február az a hónap, hogy a nyugdíj-megtakarítás kerül középpontba, bár meg kell egy egész évben ügy. Gyakori kérdés, hogy mennyit kell hozzájárulnia a regisztrált nyugdíj-megtakarítási tervhez (RRSP). A válasz eltérő lehet attól függően, hogy ki teszi fel a kérdést.
Korai karrier
Distroscale
adómentes Megtakarítási Számla (TFSA) hozzájárulásokat kell figyelembe venni az RRSP hozzájárulások helyett egy fiatal megtakarító számára karrierjük elején. Úgy tűnhet, hogy egy 20 éves fiatalnak hosszú ideje van befektetni a nyugdíjazáshoz, de lehetnek olyan költségek, mint az oktatás, az autó, az otthoni előleg, az esküvő és a gyermekek, hogy csak néhányat említsünk, amelyeknek finanszírozásra van szükségük a 20-as és 30-as években. Ha túl sokat, túl korán járul hozzá egy RRSP-számlához, azzal a kockázattal járhat, hogy magas kamatlábakkal (azaz hitelkártyákkal) kell hitelt felvenni, vagy akár későbbi RRSP-kivonásokat is igénybe vehet e kiadások finanszírozására (valószínűleg magasabb adókulcsokkal, mint a kezdeti adómegtakarítás).
RRSP kivonás lehet venni, hogy finanszírozza néhány ilyen költségek, mint az oktatás, vagy egy otthoni előleg. Az egész életen át tartó tanulási terv legfeljebb 20 000 dollár visszavonást tesz lehetővé az RRSP-től a jogosult középfokú oktatás finanszírozására. Akár $35,000 a RRSP kivonás lehet használni, hogy vesz egy minősítő otthon alatt a hazai vevő terv.
ez nem azt jelenti, hogy egy fiatalnak nem szabad megtakarítania a nyugdíjat. Csak egy fiatalnak kell megtakarítania mind rövid, mind hosszú távon. A korai karrier RRSP hozzájárulások nem lehetnek olyan jövedelmezőek, mint a későbbi hozzájárulás, mivel a jövedelem és a fizetendő adó is növekszik. A TFSA visszavonása felhasználható RRSP-hozzájárulás nyújtására a jövedelem növekedésével és az egyéb tervezett korai életköltségek kiegyensúlyozásával.
középkorú
az RRSP hozzájárulások egyik legnagyobb akadálya a 30-as és 40-es években az egyéb kiadások, például a jelzálog-kifizetések, az anyasági vagy apasági levelek, a gyermekgondozási költségek, a gyermekek tevékenységei és a gyermek középfokú oktatásának megtakarítása. Ez megerősíti a proaktív tervezés és költségvetés-tervezés fontosságát, különösen, ha egy potenciális lakásvásárlásra vonatkozik. Túl drága lakásvásárlás ahhoz, hogy lehetővé tegye a nyugdíjmegtakarítást, vagy csak hagyjon helyet más szükséges luxusnak, például egy családi vakációnak, mind pénzügyi, mind házassági hiba lehet.
a csúcsköltségek gyakran a megtakarítók 40-es éveiben fordulnak elő, de attól függ, hogy vannak-e gyerekei és mikor vannak. Az, hogy valakinek mennyit kell megtakarítania ezen a ponton, nagyrészt olyan személyes tényezők vezérlik, mint a meglévő nyugdíj-megtakarításuk, jelzáloguk nagysága, tervezett nyugdíjazási időpontjuk, hogy nekik vagy házastársuknak van-e nyugdíjuk, tervezik-e otthonuk csökkentését, és arra számítanak-e, hogy örökséget kapnak. A nyugdíjazás proaktív megtervezése önmagában vagy szakemberrel segíthet a havi megtakarítási célok azonosításában. Nincs ökölszabály.
késői karrier
a késői karrierből származó jövedelem általában viszonylag magas. Az RRSP-hozzájárulások és az ebből eredő adócsökkentés előnyös lehet a megtakarító karrierjének végén. A hozzájárulások adómegtakarítása és a kivonások után fizetendő adó közötti különbség az egyik olyan tényező, amely elsősorban az RRSP-hozzájárulásokat előnyössé teheti. Természetesen a karriered korábbi hozzájárulása és az ebből eredő összetett hatás is fontos.
a megtakarító, aki azt tervezi, hogy leépítik a hazai nyugdíjas lehet, hogy sokkal motiváltabb, hogy hozzájáruljon a RRSP, még akkor is, ha ez azt jelenti, fizet le a jelzálog lassabban növelésével az amortizáció, hogy képes legyen hozzájárulni több.
a karrier végén az egyik legnagyobb kockázat a potenciális munkahely elvesztése, fogyatékosság vagy halál, amely megakadályozza a nyugdíj-megtakarítási cél elérését. Ez hangsúlyozza annak fontosságát, hogy ne várjon túl későn az 50-es vagy 60-as évekbe a nyugdíj-megtakarítások összegyűjtése érdekében. A vállalati szerkezetátalakítás vagy a változás az iparág hagyhat küzd, hogy keresni a jövedelem abban a reményben, hogy keresni, amíg azt remélik, hogy keresni. A fogyatékosságot, a kritikus betegséget és az életbiztosítást a karrier korai szakaszában kell biztosítani, és addig kell fenntartani, amíg a megtakarító és eltartottjai pénzügyileg függetlenné válnak.
a késői karrier-nyugdíjtervezés fontos, hogy ne csak a nyugdíjra vonatkozó megfelelő elvárásokat állítsuk fel, hanem elkerüljük a túl kevés megtakarítás kockázatát, és egyensúlyba hozzuk ezt a túl hosszú munka kockázatával.
