Si tiene cosignatarios o garantes de alguna de sus deudas, su decisión de declararse en bancarrota los afectará. Sin embargo, si se declara en bancarrota, hay maneras de evitar que sus acreedores persigan a sus codebtors. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo la bancarrota afecta la obligación de sus firmantes y garantes de pagar sus deudas y lo que puede hacer para protegerlas.
¿Qué es un Avalista o Avalista?
Decidir firmar un préstamo como avalista o avalista es mucho más serio que simplemente proporcionar una referencia. Un avalista o avalista es responsable de pagar una deuda si usted no puede hacerlo. Así es como funciona.
Los prestatarios primerizos, los prestatarios con un historial crediticio deficiente y los nuevos negocios a menudo tienen dificultades para obtener financiación. Muchos prestamistas tienen más probabilidades de hacer un préstamo si el prestatario puede conseguir que otra persona, un garante, acepte ser responsable de la deuda.
Específicamente, los acreedores requieren un avalista o avalista (generalmente alguien con un ingreso más alto, más activos o mejor crédito) si dudan de su capacidad para pagar la deuda por su cuenta. Por ejemplo, un banco podría pedirle que proporcione un garante para su préstamo por cualquiera de las siguientes razones:
- Tiene poco historial de crédito que el banco pueda usar para juzgar su capacidad para satisfacer sus obligaciones.
- Su crédito no es perfecto, o se ha declarado en bancarrota.
- No puede poner una garantía para asegurar el préstamo.
- Desea pedir prestado más de lo que puede pagar.
- Está pidiendo prestado el dinero para su negocio (en cuyo caso, es posible que se le pida que garantice el préstamo con sus activos personales, lo que se denomina garantía personal).
Un garante también podría ser necesario en otros contextos. Por ejemplo, los propietarios piden a los inquilinos por primera vez o a aquellos con problemas de crédito anteriores que alguien garantice la obligación. Lo mismo se aplica al contrato de arrendamiento de vehículos, equipos y muebles.
¿En Qué Se Diferencia un Avalista De un Avalista?
A diferencia de un avalista que es igualmente responsable de cada pago, el garante generalmente solo es responsable del préstamo si el prestatario no cumple con la obligación de pago. Por ejemplo, un acreedor puede perseguir a un aval en cualquier momento. Pero con los garantes, los acreedores generalmente deben intentar cobrar al prestatario primario primero antes de perseguir al garante. El garante debe hacer que el prestamista conjunto (pagar el préstamo si el prestatario no puede hacerlo.
La distinción puede ser importante porque aunque un avalista podría ponerse en el lugar del prestatario y hacer los pagos mensuales, es probable que un garante esté enganchado por todo el saldo. (Para averiguar cómo un garante puede deshacerse de una garantía, lea Bancarrota y la Garantía Personal.)
Cómo afecta la Bancarrota a los Firmantes y Garantes
Su declaración de bancarrota solo elimina su obligación de pagar las deudas canceladas. No afecta la responsabilidad de los firmantes y garantes de sus deudas. Sin embargo, la cantidad de protección que recibirán cuando presente la declaración depende de si presenta una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
Bancarrota del Capítulo 7: Sin Protección para los Firmantes y Garantes
Cuando presenta una bancarrota del Capítulo 7, todas las actividades de cobro en su contra deben detenerse debido a la suspensión automática de la bancarrota. Sin embargo, la suspensión automática del Capítulo 7 no se extiende a sus cosignatarios y garantes. Así que sus acreedores son libres de perseguirlos para cobrar la deuda.
Incluso si decide presentar una bancarrota del Capítulo 7, puede tomar medidas para proteger a sus firmantes y garantes de los esfuerzos de cobro de los acreedores. Aquí están sus opciones.
Reafirmar la Deuda
Antes de recibir una descarga en el Capítulo 7, puede optar por reafirmar las deudas garantizadas, como préstamos para automóviles, hipotecas y otras cuentas de crédito (las cuentas de joyas, computadoras y muebles a menudo están garantizadas por el producto comprado, lo que significa que debe devolverlo si no paga según lo acordado). Cuando reafirma una deuda, renuncia al beneficio de su descarga y se hace personalmente responsable de la obligación nuevamente. Como resultado, no se recomienda reafirmar las deudas a menos que necesite el artículo en particular; sin embargo, podría ayudar a proteger a sus firmantes y garantes de sus acreedores. (Para obtener más información, consulte Reafirmación de la Deuda Garantizada en el Capítulo 7 Bancarrota.)
Pagar la Deuda
Después de una descarga del Capítulo 7, ya no está obligado a pagar ninguna deuda descargada. Sin embargo, esto no le impide pagar voluntariamente sus deudas después de la quiebra. Si desea proteger a sus cosignatarios y garantes, puede continuar haciendo pagos de la deuda hasta que se pague. Tenga en cuenta que a pesar de que un aval puede intervenir y hacer un pago mensual para el prestatario, es más probable que se requiera que un garante pague todo el saldo pendiente. A menos que pueda pagar el saldo en un pago único, que sería inusual después de una bancarrota, tendrá que negociar un plan de pago con el acreedor. Es posible que el acreedor no acepte un acuerdo de pago si el garante tiene activos suficientes para pagar la deuda en su totalidad.
Bancarrota del Capítulo 13: Mayor protección de Codebtor
Una bancarrota del Capítulo 13 ofrece mayor protección a sus firmantes y garantes. Además, tiene más tiempo para pagar la deuda firmada o garantizada a través de su plan de pago del Capítulo 13 de tres a cinco años.
Cuando presenta un Capítulo 13, la suspensión automática protege a los firmantes y garantes de los acreedores que cobran deudas de consumidores (no comerciales), lo que se denomina suspensión de código del Capítulo 13. Sus acreedores aún pueden pedirle al tribunal que levante la suspensión automática en las siguientes circunstancias:
- Su cosignatario o garante recibió la contraprestación (beneficio del acuerdo) por el reclamo del acreedor.
- No está proponiendo pagar la deuda en su totalidad a través de su plan de Capítulo 13.
- El acreedor sufrirá un daño irreparable (perderá dinero de alguna manera) si la suspensión permanece en su lugar.
Además, tenga en cuenta que la suspensión de codebtor terminará si el tribunal desestima su caso o convierte la bancarrota del Capítulo 13 en una bancarrota del Capítulo 7.