Veles Studio/Si recientemente se declaró en bancarrota, es probable que se enfrente a tasas más altas en préstamos y tarjetas de crédito debido a un puntaje de crédito de alto riesgo. Sin embargo, si bien será difícil mejorar su puntaje de crédito inicialmente, nunca es demasiado pronto para comenzar a reconstruir su crédito.
Cómo reconstruir su crédito después de la bancarrota
Si actualmente está o ha pasado por una bancarrota recientemente, hay algunas cosas que debe tener en cuenta al reconstruir su crédito.
Aquí hay algunas reglas básicas para construir crédito después de la bancarrota:
- No trate de pedir dinero prestado demasiado rápido.
- Concéntrese en realizar pagos a tiempo.
- Cree un fondo de emergencia.
- Apégate a un presupuesto.
- Vigile de cerca sus informes y calificaciones crediticias.
Más allá de estas, hay otras estrategias que pueden ayudar.
Manténgase al día con los pagos de préstamos y tarjetas de crédito existentes
En lugar de tratar de obtener fondos de inmediato, concéntrese en hacer pagos oportunos de préstamos o tarjetas de crédito existentes cada mes para ayudar a restablecer su crédito. El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO, por lo que realizar pagos a tiempo es una de las mejores maneras de construir su crédito y demostrar que puede ser financieramente responsable.
Por qué esto importa: Tomar las medidas adecuadas para reconstruir su crédito después de declararse en bancarrota no solo mejorará sus comportamientos financieros, sino que también mostrará a los futuros prestamistas su solvencia.
Cómo comenzar: Trabaje para realizar pagos oportunos al registrarse para el pago automático. Al menos haz los pagos mínimos. Si es posible, haga pagos adicionales.
Para asegurarte de que pagas a tiempo, configura recordatorios. Algunas tarjetas de crédito tienen la opción de enviar un recordatorio a su teléfono o correo electrónico antes de la fecha de vencimiento. Y controla tus gastos. Puedes configurar alertas si usas tu tarjeta de crédito para pagar algo por correo electrónico, teléfono o en línea, o si has gastado más de X cantidad.
Solicitar una nueva línea de crédito
Agregar una nueva línea de crédito puede demostrar que puede realizar pagos a tiempo de manera responsable. A su vez, ayudará a su puntaje de crédito. Sin embargo, cuando solicite nuevas líneas de crédito, el prestamista hará un esfuerzo por obtener su crédito. «Cada vez que solicita un nuevo crédito, su posible prestamista accede a su informe de crédito», dice April Parks-Lewis, directora de educación y comunicaciones corporativas de Consolidated Credit. «Esas consultas pueden arrastrar su puntaje de crédito.»
Como demasiadas consultas difíciles afectarán su puntaje de crédito, intente solicitar líneas de crédito para las que sepa que puede calificar. También puede solicitar una precalificación, lo que resulta en una extracción suave de su crédito. Cuando esté tratando de construir su crédito después de la bancarrota, aquí hay algunos tipos de crédito para que considere:
- Préstamos de creación de crédito. Con un préstamo de creación de crédito, usted deposita dinero en una cuenta. El prestamista se queda con ese dinero mientras usted hace los pagos del capital y los intereses del préstamo. Estos pagos se informan a las agencias de crédito al consumidor. Después de pagar el préstamo, se le libera el dinero. Los préstamos de creación de crédito generalmente son ofrecidos por bancos regionales y bancos comunitarios, y los montos de los préstamos son pequeños.
- Tarjetas de crédito garantizadas. Una tarjeta de crédito asegurada requiere repartir un depósito de seguridad antes de que sea emitido. Este depósito es generalmente la misma cantidad que su límite de crédito, y la cantidad comienza en 2 200 y puede llegar a $2,500. Si no realiza un pago o se retrasa, el emisor de la tarjeta de crédito utilizará su depósito para cubrir su factura. Si muestras responsabilidad financiera y haces pagos a tiempo, con el tiempo recuperarás tu dinero. Debido a que las tarjetas de crédito garantizadas se consideran de bajo riesgo, es una buena opción para reconstruir el crédito.
