quando se trata de taxas de juros, os candidatos a hipotecas devem prestar muita atenção porque cada pedacinho de juros conta. Um quarto de ponto percentual não parece muito, mas pode significar milhares de dólares extras em juros pagos, ou não pagos, ao longo da vida de um empréstimo típico de 30 anos.
para os compradores preocupados com o aumento das taxas entre o momento em que se aplicam e a data de fechamento, Um recurso chamado Bloqueio de taxa pode ser a solução.
o que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
um bloqueio de taxa congela a taxa de juros, geralmente por uma taxa paga quando você concorda com os Termos do empréstimo. O credor garante (com algumas exceções) que a taxa de hipoteca oferecida a um mutuário permanecerá disponível para esse MUTUÁRIO por um período declarado. Com um bloqueio, o mutuário não precisa se preocupar se as taxas subirem entre o momento em que eles enviam uma oferta e fecham em casa.
os bloqueios de taxa normalmente duram de 30 a 60 dias, embora às vezes durem 120 dias ou mais. Alguns credores oferecem um bloqueio de taxa livre por um período especificado. Depois disso, no entanto, mesmo esses credores generosos podem cobrar taxas por estender o bloqueio.
quando você deve bloquear uma taxa de hipoteca?
os mutuários normalmente não podem bloquear uma taxa até após a aprovação inicial do empréstimo-e eles se preocupam que, ao bloquear muito cedo, eles podem perder a oportunidade de uma taxa melhor antes de concluir uma compra, ou que eles podem ficar presos pagando extra para estender o bloqueio uma vez que expira.
um bloqueio de taxa mais longo é mais caro. Por exemplo, um mutuário que escolhe um bloqueio de 30 dias em um empréstimo de 30 anos de taxa fixa pode pagar uma taxa de 4% e zero pontos, enquanto um bloqueio de 60 dias pode custar 1 ponto (igual a 1% do empréstimo) ou uma taxa ligeiramente maior com meio ponto.
no entanto, se as taxas de hipoteca são esperados para subir, você pode considerar saltar sobre a taxa mais baixa o mais rápido possível. É uma aposta, porque ninguém realmente sabe o que as taxas de juros vão fazer porque elas são definidas com base em uma variedade de fatores que podem mudar de dia para dia. Pode ser útil olhar para as taxas dos últimos 60 dias para ter uma noção de como elas flutuam.
Float-down mortgage rate locks
alguns credores oferecerão um bloqueio de taxa com uma provisão float-down. Isso significa que, se as taxas se enquadram em um período específico após a aprovação do seu empréstimo, você obtém a taxa mais baixa. Se as taxas subirem, você obtém a taxa que foi cotada.
mas há um custo para esse recurso, portanto, considere suas opções com cuidado. As taxas podem não se mover em tudo ou a seu favor e o float-down significa que você terá que pagar uma taxa de juros mais alta para a vida do empréstimo ou desembolsar dinheiro por pontos que você nunca mais verá.
perguntas a fazer ao seu credor antes de bloquear
certifique-se de obter uma explicação clara das regras de bloqueio de taxa do seu credor. Descubra se sua taxa bloqueada pode mudar em certas circunstâncias — por exemplo, se as taxas de hipoteca caírem ou se você mudar de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos para um empréstimo FHA. Se lhe for oferecido um bloqueio de taxa por uma taxa, equilibre esse custo contra o risco positivo.
finalmente, certifique-se de que seu bloqueio de taxa estará em vigor por tempo suficiente para cobrir todo o processo de homebuying. Por exemplo, se você antecipar que seu fechamento levará mais de um mês, converse com seu credor sobre o bloqueio de uma taxa para esse período prolongado — de preferência sem pagar taxas adicionais. Em geral, é melhor obter um bloqueio de 60 dias, no mínimo.
Como para certificar-se de que você está financeiramente preparado para uma hipoteca
Antes de travar-se em uma taxa, verifique se o seu orçamento está em ordem e você está financeiramente preparado para aplicar para uma hipoteca, inclusive de ter o dinheiro para cobrir a taxa de bloqueio de taxa, se houver.
Hopper diz para se fazer essas perguntas:
- minha pontuação de crédito é boa o suficiente para ser pré-aprovada?
- eu sei quanto eu quero gastar em pagamentos mensais de hipoteca?
- procurei casas que atendam ao meu orçamento?
se você bloquear uma taxa muito cedo e acabar indo com um tipo diferente de empréstimo, Seu bloqueio de taxa pode ser anulado. Os mutuários também podem perder um bloqueio de taxa se suas circunstâncias mudarem — como uma mudança em sua pontuação de crédito ou em sua relação dívida / renda-antes da liquidação. O processo de Subscrição poderia descobrir fatores que você não estava ciente ou sabia que eram importantes, então, se possível, pergunte ao seu credor quais condições anulariam o bloqueio antes de se comprometer com ele.
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