모기지 예금과 교환 예금의 차이점은 무엇입니까?

업데이트 2021 년 12 월 13 일

6 분 읽기

첫 주택 구입을 준비 할 때 일반적으로 모기지와 함께 사용할 금액을 절약 할 수 있습니다. 사람들은 이 과정을’당신의 예금 높은 쪽으로 저장’칭하고,당신이 저장하는 합계는 당신의 저당 예금으로 일반적으로 불립니다.

그러나 너가 너의 가정을 사기 위하여 계약을 교환하는 일에,너는 너의 판매인 간청자에게 현금안에 재산 가치의 10%을 넘겨 줄 것이다. 이 합계를 교환 보증금이라고합니다.

이 두 금액은(꽤)동일하지 않습니다! 이 어색한 구별은 특히 처음 구매자들 사이에서 많은 혼란의 원천입니다. 여기서 우리는 그 차이를 설명하고 그것이 중요한 이유를 설명합니다.

모기지 예금 대 교환 예금

모기지 예금은 아마도 당신이 당신의 예금으로 생각하는 것입니다. 너의 새로운 가정의 총경비를 만회하기 위하여 너가 너의 저당 나란히 두고 있는 총계 이다. 당신의 저당에 관하여 더 큰 당신의 예금,당신이 가지고 있는 더 낮은 대부 에 가치 비율,및 그래서 더 나은 저당 거래 당신은 얻기 위하여 확률이 높다.

그러나-당신의 모기지 보증금은 정말 단어의 진정한 의미에서’예금’이 아니다! 그것은 단순히 자본으로 바뀔 것 이다 돈,즉. 너가 철처하고 저당 자유로운 소유할 고 너의 가정의 부분.

당신의 교환 보증금은,다른 한편으로는,정말 보증금이다. 너가 판매에 계약을 교환할 때 너의 간청자는 너의 판매인 간청자에게 그것을 옮긴다. 이것은’돌아올 수없는 지점’으로 알려져 있으며,지금 구매에서 물러나면 그 돈을 잃을 것입니다.

귀하의 교환 보증금은 일반적으로 부동산 가격의 10%입니다. 때때로 당신은 당신의 판매자와 낮은 합계를 동의 할 수있다,때때로 그들은 더 주장 할 수있다.

그래서 두 개의 예금을 저장해야합니까?

좋은 소식은 귀하의 교환 보증금은 일반적으로 모기지 보증금의 일부(그리고 종종 모든 것)입니다. 그래서 아니,당신은 두 개의 예금이 필요하지 않습니다. 그들이 별도로 언급되는 주된 이유는 서로 다른 기능을 가지고 있다는 것입니다:모기지 보증금은 모기지 거래에 영향을 미치는,당신이 계약을 교환 할 때 교환 보증금이 사용되는 동안. 또한,모기지 보증금은 교환 예금보다 훨씬 더 큰 수 있습니다,그래서 당신이 교환 할 때 당신은 그것의 일부를 사용합니다.

같은 우리가 아래에 다룰 것이다 이사회를 구입하는 데 도움을 둘러싼 규칙과 같은 몇 가지 다른 이유도 있습니다.

모기지 예금 및 교환 예금-예

맥스는 200,000 에 20%의 현금(40,000)과 80%의 모기지 160,000 의 주택을 구입하고 있습니다. 그의 담보증금은£40,000 지만,그만 10%환됩니다. 그래서 그는 계약을 교환 할 때 모기지 예금의 절반(20,000,000)을 넘깁니다. 그의 저당권자가 그의 저당의 160,000 대부를 풀어 놓는 동안 2 주 늦게,완료 일에,그는 잔여 20,000 을 지불한다.

내가 처음 구매자가 아니라면? 나는 아직도 교환 보증금이 있습니까?

당신이 당신의 다음 주택을 구입하기 위해 하나의 주택을 판매하는 경우,당신은 교환 보증금을 지불 할 여분의 현금이 없을 수 있습니다. 대부분의 경우에,이 돈은 당신의 현재 가정의 공평에서 묶일 것이다. 이 경우,과정은 좀 더 양도 마법을 포함한다. 여기 그것이 작동하는 방법.

