ha adósságod van Amerikában, társaságod van. Egy új tanulmány azt mutatja, hogy a baby boomerek 80,9% – a, A Xers generáció 79,9% – A és a millenniumi generáció 81,5% – a hitelkártya-adósságot hordoz, és ez káoszt okozhat a rendezett életben.
akár fel is húzhatnánk egy vörös zászlót, és megváltoztathatnánk a nevünket az Egyesült Államok adósságára!
mindannyian tudjuk, hogyan jutottunk ide: a vállalat leépül, a jelzálog lufi, a műtét nincs teljesen fedezve, a tandíj szárnyal, miközben a Honda porlad.
a jó hír az, hogy rengeteg segítség van. Van néhány jól ismert módszer-a csőd és az adósságkonszolidáció valamilyen formája–, amelyeket az emberek arra használtak, hogy segítsenek maguknak az adósság megszüntetésében, Blake McShane, a Kellogg School of Management marketing professzora szerint.
a Journal of Marketing Research című cikkében azonosítja azokat a hagyományos módszereket, amelyek több százezer embernek segítettek adósságmentességet elérni.
csőd: A legdrámaibb választás
McShane egy másik Northwestern marketing professzorral, David Gal-val dolgozott együtt, hogy azonosítsa azokat a szélsőségeket, amelyeket az emberek megtesznek, hogy kiszabaduljanak az adósság alól.
“az egyik véglet, vannak olyan fogyasztók, akik megengedhetik maguknak, hogy kifizessék adósságaikat idővel a megtakarításokból és a jövedelemből anélkül, hogy az adósságuk szerkezetét megváltoztatnák” – mondta McShane és Gal professzor.
ez a stratégia “jelentős életmódbeli változásokat igényel.”De nem mindenkinek van technológiai szabadalma a hüvelyében, egy rég elveszett milliomos nagybácsi vagy adósság, amelyet fel lehet oldani azzal, hogy hat hónapig nem eszik.
” a másik véglet,” mondják a professzorok, ” vannak olyan fogyasztók, akik úgy döntenek, hogy elsétálnak adósságaiktól, akár mulasztással, akár csődeljárással.”
jó oka van annak, hogy az emberek a csődöt választják. Az amerikai Csődintézet 2016-os tanulmánya szerint közel 500 000 ember nyújtott be csődöt a 7.fejezethez, és 95,5% – UK adósságait elengedték. Ez azt jelenti, hogy adósságmentesen távoztak.
ugyanez a tanulmány megállapította, hogy azok a személyek, akik a 13.fejezet csődjét használták, nem voltak annyira sikeresek, de több adósságot teljesítettek (166 424), mint nem (164 626).
a 7. fejezet csőd, a támogatás a csőd ügyvéd, kapsz egy újrakezdés kiteszik az összes eszköz a vagyonkezelő gyűjt a hitelezők. A 13. fejezet csőd, azok számára, akik rendszeres jövedelem, lehetővé teszi, hogy bizonyos eszközök és fizeti ki az adósságot idővel.
mindkét esetben a csőd kráterek a hitel-jelentés akár 10 évig, mert a hitelezők fizetnek semmit, vagy egy kis összeget. Ez idő alatt nagyon nehéz lehet hitelt szerezni. A csőd a hírnevét is ronthatja. Csőd ítéletek nyilvános nyilvántartások, hogy bármely hitelező, vagy valaki bérbeadása, egy munkát, könnyen megtalálja. A csapadék hosszú ideig üldözhet.
egyéb lehetőségek
ha megengedheti magának az adósságkonszolidációval kapcsolatos kevésbé szélsőséges lehetőségeket, a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság azt javasolja, hogy használjon hiteltanácsadót egy törvényes nonprofit szervezetnél, amelyet a Nemzeti hiteltanácsadás Alapítvány (NFCC) Akkreditált. Ne üzleteljen nagy nyomású eladókkal. Ha patkányszagot érez, akkor valószínűleg egy.
egy akkreditált nonprofit tanácsadónak 30-40 perces tanácsadási munkamenetet kell biztosítania, amely magában foglalja a költségvetés létrehozását és a havi jövedelmek és kiadások vizsgálatát, mielőtt megoldást ajánlana.
hitel tanácsadók nonprofit adósságkönnyítő ügynökségek általában kínál egy három javítások a probléma: adósságkezelési terv, adósságrendezés, vagy ha a helyzet eszkalálódott javításon túl, csőd.
a másik megoldás egy Csináld Magad megközelítés, amely magában foglalná az adósságkonszolidációs kölcsönt.
adósságkezelés
ez egyértelmű választás, ha meg tudja mutatni, hogy elegendő jövedelme van ahhoz, hogy havi fizetési ütemtervet engedjen meg magának. Ennek a módszernek az az előnye, hogy nem vesz fel új kölcsönt.
hiteltanácsadója együttműködik a hitelezőkkel, hogy megkönnyítse a már meglévő adósság visszafizetését. Alacsonyabb kamatlábat kaphatnak, és csökkenthetik a havi kifizetéseket, így gyorsabban fizethetik ki a tőkét.
