Si tienes deudas en Estados Unidos, tienes compañía. Un nuevo estudio revela que el 80,9% de los baby boomers, el 79,9% de los Generación X y el 81,5% de los millennials tienen deudas de tarjetas de crédito y eso puede provocar el caos en una vida ordenada.
¡También podríamos poner una bandera roja y cambiar nuestro nombre a los Estados Unidos de la Deuda!
Todos sabemos cómo llegamos aquí: La empresa se reduce, los globos hipotecarios, la cirugía no está completamente cubierta, la matrícula se dispara mientras el Honda chisporrotea.
La buena noticia es que hay mucha ayuda. Hay algunos métodos bien conocidos-bancarrota y alguna forma de consolidación de deudas – que la gente ha utilizado para ayudarse a eliminar la deuda, según el profesor de marketing de la Universidad Northwestern Blake McShane de la Kellogg School of Management.
Su artículo en el Journal of Marketing Research identifica los métodos tradicionales que han ayudado a cientos de miles de personas a liberarse de deudas.
Quiebra: La Opción Más Dramática
McShane trabajó con otro profesor de marketing en Northwestern, David Gal, para identificar los extremos que la gente tomará para salir de la deuda.
«En un extremo, hay consumidores que pueden permitirse pagar sus deudas con el tiempo con ahorros e ingresos sin ningún cambio en la estructura de sus deudas», dijeron los profesores McShane y Gal.
Esta estrategia requiere » cambios sustanciales en el estilo de vida.»Pero no todo el mundo tiene una patente tecnológica bajo la manga, un tío millonario perdido hace mucho tiempo, o una deuda que se puede disolver al no comer fuera durante seis meses.
«En el otro extremo», dicen los profesores, » hay consumidores que eligen alejarse de sus deudas, ya sea por incumplimiento o declarándose en bancarrota.»
Hay buenas razones por las que la gente elige la bancarrota. Un estudio de 2016 del American Bankruptcy Institute encontró que casi 500,000 personas se declararon en bancarrota en el Capítulo 7 y el 95.5% de ellas tuvieron sus deudas canceladas. Eso significa que se fueron libres de deudas.
El mismo estudio encontró que las personas que usaron el Capítulo 13 de bancarrota no tuvieron tanto éxito, pero más tuvieron su deuda cancelada (166,424) que no (164,626).
En una bancarrota del Capítulo 7, con la ayuda de un abogado de bancarrota, puede comenzar de nuevo exponiendo todos sus activos a un fideicomisario que recauda para los acreedores. Una bancarrota del Capítulo 13, para aquellos con ingresos regulares, le permite conservar algunos activos y pagar su deuda con el tiempo.
En ambos casos, una bancarrota arruina su informe de crédito por hasta 10 años porque a sus prestamistas no se les paga nada o una pequeña cantidad. Puede ser muy difícil obtener un préstamo durante ese tiempo. La bancarrota también puede dañar su reputación. Los juicios de bancarrota son registros públicos que cualquier prestamista, o alguien que lo contrate para un trabajo, puede encontrar fácilmente. Las consecuencias pueden perseguirte por mucho tiempo.
Otras opciones
Si puede pagar una de las opciones menos extremas asociadas con la consolidación de deudas, la Comisión Federal de Comercio recomienda que use un asesor de crédito con una organización sin fines de lucro legítima acreditada por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). No hagas negocios con vendedores de alta presión. Si hueles a rata, probablemente lo sea.
Un consejero acreditado sin fines de lucro debe proporcionar una sesión de asesoramiento de 30 a 40 minutos que incluya la creación de un presupuesto y el examen de sus ingresos y gastos mensuales antes de recomendar una solución.
Los asesores de crédito de las agencias de alivio de deudas sin fines de lucro suelen ofrecer una de las tres soluciones para el problema: plan de gestión de deudas, liquidación de deudas o, si la situación se ha agravado sin posibilidad de reparación, bancarrota.
La otra solución es un enfoque de Hágalo usted mismo que incluiría un préstamo de consolidación de deuda.
Gestión de deudas
Esta es una opción clara si puede demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar un calendario de pagos mensuales. La ventaja de este método es que no está tomando un nuevo préstamo.
Su asesor de crédito trabaja con sus prestamistas para que sea más fácil pagar la deuda que ya tiene. Pueden obtener una tasa de interés más baja y reducir los pagos mensuales para que pueda pagar el principal más rápidamente.