교환 예금이 체인 위로 이동하는 방법

다음은 판매 및 구매 모두 인 경우 교환 예금 프로세스가 작동하는 방법의 예입니다.

처음 사는 맥스는 헬렌의 20 만 채의 집을 사고 있다. 헬렌은 250,000 을 위해 라제쉬에서 집을 사고있다. 라 제시는 아직 다른 속성을 구입하지 않을–그는 임대 숙박 시설로 이동합니다–그래서 체인이 중지.

교환 당일,맥스의 변호인은 헬렌의 변호사에게 20,000 교환 보증금을 양도합니다. 헬렌의 교환 보증금은 어디에서 왔습니까? 그것은 영리한 부분입니다. 그녀의 변호사 그녀의 예금이 같은 돈을 사용할 수 있습니다. 돈 자체가 헬렌의 변호사와 함께있을 것입니다 있지만,이 그녀의 구매가 진행 할 수 있도록 보안을 제공하기에 충분하다.

그러나 작은 걸림돌이 있습니다. 맥스의 교환 보증금은 20,000(즉,200,000 의 10%)에 불과합니다. 그러나 헬렌은 250,000 채의 집을 사는데,그래서 그녀는 25,000 채의 교환 보증금이 필요하지 않습니까? 대답은,그녀는 수 있습니다. 그녀(또는 그녀의 간청자)는 라제쉬에게 말하고 더 낮은 예금을 합의하는 것을 시도할 수 있었다,그러나 라제쉬에는 가득 차있는 10%주장할 권리가 있다. 그가 그렇게한다면,헬렌은 그녀의 전체 교환 예금을 만들기 위해 추가로 5,000 개의 현금을 찾아야 할 것입니다. 그러나 라제시는 체인이 잠재적으로 붕괴되는 것을 보기보다는 낮은 예금에 동의하는 것을 선호 할 수 있습니다.

완성일,맥스의 변호사가 헬렌의 변호사에게 자신의 구매에 대한 나머지 돈을 전송합니다: 160,000 의 모기지 돈과 모기지 예금의 나머지(20,000). 이것은 총 200,000 의 총계를 만들고 그래서 맥스의 구매를 완료합니다.

이제 마침내 헬렌의 변호인은 20,000 교환 보증금을 라제시의 변호인에게 양도 할 수 있습니다(헬렌의 지분 및 새로운 모기지와 함께). 이 보증금은’체인을 이동’입니다. 체인에 더 많은 구매자가 있다면,교환 보증금은 마지막 부동산 구매가 완료 될 때까지 이런 식으로 계속 올라갈 것입니다.

교환 보증금이 충분하지 않으면 어떻게됩니까?

맥스,헬렌,라제시의 예에서 볼 수 있듯이,최초 구매자의 교환 보증금은 체인 상위의 구매를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 이 두 가지 옵션으로 그 구매자를 떠난다:

• 어딘가에서 여분의 현금 찾기(예:저축 또는 대출)
• 낮은 교환 예금 협상

차이가 작 으면 낮은 예금을 협상하는 것이 종종 가능합니다. 그러나,낮은 교환 보증금,판매자에 대한 높은 위험–그래서 당신의 구매자가 낮은 보증금을 받아 들일 것을 요청하는 경우이 점을 명심. 10%예금은 밖으로 역행시키는 당신의 구매자에 대하여 당신을 위한 좋은 보호(판매인으로)입니다.

내 교환 보증금을 충당 할 수 있습니까?

당신이 이사을 구입하는 데 도움을 사용하여 첫 번째 주택을 구입까지 저장 한 경우,그것은 모기지 예금과 교환 예금의 차이를 이해하는 것이 중요합니다. 사를 구입하는 데 도움이 추가 25%당신이 당신의 첫번째 가정의 구입을 완료 할 때 당신의 저축에 보너스-하지만이 세부 사항은 많은 처음 구매자를 붙 잡았다. 25%의 보너스는 완료 후 지급됩니다,이는 그것이 당신의 교환 보증금에 사용할 수 없습니다 의미(이사 저축을 구입하는 당신의 도움의 나머지 부분이 될 수 있지만). 여기에 예가 있습니다.

