kedves Kristin,
32 éves vagyok, és végre találtam néhány pénzügyi alapokra az életemben. Van egy sürgősségi megtakarítási számlám, hozzájárulok és maximalizálom a 401(k)-et, és nemrégiben adósságmentes vagyok. Valójában az elmúlt évben további 25 000 dollárt tudtam megtakarítani.
a kérdésem az, hogy nem tudom, mit kezdjek ezzel a pénzzel. Szeretnék befektetni egy részét vagy egészét, de elárasztanak a platformok és a befektetési alkalmazások választása. Szintén, nem vagyok biztos abban, hogy fontolóra kellene vennem valakit, aki segít nekem ezen az úton. Mit javasolsz?
aláírt,
Flush, de ideges, NYC
kedves FBN,
ez az egyik leggyakoribb kérdés, amit pénzügyi tanácsadóként teszek fel, ezért választottam a levelet, hogy elindítsam ezt az oszlopot. Első, gratulálok a legutóbbi pénzügyi sikeréhez. Az adósságból való kilépés és a jelentős megtakarítási számla létrehozása csodálatos eredmény, és büszke lehet magára.
azt tapasztaltam, hogy a legtöbb ember ismeri a korai pénzügyi siker keretét — sürgősségi alap, nyugdíjszámla, bőséges megtakarítások, amelyeket egy jövőbeli cél felé lehet elkülöníteni, és kevés vagy semmilyen adósság. Ahol sokan elakadnak, az határozza meg, hogyan induljon el az, amit szeretek “középső vödör” útnak nevezni.
mi a középső vödör, kérdezed? Erre a vödörre úgy hivatkozom, mint a likviditására, mielőtt hozzáférhet a nyugdíjalapjához. A likviditás lényegében készpénz, vagy az a képesség, hogy valamit készpénzre fordítson.
például a portfoliójában lévő részvény likvidebb lesz, mint az otthona, mert gyorsan eladhatja a részvényt, és készpénzzé alakíthatja. Ezzel szemben nem tudja eladni a házat egy nap alatt, és azonnal megkapja a pénzt a kezedben.
amikor leírom az ember likviditását, három fő vödröt vizualizálok. Az első vödör a folyószámlád és a vészhelyzeti megtakarításod. A harmadik vödör a “minősített pénz” – a nyugdíj-és/vagy főiskolai megtakarításokra elkülönített pénz. A második vödör a felesleges megtakarítás, amely ideális esetben az adóköteles befektetésekké válik.
ez a vödör azért van, hogy ellássa a pénzt, amire szüksége van ahhoz, hogy élje az életét és elérje céljait. Vannak, akik ezt a pénzt használják lakásvásárlásra. Mások továbbra is befektetik, és hagyják, hogy idővel növekedjen és hosszú távú befektetésként növekedjen. Függetlenül attól, hogy a célokat a pénzt ebben a vödörben, van néhány dolog, hogy fontolja meg, mielőtt elkezdené befektetés.
ez a pénz, miután befektetett, adóköteles kötelezettséggé válik Önnek. A befektetéseiből származó nyereséget rövid vagy hosszú távú tőkenyereségként kell megadóztatni. A befektetési folyamat rendkívül fontos része annak megértése, hogy miként adóztatják meg befektetéseit. Sokan ezt nehezen tanulták meg, amikor Covid alatt mindannyian napkereskedők lettek. Ők ragadt hatalmas adókötelezettségek a rövid távú nyereség, amikor adó szezon megérkezett!
akkor is szeretnénk, hogy győződjön meg arról, hogy szed a megfelelő mennyiségű kockázatot, ha a befektetés ezt a pénzt. Van ez a pénz előirányzott cél valamikor a rövid vagy középtávú (1-5 év)? Ha ez a helyzet, akkor érdemes egy alacsonyabb kockázati tolerancia megőrzése érdekében a tőke. Biztosítani kell, hogy a befektetett készpénz rendelkezésre álljon, amikor eljön az ideje annak visszavonására. A túl sok kockázat vállalása azt jelenti, hogy rövid távon kockáztathatja a készpénz egy részét vagy egészét.
ezekkel a tényezőkkel a navigáláshoz hol kezdődik az ember? Az első kérdés: “meg akarod csinálni magad?”A saját befektetéseit kell kiválasztania?