Los asesores de crédito de organizaciones sin fines de lucro con certificación NFCC pueden reducir su tasa de interés en las tarjetas de crédito en la mayoría de los casos hasta un 8% o menos, una gran caída desde el típico 20-30% que podría estar pagando actualmente. También pueden trabajar para eliminar los cargos por mora.
El riesgo es que si usted deja de hacer un pago, la compañía de la tarjeta puede revocar el acuerdo y jack la tasa de interés de regreso. Un programa típico puede tomar tres años, pero no hay una solución rápida en el juego de salir de la deuda.
Todos estos métodos afectarán a su informe de crédito, pero la notación del programa de gestión de deudas se elimina tan pronto como sale del plan, mientras que la presentación del Capítulo 7 permanece por 10 años, y el informe del Capítulo 13 y la liquidación de deudas estarán allí por siete años.
Liquidación de deudas
Aunque no es tan grave como la quiebra, la liquidación de deudas puede ser arriesgada. Está diseñado para consumidores que no pueden permitirse el lujo de hacer pagos mínimos mensuales a los acreedores.
Las compañías de liquidación de deudas le piden que deje de pagar a las compañías de tarjetas de crédito y en su lugar les envíen dinero para que puedan guardarlo y hacer una oferta de liquidación única al prestamista.
Una compañía de liquidación de deudas promete reducir su deuda en un 50% o más, pero no hay garantía de esa tasa de éxito y el proceso generalmente toma de tres a cuatro años, si la compañía de la tarjeta incluso tratará con compañías de liquidación de deudas. Algunos no.
En el momento en que agrega las multas por pago atrasado o impago, más la tarifa por el servicio, termina ahorrando tal vez un 20% y daña su informe de crédito y su puntaje de crédito para los próximos siete años.
Préstamos de consolidación de deuda
Con esta solución, solicita un préstamo de consolidación de deuda de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea y, si se aprueba, lo usa para pagar toda la deuda de su tarjeta de crédito. Eso le deja con un pago, no cinco o más (el estadounidense promedio tiene cinco tarjetas de crédito).
La tasa de interés de este préstamo es típicamente más baja que la de muchas, si no todas, las tarjetas originales, lo que le da un pago mensual más bajo. Pero para obtener esta tasa de interés más baja, el préstamo debe estar garantizado por sus activos, generalmente el valor líquido de la vivienda, poniendo su casa en riesgo si no cumple con sus obligaciones.
Otra desventaja es que está abriendo una nueva línea de crédito, lo que puede afectar su puntaje de crédito.
Busca pequeñas victorias
El profesor McShane dice que ningún enfoque único funciona para todos: «Cada circunstancia es única. Cada individuo es único», dijo.
Antes de elegir cómo atacar su deuda, el profesor McShane tiene un pequeño consejo que podría marcar una gran diferencia, una nueva forma optimista de ver sus problemas de deuda.
Aconseja a los consumidores que busquen lo que él llama, «pequeñas victorias.»
Tradicionalmente, los gurús financieros han dicho que primero paguen las tarjetas de crédito con tasas de interés más altas. El Gobierno de EE.UU. todavía lo recomienda. Es sentido común.
Pero según una investigación innovadora de los profesores McShane y Gal, pagar primero la tasa de interés más alta o el préstamo más grande no es el factor más importante para el éxito.
Alguien con, por ejemplo, $10.000 en deuda de tarjeta de crédito, repartidas en cuatro cuentas, uno de $6,000 de la deuda, uno de los $2,000 de la deuda, y dos de $1,000 deudas—era mucho más probabilidades de éxito si se pagaron los dos $1,000 deudas primer lugar de los $2,000 de la deuda, aunque la misma cantidad de la deuda fue retirado.
Lo que más importaba era el orgullo y la confianza ganados al cerrar dos de cuatro cuentas en lugar de solo una.
«Lo inequívocamente correcto es pagar los préstamos en orden de tasa de interés, y si todos fuéramos actores económicos puramente racionales, eso es de hecho lo que uno debería hacer», dijo el profesor McShane en una entrevista con Debt.org.
» Pero todos nosotros no somos criaturas puramente racionales, y encontramos apoyo empírico de que los factores psicológicos pueden ser útiles. Pagando un pequeño saldo, ¡una victoria rápida! – puede hacerte sentir bien contigo mismo. Marcar eso puede ayudarlo a salir de la deuda.»