Las tarjetas de crédito son parte de la vida cotidiana de muchas personas. Puede usarlos para hacer compras y pueden ayudarlo a crear crédito y mejorar su puntaje de crédito. Si bien no se puede negar el factor de conveniencia de las tarjetas de crédito, si no las usa de manera responsable, podría terminar endeudado. Comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito y qué opciones están disponibles para usted le ayudará a tomar el control de sus finanzas.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son piezas de plástico o metal emitidas por instituciones financieras a consumidores aprobados que buscan una línea de crédito. A su tarjeta de crédito se le asigna un límite de crédito, que es la cantidad máxima de dinero que puede usar para pagar bienes o servicios. Básicamente préstamos de fondos que tendrá que ser pagado en una fecha posterior.
Cuando llegue su factura, puede elegir pagar el saldo completo, el pago mínimo o una cantidad intermedia. Si puedes pagar todo el saldo, es una buena idea hacerlo. Eso significa que no deberá nada más debido al período de gracia sin intereses de al menos 21 días en sus compras. Sin embargo, si decide realizar el pago mínimo o incluso un pago parcial, incurrirá en cargos por intereses. Estas tarifas adicionales pueden acumularse rápidamente y aumentarán el costo total de sus compras.
Los proveedores de tarjetas de crédito también informarán su historial de crédito a una de las dos agencias de crédito: Equifax y TransUnion. Si realiza sus pagos a tiempo, puede mejorar o mantener su puntaje de crédito. La falta de pagos o el máximo de sus tarjetas de crédito (gastar todo el tiempo hasta su límite de crédito) puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Tener un puntaje de crédito más bajo podría afectar su capacidad de acceder a crédito adicional, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, en el futuro.
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Tipos de tarjetas de crédito
Aunque todas las tarjetas de crédito funcionan de manera similar, los diferentes tipos de tarjetas ofrecen varios beneficios y recompensas. El tipo de tarjeta de crédito que debe elegir depende de sus necesidades, su crédito y otros factores.
Tarjetas de crédito de recompensas
Si tienes un buen puntaje de crédito, las tarjetas de crédito de recompensas pueden ser atractivas, ya que obtendrás algo por cada compra que hagas. Sin embargo, asegúrese de que las recompensas que gane superen cualquier costo que pague por la tarjeta, como una tarifa anual. En términos generales, hay cuatro tipos de tarjetas de recompensas a considerar:
- Tarjetas de reembolso en efectivo: Estas tarjetas le dan un porcentaje fijo de reembolso en efectivo cuando realiza compras. Presta mucha atención a los detalles de los pagos, ya que podrías recibir recompensas mensuales, anuales o cuando hayas ganado una cantidad mínima de reembolso en efectivo.
- Tarjetas de aerolíneas u hoteles: Las tarjetas de crédito de aerolíneas y hoteles son buenas para las personas que les gusta viajar y son leales a ciertas marcas. Los puntos que ganes se pueden usar para vuelos o noches gratis en hoteles.
- Tarjetas generales de viaje: En lugar de ser leal a una marca específica, puedes obtener una tarjeta general travel rewards. Aunque estos puntos de recompensa son más flexibles, es posible que no sean tan valiosos en términos de valor de canje como los de las tarjetas de aerolíneas o hoteles.
- Tarjetas de crédito de tienda: Muchas tiendas tienen sus propias tarjetas de crédito que le permiten ganar puntos del programa de recompensas del minorista. Estas tarjetas pueden ser atractivas, pero los beneficios tienen un alcance limitado. Asegúrese de que se ajuste bien a sus hábitos de compra antes de aplicar.
Tarjetas de crédito de bajo interés
Como su nombre indica, las tarjetas de crédito de bajo interés tienen tasas de interés bajas, a menudo en el rango del 9% al 13%. Sus tasas pueden ser significativamente más bajas que la tasa de interés típica de la tarjeta de crédito del 20%, lo que puede ser una ventaja si lleva un saldo en su tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de crédito de bajo interés ofrecen una opción de transferencia de saldo con una tasa promocional. Este tipo de promoción le permite mover su deuda de una tarjeta de crédito existente a la nueva a una tasa de interés más baja durante un período fijo.
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Tarjetas de crédito para crédito no/malo
Si no tiene un historial de crédito o ha cometido errores que han reducido su puntaje de crédito, es posible que no califique para una tarjeta de crédito tradicional. Eso no significa que no tenga acceso a tarjetas de crédito; solo estará limitado a las siguientes opciones:
- Tarjetas aseguradas: Para calificar para este tipo de tarjeta, depositará fondos de seguridad. La cantidad que deposita generalmente determina su límite de crédito. A medida que realice compras y pague su saldo, su historial se informará a una de las agencias de crédito y, eventualmente, puede calificar para una tarjeta de crédito sin garantía.
- Tarjetas prepagadas: Una gran opción para las personas que desean limitar sus gastos, las tarjetas prepagadas solo le dan acceso a los fondos que ya ha colocado en la tarjeta. Sin embargo, solo unas pocas tarjetas de crédito prepagadas informan a las agencias de crédito, así que elija sabiamente si espera construir su crédito.
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Cuánto cuestan las tarjetas de crédito
Cada tarjeta de crédito viene con algún tipo de costo o tarifa, pero no siempre son obvias. Esto es lo que debe tener en cuenta:
- Cuotas anuales: Muchas tarjetas de crédito cobran una cuota anual. Las tarjetas con mejores recompensas generalmente tienen tarifas más altas, pero también suelen tener mejores beneficios. Algunas tarifas de tarjetas de crédito se cobran mensualmente en lugar de anualmente.
- Intereses: Cada tarjeta de crédito tiene una tasa de interés para compras y anticipos de efectivo, y las tasas para estos dos tipos de transacciones pueden diferir. Asegúrese de conocer estas tarifas antes de solicitar una tarjeta.
- Cargos por transferencia de saldo: Algunas tarjetas de crédito que ofrecen transferencias de saldo cobran cargos. En la mayoría de los casos, estas tarifas son de alrededor del 1% al 3%.
- Tarifa de transacción en el extranjero: Muchas tarjetas de crédito en Canadá cobran una tarifa de transacción en el extranjero del 2,5% en cualquier compra que no se realice en dólares canadienses.
Razones para obtener una tarjeta de crédito
Técnicamente hablando, no es necesario tener una tarjeta de crédito, pero hay algunas razones convincentes para obtener una:
- Construcción de crédito: Las tarjetas de crédito le ayudarán a construir su puntaje de crédito, que es vital si alguna vez necesita un préstamo en el futuro.
- Bonos de registro: Muchas tarjetas ofrecen un generoso bono cuando eres aprobado, como un aumento en la devolución de dinero en efectivo o puntos adicionales.
- beneficios Adicionales: Dependiendo de la tarjeta, es posible que obtenga otros beneficios, como seguro de viaje, cobertura de garantía extendida, acceso a salas vip y más.
- Flexibilidad: Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a administrar su presupuesto mensual o incluso salvarlo de una emergencia financiera, siempre y cuando las use de manera responsable.
Una tarjeta de crédito es solo una de las herramientas que utilizará en su viaje de dinero. Si siempre paga su saldo en su totalidad, puede cosechar los beneficios sin pagar costos adicionales. Sin embargo, si gasta en exceso o se atrasa en sus pagos mensuales, podría encontrarse rápidamente en una trampa de deuda. Sé inteligente con tu dinero y usa tus tarjetas de crédito de manera responsable.
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