- Ser un usuario autorizado en una tarjeta de crédito. Cuando se le agrega como usuario autorizado a la tarjeta de crédito de otra persona, tiene permiso para usarla. Como no eres el titular principal de la cuenta, no eres responsable de realizar pagos con la tarjeta. La ventaja de ser un usuario autorizado es que los comportamientos financieros del titular de la cuenta principal, como realizar pagos con la tarjeta, podrían ayudar a construir su crédito. Sin embargo, si no pagan o se retrasan en los pagos, podría dañar su archivo de crédito.
Por qué esto es importante: Una nueva línea de crédito puede ayudarlo a desarrollar su solvencia.
Cómo empezar: Elija una de las opciones de arriba que mejor se adapte a su situación y trabaje para mantener esa línea de crédito en buenas condiciones.
Solicite un préstamo con un co-firmante
Si solicita un préstamo por su cuenta, los prestamistas podrían considerarlo riesgoso debido a su pasado de crédito. Obtener un co-firmante de un préstamo puede ayudar a aumentar sus posibilidades de ser aprobado. Esto se debe a que los prestamistas tendrán en cuenta el puntaje de crédito de los co-firmantes, lo que aumentaría su solvencia. Cuando alguien firma un préstamo, no tiene acceso al dinero. Sin embargo, están en el gancho para el reembolso en caso de que no pueda mantenerse al día con sus pagos.
Por qué es importante: Reconstruir el crédito después de declararse en bancarrota puede ayudarlo a restablecer su perfil de crédito. Al comprender las diferentes opciones, aprenderá cómo estas diferentes formas de crédito pueden ayudarlo a aumentar su crédito después de que haya estado en terreno inestable.
Cómo comenzar: Explore las diferentes opciones para establecer una nueva línea de crédito y vea cuáles cree que podrían ser beneficiosas para usted. Usted querrá tener en cuenta si se requiere un tirón duro o suave de su crédito, para qué usaría esa línea de crédito, establecer límites en una línea de crédito y tener un plan de pago en el tacto para que no caiga en un agujero de deuda más profundo.
Tenga cuidado con el salto de empleo
Ya que los prestamistas a menudo tienen en cuenta su historial laboral al aprobar un préstamo, mantener un trabajo estable y tener ingresos constantes puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo. Esto se debe a que el empleo estable puede hacer que los prestamistas vean más favorablemente su capacidad para pagar sus préstamos.
Si bien cambiar de trabajo puede estar bien, tener brechas en los ingresos puede hacer que parezca más un riesgo para los prestamistas.
Por qué esto importa: Cuando intenta obtener financiamiento después de la bancarrota, debido a que su crédito es inestable, querrá asegurarse de que haya tantos patos financieros seguidos como sea posible. Tener ingresos constantes y no saltar demasiado del trabajo puede ayudarlo a verse más favorable para los prestamistas.
Cómo comenzar: Al investigar a los prestamistas, vea si el historial de empleo juega un papel en el proceso de toma de decisiones. Si trabaja por cuenta propia o en actividades paralelas, prepárese para proporcionar verificación de ingresos adicional. Cuanta más documentación pueda proporcionar que demuestre que sus ingresos son consistentes y mejores.
Vigile de cerca sus informes de crédito y puntuaciones de crédito
Cada año, tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales instituciones de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Aproveche esto y examine regularmente sus informes en busca de errores o información faltante. Si encuentra alguna inexactitud, como una cuenta en mora que no le pertenece, puede denunciarla a la agencia de informes de crédito apropiada. Cuando se elimine la marca negativa, es probable que su puntaje de crédito aumente.
Por qué importa esto: La información inexacta en sus informes de crédito puede causar un puntaje de crédito bajo.
