Veles Studio/Se você recentemente entrou com pedido de falência, você provavelmente será confrontado com taxas mais altas em empréstimos e cartões de crédito devido a uma pontuação de crédito subprime. No entanto, embora seja difícil melhorar sua pontuação de crédito inicialmente, nunca é muito cedo para começar a reconstruir seu crédito.
como reconstruir seu crédito após a falência
se você está atualmente passando ou recentemente passou por uma falência, há algumas coisas a ter em mente ao reconstruir seu crédito.
Aqui estão algumas regras básicas para construir crédito após a falência:
- não tente pedir dinheiro emprestado muito rapidamente.
- concentre-se em fazer pagamentos pontuais.
- Construa um fundo de emergência.
- Atenha – se a um orçamento.
- fique de olho em seus relatórios de crédito e pontuações.
além destes, existem outras estratégias que podem ajudar.
Acompanhe os pagamentos de empréstimos e cartões de crédito existentes
em vez de tentar obter fundos imediatamente, concentre-se em fazer pagamentos oportunos em empréstimos ou cartões de crédito existentes todos os meses para ajudar a restabelecer seu crédito. O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação FICO, portanto, fazer pagamentos pontuais é uma das melhores maneiras de criar seu crédito e mostrar que você pode ser financeiramente responsável.
por que isso importa: Tomar as medidas adequadas para reconstruir seu crédito após a falência não só melhorará seus comportamentos financeiros, mas mostrará aos futuros credores sua credibilidade.
como começar: trabalhe para fazer pagamentos oportunos inscrevendo-se no autopay. Pelo menos faça os pagamentos mínimos. Se possível, faça pagamentos extras.
para ajudar a garantir que você está pagando a tempo, configure lembretes. Alguns cartões de crédito têm a opção de ter um lembrete enviado para o seu telefone ou e-mail antes da data de vencimento. E monitorar seus gastos. Você pode definir alertas se usar seu cartão de crédito para pagar por algo por e-mail, telefone ou online ou se gastou mais de x valor.
solicite uma nova linha de crédito
adicionar uma nova linha de crédito pode demonstrar que você pode fazer pagamentos pontuais com responsabilidade. Por sua vez, ajudará sua pontuação de crédito. No entanto, quando você solicitar novas linhas de crédito, o credor fará um puxão duro em seu crédito. “Toda vez que você solicita um novo crédito, seu credor em potencial acessa seu relatório de crédito”, diz April Parks-Lewis, diretor de educação e comunicações corporativas da Consolidated Credit. “Essas perguntas podem arrastar sua pontuação de crédito.”
como muitos inquéritos difíceis vai ding sua pontuação de crédito, tentar aplicar para linhas de crédito que você sabe que você pode se qualificar para. Você também pode se inscrever para obter pré-qualificado, o que resulta em um puxão suave do seu crédito. Quando você está tentando construir seu crédito após a falência, Aqui estão alguns tipos de crédito para você considerar:
- crédito construtor empréstimos. Com um empréstimo de construtor de crédito, você deposita dinheiro em uma conta. O credor mantém esse dinheiro enquanto você faz pagamentos sobre o principal e juros sobre o empréstimo. Esses pagamentos são relatados às agências de Crédito ao consumidor. Depois de pagar o empréstimo, o dinheiro é liberado para você. Os empréstimos do construtor de crédito são normalmente oferecidos por bancos regionais e Bancos Comunitários, e os valores dos empréstimos são pequenos.
- cartões de crédito garantidos. Um cartão de crédito seguro exige que você faça um depósito de segurança antes de ser emitido para você. Esse depósito geralmente é o mesmo valor do seu limite de crédito, e o valor começa em US $200 e pode chegar a US $2.500. Se você perder um pagamento ou estiver atrasado, o emissor do cartão de crédito usará seu depósito para cobrir sua conta. Se você mostrar responsabilidade financeira e fizer pagamentos pontuais, receberá seu dinheiro de volta com o tempo. Como os cartões de crédito garantidos são considerados de baixo risco, é uma boa opção reconstruir o crédito.
- sendo um usuário autorizado em um cartão de crédito. Quando você é adicionado como um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa, você tem permissão para usá-lo. Como você não é o titular da Conta Principal, você não é responsável por fazer pagamentos no cartão. A vantagem de ser um usuário autorizado é que os comportamentos financeiros do titular da conta principal, como fazer pagamentos no cartão, podem ajudar a construir seu crédito. No entanto, se eles perderem ou estiverem atrasados nos pagamentos, isso pode prejudicar seu arquivo de crédito.
por que isso importa: uma nova linha de crédito pode ajudá-lo a construir sua credibilidade.
como começar: Escolha uma das opções acima que melhor se adapte à sua situação e trabalhe para manter essa linha de crédito em boas condições.
solicite um empréstimo com um co-signatário
se você solicitar um empréstimo por conta própria, os credores podem considerá-lo arriscado por causa de seu passado de crédito. Obter um co-signatário em um empréstimo pode ajudar a aumentar suas chances de ser aprovado. Isso porque os credores levarão em conta a pontuação de crédito dos co-signatários, o que aumentaria sua credibilidade. Quando alguém cosigns um empréstimo, eles não têm acesso ao dinheiro. No entanto, eles estão no gancho para reembolso se você não conseguir acompanhar seus pagamentos.
