En ce qui concerne les taux d’intérêt, les demandeurs de prêts hypothécaires doivent porter une attention particulière car chaque petit peu d’intérêt compte. Un quart de point de pourcentage ne semble pas beaucoup, mais cela peut signifier des milliers de dollars supplémentaires en intérêts payés, ou non payés, sur la durée d’un prêt typique de 30 ans.
Pour les acheteurs inquiets de voir les taux augmenter entre le moment de leur demande et leur date de clôture, une fonctionnalité appelée verrouillage des taux pourrait être la solution.
Qu’est-ce qu’un verrou de taux hypothécaire?
Un verrou de taux gèle le taux d’intérêt, généralement moyennant des frais payés lorsque vous acceptez les conditions du prêt. Le prêteur garantit (à quelques exceptions près) que le taux hypothécaire offert à un emprunteur restera disponible pour cet emprunteur pendant une période déterminée. Avec une serrure, l’emprunteur n’a pas à s’inquiéter si les taux augmentent entre le moment où il soumet une offre et la fermeture de la maison.
Les verrous de taux durent généralement de 30 à 60 jours, bien qu’ils durent parfois 120 jours ou plus. Certains prêteurs offrent un verrouillage de taux gratuit pour une période déterminée. Après cela, cependant, même les prêteurs généreux peuvent facturer des frais pour l’extension de la serrure.
Quand devriez-vous verrouiller un taux hypothécaire?
Les emprunteurs ne peuvent généralement pas verrouiller un taux avant l’approbation initiale du prêt — et ils craignent qu’en verrouillant trop tôt, ils ne ratent l’occasion d’obtenir un meilleur taux avant de conclure un achat, ou qu’ils ne soient pas obligés de payer un supplément pour prolonger le verrou une fois qu’il expire.
Un verrouillage de taux plus long coûte plus cher. Par exemple, un emprunteur qui choisit un verrouillage de 30 jours sur un prêt à taux fixe de 30 ans peut payer un taux de 4% et zéro point, tandis qu’un verrouillage de 60 jours peut coûter 1 point (égal à 1% du prêt) ou un taux légèrement plus élevé avec un demi-point.
Cependant, si les taux hypothécaires devraient augmenter, vous pourriez envisager de sauter sur le taux le plus bas dès que possible. C’est un pari, car personne ne sait vraiment ce que les taux d’intérêt vont faire, car ils sont fixés en fonction d’une variété de facteurs qui peuvent changer d’un jour à l’autre. Il pourrait être utile d’examiner les taux des 60 derniers jours pour avoir une idée de la façon dont ils fluctuent.
Verrous de taux hypothécaires à taux variable
Certains prêteurs offriront un verrou de taux avec une disposition à taux variable. Cela signifie que si les taux tombent dans une période spécifique après l’approbation de votre prêt, vous obtenez le taux le plus bas. Si les taux augmentent, vous obtenez le taux qui vous a été indiqué.
Mais cette fonctionnalité a un coût, alors considérez attentivement vos options. Les taux peuvent ne pas bouger du tout ou en votre faveur et le flottement signifie que vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé pour la durée du prêt ou débourser de l’argent pour des points que vous ne reverrez plus jamais.
Questions à poser à votre prêteur avant de verrouiller
Assurez-vous d’obtenir une explication claire des règles de verrouillage des taux de votre prêteur. Découvrez si votre taux verrouillé peut changer dans certaines circonstances — par exemple, si les taux hypothécaires baissent ou si vous passez d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un prêt FHA. Si on vous propose un blocage de taux moyennant des frais, équilibrez ce coût par rapport au risque à la hausse.
Enfin, assurez-vous que votre verrouillage de taux sera en vigueur suffisamment longtemps pour couvrir l’ensemble du processus d’achat de la maison. Par exemple, si vous prévoyez que votre clôture prendra plus d’un mois, parlez à votre prêteur du verrouillage d’un taux pour cette période prolongée — de préférence sans payer de frais supplémentaires. En général, il est préférable d’obtenir un verrouillage de 60 jours, au minimum.
Comment vous assurer d’être prêt financièrement pour une hypothèque
Avant de fixer un taux, assurez-vous que votre budget est en ordre et que vous êtes prêt financièrement à demander une hypothèque, y compris avoir l’argent nécessaire pour couvrir les frais de verrouillage du taux, le cas échéant.
Hopper dit de se poser ces questions:
- Mon pointage de crédit est-il assez bon pour être approuvé au préalable?
- Est-ce que je sais combien je veux dépenser en paiements hypothécaires mensuels?
- Ai-je cherché des logements qui répondent à mon budget?
Si vous bloquez un taux trop tôt et que vous finissez par opter pour un autre type de prêt, votre blocage de taux pourrait être annulé. Les emprunteurs peuvent également perdre un verrou de taux si leur situation change – comme un changement de leur pointage de crédit ou de leur ratio dette / revenu – avant le règlement. Le processus de souscription pourrait révéler des facteurs dont vous n’étiez pas au courant ou dont vous saviez qu’ils étaient importants, alors si possible, demandez à votre prêteur quelles conditions annuleraient le verrou avant de vous y engager.
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