Cómo empezar: Uso AnnualCreditReport.com para acceder a cada uno de sus informes de crédito de forma gratuita. Hasta abril de 2021, puede acceder a cada uno de sus informes una vez por semana. Muchas compañías de tarjetas de crédito también le proporcionan actualizaciones regulares de su puntaje de crédito para monitorear.
Piense dos veces antes de trabajar con agencias de reparación de crédito
En lugar de pagar a una agencia de reparación de crédito, considere usar ese dinero para aumentar su fondo de emergencia y ahorros. Centre sus esfuerzos en los hábitos y circunstancias que llevaron a su bancarrota y cómo puede cambiarlos.
» Hay muchas agencias sin escrúpulos que afirman que pueden eliminar una bancarrota o arreglar un informe de crédito», dice Samah Haggag, gerente de marketing sénior de Experian. «No hay nada que una organización de reparación de crédito pueda hacer que usted no pueda hacer por sí mismo.»
Por qué esto importa: Las agencias de reparación de crédito quitan el trabajo pesado de la construcción de crédito, pero cobran tarifas. Si está dispuesto a realizar el trabajo de verificar sus informes de crédito y disputar errores, puede ahorrar ese dinero y usarlo para continuar pagando la deuda existente.
Cómo comenzar: Eche un vistazo a su presupuesto y solicite copias de su informe de crédito usted mismo antes de buscar en agencias de reparación de crédito.
Factores a considerar
¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito después del Capítulo 7?
Una bancarrota permanece en su informe de crédito por 10 años. Sin embargo, el ex abogado de bancarrota Kevin Chern dice que cuando una persona presenta la bancarrota de liquidación del Capítulo 7, el deudor reduce inmediata y dramáticamente su relación de deuda a ingresos, lo que podría preparar el escenario para un puntaje de crédito en aumento uno o dos años más adelante.
«También elimina su capacidad para calificar para el Capítulo 7 por otros ocho años», dice Chern, quien es el CEO de Help Path, un recurso para que las personas reciban una consulta gratuita de un abogado de bancarrota. «A los ojos de un prestamista potencial, en realidad puede parecer un mejor riesgo de inmediato.»
¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito después del Capítulo 13?
Chern también dice que la mayoría de los solicitantes del Capítulo 13 verán una reducción en la relación deuda-ingreso, pero esto no ocurrirá tan rápidamente.
«Después de tres a cinco años de vivir con un presupuesto estricto, los deudores del Capítulo 13 deberían estar mucho más equipados para administrar su dinero de manera eficiente», dice. «En muchos casos, después de 18 meses de pagos regulares del Capítulo 13, un deudor puede refinanciar con un Capítulo 13, especialmente si el deudor tiene algún patrimonio en una casa.»
¿Puede obtener crédito después de la bancarrota?
Aunque puede ser más difícil encontrar un prestamista dispuesto a ofrecerle un producto competitivo, todavía hay formas de obtener crédito después de la bancarrota. Algunos tipos de crédito que podría recibir incluyen:
- Financiación de automóviles. Chern dice que es posible que un deudor del Capítulo 7 financie un automóvil el día después de la presentación. Además, » un deudor del Capítulo 13 puede ser capaz de financiar un automóvil mientras el plan de pago todavía está en vigor, aunque se requiere el permiso del fideicomisario después de demostrar que el automóvil es necesario para completar el pago de la deuda.»
- hipoteca Convencional. La mayoría de los expertos dicen que tomará de 18 a 24 meses antes de que un consumidor con buen crédito restablecido pueda asegurar un préstamo hipotecario después de la descarga de bancarrota personal. Los prestatarios con deterioro de crédito deben prepararse para pagar tasas de interés de 2 a 3 puntos por encima de las tasas convencionales.
- Hipoteca asegurada por la FHA. Los declarantes del Capítulo 13 pueden obtener una hipoteca asegurada por la FHA si han hecho los pagos a tiempo durante un año y el deudor ha recibido el permiso de la corte. Los deudores con una descarga de bancarrota del Capítulo 7 deben esperar al menos dos años después de la descarga y establecer un historial de buen crédito.
