Qu’est-ce qu’une hypothèque à intérêt unique et comment fonctionnent les remboursements?

Mise à jour le 06 décembre 2021

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Une hypothèque à intérêt seulement est un type d’hypothèque où vos remboursements mensuels ne remboursent que les intérêts de votre prêt, pas le prêt lui-même. Cela signifie que le prêt lui-même n’est pas remboursé au fil du temps, mais qu’il devra tout de même être remboursé en totalité avant la fin de la durée de l’hypothèque ou plus tôt.

Renseignez-vous sur les prêts hypothécaires à intérêt seulement et sur les raisons pour lesquelles vous pourriez en vouloir un.

Qu’est-ce qu’une hypothèque à intérêt seulement et comment fonctionne-t-elle?

Si vous souscrivez un prêt hypothécaire à intérêt seulement, votre prêteur vous facturera tout de même des paiements mensuels. Ces paiements seront inférieurs au coût mensuel d’une hypothèque de remboursement.

Cependant, ces paiements ne réduiront pas la taille du prêt – ils rembourseront simplement les intérêts au fur et à mesure qu’ils s’accumulent, de sorte que la somme du prêt n’augmentera pas. Ainsi, par exemple, si vous empruntez 100 000 £ sur une hypothèque à intérêt de 20 ans, à la fin de ces 20 années, vous devrez toujours 100 000 £.

Lorsque la durée de votre hypothèque avec intérêt seulement prend fin, vous devrez rembourser le prêt d’une manière ou d’une autre – soit en vendant la propriété, en utilisant des économies ou en souscrivant un autre prêt hypothécaire (remboursement).

Comment calculer les paiements hypothécaires à intérêts uniquement

Votre paiement mensuel sur un prêt hypothécaire à intérêts uniquement est assez simple à calculer, car il ne s’agit que des intérêts sur la somme totale.

Par exemple, si vous empruntez 200 000 £ sur une hypothèque à 3%, votre intérêt annuel sera de 6 000 £ – votre paiement mensuel est donc de 6 000 £ divisé par 12, ou 500 £.

Sur 20 ans, cela signifie que vous paierez 119 900 £ en paiements mensuels, et vous devrez également rembourser les 200 000 £– ce qui représente un total global de 319 900 £.

En revanche, avec une hypothèque de remboursement, vous remboursez également une partie du capital à chaque paiement mensuel. Le même prêt qu’une hypothèque de remboursement vous coûterait 1 100 £ par mois, et au bout de 20 ans, vous auriez remboursé un total de 266 170 £.

Que se passe-t-il à la fin d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement?

Lorsque la durée de votre hypothèque à intérêt unique prend fin, vous devrez faire face à une facture pour le montant du prêt initial. Vous devrez avoir un plan en place pour savoir comment vous paierez cela.

Comment puis-je rembourser mon hypothèque avec intérêt seulement?

Il existe plusieurs façons de rembourser une hypothèque avec intérêt seulement:

Remortgage

Vous pouvez rembourser une hypothèque avec intérêt seulement simplement en contractant une autre hypothèque (qui pourrait être un remboursement ou une autre hypothèque avec intérêt seulement). Cependant, vous devrez vous assurer que vous répondez toujours aux critères d’un prêteur – vous serez plus âgé à ce moment-là et votre situation pourrait avoir changé.

Vendre la propriété

Vous pouvez bien sûr vendre une propriété pour rembourser une hypothèque à intérêt seulement. Ceci est plus courant chez ceux qui achètent pour louer. Si vous avez de la chance, le prix de la propriété couvrira la totalité du montant du prêt avec une partie restante – mais si vous êtes malchanceux et que vous rencontrez des capitaux propres négatifs, vous devrez peut-être couvrir un manque à gagner.

Utilisez l’épargne & placements

Si vous avez accumulé suffisamment d’argent sous la forme d’autres placements, vous pouvez les utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire à intérêt seulement. C’était le principe de l’hypothèque de dotation, mais ces produits sont devenus obsolètes lorsque de nombreux propriétaires ont constaté que leurs investissements ne pouvaient pas générer suffisamment de rendements pour rembourser leur prêt hypothécaire.

Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser mon prêt hypothécaire avec intérêt?

Si vous ne pouvez pas rembourser votre hypothèque avec intérêt par d’autres moyens, la propriété que vous avez achetée avec elle devra être vendue. Si la vente de la propriété ne suffit pas à couvrir le prêt (c’est-à-dire qu’elle est en fonds propres négatifs), vos autres actifs peuvent être menacés.

Hypothèques à intérêt seulement – les avantages et les inconvénients

Voici les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à intérêt seulement.

Avantages d’un prêt hypothécaire avec intérêt seulement

Le principal avantage d’un prêt hypothécaire avec intérêt seulement est que vos paiements mensuels seront moins chers. Cela signifie que vous pourriez potentiellement emprunter plus.

Si vous achetez votre propre maison, une hypothèque à intérêt seulement peut vous aider à vous offrir une propriété plus coûteuse que vous ne le pourriez autrement – à condition que vous puissiez vous engager à passer à une hypothèque de remboursement dès que possible.

Si vous achetez pour louer, une hypothèque à intérêt unique peut être plus pratique, car elle maintient vos frais généraux plus bas, et lorsque le terme expire, vous pouvez simplement vendre la propriété pour rembourser le prêt.

Inconvénients de l’intérêt – seulement

Le plus gros inconvénient d’une hypothèque à intérêt seulement est que vous ne remboursez pas le prêt au fur et à mesure. Cela signifie que vous devez trouver une autre façon de le faire – vous ne pouvez pas simplement l’oublier!

Un autre inconvénient des intérêts uniquement est que le montant total que vous remboursez au fil du temps sera plus élevé.

Enfin, il est plus difficile de trouver des offres hypothécaires à intérêt, surtout si vous êtes un premier acheteur. Vous aurez probablement besoin d’un dépôt beaucoup plus important et d’un revenu plus élevé – ce qui pourrait bien annuler tout avantage provenant de remboursements moins chers.

Qui obtient une hypothèque avec intérêt seulement – et devrais-je?

L’utilisation la plus populaire de l’hypothèque à intérêt unique est d’acheter pour louer. Parfois, les personnes à la retraite souscrivent des prêts hypothécaires à intérêt seulement qui seront remboursés de la vente de leur maison à leur décès.

Faq sur les prêts hypothécaires à intérêt seulement

Voici quelques questions les plus fréquemment posées sur les prêts hypothécaires à intérêt seulement.

Puis-je passer de l’intérêt uniquement au remboursement?

Vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire à taux d’intérêt seulement à un prêt à remboursement, soit par réattribution, soit par transfert de produit. Il vaut la peine d’en parler à un courtier en hypothèques pour vous assurer de trouver la meilleure offre au moment de changer.

Puis-je prolonger la durée de mon hypothèque avec intérêt seulement?

Si vous craignez de pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être prolonger la durée. Parlez-en à votre prêteur dès que possible.

Puis-je avoir une hypothèque à remboursement partiel avec intérêt seulement?

Si vous êtes actuellement à taux d’intérêt seulement et que vous ne pouvez pas encore vous permettre de passer à une hypothèque à remboursement intégral, vous pouvez généralement passer à une hypothèque hybride dont une partie est remboursée. Cependant, vous aurez toujours besoin d’un moyen de rembourser la partie réservée aux intérêts.

Une hypothèque à intérêt seulement est-elle idéale pour acheter à louer?

La plupart des propriétaires préfèrent les prêts hypothécaires à intérêt, car cela maintient leurs frais généraux bas. Le prêt peut éventuellement être remboursé en vendant la propriété (espérons-le à un profit), à condition que vous puissiez vous permettre le dépôt initial, l’intérêt seul est souvent votre meilleur pari.

Parlez à un courtier hypothécaire si vous essayez de décider entre le remboursement et les prêts hypothécaires à intérêt seulement. Renseignez-vous sur les frais de courtier hypothécaire.