sokan rendkívül nyomasztónak találják a saját befektetéseik kiválasztását, és ezt kiszervezik. Számos pénzügyi platform segít eldönteni, hogyan fektesse be pénzét. Először kitölti a kockázati profilt, majd egy változatos portfóliót ajánl, amely megfelel a kockázati toleranciának.
a Betterment és az Ellevest két jó robo-tanácsadó a kutatásban. Ne feledje, hogy figyelembe veszik a kockázati toleranciát, majd a pénzt a modellportfólióikba helyezik — ezek nem az Ön számára készültek. Nem lesz mérlegelési jogköre ezen befektetések felett, ami azt jelenti, hogy nem hoz semmilyen kereskedelmi döntést. Ezek a robo-tanácsadók díjakat kapnak. Általában ezek a díjak körül mozognak .Évente 50% az Ön számára kezelt eszközök alapján. Tehát, ha 10 000 dollárt fektet be,akkor évente körülbelül 50 dollárt fizet (ami növekszik, amikor pénzt keres a befektetésein).
vannak olyan alkalmazások is, mint a Robinhood, amelyek lehetővé teszik, hogy kiválassza saját egyedi befektetéseit, de nem nyújtanak tanácsot, modelleket vagy segítséget. Óvatosan járjon el ezekkel az alkalmazásokkal, mivel nem úgy tervezték őket, hogy segítsenek a kockázat kezelésében. Ehelyett olyan emberek számára készültek, akik némi tapasztalattal rendelkeznek a befektetés terén. Ha teljesen új a befektetés, ez nem lehet a megfelelő lehetőség az Ön számára.
Ön is bérelhet valakit. Sokan attól tartanak, hogy nincs elég pénzük pénzügyi tanácsadó felvételére. Van azonban néhány nagyon jó lehetőség, amelyeknek értelme lehet az Ön számára. Sok tanácsadó, mint én, egy átalánydíjas munkamenetet ütemez, és egy vagy két ülés során megvizsgálja kérdéseit. Azt is fontolóra veheti, hogy valakit átalánydíjért béreljen egy évre, és megnézheti, hogy kap-e valamilyen értéket a kapcsolatból.
ha elég pénzt halmozott fel, hogy már nem érzi magát kényelmesen a saját kezelésében, felvehet egy tanácsadót, aki kezeli a pénzét az Ön számára. A legtöbb tanácsadó éves díjat számít fel az általuk kezelt eszközök alapján. Ezek a díjak terjedhetnek, ezért győződjön meg róla, hogy megérti, mit fizet, mielőtt elkötelezi magát valakivel. A pénzügyi tanácsadás kifizetése jó stratégia, de készen kell állnia erre a lépésre, mivel ez nagy idő-és erőforrás-elkötelezettség.
amikor tanácsadót keres, tartson szem előtt néhány dolgot. Először is, tetszik az ember, és úgy gondolja, hogy képesek jól elvégezni a munkát? Második, gondolod, hogy ez valaki azt szeretné, hogy egy hosszú távú kapcsolat? Harmadszor, beleilleszkedik-e az üzleti modelljébe, és összekapcsolódik-e az életével? Lényegében, hangulsz ezzel a személlyel vagy embercsoporttal?
végül kérdezze meg, hogy megbízottak-e. A bizalmi olyan személy, aki köteles minden befektetési döntés élvonalában tartani érdeklődését, befektetési tanácsadó képviselőnek (iar) kell lennie, és külön engedéllyel kell rendelkeznie ahhoz, hogy ilyen módon működjön. Azt is nézd meg minden tanácsadó bróker ellenőrizze, hogy megbizonyosodjon arról, hogy engedélyezett megfelelően.
végül csak azt mondom, hogy soha nem túl korai vagy túl késő pénzügyi tanácsot kérni! Meggyőződésem, hogy pénzügyeinek optimalizálása idővel hatalmas pozitív hatással lehet. Sok szerencsét és köszönöm a félelmetes kérdést.
XO,
Kristin
Kristin O ‘Keeffe Merrick pénzügyi tanácsadó és pénzügyi szakértő a családi tulajdonban lévő O’ Keeffe Financial Partners cégnél, amely Fairfieldben található.