se você tem dívida na América, você tem empresa. Um novo estudo revela que 80,9% dos baby boomers, 79,9% da Geração X e 81,5% dos millennials estão carregando dívidas de cartão de crédito e isso pode convidar o caos para uma vida ordenada.
nós poderíamos muito bem executar uma bandeira vermelha e mudar nosso nome para os Estados Unidos da dívida!
todos nós sabemos a broca sobre como chegamos aqui: a empresa downsizes, os balões hipotecários, a cirurgia não é totalmente coberto, mensalidades sobe enquanto a Honda sputters.
a boa notícia é que há muita ajuda. Existem alguns métodos bem conhecidos-falência e alguma forma de consolidação da dívida – que as pessoas usaram para se ajudar a eliminar a dívida, de acordo com o Professor de marketing da Northwestern University Blake McShane, da Kellogg School of Management.
seu artigo no Journal of Marketing Research identifica os métodos tradicionais que ajudaram centenas de milhares de pessoas a obter livre de dívidas.
falência: A escolha mais dramática McShane trabalhou com outro professor de marketing da Northwestern, David Gal, para identificar os extremos que as pessoas tomarão para se livrarem de dívidas.”Em um extremo, há consumidores que podem pagar suas dívidas ao longo do tempo de poupança e renda sem quaisquer mudanças na estrutura de suas dívidas”, disseram os professores McShane e Gal.
esta estratégia requer ” mudanças substanciais no estilo de vida.”Mas nem todo mundo tem uma patente de tecnologia na manga, um tio milionário há muito perdido ou uma dívida que pode ser dissolvida por não comer fora por seis meses.”No outro extremo”, dizem os professores, ” há consumidores que optam por se afastar de suas dívidas, seja por inadimplência ou por declarar falência.”
existem boas razões pelas quais as pessoas escolhem a falência. Um estudo de 2016 do Instituto Americano de Falências descobriu que quase 500.000 pessoas entraram com pedido de falência do Capítulo 7 e 95,5% delas tiveram suas dívidas descarregadas. Isso significa que eles se afastaram sem dívidas.O mesmo estudo descobriu que indivíduos que usaram a falência do Capítulo 13 não tiveram tanto sucesso, mas mais tiveram sua dívida descarregada (166.424) do que não (164.626).
em um capítulo 7 Falência, com a ajuda de um advogado de falência, você começa de novo expondo todos os seus ativos a um administrador coletando para credores. Um capítulo 13 falência, para aqueles com renda regular, permite que você mantenha alguns ativos e pague sua dívida ao longo do tempo.
em ambos os casos, uma falência crateras seu relatório de crédito por até 10 anos, porque seus credores são pagos nada ou uma pequena quantidade. Pode ser muito difícil conseguir um empréstimo durante esse período. A falência também pode prejudicar sua reputação. Julgamentos de falência são registros públicos que qualquer credor, ou alguém contratando você para um emprego, pode facilmente encontrar. O fallout pode persegui-lo por muito tempo.
outras opções
se você puder pagar uma das opções menos extremas associadas à consolidação da dívida, a Federal Trade Commission recomenda que você use um conselheiro de crédito com uma organização sem fins lucrativos legítima credenciada pela National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Não faça negócios com vendedores de alta pressão. Se você cheira um rato, provavelmente é um.
um conselheiro sem fins lucrativos credenciado deve fornecer uma sessão de aconselhamento de 30-40 minutos que inclui a criação de um orçamento e examinar suas receitas e despesas mensais antes de recomendar uma solução.Conselheiros de crédito em agências de alívio da dívida sem fins lucrativos normalmente oferecem uma das três correções para o problema: plano de gestão da dívida, liquidação da dívida ou, se a situação tiver aumentado além do reparo, falência.
a outra solução é uma abordagem Do It Yourself que incluiria um empréstimo de consolidação da dívida.
