fevereiro é o mês que a reforma de verão toma o centro do palco, apesar de que deve ser um ano de casa. Uma preocupação comum é o quanto você deve contribuir para um plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP). A resposta pode ser diferente dependendo de quem está fazendo a pergunta.
início de carreira
Distroscale
Tax Free Savings Account (TFSA) contribuições devem ser consideradas em vez de contribuições RRSP para um jovem saver no início de sua carreira. Pode parecer que uma criança de 20 anos tem muito tempo para investir na aposentadoria, mas pode haver custos como educação, um carro, um adiantamento de casa, um casamento e filhos, para citar alguns, que precisam de Financiamento nos seus 20 e 30 anos. Contribuir muito, muito cedo para uma conta RRSP pode levar ao risco de ter que tomar empréstimos a altas taxas de juros (ou seja, cartões de crédito) ou até mesmo tomar retiradas RRSP subsequentes para financiar essas despesas (provavelmente a taxas de imposto mais altas do que a poupança inicial de impostos).
as retiradas do RRSP podem ser tomadas para financiar alguns desses custos, como educação ou entrada em casa. O plano de aprendizagem ao longo da vida permite retiradas de até US $20.000 de um RRSP para financiar o ensino pós-secundário elegível. Até US $35.000 em saques RRSP podem ser usados para comprar uma casa qualificada sob o plano do comprador da casa.
isso não quer dizer que um jovem não deva economizar para a aposentadoria. É que um jovem deve economizar tanto a curto quanto a longo prazo. As contribuições do RRSP no início da carreira podem não ser tão lucrativas quanto contribuir mais tarde, à medida que a renda e o imposto a pagar aumentam também. Uma retirada TFSA pode ser usada para fazer uma contribuição RRSP à medida que a renda aumenta e, ao mesmo tempo, equilibra outras despesas planejadas para o início da vida.
Idade Média
um dos maiores impedimentos às contribuições do RRSP em seus 30 e 40 anos é a escalada de outras despesas, como pagamentos de hipotecas, licenças de maternidade ou paternidade, custos de cuidados infantis, atividades infantis e economia para o ensino pós-secundário de uma criança. Isso reforça a importância do planejamento e orçamento proativo, especialmente no que se refere a uma possível compra de casa. Comprar uma casa que é muito cara para permitir a poupança de aposentadoria, ou apenas deixar espaço para outros luxos necessários, como férias em família, pode ser um erro financeiro e conjugal.
o pico de gastos geralmente ocorre nos 40 anos de um saver, mas depende se você tem filhos e quando os tem. O quanto alguém deve economizar neste momento é em grande parte impulsionado por fatores pessoais, como suas economias de aposentadoria existentes, o tamanho de sua hipoteca, sua data de aposentadoria planejada, se eles ou seu cônjuge têm uma pensão, se planejam reduzir o tamanho de sua casa e se esperam receber uma herança. Planejar proativamente a aposentadoria por conta própria ou com um profissional pode ajudar a identificar metas mensais de economia. Não há regra prática.
carreira tardia
a renda no final da carreira tende a ser relativamente alta. As contribuições do RRSP e a redução fiscal resultante podem ser benéficas no final da carreira de um saver. O diferencial entre a poupança fiscal em contribuições e o imposto a pagar em retiradas é um fator que pode tornar as contribuições RRSP benéficas em primeiro lugar. Claro, contribuir mais cedo em sua carreira e o efeito de composição resultante também é importante.
um poupador que planeja reduzir o tamanho de sua casa na aposentadoria pode estar muito mais motivado para contribuir com seu RRSP, mesmo que isso signifique pagar sua hipoteca mais lentamente, aumentando sua amortização para poder contribuir mais.
um dos maiores riscos no final da carreira é uma possível perda de emprego, deficiência ou morte, impedindo que uma meta de poupança para aposentadoria seja alcançada. Isso enfatiza a importância de não esperar muito tarde em seus 50 ou 60 anos para aumentar suas economias de aposentadoria. Uma reestruturação corporativa ou uma mudança em sua indústria pode deixá-lo lutando para ganhar a renda que você espera ganhar pelo tempo que você espera ganhar. Incapacidade, doença crítica e seguro de vida devem ser garantidos no início da carreira e mantidos até que um saver e seus dependentes se tornem financeiramente independentes.
o planejamento da aposentadoria tardia é importante não apenas para definir as expectativas adequadas para a aposentadoria, mas também para evitar o risco de economizar muito pouco e equilibrar isso com o risco de trabalhar por muito tempo.
