Si vous avez des cosignataires ou des garants sur l’une de vos dettes, votre décision de déclarer faillite les affectera. Si vous faites faillite, cependant, il existe des moyens d’empêcher vos créanciers de poursuivre vos codebtors. Lisez la suite pour en savoir plus sur l’impact de la faillite sur l’obligation de vos cosignataires et garants de payer vos dettes et sur ce que vous pouvez faire pour les protéger.
Qu’est-ce qu’un Cosignataire ou un Garant ?
Décider de signer un prêt en tant que cosignataire ou garant est beaucoup plus sérieux que de simplement fournir une référence. Un cosignataire ou un garant est responsable du remboursement d’une dette si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Voici comment cela fonctionne.
Les premiers emprunteurs, les emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres et les nouvelles entreprises ont souvent du mal à obtenir du financement. De nombreux prêteurs sont plus susceptibles de faire un prêt si l’emprunteur peut obtenir que quelqu’un d’autre — un garant — accepte d’être responsable de la dette.
Plus précisément, les créanciers ont besoin d’un cosignataire ou d’un garant (généralement une personne ayant un revenu plus élevé, plus d’actifs ou un meilleur crédit) s’ils doutent de votre capacité à rembourser la dette par vous-même. Par exemple, une banque peut vous demander de fournir un garant pour votre prêt pour l’une des raisons suivantes:
- Vous avez peu d’antécédents de crédit que la banque peut utiliser pour juger de votre capacité à satisfaire à vos obligations.
- Votre crédit n’est pas parfait ou vous avez fait faillite.
- Vous ne pouvez pas mettre en garantie pour garantir le prêt.
- Vous souhaitez emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.
- Vous empruntez l’argent pour votre entreprise (auquel cas, on pourrait vous demander de garantir le prêt avec vos biens personnels — ce qu’on appelle une garantie personnelle).
Un garant peut également être requis dans d’autres contextes. Par exemple, les propriétaires demandent aux locataires pour la première fois ou à ceux qui ont déjà des problèmes de crédit d’avoir quelqu’un pour garantir l’obligation. Il en va de même pour les contrats de location de véhicules, d’équipements et de meubles.
En Quoi Un Garant Est-Il Différent D’un Cosignataire?
Contrairement à un cosignataire qui est également responsable de chaque paiement, le garant n’est généralement responsable du prêt que si l’emprunteur ne remplit pas l’obligation de paiement. Par exemple, un créancier peut poursuivre un cosignataire à tout moment. Mais avec les garants, les créanciers doivent généralement tenter de collecter d’abord auprès de l’emprunteur principal avant de s’en prendre au garant. Le garant doit rendre le prêteur entier (rembourser le prêt) si l’emprunteur ne peut pas le faire.
La distinction peut être importante car bien qu’un cosignataire puisse se mettre à la place de l’emprunteur et effectuer les paiements mensuels, un garant sera probablement sur le crochet pour la totalité du solde. (Pour savoir comment un garant peut se débarrasser d’une garantie, lisez la faillite et la Garantie personnelle.)
Comment la faillite affecte les cosignataires et les garants
Votre décharge de faillite élimine uniquement votre obligation de payer les dettes libérées. Cela n’affecte pas la responsabilité des cosignataires et garants sur vos dettes. Cependant, la protection qu’ils recevront lorsque vous déposerez dépend du fait que vous déposez une faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13.
Faillite au Chapitre 7: Aucune protection pour les Cosignataires et les Garants
Lorsque vous déposez une faillite au Chapitre 7, toutes les activités de recouvrement à votre encontre doivent cesser en raison de la suspension automatique de la faillite. Cependant, le sursis automatique du chapitre 7 ne s’étend pas à vos cosignataires et garants. Vos créanciers sont donc libres de les poursuivre pour recouvrer la dette.
Même si vous décidez de déposer une faillite au chapitre 7, vous pouvez prendre des mesures pour protéger vos cosignataires et garants des efforts de recouvrement des créanciers. Voici vos options.
Réaffirmer la dette
Avant de recevoir une décharge au chapitre 7, vous pouvez choisir de réaffirmer les dettes garanties telles que les prêts automobiles, les hypothèques et certains autres comptes de crédit (les comptes de bijoux, d’ordinateurs et de meubles sont souvent garantis par le produit acheté, ce qui signifie que vous devez le retourner si vous ne payez pas comme convenu). Lorsque vous réaffirmez une dette, vous renoncez au bénéfice de votre décharge et vous redevenez personnellement responsable de l’obligation. Par conséquent, la réaffirmation des dettes n’est généralement pas conseillée, sauf si vous avez besoin de l’article en particulier; cependant, cela pourrait aider à protéger vos cosignataires et garants de vos créanciers. (Pour en savoir plus, voir Réaffirmation de la dette garantie au chapitre 7 Faillite.)
Rembourser la dette
Après une décharge au chapitre 7, vous n’êtes plus obligé de rembourser les dettes déchargées. Cependant, cela ne vous empêche pas de rembourser volontairement vos dettes après la faillite. Si vous souhaitez protéger vos cosignataires et garants, vous pouvez continuer à effectuer des paiements sur la dette jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Gardez à l’esprit que même si un cosignataire peut intervenir et effectuer un paiement mensuel pour l’emprunteur, un garant sera plus probablement tenu de payer la totalité du solde impayé. À moins que vous ne puissiez payer le solde en un paiement forfaitaire — ce qui serait inhabituel après une faillite —, vous devrez négocier un plan de paiement avec le créancier. Le créancier pourrait ne pas accepter un arrangement de paiement si le garant dispose de suffisamment d’actifs pour payer la dette en totalité.
Faillite du chapitre 13: Protection renforcée des Codebtor
Une faillite du chapitre 13 offre une plus grande protection à vos cosignataires et garants. De plus, vous avez plus de temps pour rembourser la dette cosignée ou garantie grâce à votre plan de remboursement du chapitre 13 de trois à cinq ans.
Lorsque vous déposez un chapitre 13, le sursis automatique protège les cosignataires et les garants contre les créanciers recouvrant des dettes de consommateurs (non commerciales) – appelé sursis de codebtor du chapitre 13. Vos créanciers peuvent toujours demander au tribunal de lever le sursis automatique dans les circonstances suivantes:
- Votre cosignataire ou garant a reçu la contrepartie (bénéfice de la transaction) pour la réclamation du créancier.
- Vous ne proposez pas de rembourser intégralement la dette par le biais de votre régime du chapitre 13.
- Le créancier subira un préjudice irréparable (perdra de l’argent d’une manière ou d’une autre) si le sursis reste en place.
Gardez également à l’esprit que la suspension du codebtor prendra fin si le tribunal rejette votre affaire ou convertit le chapitre 13 en faillite du chapitre 7.