se você tiver fiadores ou fiadores em qualquer uma de suas dívidas, sua decisão de pedir falência Os afetará. Se você pedir falência, no entanto, existem maneiras de evitar que seus credores perseguam seus codebtors. Continue lendo para saber mais sobre como a falência afeta a obrigação de seus fiadores e fiadores de pagar suas dívidas e o que você pode fazer para protegê-las.
O que é um fiador ou fiador?
decidir assinar um empréstimo como fiador ou fiador é muito mais sério do que apenas fornecer uma referência. Um fiador ou fiador é responsável por pagar uma dívida se você não puder fazê-lo. É assim que funciona.Mutuários iniciantes, mutuários com histórico de crédito ruim e novos negócios muitas vezes têm dificuldade em obter financiamento. Muitos credores são mais propensos a fazer um empréstimo se o mutuário puder fazer com que outra pessoa—um fiador—concorde em ser responsável pela dívida.Especificamente, os credores exigem um fiador ou fiador (geralmente alguém com uma renda mais alta, mais ativos ou melhor crédito) se duvidarem de sua capacidade de pagar a dívida por conta própria. Por exemplo, um banco pode pedir que você forneça um fiador para o seu empréstimo por qualquer um dos seguintes motivos:
- você tem pouco histórico de crédito que o banco pode usar para julgar sua capacidade de satisfazer suas obrigações.
- seu crédito não é perfeito, ou você entrou com pedido de falência.
- você não pode colocar garantias para garantir o empréstimo.
- você quer pedir mais do que pode pagar.Você está emprestando o dinheiro para o seu negócio (nesse caso, você pode ser solicitado a garantir o empréstimo com seus ativos pessoais—chamado de garantia pessoal).
um fiador também pode ser necessário em outros contextos. Por exemplo, os proprietários pedem aos locatários pela primeira vez ou àqueles com problemas de crédito passados que alguém garanta a obrigação. O mesmo vale quando se contrai para locação de veículos, equipamentos e móveis.
como um fiador é diferente de um fiador?
ao contrário de um fiador que é igualmente responsável por cada pagamento, o fiador geralmente só é responsável pelo empréstimo se o mutuário não cumprir a obrigação de pagamento. Por exemplo, um credor pode buscar um fiador a qualquer momento. Mas com fiadores, os credores geralmente devem tentar coletar do mutuário principal primeiro antes de ir atrás do fiador. O fiador deve fazer o credor inteiro (pagar o empréstimo) se o mutuário não puder fazê-lo.
a distinção pode ser importante porque, embora um fiador possa entrar no lugar do mutuário e fazer os pagamentos mensais, um fiador provavelmente estará no gancho para todo o saldo. (Para descobrir como um fiador pode se livrar de uma garantia, leia a falência e a garantia pessoal.)
como a falência afeta os fiadores e Fiadores
sua descarga de falência elimina apenas sua obrigação de pagar dívidas descarregadas. Isso não afeta a responsabilidade ou responsabilidade dos fiadores e fiadores sobre suas dívidas. No entanto, quanta proteção eles receberão quando você arquivar depende se você arquivar um capítulo 7 ou capítulo 13 falência.
Capítulo 7 Falência: nenhuma proteção para fiadores e Fiadores
quando você arquiva uma falência do Capítulo 7, todas as atividades de cobrança contra você devem parar por causa da permanência automática da falência. No entanto, a estadia automática do Capítulo 7 não se estende aos seus fiadores e fiadores. Portanto, seus credores são livres para persegui-los para cobrar a dívida.
mesmo se você decidir registrar uma falência do Capítulo 7, poderá tomar medidas para proteger seus fiadores e fiadores dos esforços de cobrança pelos credores. Aqui estão suas opções.
Reafirmar a Dívida
Antes de receber uma descarga no Capítulo 7, você pode escolher para reafirmar dívidas garantidas, tais como empréstimos de carro, hipotecas e outras certas outras contas de crédito (jóias, computador e mobiliário de contas são muitas vezes fixadas pelo produto adquirido, o que significa que você deve devolvê-lo que se você não pagar, conforme acordado). Quando você reafirma uma dívida, você desiste do benefício de sua quitação e se torna pessoalmente responsável pela obrigação novamente. Como resultado, reafirmar dívidas geralmente não é aconselhável, a menos que você precise do item específico; no entanto, pode ajudar a proteger seus fiadores e fiadores de seus credores. (Para saber mais, consulte reafirmando a dívida garantida no Capítulo 7 Falência.)
saldar a dívida
após uma quitação do Capítulo 7, você não é mais obrigado a pagar quaisquer dívidas descarregadas. No entanto, isso não impede que você pague voluntariamente suas dívidas após a falência. Se você deseja proteger seus fiadores e fiadores, pode continuar fazendo pagamentos da dívida até que ela seja paga. Lembre-se de que, embora um fiador possa intervir e fazer um pagamento mensal pelo mutuário, é mais provável que um fiador seja obrigado a pagar todo o saldo pendente. A menos que você possa pagar o saldo em um pagamento fixo—o que seria incomum após uma falência—você precisará negociar um plano de pagamento com o credor. O credor pode não concordar com um acordo de pagamento se o fiador tiver ativos suficientes para pagar a dívida na íntegra.
Capítulo 13 falência: proteção Codebtor mais forte
um capítulo 13 falência oferece maior proteção aos seus fiadores e fiadores. Além disso, você tem mais tempo para pagar a dívida assinada ou garantida por meio de seu plano de reembolso de três a cinco anos do Capítulo 13.
quando você arquiva um capítulo 13, a permanência automática protege os fiadores e fiadores dos credores cobrando dívidas do consumidor—não comerciais) – chamadas de permanência do codebtor do Capítulo 13. Seus credores ainda podem pedir ao tribunal que levante a permanência automática nas seguintes circunstâncias:
- seu fiador ou fiador recebeu a consideração (benefício do negócio) pelo pedido do credor.
- você não está propondo pagar a dívida integralmente por meio de seu plano do Capítulo 13.
- o credor sofrerá danos irreparáveis (perderá dinheiro de alguma forma) se a estadia permanecer no lugar.
além disso, tenha em mente que a permanência do codebtor terminará se o tribunal descartar seu caso ou converter o Capítulo 13 em uma falência do Capítulo 7.