Mejorar sus finanzas después de la bancarrota
Construir un fondo de emergencia
Debido a que gran parte de su deuda probablemente se eliminará después de una bancarrota, es un momento ideal para comenzar a acumular sus ahorros. Al poner una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros o reducir los servicios de suscripción no esenciales o las membresías, evita tener que solicitar préstamos, lo que podría volver a endeudarse si no puede mantenerse al día con las altas tasas de interés que acompañan al mal crédito.
Por qué esto importa: Sin una reserva de emergencia, puede ser fácil caer en los mismos problemas de deuda que causaron la bancarrota.
Cómo empezar: Después de que se eliminen los pagos de su deuda como parte del proceso de bancarrota, asegúrese de crear un presupuesto basado en sus ingresos y gastos restantes. Incluya la creación de un fondo de emergencia como parte de su nuevo presupuesto.
Apégate a un presupuesto
Es probable que hayas cavado un profundo agujero de deuda y te hayas encontrado en dificultades financieras en parte porque no administrabas tu dinero adecuadamente. Al vigilar de cerca sus hábitos de gasto, puede asegurarse de mantenerse dentro de sus medios y no gastar en exceso. Cuando gastas en exceso, es posible que acumules más deudas de las que puedes manejar razonablemente.
Por qué esto importa: Dentro del ámbito de lo que puede controlar financieramente, la administración del dinero es probablemente el 90% del bienestar financiero, mientras que otros factores como los ingresos son el 10%. Apegarse a un presupuesto y ver a dónde va su dinero en comparación con cuánto entra puede ayudarlo a mantenerse por debajo del presupuesto. A su vez, puede evitar acumular demasiada deuda.
Cómo comenzar: Explore las aplicaciones de administración de dinero que pueden facilitarle ver a dónde va su dinero. Muchos bancos también ofrecen la opción de guardar automáticamente, lo que puede ayudarlo a ahorrar para un día lluvioso.
Si eres de la vieja escuela, puedes hacer un seguimiento de tus gastos anotando tus compras en un diario. Haga un punto para verificar su saldo bancario diariamente y verifique al menos una vez al mes en su presupuesto. Durante los chequeos mensuales de tu presupuesto, puedes hacer ajustes en consecuencia.
Tenga en cuenta sus hábitos de crédito
Una buena regla general al reconstruir su crédito es que lo que sea que haya hecho para anular su crédito, debe hacer la reserva para reconstruir su crédito. Por ejemplo, si usted daña su puntaje de crédito por tener una proporción de deuda a ingresos demasiado alta, haga un punto para mantener su DTI bajo. Querrá mantener su uso de crédito al 30 por ciento o menos.
Si ha caído en el hábito de omitir pagos, haga lo que sea necesario para mantenerse al tanto de los pagos con tarjeta de crédito. Recuerde: su historial de pagos representa 35 de su puntaje de crédito. Si tiendes a acumular una gran factura de tarjeta de crédito durante los días festivos y experimentas resaca de deudas navideñas, evítala a toda costa en esta temporada navideña.
Por qué esto importa: Sus hábitos de crédito juegan un papel importante para mantener su puntaje de crédito en plena forma. Y cuando esté reconstruyendo su crédito después de la bancarrota, es particularmente importante demostrar a los prestamistas que es financieramente responsable.
Cómo comenzar: Comience por hacer pagos a tiempo, monitoreando sus hábitos financieros en torno al uso del crédito. También podría ayudarlo a inscribirse en un servicio gratuito de monitoreo de crédito, que puede mostrarle cuánto progreso ha hecho en la creación de una copia de seguridad de su crédito.
Más información:
- Obtener una hipoteca después de la bancarrota: Qué saber
- Cómo salir de la deuda
- ¿Cuándo puede presentar el Capítulo 13 después de la bancarrota del Capítulo 7?