Gestão da dívida
esta é uma escolha clara se você pode mostrar que você tem renda suficiente para pagar um cronograma de pagamento mensal. A vantagem deste método é que você não está tomando um novo empréstimo.
seu conselheiro de crédito trabalha com seus credores para facilitar o pagamento da dívida que você já possui. Eles podem obter uma taxa de juros mais baixa e reduzir os pagamentos mensais para que você possa pagar o principal mais rapidamente.Conselheiros de crédito em organizações sem fins lucrativos certificadas pela NFCC podem reduzir sua taxa de juros em cartões de crédito na maioria dos casos para 8% ou menos, uma grande queda em relação aos típicos 20-30% que você pode estar pagando atualmente. Eles também podem trabalhar para eliminar taxas atrasadas.
o risco é que, se você perder um pagamento, a empresa de cartão pode revogar o negócio e jack a taxa de juros de volta. Um programa típico pode levar três anos, mas não há solução rápida no jogo de sair da dívida.
todos esses métodos afetarão seu relatório de crédito, mas uma notação de programa de gerenciamento de dívida é removida assim que você sair do plano, enquanto um depósito do Capítulo 7 permanece por 10 anos, e um relatório do Capítulo 13 e liquidação de dívidas estarão lá por sete anos.
liquidação da dívida
embora não seja tão terrível quanto a falência, a liquidação da dívida pode ser arriscada. Ele é projetado para consumidores que não podem pagar pagamentos mínimos mensais aos credores.
as empresas de liquidação de dívidas pedem que você pare de pagar as empresas de cartão de crédito e, em vez disso, envie dinheiro para elas para que possam colocá-lo de lado e fazer uma oferta única de liquidação ao credor.
uma empresa de liquidação de dívidas promete reduzir sua dívida em 50% ou mais, mas não há garantia dessa taxa de sucesso e o processo geralmente leva de três a quatro anos, se a empresa de cartões até mesmo lidar com empresas de liquidação de dívidas. Alguns não.
no momento em que você adiciona as penalidades por atraso ou não pagamento, mais a taxa para o serviço, você acaba economizando talvez 20%, e você danifica seu relatório de crédito e pontuação de crédito para os próximos sete anos.
empréstimos de consolidação da dívida
com esta solução, você solicita um empréstimo de consolidação da dívida de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line e, se aprovado, use-o para pagar toda a sua dívida de cartão de crédito. Isso deixa você com um pagamento, não cinco ou mais (o americano médio tem cinco cartões de crédito).
a taxa de juros sobre este empréstimo é tipicamente menor do que a de muitos, se não todos os cartões originais, dando-lhe um pagamento mensal mais baixo. Mas para obter essa taxa de juros mais baixa, o empréstimo deve ser garantido por seus ativos, geralmente home equity, colocando sua casa em risco se você não cumprir as obrigações.
outra desvantagem é que você está abrindo uma nova linha de crédito, o que pode afetar sua pontuação de crédito.
buscar Pequenas Vitórias
o Professor McShane diz que nenhuma abordagem funciona para todos: “cada circunstância é única. Cada indivíduo é único”, disse ele.
Antes de escolher como atacar sua dívida, o Professor McShane tem uma pequena dica que pode fazer uma grande diferença, uma nova maneira otimista de olhar para seus problemas de dívida.Ele aconselha os consumidores a procurar o que ele chama de ” pequenas vitórias.”
tradicionalmente, os gurus financeiros disseram pagar os cartões de crédito de taxa de juros mais altos primeiro. O governo dos EUA ainda o recomenda. É bom senso.
mas de acordo com pesquisas inovadoras dos professores McShane e Gal, pagar a maior taxa de juros ou o maior empréstimo primeiro não é o fator mais importante no sucesso.Alguém Com, por exemplo, US $10.000 em dívida de cartão de crédito distribuídos por quatro contas – uma dívida de US $6.000, uma dívida de US $2.000 e duas dívidas de US $1.000—tinha muito mais probabilidade de ter sucesso se pagasse as duas dívidas de US $1.000 primeiro em vez da dívida de US $2.000, embora o mesmo valor da dívida fosse aposentado.
o que mais importava era o orgulho e a confiança conquistados ao fechar duas das quatro contas em vez de apenas uma.
“de forma inequívoca, A coisa certa a se fazer é pagar empréstimos de taxa de juro, e se todos nós somos puramente racional agentes económicos que, de fato, é o que deve fazer”, o Professor McShane disse em uma entrevista com Debt.org.
“Mas todos nós, não são puramente racionais criaturas, e nós encontrado suporte empírico de que fatores psicológicos podem ser úteis. Pagando um pequeno saldo – uma vitória rápida! – pode fazer você se sentir bem consigo mesmo. Verificar isso pode ajudá-lo a sair da dívida.”