Aquí está cuánto debe contribuir a su RRSP para cada etapa de su carrera

Febrero es el mes en que el ahorro para la jubilación ocupa un lugar central, aunque debe ser un asunto durante todo el año. Una preocupación común es cuánto debe contribuir a un Plan de Ahorros para la Jubilación Registrado (RRSP). La respuesta puede ser diferente dependiendo de quién haga la pregunta.

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Carrera temprana

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Las contribuciones a la Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (TFSA) deben considerarse en lugar de las contribuciones al RRSP para un ahorrador joven al principio de su carrera. Puede parecer que un niño de 20 años tiene mucho tiempo para invertir para la jubilación, pero puede haber costos como educación, un automóvil, un pago inicial de la casa, una boda e hijos, por nombrar algunos, que necesitan fondos en sus 20 y 30 años. Contribuir demasiado, demasiado pronto a una cuenta RRSP puede llevar al riesgo de tener que pedir prestado a altas tasas de interés (es decir, tarjetas de crédito) o incluso tomar retiros posteriores de RRSP para financiar estos gastos (probablemente a tasas impositivas más altas que los ahorros fiscales iniciales).

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Los retiros de RRSP se pueden tomar para financiar algunos de estos costos, como la educación o el pago inicial de la casa. El Plan de Aprendizaje Permanente permite retirar hasta 2 20,000 de un RRSP para financiar la educación postsecundaria elegible. Hasta withdrawals 35,000 de retiros de RRSP se pueden usar para comprar una casa que califique bajo el Plan del Comprador de Vivienda.

Esto no quiere decir que un joven no deba ahorrar para la jubilación. Es solo que un joven debe ahorrar tanto a corto como a largo plazo. Las contribuciones al RRSP de carrera temprana pueden no ser tan lucrativas como contribuir más tarde, como también aumentar los ingresos y los impuestos pagaderos. Un retiro de TFSA se puede usar para hacer una contribución de RRSP a medida que aumentan los ingresos y al mismo tiempo equilibrar otros gastos planificados de la vida temprana.

Mediana edad

Uno de los mayores impedimentos para las contribuciones al RRSP en sus 30 y 40 años es la escalada de otros gastos, como pagos hipotecarios, licencias de maternidad o paternidad, costos de cuidado de niños, actividades infantiles y ahorros para la educación postsecundaria de un niño. Esto refuerza la importancia de planificar y presupuestar de manera proactiva, especialmente en lo que se refiere a una posible compra de vivienda. Comprar una casa que es demasiado cara para permitir ahorros para la jubilación, o simplemente dejar espacio para otros lujos necesarios, como unas vacaciones familiares, puede ser un error tanto financiero como matrimonial.

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El gasto máximo a menudo ocurre a los 40 años de un ahorrador, pero depende de si tiene hijos y cuándo los tiene. Cuánto debe ahorrar una persona en este momento depende en gran medida de factores personales como sus ahorros para la jubilación existentes, el tamaño de su hipoteca, la fecha de jubilación planificada, si ella o su cónyuge tienen una pensión, si planean reducir el tamaño de su casa y si esperan recibir una herencia. Planificar proactivamente la jubilación por su cuenta o con un profesional puede ayudar a identificar los objetivos de ahorro mensual. No hay una regla general.

Últimos años de carrera

Los ingresos de los últimos años de carrera tienden a ser relativamente altos. Las contribuciones al RRSP y la reducción de impuestos resultante pueden ser beneficiosas al final de la carrera de un ahorrador. La diferencia entre el ahorro fiscal en las contribuciones y el impuesto a pagar en los retiros es un factor que puede hacer que las contribuciones al RRSP sean beneficiosas en primer lugar. Por supuesto, contribuir al principio de su carrera y el efecto de composición resultante también es importante.

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Un ahorrador que planea reducir el tamaño de su casa en la jubilación podría estar mucho más motivado para contribuir a su RRSP, incluso si significa pagar su hipoteca más lentamente al aumentar su amortización para poder contribuir más.

 Las contribuciones al RRSP y la reducción de impuestos resultante pueden ser beneficiosas al final de la carrera de un ahorrador, cuando los ingresos tienden a ser altos.

Las contribuciones al RRSP y la reducción de impuestos resultante pueden ser beneficiosas al final de la carrera de un ahorrador, cuando los ingresos tienden a ser altos. Foto de Getty Images/

Uno de los mayores riesgos al final de la carrera es una posible pérdida de empleo, discapacidad o muerte que impida que se alcance un objetivo de ahorro para la jubilación. Esto enfatiza la importancia de no esperar demasiado tarde a los 50 o 60 años para aumentar sus ahorros para la jubilación. Una reestructuración corporativa o un cambio en su industria podría dejarlo luchando para ganar los ingresos que espera ganar durante el tiempo que espera ganarlos. El seguro de discapacidad, enfermedad crítica y vida debe asegurarse al principio de la carrera y mantenerse hasta que el ahorrador y sus dependientes sean financieramente independientes.