az NFCC-tanúsítvánnyal rendelkező nonprofit szervezetek Hiteltanácsadói a hitelkártyák kamatlábát a legtöbb esetben 8% – ra vagy annál kevesebbre csökkenthetik, ami nagy csökkenés a tipikus 20-30% – tól, amelyet jelenleg fizethet. A késedelmi díjak megszüntetésén is dolgozhatnak.
a kockázat az, hogy ha elmulaszt egy fizetést, a kártyatársaság visszavonhatja az üzletet, és felemelheti a kamatlábat. Egy tipikus program három évig tarthat, de nincs gyors javítás az adósságból való kijutás játékában.
mindezek a módszerek hatással lesz a hitel-jelentés, de az adósságkezelési program jelölés eltávolítjuk, amint kilép a terv, míg a 7.fejezet bejelentés marad 10 évig, és a 13. fejezet jelentés és adósságrendezés lesz ott hét évig.
adósságrendezés
bár nem olyan szörnyű, mint a csőd, adósságrendezés kockázatos lehet. Olyan fogyasztók számára készült, akik nem engedhetik meg maguknak, hogy havi minimális kifizetéseket fizessenek a hitelezőknek.
adósságrendezés cégek kérni, hogy hagyja abba a kifizető a hitelkártya-társaságok, és ehelyett küldjön pénzt nekik, így azok tegye félre, és hogy egy egyszeri elszámolási ajánlatot a hitelező.
az Adósságrendező Társaság azt ígéri, hogy 50% – kal vagy annál nagyobb mértékben csökkenti az adósságát, de nincs garancia arra, hogy ez a siker mértéke, és a folyamat általában három-négy évig tart, ha a kártyatársaság még Adósságrendező társaságokkal is foglalkozik. Néhányan nem.
mire hozzáadja a késedelmes vagy nem fizetésért járó büntetéseket, plusz a szolgáltatás díját, akkor 20% – ot takaríthat meg, és károsíthatja a hiteljelentését és hitelképességét a következő hét évben.
adósságkonszolidációs hitelek
ezzel a megoldással adósságkonszolidációs kölcsönt kér egy banktól, hitelszövetkezettől vagy online hitelezőtől, és ha jóváhagyják, akkor használja az összes hitelkártya-tartozás kifizetésére. Ez egy fizetést hagy, nem öt vagy annál többet (az átlagos amerikai öt hitelkártyával rendelkezik).
ennek a kölcsönnek a kamatlába általában alacsonyabb, mint sok, ha nem az összes eredeti kártya esetében, így alacsonyabb havi fizetést kap. De ahhoz, hogy ez az alacsonyabb kamatláb, a hitel kell biztosítani az eszközök, általában home equity, amivel az otthoni kockázatnak, ha nem teljesíti kötelezettségeit.
további hátrány, hogy új hitelkeretet nyit, ami befolyásolhatja a hitel pontszámát.
kis győzelmek keresése
McShane professzor szerint senki sem működik mindenki számára: “minden körülmény egyedi. Minden egyén egyedi” – mondta.
mielőtt úgy dönt, hogyan kell támadni a tartozás, professzor McShane van egy kis tipp, hogy lehet, hogy egy nagy különbség, egy optimista új módon nézi a tartozás bajok.
azt tanácsolja a fogyasztóknak, hogy keressék meg azt, amit “kis győzelmeknek” nevez.”
hagyományosan a pénzügyi guruk azt mondták, hogy először a legmagasabb kamatozású hitelkártyákat fizetik ki. Az amerikai kormány továbbra is javasolja. Ez a józan ész.
de McShane és Gal professzorok úttörő kutatása szerint a legmagasabb kamatláb vagy a legnagyobb hitel kifizetése nem a legfontosabb tényező a sikerben.
valaki, aki például 10 000 dolláros hitelkártya—adóssággal rendelkezik négy számlán—egy 6000 dolláros adóssággal, egy 2000 dolláros adóssággal és két 1000 dolláros adóssággal—sokkal valószínűbb, hogy sikerrel jár, ha először kifizeti a két 1000 dolláros adósságot a 2000 dolláros adósság helyett, bár ugyanannyi adósságot nyugdíjaztak.
a legfontosabb az a büszkeség és bizalom volt, amelyet négy számla közül kettő bezárása nyert, nem csak egy.
“az egyértelműen helyes dolog, hogy kifizeti a hiteleket, hogy a kamatláb, és ha mindannyian tisztán racionális gazdasági szereplők, hogy valóban mit kell tennie,” professzor McShane mondta egy interjúban Debt.org.
“de mindannyian nem vagyunk tisztán racionális lények, és tapasztalati alátámasztást találtunk arra, hogy a pszichológiai tényezők hasznosak lehetnek. Egy kis egyenleg kifizetése-gyors győzelem! – ettől jobban érzed magad. Ennek ellenőrzése segíthet abban, hogy kiszabaduljon az adósságból.”