alkalmazott
az alkalmazottaknak arra kell törekedniük, hogy maximalizálják a csoportos megtakarítási terveket, amelyek tartalmazzák a megfelelő hozzájárulásokat. A munkáltatók gyakran a munkavállaló hozzájárulásainak 25-100% – át teszik ki a megtakarítás ösztönzésére.
a csoportos RRSP befektetési lehetőségek gyakran jók, és a díjak általában versenyképesek a csoport tervén kívül elérhető tipikus opciókhoz képest.
a befektetés kényszerített megtakarítási aspektusa, mielőtt a fizetése eléri a bankszámláját, előnyös. A bérszámfejtési hozzájárulások felgyorsítják az adó-visszatérítést is. Ennek oka az, hogy a csoportos RRSP-hozzájárulásoknak nincs visszatartott adójuk. Ez összehasonlítható azzal, hogy egyösszegű hozzájárulást nyújt bankszámlájáról adózás utáni dollárral, és áprilisig várja az adó-visszatérítést.
Óvakodj vásárol részvényeket a munkáltató cég egy csoport RRSP kivéve, ha van egy növekményes munkáltató megfelelő hozzájárulás képest más befektetési választás. Ennek oka az, hogy túl sok expozíció lehet a munkáltatójával szemben. Ha a vállalat nem teljesít jól, nem csak a munkáltatói részvényekbe történő befektetése teljesíthet rosszul, de a bónusz vagy akár a munkája is veszélybe kerülhet — egyszerre.
vállalkozás tulajdonosa
a bejegyzett vállalkozások tulajdonosai megtakaríthatnak és befektethetnek egy vállalaton belül, vagy visszavonhatnak az RRSP hozzájárulások finanszírozására. Ezek a kivonások fizetés vagy osztalék formájában valósulhatnak meg. Fizetés teremt RRSP szoba, de osztalék nem.
a vállalatokkal rendelkező cégtulajdonosoknak kompenzációs stratégiájuk részeként figyelembe kell venniük a fizetés és az osztalék előnyeit. A beépített üzleti tulajdonosok tervezése összetett lehet, de gyakran van értelme a kompenzációt fizetésként venni, és általában érdemes hozzájárulni az RRSP-hez, ahelyett, hogy kizárólag vállalati megtakarítást jelentene. Lehetnek kivételek.
a megosztott jövedelem (Tosi) új szabályai 2018-ban léptek hatályba, és növelhetik az üzleti jövedelem után fizetendő adót, ha egy vállalat vagy kapcsolt vállalat, mint egy holdingtársaság, jelentős befektetési jövedelemmel rendelkezik. Ez tovább erősíti a bér-és RRSP-hozzájárulások potenciális előnyeit a vállalati befektetésekből származó jövedelem és a fizetendő adó csökkentése érdekében.
mennyi a túl sok?
az, hogy mennyit kell megtakarítani egy RRSP-ben, sok személyes tényezőtől függ. A pénzügyi tanácsadók és a Média szívesen idézik a hüvelykujjszabályokat, mert könnyen érthetőek, és a megtakarítóknak valamit adnak a saját tapasztalataikhoz. Az a tény, hogy mennyit kell megtakarítania a nyugdíjazáshoz, sok személyes tényezőtől függ.
egy millió dollár adómentes TFSA-ban sokkal több nyugdíjkiadást fog finanszírozni, mint egy millió dollár például az adó halasztott RRSP-ben. Hogy világos legyek, ez nem azt jelenti, hogy az RRSP-k rosszak, mert a kivonások adót eredményeznek, hanem egy példa arra, hogy ugyanaz a millió dollár hogyan különbözhet az egyik megtakarítótól a másikig.
egy 55 éves, hosszú élettartamú családnak több mint 65 éves, rossz egészségi állapotban kell megmentenie.
mennyi túl sok ahhoz, hogy egy RRSP-ben legyen? A hüvelykujjszabály megosztásának rovására egy 1 millió dolláros RRSP egyetlen nyugdíjas számára vagy 2 millió dolláros kombinált RRSP-k egy pár számára potenciálisan magasabb nyugdíjazási adót eredményezhetnek, mint a hozzájárulás adómegtakarítása. A 70-es években minimálisan szükséges kivonások a kanadai nyugdíjterv (CPP) és az öregségi biztonság (OAS) nyugdíjak 75 000 dolláros vagy annál nagyobb adóköteles jövedelmet eredményezhetnek. Ha egy idősebb nettó jövedelme meghaladja a 79 054 dollárt a 2020-as adóbevallásukon, akkor az OAS nyugdíj-helyreállítási adó (clawback) miatt 15% – kal növeli a marginális adókulcsot. Az OAS-t kapó és 80 000 dollárt kereső vezető a tartománytól vagy a lakóhelytől függően legfeljebb 53% – os marginális adókulcsban van. Valójában az OAS clawback hatálya alá tartozó idősek marginális adókulcsa akár 62 százalék is lehet 2020-ban. Egyes nyugdíjasok nagy RRSP számlák, adó kivonás magasabb lehet, mint amit mentett a kezdeti hozzájárulások.
mindez azt mondta, hogy sok csillag van minden olyan értékelésnél, hogy mennyi túl sok ahhoz, hogy megmentsen egy RRSP-ben, a legtöbb nyugdíjasnak nincs közel 1 millió dollárja az RRSP-ben, és emellett túl sok pénz van az RRSP-ben, ami nagyon jó probléma.