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La planificación de la jubilación tardía de la carrera es importante no solo para establecer expectativas adecuadas de jubilación, sino también para evitar el riesgo de ahorrar demasiado poco y equilibrarlo con el riesgo de trabajar demasiado tiempo.

Empleado

Los empleados deben tratar de maximizar los planes de ahorro grupales que incluyen contribuciones coincidentes. Los empleadores a menudo hacen contribuciones del 25 al 100% de las contribuciones de un empleado como incentivo para ahorrar.

Las opciones de inversión RRSP de grupo a menudo son buenas y las tarifas generalmente son competitivas en comparación con las opciones típicas disponibles fuera de un plan de grupo.

El aspecto de ahorro forzado de invertir antes de que su salario llegue a su cuenta bancaria es beneficioso. Las contribuciones a la nómina también aceleran su reembolso de impuestos. La razón es que las contribuciones del grupo RRSP no tienen impuestos retenidos. Esto se compara con hacer una contribución de suma global de su cuenta bancaria con dólares después de impuestos y esperar hasta abril para obtener un reembolso de impuestos.

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Tenga cuidado al comprar acciones de la empresa de su empleador en un RRSP grupal, a menos que haya una contribución compensatoria incremental del empleador en relación con otras selecciones de inversión. La razón es que puede tener demasiada exposición a su empleador. Si la empresa no funciona bien, no solo su inversión en las acciones de su empleador puede funcionar mal, sino que su bono o incluso su trabajo podrían estar en riesgo, todo al mismo tiempo.

Propietario de un negocio

Los propietarios de negocios incorporados pueden ahorrar e invertir dentro de una corporación o tomar retiros para financiar contribuciones de RRSP. Estos retiros pueden tomar la forma de salario o dividendos. El salario crea espacio RRSP, pero los dividendos no.

Los propietarios de negocios con corporaciones deben considerar el beneficio del salario frente a los dividendos como parte de su estrategia de compensación. La planificación para propietarios de negocios incorporados puede ser compleja, pero a menudo tiene sentido tomar una compensación como salario, y generalmente tiene sentido contribuir a un RRSP en lugar de ahorrar únicamente en forma corporativa. Puede haber excepciones.

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Las nuevas reglas de Impuesto sobre la Renta Dividida (TOSI) entraron en vigor en 2018 y pueden aumentar los impuestos pagaderos sobre los ingresos comerciales si una corporación o corporación afiliada, como una sociedad de cartera, tiene ingresos de inversión significativos. Esto refuerza aún más el beneficio potencial de las contribuciones salariales y de RRSP para reducir los ingresos de inversión corporativa y los impuestos a pagar.

¿cuánto es demasiado?

cuánto ahorrar en un RRSP depende de muchos factores personales. A los asesores financieros y a los medios de comunicación les puede gustar citar reglas empíricas porque son fáciles de entender y les dan a los ahorradores algo para relacionarse con su propia experiencia. El hecho es que cuánto necesita ahorrar para la jubilación depende de muchos factores personales.

Un millón de dólares en una TFSA libre de impuestos financiará muchos más gastos de jubilación que un millón de dólares en RRSP diferido de impuestos, por ejemplo. Para ser claros, eso no quiere decir que los RRSP sean malos porque los retiros resulten en impuestos, sino que es un ejemplo de cómo el mismo millón de dólares puede ser diferente de un ahorrador a otro.

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Un niño de 55 años con longevidad en su familia necesita salvar a más de un niño de 65 años con mala salud.

¿Cuánto es demasiado tener en un RRSP? A expensas de compartir una regla empírica, un RRSP de $1 millón para un solo jubilado o un RRSP combinado de 2 2 millones para una pareja puede potencialmente conducir a impuestos más altos a pagar en la jubilación que el ahorro de impuestos sobre la contribución. Mínimo requerido retiros en su 70 junto con el Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y del seguro de vejez (OEA) pensiones podría resultar en la renta imponible de $75,000 o más. Si un anciano tiene un ingreso neto superior a 7 79,054 en su declaración de impuestos de 2020, aumentará su tasa impositiva marginal en un 15 por ciento debido al impuesto de recuperación de pensiones de la OEA (clawback). Las personas mayores que reciben OAS y ganan 80.000 dólares se encuentran en una categoría impositiva marginal de hasta el 53%, según su provincia o territorio de residencia. De hecho, las personas mayores sujetas al clawback de la OEA pueden tener una tasa impositiva marginal de hasta el 62 por ciento en 2020. Para algunos jubilados con grandes cuentas RRSP, los impuestos sobre los retiros podrían ser más altos que lo que ahorraron en sus contribuciones iniciales.

Dicho esto, hay muchos asteriscos en cualquier evaluación de cuánto es demasiado ahorrar en un RRSP, la mayoría de los jubilados no tienen cerca de 1 1 millón en sus RRSP, y además de eso, tener demasiado dinero en su RRSP es un problema bastante bueno para tener en primer lugar.

Jason Heath es un Planificador Financiero Certificado (CFP, por sus siglas en inglés) de solo honorarios y solo asesoramiento en Objective Financial Partners Inc. en Toronto, Ontario. No vende ningún producto financiero en absoluto.

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