une organisation de réparation de crédit puisse faire que vous ne puissiez pas faire vous-même. »
Pourquoi cela est important: les agences de réparation de crédit s’occupent de la construction de crédit, mais elles facturent des frais. Si vous êtes prêt à vérifier vos rapports de crédit et à contester les erreurs, vous pouvez économiser cet argent et l’utiliser pour continuer à rembourser la dette existante.
Comment commencer: Jetez un coup d’œil à votre budget et demandez vous-même des copies de votre rapport de crédit avant de vous tourner vers les agences de réparation de crédit.
Facteurs à considérer
Combien de temps faut-il pour reconstruire le crédit après le chapitre 7?
Une faillite reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Cependant, l’ancien avocat de la faillite Kevin Chern dit que lorsqu’une personne dépose une faillite de liquidation au chapitre 7, le débiteur réduit immédiatement et considérablement son ratio dette / revenu, ce qui pourrait préparer le terrain pour une cote de crédit en hausse d’un an ou deux sur la ligne.
« Vous éliminez également votre capacité à être admissible au chapitre 7 pendant encore huit ans », explique Chern, PDG de Help Path, une ressource permettant aux particuliers de recevoir une consultation gratuite d’un avocat en faillite. « Aux yeux d’un prêteur potentiel, vous pouvez sembler être un meilleur risque immédiatement. »
Combien de temps faut-il pour reconstruire le crédit après le chapitre 13?
Chern dit également que la plupart des pétitionnaires du chapitre 13 verront une réduction du ratio dette / revenu, mais cela ne se produira pas aussi rapidement.
« Après trois à cinq ans de vie avec un budget strict, les débiteurs du chapitre 13 devraient être beaucoup plus équipés pour gérer leur argent efficacement », dit-il. « Dans de nombreux cas, après 18 mois de paiements réguliers au titre du chapitre 13, un débiteur peut se refinancer à partir d’un chapitre 13, en particulier s’il possède des capitaux propres dans une maison. »
Pouvez-vous obtenir un crédit après la faillite?
Bien qu’il puisse être plus difficile de trouver un prêteur prêt à vous offrir un produit compétitif, il existe toujours des moyens d’obtenir un crédit après la faillite. Certains types de crédit que vous pourriez recevoir incluent:
- Financement automobile. Chern dit qu’il est possible pour un débiteur du chapitre 7 de financer une voiture le lendemain du dépôt. De plus, « un débiteur du chapitre 13 peut être en mesure de financer une voiture pendant que le plan de remboursement est toujours en vigueur, bien que l’autorisation du syndic soit requise après avoir démontré que la voiture est nécessaire pour compléter le remboursement de la dette. »
- Hypothèque conventionnelle. La plupart des experts disent qu’il faudra 18 à 24 mois avant qu’un consommateur avec un bon crédit rétabli puisse obtenir un prêt hypothécaire après la libération de la faillite personnelle. Les emprunteurs à risque de crédit doivent se préparer à payer des taux d’intérêt de 2 à 3 points par rapport aux taux conventionnels.
- Hypothèque assurée par la FHA. Les déclarants du chapitre 13 peuvent obtenir une hypothèque assurée par la FHA s’ils ont effectué des paiements en temps opportun pendant un an et que le débiteur a reçu l’autorisation du tribunal. Les débiteurs ayant une décharge de faillite du chapitre 7 doivent attendre au moins deux ans après la décharge et établir un historique de bon crédit.
Améliorer vos finances après une faillite
Créer un fonds d’urgence
Parce qu’une grande partie de votre dette sera probablement éliminée après une faillite, c’est le moment idéal pour commencer à accumuler votre épargne. En plaçant une partie de vos revenus dans un compte d’épargne ou en réduisant les services d’abonnement non essentiels ou les adhésions, vous évitez d’avoir à demander des prêts, ce qui pourrait vous endetter si vous ne parvenez pas à suivre les taux d’intérêt élevés qui accompagnent un mauvais crédit.
Pourquoi cela compte: Sans réserve d’urgence, il peut être facile de tomber dans les mêmes pièges de la dette qui ont causé la faillite.
Comment commencer: Une fois que vos paiements de dette ont été supprimés dans le cadre du processus de faillite, assurez-vous de créer un budget en fonction de vos revenus et de vos dépenses restantes. Incluez la création d’un fonds d’urgence dans le cadre de votre nouveau budget.
Respectez un budget
Il y a de fortes chances que vous ayez creusé un trou d’endettement profond et que vous vous soyez retrouvé dans des difficultés financières en partie parce que vous ne gériez pas correctement votre argent. En surveillant de près vos habitudes de dépenses, vous pouvez vous assurer de rester dans vos moyens et de ne pas dépenser trop. Lorsque vous dépensez trop, vous risquez d’accumuler plus de dettes que vous ne pouvez raisonnablement en supporter.
Pourquoi cela est important: Dans le domaine de ce que vous pouvez contrôler financièrement, la gestion de l’argent représente probablement 90% du bien-être financier, alors que d’autres facteurs tels que le revenu sont 10%. S’en tenir à un budget et voir où va votre argent par rapport à combien il arrive peut vous aider à rester sous le budget. À son tour, vous pouvez éviter d’accumuler trop de dettes.
Comment commencer: Explorez des applications de gestion de l’argent qui peuvent vous permettre de voir facilement où va votre argent. De nombreuses banques offrent également la possibilité d’enregistrer automatiquement, ce qui peut vous aider à économiser pour un jour de pluie.
Si vous êtes de la vieille école, vous pouvez suivre vos dépenses en notant vos achats dans un journal. Faites un point pour vérifier votre solde bancaire tous les jours et vérifiez au moins une fois par mois votre budget. Lors de vos vérifications budgétaires mensuelles, vous pouvez effectuer des ajustements en conséquence.
Soyez conscient de vos habitudes de crédit
Une bonne règle empirique lors de la reconstruction de votre crédit est que, quoi que vous ayez fait pour réduire votre crédit, vous devez faire la réserve pour reconstruire votre crédit. Par exemple, si vous nuisez à votre pointage de crédit en ayant un ratio dette / revenu trop élevé, faites un point pour maintenir votre ITD à un niveau bas. Vous voudrez garder votre utilisation du crédit à 30% ou moins.
Si vous avez pris l’habitude de manquer des paiements, faites tout ce qu’il faut pour rester au courant de vos paiements par carte de crédit. Rappelez-vous: votre historique de paiement représente 35 de votre pointage de crédit. Si vous avez tendance à accumuler une énorme facture de carte de crédit pendant les fêtes et que vous éprouvez une gueule de bois liée aux dettes des Fêtes, évitez-la à tout prix en cette période des Fêtes.
Pourquoi cela compte: Vos habitudes de crédit jouent un rôle important dans le maintien de votre pointage de crédit en parfait état. Et lorsque vous rétablissez votre crédit après une faillite, il est particulièrement important de montrer aux prêteurs que vous êtes financièrement responsable.
Comment commencer: Commencez par effectuer des paiements à temps, en surveillant vos habitudes financières concernant l’utilisation du crédit. Cela pourrait également vous aider à vous inscrire à un service de surveillance de crédit gratuit, qui peut vous montrer les progrès que vous avez réalisés sur la sauvegarde de votre crédit.
En savoir plus:
- Obtenir une hypothèque après la faillite: Que savoir
- Comment sortir de la dette
- Dans combien de temps pouvez-vous déposer le chapitre 13 après la faillite du chapitre 7?