Cuando se trata de tasas de interés, los solicitantes de hipotecas deben prestar mucha atención porque cada poco de interés cuenta. Un cuarto de punto porcentual no parece mucho, pero puede significar miles de dólares adicionales en intereses pagados, o no pagados, durante la vida de un préstamo típico a 30 años.
Para los compradores preocupados de que las tarifas aumenten entre el momento en que aplican y su fecha de cierre, una función llamada bloqueo de tarifas podría ser la solución.
¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria?
Un bloqueo de tasa congela la tasa de interés, generalmente por una tarifa pagada cuando acepta los términos del préstamo. El prestamista garantiza (con algunas excepciones) que la tasa hipotecaria ofrecida a un prestatario permanecerá disponible para ese prestatario durante un período determinado. Con una cerradura, el prestatario no tiene que preocuparse si las tasas suben entre el momento en que envía una oferta y cierra la casa.
Los bloqueos de tasa suelen durar de 30 a 60 días, aunque a veces duran 120 días o más. Algunos prestamistas ofrecen un bloqueo de tasa gratuito por un período específico. Después de eso, sin embargo, incluso esos prestamistas generosos pueden cobrar tarifas por extender el bloqueo.
¿Cuándo debe fijar una tasa hipotecaria?
Por lo general, los prestatarios no pueden fijar una tasa hasta después de la aprobación inicial del préstamo, y les preocupa que al fijar la tasa demasiado pronto, pierdan la oportunidad de obtener una mejor tasa antes de completar una compra, o que se queden atascados pagando más para extender la tasa una vez que caduque.
Un bloqueo de tarifa más largo es más caro. Por ejemplo, un prestatario que elige un bloqueo de 30 días en un préstamo a 30 años de tasa fija puede pagar una tasa del 4 por ciento y cero puntos, mientras que un bloqueo de 60 días puede costar 1 punto (igual al 1 por ciento del préstamo) o una tasa ligeramente más alta con medio punto.
Sin embargo, si se espera que las tasas hipotecarias aumenten, podría considerar saltar a la tasa más baja lo antes posible. Es una apuesta, porque nadie sabe realmente lo que van a hacer las tasas de interés porque se establecen en función de una variedad de factores que pueden cambiar día a día. Podría ser útil ver las tarifas de los últimos 60 días para tener una idea de cómo fluctúan.
Bloqueos de tasa hipotecaria flotante
Algunos prestamistas ofrecerán un bloqueo de tasa con una provisión de tasa flotante. Esto significa que si las tasas caen dentro de un período específico después de que se apruebe su préstamo, obtendrá la tasa más baja. Si las tarifas suben, obtienes la tarifa que te cotizaron.
Pero esta función tiene un costo, así que considere cuidadosamente sus opciones. Las tasas pueden no moverse en absoluto o a su favor y la flotación significa que tendrá que pagar una tasa de interés más alta durante la vida del préstamo o desembolsar dinero por puntos que nunca volverá a ver.
Preguntas para hacerle a su prestamista antes de bloquear
Asegúrese de obtener una explicación clara de las reglas de bloqueo de tarifas de su prestamista. Averigüe si su tasa fija puede cambiar en ciertas circunstancias, por ejemplo, si las tasas hipotecarias bajan, o si cambia de una hipoteca de tasa fija a 30 años a un préstamo de la FHA. Si se le ofrece un bloqueo de tarifa por una tarifa, equilibre ese costo con el riesgo al alza.
Por último, asegúrese de que su bloqueo de tarifa esté vigente el tiempo suficiente para cubrir todo el proceso de compra de la vivienda. Por ejemplo, si anticipa que su cierre tomará más de un mes, hable con su prestamista para fijar una tarifa para ese período prolongado, preferiblemente sin pagar cargos adicionales. En general, lo mejor es conseguir un candado de 60 días, como mínimo.
Cómo asegurarse de que está preparado financieramente para una hipoteca
Antes de fijar una tasa, asegúrese de que su presupuesto está en orden y de que está preparado financieramente para solicitar una hipoteca, incluido el dinero en efectivo para cubrir la tarifa de bloqueo de tasa, si la hay.
Hopper dice que se haga estas preguntas:
- ¿Mi puntaje de crédito es lo suficientemente bueno como para obtener la aprobación previa?
- ¿Sé cuánto quiero gastar en pagos mensuales de la hipoteca?
- ¿He buscado casas que cumplan con mi presupuesto?
Si se fija una tasa demasiado pronto y se decide por un tipo de préstamo diferente, es posible que el bloqueo de la tasa se anule. Los prestatarios también pueden perder un bloqueo de tasa si cambian sus circunstancias, como un cambio en su puntaje de crédito o en su relación deuda — ingresos, antes de la liquidación. El proceso de suscripción podría descubrir factores que no conocía o que sabía que eran importantes, por lo que, de ser posible, pregúntele a su prestamista qué condiciones anularían el bloqueo antes de comprometerse a hacerlo.
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