querida Kristin,
tenho 32 anos e finalmente encontrei alguma base financeira na minha vida. Eu tenho uma conta poupança de emergência, eu contribuo e max fora meu 401 (k), e eu sou recentemente livre de dívidas. Na verdade, no ano passado, consegui economizar US $25.000 adicionais.
meu problema é que não sei o que fazer com esse dinheiro. Eu gostaria de investir parte ou tudo, mas estou sobrecarregado com minhas escolhas de plataformas e aplicativos de investimento. Além disso, Não tenho certeza se devo considerar contratar alguém para me ajudar nesta jornada. O que sugere?
Assinado,
Flush, Mas Nervoso, NYC
Prezado FBN,
Esta é uma das perguntas mais frequentes que me perguntam como um consultor financeiro, que é por isso que eu escolhi a sua carta para começar esta coluna. Primeiro, parabéns pelo seu recente sucesso financeiro. Sair da dívida e criar uma conta poupança substancial é uma conquista maravilhosa, e você deve se orgulhar de si mesmo.
descobri que a maioria das pessoas conhece a estrutura do sucesso financeiro antecipado — fundo de emergência, conta de aposentadoria, amplas economias que poderiam ser destinadas a uma meta futura e pouca ou nenhuma dívida. Onde muitos ficam frustrados é determinar como embarcar no que eu gosto de chamar de jornada do “balde do meio”.
o que é um balde do meio, você pergunta? Refiro-me a este balde como sua liquidez antes que você possa acessar seus fundos de aposentadoria. Liquidez é essencialmente dinheiro ou a capacidade de transformar algo em dinheiro. Por exemplo, um estoque em seu portfólio será mais líquido do que sua casa, porque você pode vender o estoque rapidamente e transformá-lo em dinheiro. Por outro lado, você não pode vender sua casa em um dia e obter o dinheiro em sua mão imediatamente.
quando descrevo a liquidez, visualizo três baldes principais. Bucket One é sua conta corrente e suas economias de emergência. Balde três é o seu “dinheiro qualificado” – dinheiro que é destinado para a aposentadoria e/ou poupança da Faculdade. Balde dois é o seu excesso de poupança que idealmente se transforma em seus investimentos tributáveis.
este balde está lá para lhe fornecer o dinheiro que você precisa para viver sua vida e alcançar seus objetivos. Algumas pessoas vão usar esse dinheiro para comprar uma casa. Outros vão mantê-lo investido e deixá-lo crescer e composto ao longo do tempo como um investimento de longo prazo. Independentemente de seus objetivos para o dinheiro neste balde, há algumas coisas a considerar antes de começar a investir.
este dinheiro, uma vez investido, torna-se um passivo tributável para você. Os ganhos de seus investimentos serão tributados como ganhos de capital de curto ou longo prazo. Entender como você será tributado em seus investimentos é uma parte extremamente importante do processo de investimento. Muitas pessoas aprenderam isso da maneira mais difícil quando todos se tornaram day-traders durante o Covid. Eles estavam presos com enormes passivos fiscais de seus ganhos de curto prazo quando a temporada fiscal chegou!
você também vai querer ter certeza de que você está tomando a quantidade adequada de risco quando você está investindo esse dinheiro. Você tem esse dinheiro destinado a uma meta em algum momento no curto ou médio prazo (1 a 5 anos)? Se for esse o caso, você deve considerar uma menor tolerância ao risco para preservar seu capital. Você vai querer garantir que o dinheiro que você está investindo está disponível quando chegar a hora de retirá-lo. Assumir muito risco significa que você pode arriscar perder parte ou todo esse dinheiro no curto prazo.
com todos esses fatores para navegar, onde alguém começa? A pergunta Número um é ” você quer fazer isso sozinho?”Você deve escolher seus próprios investimentos?
muitas pessoas acham que escolher seus próprios investimentos é extremamente opressor e querem terceirizar isso. Existem muitas plataformas financeiras que o ajudarão a decidir como investir seu dinheiro. Para começar, você preencherá um perfil de risco e recomendará um portfólio diversificado que corresponda à sua tolerância ao risco.
Betterment e Ellevest são dois bons robo-conselheiros para a pesquisa. Lembre — se de que eles considerarão sua tolerância ao risco e, em seguida, colocarão seu dinheiro em seus portfólios de modelos-eles não são personalizados para você. Você não terá discrição sobre esses investimentos, o que significa que você não toma nenhuma decisão comercial. Existem taxas anexadas a esses Robo-advisors. Geralmente, essas taxas pairam ao redor .50% ao ano com base nos ativos que gerenciam para você. Portanto, se você investir US $ 10.000, pagará cerca de US $50 por ano (o que aumentará à medida que você ganhar dinheiro com seus investimentos).
também existem aplicativos como o Robinhood que permitirão que você escolha seus próprios investimentos individuais, mas eles não fornecem conselhos, modelos ou assistência. Caminhe levemente com esses aplicativos, pois eles não foram projetados para ajudá-lo a gerenciar riscos. Em vez disso, eles são projetados para pessoas com alguma experiência em investir. Se você é novo em investir, esta pode não ser a opção certa para você.
você também pode contratar alguém. Muitas pessoas se preocupam que não têm dinheiro suficiente para contratar um consultor financeiro. No entanto, existem algumas opções muito boas por aí que podem fazer sentido para você. Muitos conselheiros, como eu, agendarão uma sessão por uma taxa fixa e trabalharão com suas perguntas ao longo de uma ou duas sessões. Você também pode considerar contratar alguém por uma taxa fixa por um ano e ver se está obtendo algum valor do relacionamento.
se você acumulou dinheiro suficiente para não se sentir mais confortável gerenciando por conta própria, pode contratar um consultor para gerenciar seu dinheiro para você. A maioria dos consultores cobra uma taxa anual com base nos ativos que gerenciam. Essas taxas podem variar, então certifique-se de entender o que você está pagando antes de se comprometer com alguém. Pagar por aconselhamento financeiro é uma boa estratégia, mas você deve estar pronto para esta etapa, pois é um grande compromisso de tempo e recursos.
ao procurar um consultor, tenha algumas coisas em mente. Primeiro, você gosta da pessoa e acha que ela é capaz de fazer bem o trabalho? Segundo, você acha que é alguém com quem deseja ter um relacionamento de longo prazo? Terceiro, você se encaixa no modelo de negócios deles e eles se encaixam em sua vida? Essencialmente, você vibra com essa pessoa ou equipe de pessoas?
finalmente, pergunte se eles são um fiduciário. Um fiduciário é alguém que é obrigado a manter seu interesse na vanguarda de todas as decisões de investimento, deve ser um representante do consultor de investimentos (IAR) e deve ter uma licença específica para operar como tal. Você também pode verificar qualquer consultor no Broker Check para se certificar de que eles estão licenciados corretamente.
finalmente, vou apenas dizer que nunca é cedo ou tarde demais para procurar aconselhamento financeiro! Acredito firmemente que a otimização de suas finanças pode ter um enorme impacto positivo ao longo do tempo. Boa sorte e obrigado por sua pergunta incrível.
XO,
Kristin
Kristin O’Keeffe Merrick é consultora financeira e especialista em dinheiro em sua empresa familiar, O’Keeffe Financial Partners, localizada em Fairfield, NJ.