Querida Kristin,
Tengo 32 años y finalmente he encontrado algo de apoyo financiero en mi vida. Tengo una cuenta de ahorros de emergencia, contribuyo y maximizo mi 401 (k), y recientemente estoy libre de deudas. De hecho, en el último año, he podido ahorrar 25.000 dólares adicionales.
Mi problema es que no se que hacer con este dinero. Me gustaría invertir parte o todo, pero estoy abrumado por mis opciones de plataformas y aplicaciones de inversión. Además, no estoy seguro de si debería considerar contratar a alguien que me ayude en este viaje. ¿Qué sugieres?
Firmado,
Flush But Nervous, NYC
Estimado FBN,
Esta es una de las preguntas más frecuentes que me hacen como asesor financiero, por lo que elegí su carta para comenzar esta columna. En primer lugar, felicidades por su reciente éxito financiero. Salir de la deuda y crear una cuenta de ahorros sustancial es un logro maravilloso, y debe estar orgulloso de sí mismo.
He descubierto que la mayoría de la gente conoce el marco del éxito financiero temprano: fondo de emergencia, cuenta de jubilación, amplios ahorros que podrían destinarse a un objetivo futuro y poca o ninguna deuda. Donde muchos se bloquean es determinar cómo embarcarse en lo que me gusta llamar el viaje del «cubo del medio».
¿Qué es un cubo central, te preguntas? Me refiero a este cubo como su liquidez antes de que pueda acceder a sus fondos de jubilación. La liquidez es esencialmente efectivo o la capacidad de convertir algo en efectivo.
Por ejemplo, una acción en su cartera va a ser más líquida que su casa porque puede vender la acción rápidamente y convertirla en efectivo. Por el contrario, no puede vender su casa en un día y tener el dinero en efectivo en su mano de inmediato.
Cuando describo la liquidez de uno, visualizo tres cubos principales. El cubo Uno es su cuenta de cheques y sus ahorros de emergencia. El cubo Tres es su «dinero calificado», dinero que está destinado a ahorros para la jubilación y/o la universidad. El cubo dos es su exceso de ahorros que idealmente se convierte en sus inversiones imponibles.
Este cubo está ahí para proporcionarle el dinero que necesita para vivir su vida y lograr sus objetivos. Algunas personas usarán este dinero para comprar una casa. Otros lo mantendrán invertido y lo dejarán crecer y acumularse con el tiempo como una inversión a largo plazo. Independientemente de sus objetivos para el dinero en este cubo, hay algunas cosas a considerar antes de comenzar a invertir.
Este dinero, una vez invertido, se convierte en una obligación imponible para usted. Las ganancias de sus inversiones se gravarán como ganancias de capital a corto o largo plazo. Comprender cómo se le gravarán sus inversiones es una parte extremadamente importante del proceso de inversión. Muchas personas aprendieron esto de la manera difícil cuando todos se convirtieron en comerciantes diurnos durante Covid. ¡Estaban atrapados con enormes obligaciones tributarias de sus ganancias a corto plazo cuando llegó la temporada de impuestos!
También querrá asegurarse de que está tomando la cantidad adecuada de riesgo cuando esté invirtiendo este dinero. ¿Tiene este dinero destinado a un objetivo en algún momento a corto o mediano plazo (de 1 a 5 años)? Si ese es el caso, debe considerar una menor tolerancia al riesgo para preservar su capital. Usted querrá asegurarse de que el dinero en efectivo que está invirtiendo esté disponible cuando llegue el momento de retirarlo. Asumir demasiado riesgo significa que podría arriesgarse a perder parte o todo ese dinero en efectivo a corto plazo.
Con todos estos factores para navegar, ¿por dónde empezar? La pregunta número uno es «¿quieres hacerlo tú mismo?»¿ Debería elegir sus propias inversiones?
Muchas personas consideran que elegir sus propias inversiones es extremadamente abrumador y desean externalizar esto. Hay muchas plataformas financieras que le ayudarán a decidir cómo invertir su dinero. Para empezar, completará un perfil de riesgo y luego recomendará una cartera diversa que coincida con su tolerancia al riesgo.
Betterment y Ellevest son dos buenos robo-asesores para investigar. Tenga en cuenta que tendrán en cuenta su tolerancia al riesgo y luego pondrán su dinero en sus carteras modelo, no están hechas a medida para usted. No tendrá discreción sobre estas inversiones, lo que significa que no tomará ninguna decisión comercial. Estos robo-asesores cobran honorarios. En general, estas tarifas oscilan alrededor .50% al año en función de los activos que gestionan para usted. Por lo tanto, si invierte $10,000, pagará alrededor de 5 50 al año (que aumentarán a medida que gane dinero con sus inversiones).
También hay aplicaciones como Robinhood que le permitirán elegir sus propias inversiones individuales, pero no brindan asesoramiento, modelos o asistencia. Ten cuidado con estas aplicaciones, ya que no están diseñadas para ayudarte a gestionar el riesgo. En cambio, están diseñados para personas con cierta experiencia en inversión. Si usted es nuevo en invertir, esta puede no ser la opción correcta para usted.
También puedes contratar a alguien. A muchas personas les preocupa no tener suficiente dinero para contratar a un asesor financiero. Sin embargo, hay algunas opciones muy buenas que podrían tener sentido para usted. Muchos asesores, como yo, programarán una sesión por una tarifa fija y resolverán sus preguntas en el transcurso de una o dos sesiones. También podría considerar contratar a alguien por una tarifa fija por un año y ver si está obteniendo algún valor de la relación.
Si ha acumulado suficiente dinero que ya no se siente cómodo administrándolo por su cuenta, puede contratar a un asesor para que administre su dinero por usted. La mayoría de los asesores cobran una tarifa anual basada en los activos que administran. Esas tarifas pueden variar, así que asegúrate de entender lo que estás pagando antes de comprometerte con alguien. Pagar por asesoramiento financiero es una estrategia sólida, pero debe estar listo para este paso, ya que es un gran compromiso de tiempo y recursos.
Cuando busque un asesor, tenga en cuenta algunas cosas. Primero, ¿te gusta la persona y crees que es capaz de hacer bien el trabajo? Segundo, ¿crees que es alguien con quien quieres tener una relación a largo plazo? Tercero, ¿encajas en su modelo de negocio y encajan en tu vida? Esencialmente, ¿se siente con esta persona o equipo de personas?
Finalmente, pregunte si es un fiduciario. Un fiduciario es alguien que está obligado a mantener su interés en la vanguardia de todas las decisiones de inversión, debe ser un representante asesor de inversiones (IAR) y debe tener una licencia específica para operar como tal. También puede consultar cualquier asesor en Cheque de corredor para asegurarse de que tengan la licencia adecuada.
Finalmente, ¡diré que nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para buscar asesoramiento financiero! Creo firmemente que la optimización de sus finanzas puede tener un impacto positivo masivo con el tiempo. Buena suerte y gracias por su increíble pregunta.
XO,
Kristin
Kristin O’Keeffe Merrick es asesora financiera y experta en dinero en su firma familiar, O’Keeffe Financial Partners, ubicada en Fairfield, NJ.