por que isso importa: reconstruir o crédito depois de entrar com falência pode ajudá-lo a restabelecer seu perfil de crédito. Ao entender as diferentes opções, você aprenderá como essas diferentes formas de crédito podem ajudá-lo a aumentar seu crédito depois que ele estiver instável.
como começar: Explore as diferentes opções para estabelecer uma nova linha de crédito e veja quais você acha que podem ser benéficas para você. Você vai querer levar em consideração se é necessário um puxão duro ou puxão suave em seu crédito, para o que você usaria essa linha de crédito, estabelecendo limites em uma linha de crédito e tendo um plano de reembolso em tato para que você não caia em um buraco de dívida mais profundo.
seja cauteloso sobre job-hopping
como credores muitas vezes fator em seu histórico de emprego ao aprovar um empréstimo, mantendo um emprego estável e ter renda consistente pode aumentar suas chances de obter um empréstimo. Isso porque o emprego estável pode fazer com que os credores pareçam mais favoráveis em sua capacidade de pagar seus empréstimos.
embora a mudança de emprego possa estar bem, ter lacunas na renda pode fazer você parecer mais um risco para os credores.
por que isso importa: quando você está tentando aterrar financiamento após a falência, porque o seu crédito é instável, você vai querer ter certeza de que tantos patos financeiros estão em uma fileira quanto possível. Ter renda consistente e não trabalhar demais pode ajudá-lo a parecer mais favorável aos credores.
como começar: ao pesquisar credores, veja se o histórico de emprego desempenha um papel no processo de tomada de decisão. Se você é autônomo ou Side hustle, esteja preparado para fornecer verificação de renda adicional. Quanto mais documentação você puder fornecer que mostre que sua renda é consistente e melhor.
fique de olho em seus relatórios de crédito e pontuações de crédito
todos os anos, você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três principais instituições de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Aproveite isso e examine regularmente seus relatórios em busca de erros ou informações ausentes. Se você encontrar alguma imprecisão, como uma conta inadimplente que não pertence a você, poderá denunciá-la à agência de relatórios de crédito apropriada. Quando a marca negativa é removida, sua pontuação de crédito provavelmente aumentará.
por que isso importa: informações imprecisas sobre seus relatórios de crédito podem causar uma baixa pontuação de crédito.
como começar: Use AnnualCreditReport.com para acessar cada um dos seus relatórios de crédito gratuitamente. Até abril de 2021, você pode acessar cada um de seus relatórios uma vez por semana. Muitas empresas de cartão de crédito também fornecem atualizações regulares de sua pontuação de crédito para monitorar.
pense duas vezes em trabalhar com agências de reparo de crédito
em vez de pagar uma agência de reparo de crédito, considere usar esse dinheiro para aumentar seu fundo de emergência e economia. Concentre seus esforços nos hábitos e circunstâncias que levaram à sua falência e como você pode mudá-los.”Existem muitas agências sem escrúpulos por aí que alegarão que podem remover uma falência ou consertar um relatório de crédito”, diz Samah Haggag, gerente sênior de marketing da Experian. “Não há nada que uma organização de reparo de crédito possa fazer que você não possa fazer sozinho.”
por que isso importa: as agências de Reparo De Crédito tiram o trabalho pesado da construção de crédito, mas cobram taxas. Se você está disposto a colocar no trabalho de verificar seus relatórios de crédito e disputar erros, você pode economizar esse dinheiro e usá-lo para continuar pagando a dívida existente.
como começar: dê uma olhada no seu orçamento e solicite cópias do seu relatório de crédito antes de procurar agências de reparo de crédito.
fatores a serem considerados
quanto tempo leva para reconstruir o crédito após o Capítulo 7?
uma falência permanece em seu relatório de crédito por 10 anos. No entanto, o ex-advogado de falências Kevin Chern diz que quando uma pessoa filia falência de liquidação do Capítulo 7, o devedor reduz imediata e dramaticamente sua relação dívida / renda, o que poderia preparar o terreno para uma pontuação de crédito crescente um ano ou dois abaixo da linha.”Você também elimina sua capacidade de se qualificar para o Capítulo 7 por mais oito anos”, diz Chern, que é o CEO da Help Path, um recurso para os indivíduos receberem uma consulta gratuita de um advogado de falências. “Aos olhos de um credor em potencial, você pode realmente parecer um risco melhor imediatamente.”
quanto tempo leva para reconstruir o crédito após o Capítulo 13?Chern também diz que a maioria dos peticionários do Capítulo 13 verá uma redução na relação dívida / renda, mas isso não ocorrerá tão rapidamente.
