Cómo Comprar una Casa Con Mal Crédito: 5 Consejos Para Obtener La Aprobación De Su Solicitud De Hipoteca

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Su historial de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran al decidir si le aprueban un préstamo hipotecario para comprar una casa. Los posibles prestatarios con mal crédito pueden tener dificultades para obtener un préstamo, pero podría ser posible ser aprobado a pesar de un puntaje de crédito bajo.

¿Cuál Es el Puntaje de Crédito Mínimo Para Comprar una Casa?

Los requisitos exactos de puntaje de crédito varían según el tipo de préstamo y el prestamista, pero las siguientes pautas le darán una buena idea de qué esperar:

• Préstamo convencional: 620
• Préstamo Jumbo: 700
• préstamo VA: No hay un mínimo impuesto por el VA, pero los prestamistas generalmente requieren una puntuación mínima de 620
• préstamo FHA: 500 con pago inicial del 10%; 580 con pago inicial del 3.5%
• Préstamo garantizado USDA: No hay un mínimo impuesto por el USDA, pero los prestamistas generalmente requieren una puntuación mínima de 640

Es bueno saber que

Su puntaje de crédito no es el único factor de crédito que afecta su solicitud de hipoteca. También necesitarás un historial reciente de pagos a tiempo. Es mejor tener una puntuación más baja sin pagos atrasados en los últimos 12 meses que tener una puntuación más alta con pagos atrasados recientes, según Gustan Cho de Gustan Cho Associates Mortgage Group.

Cómo Comprar una Casa Con Mal Crédito

Puede hacerse un mejor riesgo de crédito a los ojos de los prestamistas potenciales al configurar los números a su favor.

Planifique Pagar al menos un 20% de cuota inicial

Un pago inicial considerable aumenta su participación en la propiedad de la vivienda y reduce el riesgo de que incumpla con su préstamo. Poner al menos un 20% también le permite evitar el seguro hipotecario, que protege a los prestamistas en caso de que los prestatarios fallen, pero agrega una prima mensual a los pagos de su hipoteca y le cuesta más al cerrar, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Acumule Reservas de Efectivo

Querrá ahorrar al menos dos meses en pagos de vivienda, incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro, pero algunos prestamistas requieren hasta seis meses para los prestatarios más riesgosos. Las reservas de efectivo incluyen cuentas bancarias, acciones y bonos y fondos adquiridos en cuentas de jubilación y pólizas de seguro de vida, dinero que puede retirar rápidamente en un apuro.

Reduzca Su Relación de Deuda a Ingresos

Los prestamistas hipotecarios quieren que tenga una relación de deuda a ingresos más baja porque es más probable que se atrase en los pagos de la hipoteca si ya está haciendo malabares con otras deudas. Para determinar su ratio de DTI, sume sus pagos mensuales de deuda y divida ese número por su ingreso mensual bruto. La CFPB recomienda una proporción de DTI del 43% o menos, pero una proporción del 36% o menos le da la mejor oportunidad de ser aprobado para un préstamo.

Obtenga un segundo trabajo

Un trabajo secundario fortalecerá su solicitud de hipoteca al aumentar sus ingresos y disminuir su DTI.

Reduzca su Relación Préstamo / Valor

La relación LTV es el monto de su préstamo hipotecario dividido por el valor tasado de la casa que está comprando. Cuanto menor sea el LTV, menos riesgoso le parecerá al prestamista el préstamo, ya que tendrá más plusvalía en su nueva casa. Mantenga su LTV bajo buscando buenos valores y haciendo el pago inicial más grande que pueda pagar.

Opciones de préstamo Hipotecario Para Comprar Una Casa Con Mal Crédito

Incluso si tiene un crédito pobre o malo, aún puede ser de calidad para estas opciones de préstamo para comprar una casa:

• Préstamo convencional: Este préstamo no requiere ingresos mínimos, puntaje de crédito o pago inicial para calificar. Sin embargo, el puntaje de crédito mínimo requerido para calificar para un préstamo hipotecario convencional generalmente es de 620 o más. Si sus ingresos son altos o si paga una cuota inicial grande, aún podría calificar, incluso si su puntaje es inferior a 620.
• Préstamo de la FHA: Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, muchos compradores de vivienda por primera vez podrían considerar solicitar esta opción de préstamo por sus requisitos de calificación más bajos. Tener al menos un 500 en su puntaje de crédito es necesario para obtener este préstamo, con un pago inicial del 10%. Si su puntaje es de 580, tendrá que poner un pago inicial del 3.5%. La única desventaja de este préstamo es que pagará el seguro hipotecario.
• Préstamo VA: Si es un veterano, miembro de las fuerzas armadas o está casado con alguien que está sirviendo, puede calificar para el programa de préstamos del VA. No se requiere pago inicial para comprar una casa, sin embargo, algunos prestamistas pueden cobrarle una «tarifa de financiación»única.
• Préstamo del USDA: Este préstamo está respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Con un puntaje de crédito de 640 o superior, es posible que califique si desea comprar una casa en un área rural con un pago inicial cero.

Cómo Mejorar Su Crédito Para Obtener una Mejor Tasa Hipotecaria

Si su puntaje de crédito es bajo debido a errores financieros que ha cometido en el pasado, su objetivo debe ser aumentarlo para que no solo pueda calificar para un préstamo, sino también obtener una tasa de interés competitiva.

Esto es lo que puede hacer para mejorar su puntaje de crédito:

• Revise su informe de crédito para detectar errores: Si encuentra errores, comuníquese con las tres agencias de crédito con la documentación adecuada para corregirlos.
• Pague sus facturas a tiempo: Pagar a tiempo es una de las mejores maneras de mejorar su puntuación.
• Pagar la deuda: Pagar la deuda, comenzando con las cuentas en cobro, reducirá su DTI y podría aumentar su puntaje de crédito.

El resultado final

Comprar una casa con mal crédito puede ser difícil, pero no es imposible. Aumente su crédito recortando deudas, limpiando su informe de crédito y ahorrando un gran pago inicial más reservas de efectivo.

Elle Martinez y Michael Galvis contribuyeron a la presentación de este artículo.