제인의 첫 번째 집은 150,000 의 비용이 들기 때문에 15,000 의 10%의 교환 보증금이 필요합니다. 그녀는 최대 저장했다 12,000 이사을 구입하는 그녀의 도움에,어느 25%보너스는 높일 것 15,000-하지만 그녀의 구매가 완료되면. 이 의미는 그녀가 사용할 수 있습£12,000 위한 그녀의 exchange 금고,그러나 찾아야합니다 추가£3,000 다른 곳에서 그 동안(또는 그녀를 설득하는 구매자를 받아들이 낮은 금고). 그녀는 구입이 완료하자마자 그것을 후에 지불할 수 있을 것을 주어진 단기 대부를(가족에게서 아마 조차)얻을 수 있어야 한다.

평생 사자를 사용하면 어떻게 되나요?

이사 구매 도움은 이제 새로운 지원자에게 폐쇄됩니다(기존 보호기는 2030 년 12 월 1 일까지 계속 사용할 수 있음). 그러나,보증금에 대 한 저장 하는 훨씬 더 효과적인 방법은 교체 제품이 이다. 평생 이사(리사)를 사용하면 연간 4,000 까지 절약 할 수 있으며 매년 말에 25%의 보너스가 지급됩니다(즉,최대 1,000). 이것은 당신이 당신의 교환 예금의 일부로이 보너스를 사용할 수 있다는 것을 의미합니다,당신은 이미 그것을 가지고 있기 때문에.

단점은 60 세 이전에 리사로부터 첫 주택을 구입하는 것 이외의 다른 이유로 돈을 인출하면 돈에 25%의 벌금을 지불한다는 것입니다.

교환 보증금을 잃을 수 있습니까?

당신이 당신의 교환 보증금을 지불하면,당신은 법적으로 부동산 구입에 앞서 갈 수밖에 없다. 즉,당신이 밖으로 백업하기로 결정한 경우 당신이 당신의 예금을 잃게됩니다 의미합니다. 판매자가 밖으로 백업 반대로 경우,당신은 다시 교환 보증금을 얻을 것이다(그리고 그 과정에서 발생하는 비용이나 불편을 고소 할 수 있어야한다).

당신의 구매자가 꺼내서 경우 마찬가지로,당신은 자신의 교환 보증금을 유지 얻을. 그러나,당신은 당신이 당신의 자신의 구입에 앞서 갈 수 있을 것 같지 않기 때문에,당신의 판매인에게 그것을 똑바로 위에 통과해야 할지도 모른다.

교환 보증금 사용에 대한 대안은 무엇입니까?

어떤 상황에서는 교환 예금을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

예를 들어,모기지 보증금이 필요없는 100%모기지를 사용하는 경우(예:보증인 모기지),아마도 당신은 교환 보증금에 사용할 수있는 저축이 없습니다. 마찬가지로,당신은 교환 보증금을 충당하기에 충분하지 않습니다 5%모기지 보증금과 95%모기지가있을 수 있습니다.

또한(위에서 언급 한 바와 같이)당신은 판매자와 구매자 수 있습니다,자신의 구매자의 교환 보증금은 당신이 구입하는 재산의 10%를 충당하기에 충분하지 않습니다.

이러한 상황에서 대안은 다음과 같습니다:

• 보증인에게(해당되는 경우)환전 보증금을 충당하도록 요청
• 다른 가족에게서 돈을 빌려
• 여분의 돈을 위해 브리징 대출을 받아(그러나 높은 금리에주의)
• 낮은 환전 보증금을 협상

주택 구입 과정의 여러 측면과 마찬가지로,이 두 가지 요소는 주택 구입 과정의 여러 측면과 마찬가지로 주택 구입 과정의 예금의 종류는 처음에 약간의 혼란을 일으킬 수 있습니다. 당신의 저당 중개인은 당신에게 제일 가치 거래를 찾아내기아울러 어떤 단계든지에 당신의 질문에,응답할 수 있다.