funcionário
os funcionários devem ter como objetivo maximizar os planos de economia de grupo que incluem contribuições correspondentes. Os empregadores costumam fazer contribuições de 25 a 100% das contribuições de um funcionário como um incentivo para economizar.
as opções de investimento do Grupo RRSP costumam ser boas e as taxas geralmente são competitivas em comparação com as opções típicas disponíveis fora de um plano de grupo.
o aspecto de economia forçada de investir antes que seu salário atinja sua conta bancária é benéfico. As contribuições da folha de pagamento também aceleram seu reembolso de impostos. A razão é que as contribuições do grupo RRSP não têm imposto retido. Isso se compara a fazer uma contribuição única de sua conta bancária com dólares pós-impostos e esperar até abril para obter um reembolso de imposto.
cuidado ao comprar ações da empresa do seu empregador em um grupo RRSP, a menos que haja uma contribuição incremental de correspondência do empregador em relação a outras seleções de investimento. A razão é que você pode ter muita exposição ao seu empregador. Se a empresa não tiver um bom desempenho, não apenas seu investimento nas ações do seu empregador pode ter um desempenho ruim, mas seu bônus ou mesmo seu trabalho podem estar em risco — tudo ao mesmo tempo.
proprietário da empresa
proprietários de empresas incorporadas podem economizar e investir em uma corporação ou fazer saques para financiar contribuições RRSP. Esses saques podem assumir a forma de salário ou dividendos. Salário cria sala RRSP, mas os dividendos não.Os proprietários de Empresas com corporações devem considerar o benefício do salário versus dividendos como parte de sua estratégia de remuneração. O planejamento para proprietários de empresas incorporadas pode ser complexo, mas muitas vezes faz sentido tomar a compensação como salário, e geralmente faz sentido contribuir para um RRSP em vez de apenas economizar corporativamente. Pode haver exceções.
novas regras de imposto sobre Renda dividida (Tosi) entraram em vigor em 2018 e podem aumentar o imposto a pagar sobre a receita comercial se uma corporação ou corporação afiliada, como uma holding, tiver uma receita significativa de investimento. Isso reforça ainda mais o benefício potencial das contribuições salariais e RRSP para reduzir a renda de investimento corporativo e o imposto a pagar.
quanto é demais?
quanto economizar em um RRSP depende de muitos fatores pessoais. Os consultores financeiros e a mídia podem gostar de citar regras práticas porque são fáceis de entender e dão aos poupadores algo para se relacionar com sua própria experiência. O fato é que o quanto você precisa economizar para a aposentadoria depende de muitos fatores pessoais.
um milhão de dólares em uma TFSA isenta de impostos financiará muito mais gastos com aposentadoria do que um milhão de dólares em RRSP diferido de impostos, por exemplo. Para ser claro, isso não quer dizer que RRSPs são ruins porque os saques resultam em impostos, mas é um exemplo de como o mesmo milhão de dólares pode ser diferente de um saver para o próximo.
uma criança de 55 anos com longevidade em sua família precisa economizar mais de 65 anos em problemas de saúde.
quanto é demais para ter em um RRSP? À custa de compartilhar uma regra prática, um RRSP de US $1 milhão para um único aposentado ou RRSPs combinados de US $2 milhões para um casal pode potencialmente levar a um imposto mais alto a pagar na aposentadoria do que a poupança tributária na contribuição. Os saques mínimos exigidos em seus 70 anos, juntamente com as pensões do plano de pensão do Canadá (CPP) e da segurança da velhice (OEA), podem resultar em renda tributável de US $75.000 ou mais. Se um idoso tiver um lucro líquido superior a US $79.054 em sua declaração de imposto de 2020, aumentará sua taxa de imposto marginal em 15% devido ao imposto de recuperação de pensão da OEA (clawback). Um idoso que recebe a OEA e ganha US $ 80.000 está em uma faixa de imposto marginal de até 53%, dependendo de sua província ou território de residência. De fato, idosos sujeitos a OEA clawback podem ter uma taxa de imposto marginal de até 62% em 2020. Para alguns aposentados com grandes contas RRSP, o imposto sobre saques pode ser maior do que o que eles economizaram em suas contribuições iniciais.
Tudo o que disse, há muitas asteriscos em qualquer avaliação de quanto é demais para salvar em um RRSP, a maioria dos aposentados têm nenhum lugar perto de $1 milhão em suas RRSPs, e, além disso, ter muito dinheiro no seu RRSP é um bom problema para se ter em primeiro lugar.