Si vous avez pris du retard sur les paiements hypothécaires, il se peut que vous ayez l’impression de ne jamais rattraper votre retard. Heureusement, des ressources et des options s’offrent à vous pour vous aider à compenser les paiements manqués et à rendre les paiements futurs plus faciles à gérer. Jetons un coup d’œil à trois façons de rattraper votre retard sur les paiements hypothécaires.
#1 Rattrapez vos paiements hypothécaires Avec un Plan de remboursement
Une façon de rattraper rapidement vos paiements hypothécaires est de rembourser les paiements manqués. Il y a plusieurs façons de le faire. Vous pouvez soit payer le montant dû en une somme forfaitaire, soit étaler les paiements avec un plan spécialisé.
Ajoutez un paiement hypothécaire manqué à votre prochaine facture
Si vous n’avez manqué qu’un ou deux paiements, vous pouvez les ajouter au paiement suivant et rattraper immédiatement les paiements hypothécaires. Cela comprendra le total des paiements ignorés et les frais de retard associés. Si vous ne pouvez pas payer une somme forfaitaire, vous pouvez discuter avec votre prêteur d’un plan de remboursement.
Travaillez avec votre prêteur pour créer un Plan de remboursement
Pour établir un plan de remboursement, vous rencontrerez un représentant de votre prêteur pour discuter de la répartition des paiements manqués sur une période de temps pour vous aider à les rembourser. Si vous pouvez rester à jour avec vos prochains paiements, vous pourrez rattraper ceux manqués. Selon le nombre de paiements que vous avez manqués, la période de remboursement pourrait durer quelques mois ou plus.
Ces options pourraient vous convenir si votre revenu était temporairement réduit. Une fois que votre revenu sera revenu au niveau normal, vous pourrez payer votre paiement habituel. L’inconvénient de cette option est que vous devez pouvoir payer un montant plus élevé que votre paiement normal, soit en une seule fois, soit sur quelques mois. Pour qu’un plan de remboursement soit efficace, vous devez comprendre votre situation financière et pouvoir planifier dans un avenir proche jusqu’à ce que votre compte soit à nouveau à jour.
#2 Modifiez votre prêt pour rattraper les paiements hypothécaires
Tout comme le refinancement, la modification du prêt peut vous aider à rattraper les paiements hypothécaires manqués et à réduire les paiements futurs. Dans modification de prêt, vous déposez une demande auprès de votre prêteur pour expliquer une difficulté financière récente. S’il est accepté, votre prêteur peut ajuster les conditions de votre contrat de prêt actuel, en prolongeant la durée du prêt pour un taux d’intérêt plus bas ou des paiements mensuels plus petits. La modification du prêt vous met également à jour avec vos paiements.
Le refinancement, en revanche, remplace votre ancienne hypothèque par une nouvelle. Les nouvelles conditions peuvent vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas, à réduire vos paiements hypothécaires mensuels et à vous faire économiser de l’argent à long terme. Si vous avez manqué des paiements hypothécaires, vous pourriez être disqualifié du refinancement de votre prêt. Certains prêteurs peuvent être prêts à discuter du refinancement si vous rattrapez d’abord les paiements hypothécaires.
#3 Réduisez les paiements hypothécaires grâce à la réduction du capital
Une façon de rendre votre prêt hypothécaire plus facile à gérer consiste à réduire le capital. La réduction du capital de votre prêt réduit le montant que vous devez. Un capital plus petit peut réduire votre obligation mensuelle afin qu’il soit plus facile de rattraper les paiements hypothécaires. Pour justifier une réduction du capital, vous devrez prouver que votre maison a une valeur inférieure à celle de la première attribution de l’hypothèque. Cette méthode implique la souscription et beaucoup de paperasse, mais votre prêteur pourrait envisager d’éviter la forclusion.
De nombreux propriétaires ont pu réduire le capital de leur hypothèque après la crise financière de 2008-2009. Maintenant que nous sommes au bord d’une nouvelle récession, si vous avez connu des difficultés financières, cela pourrait être une option pour vous. Tous les prêteurs ne procéderont pas à des réductions de capital, mais certains pourraient faire preuve de souplesse pour réduire le taux d’intérêt. Parlez avec votre prêteur pour être informé de vos options.
Solutions créatives pour rattraper les paiements hypothécaires
Si vous ne parvenez toujours pas à convaincre votre prêteur de réduire vos paiements mensuels, vous pourriez envisager d’autres moyens d’économiser les coûts mensuels pour les rediriger vers votre prêt hypothécaire. Cela pourrait inclure l’ajustement de vos paiements d’assurance, vous demander si vous êtes admissible à des abattements d’impôt foncier ou trouver des organisations locales pour aider à reporter les paiements et à prévenir la forclusion.
N’attendez pas trop longtemps pour trouver une solution si vous devez rattraper votre retard sur les paiements hypothécaires. Plus vous prendrez du retard, plus il sera difficile de vous remettre sur la bonne voie. Il existe des ressources conçues pour aider les propriétaires comme vous à se sortir d’une dette gênante et à se mettre à jour avec leur hypothèque — il vous suffit d’être prêt à demander de l’aide.
Si vous avez pris du retard sur les paiements hypothécaires et que vous ne savez tout simplement pas comment rattraper votre retard, parlez-en à l’équipe de Renewed Homes. Nous travaillons toujours à développer des solutions financières créatives qui peuvent vous sortir de la dette et vous remettre sur pied.