“depois de três a cinco anos vivendo com um orçamento estrito, os devedores do Capítulo 13 devem estar muito mais equipados para administrar seu dinheiro de forma eficiente”, diz ele. “Em muitos casos, após 18 meses de pagamentos regulares do Capítulo 13, um devedor pode refinanciar de um capítulo 13, especialmente se o devedor tiver algum patrimônio em uma casa.”
você pode obter crédito após a falência?
embora possa ser mais difícil encontrar um credor disposto a oferecer-lhe um produto competitivo, ainda existem maneiras de obter crédito após a falência. Alguns tipos de crédito que você pode receber incluem:
- financiamento de automóveis. Chern diz que é possível para um devedor do Capítulo 7 financiar um carro no dia seguinte ao depósito. Além disso, ” um devedor do Capítulo 13 pode ser capaz de financiar um carro enquanto o plano de reembolso ainda está em vigor, embora a permissão do administrador seja necessária depois de mostrar que o carro é necessário para completar o pagamento da dívida.”
- hipoteca convencional. A maioria dos especialistas diz que levará de 18 a 24 meses para que um consumidor com bom crédito restabelecido possa garantir um empréstimo hipotecário após a alta da falência pessoal. Os mutuários com deficiência de crédito devem se preparar para pagar taxas de juros que são de 2 Pontos a 3 pontos em relação às taxas convencionais.
- FHA-hipoteca segurada. Os arquivadores do Capítulo 13 podem obter uma hipoteca segurada pelo FHA se tiverem feito pagamentos oportunos por um ano e o devedor tiver recebido a permissão do Tribunal. Os devedores com quitação de falência do Capítulo 7 devem esperar pelo menos dois anos após a quitação e estabelecer um histórico de bom crédito.
Melhorar suas finanças após a falência
Construir um fundo de emergência
Porque muito de sua dívida, provavelmente, será eliminado sequência de uma falência, é um momento ideal para começar a construir a sua poupança. Ao colocar uma parte de sua renda em uma conta poupança ou reduzir os Serviços de assinatura não essenciais ou associações, você evita ter que solicitar empréstimos — o que pode colocá-lo de volta em dívida se você não conseguir acompanhar as altas taxas de juros que acompanham o crédito ruim.
por que isso importa: sem uma reserva de emergência, pode ser fácil cair nas mesmas armadilhas da dívida que causaram a falência.
como começar: Depois que seus pagamentos de dívidas forem removidos como parte do processo de falência, certifique-se de criar um orçamento com base em suas receitas e despesas restantes. Inclua a construção de um fundo de emergência como parte do seu novo orçamento.
Atenha-se a um orçamento
as Chances são de que você cavou um buraco profundo da dívida e encontrou-se em dificuldades financeiras, em parte porque você não estava gerenciando seu dinheiro corretamente. Ao manter-se atento aos seus hábitos de consumo, você pode garantir que fique dentro de seus meios e não gaste demais. Quando você gasta demais, você pode acumular mais dívidas do que pode suportar razoavelmente.
por que isso importa: dentro do domínio do que você pode controlar financeiramente, a gestão do dinheiro é provavelmente 90% do bem-estar financeiro, enquanto outros fatores, como renda, são 10%. Aderir a um orçamento e ver para onde seu dinheiro está indo versus quanto está chegando pode ajudá-lo a ficar abaixo do orçamento. Por sua vez, você pode evitar acumular muita dívida.
como começar: Explore aplicativos de gerenciamento de dinheiro que podem tornar mais fácil para você ver para onde seu dinheiro está indo. Muitos bancos também oferecem a opção de salvar automaticamente, o que pode ajudá-lo a economizar para um dia chuvoso.
se você é da velha escola, pode rastrear seus gastos anotando suas compras em um diário. Faça um ponto para verificar seu saldo bancário diariamente e faça o check-in pelo menos uma vez por mês em seu orçamento. Durante seus check-ins mensais de orçamento, você pode fazer ajustes de acordo.
esteja atento aos seus hábitos de crédito
uma boa regra quando reconstruir o seu crédito é que tudo o que você fez para ding seu crédito, você deve fazer a reserva para reconstruir o seu crédito. Por exemplo, se você prejudicar sua pontuação de crédito por ter uma relação dívida / renda muito alta, faça questão de manter seu DTI baixo. Você vai querer manter o seu uso de crédito para 30 por cento ou menos.
se você se acostumou a perder pagamentos, faça o que for preciso para ficar por dentro dos pagamentos com cartão de crédito. Lembre – se: seu histórico de pagamentos compõe 35 de sua pontuação de crédito. Se você tende a acumular uma enorme conta de cartão de crédito durante as férias e experimentar a ressaca da dívida de férias, evite-a a todo custo nesta temporada de férias.
por que isso importa: Seus hábitos de crédito desempenham um papel importante em manter sua pontuação de crédito em boa forma. E quando você está reconstruindo seu crédito após a falência, é particularmente importante mostrar aos credores que você é financeiramente responsável.
como começar: comece fazendo pagamentos pontuais, monitorando seus hábitos financeiros em torno do uso de crédito. Também pode ajudá-lo a se inscrever em um serviço gratuito de monitoramento de crédito, que pode mostrar quanto progresso você fez na construção de seu crédito de volta.
Saiba mais:
- obter uma hipoteca após a falência: O que saber
- como sair da dívida
- em Quanto tempo você pode registrar o Capítulo 13 após a falência do Capítulo 7?