Un excelente puntaje de crédito es la clave para reducir las tasas y facilitar la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos. Si su puntaje de crédito ha tenido un impacto, hay algunas estrategias simples que puede implementar para mejorar su puntaje de crédito rápidamente, a partir de hoy.
¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar su puntaje de crédito? Varía y dependerá de lo malo que sea su puntaje de crédito para empezar. Con el enfoque correcto, puede comenzar a ver mejoras significativas en su puntaje de crédito en tan solo 30 días.
No importa lo malo que sea tu puntaje de crédito, seguir la estrategia correcta puede aumentarlo de 100 a 200 puntos en muy poco tiempo.
Tabla de Contenido
¿Qué es un Buen Puntaje de Crédito?
Un puntaje de crédito es un número de 3 dígitos que las agencias de crédito (Equifax y TransUnion) proporcionan a los prestamistas y a otras personas que desean evaluar su solvencia. Estos incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, compañías de seguros, proveedores de servicios públicos y, en algunos casos, empleadores potenciales.
Su puntaje de crédito puede variar de malo a excelente. En Canadá, los puntajes de crédito varían de 300 a 900, con las siguientes clasificaciones:
- 800 – 900: Excelente puntaje de crédito
- 720 – 799: Muy buen puntaje de crédito
- 650 – 719: Buen puntaje de crédito
- 600 – 649: Puntaje de crédito justo
- 300 – 599: Puntaje de crédito pobre
En los Estados Unidos, el rango es de 300 a 850.
Si su puntaje de crédito se clasifica en el rango de «bueno» a «excelente», le resultará fácil obtener aprobaciones de préstamos y créditos, y también calificar para tarifas competitivas.
Cuando su puntaje de crédito cae en la categoría de» pobre «a» justo», es posible que se le solicite que pague tarifas por debajo del par en las líneas de crédito o que se le niegue de plano.
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¿Cómo Se Calcula Su Puntaje De Crédito?
Una variedad de factores se tienen en cuenta al calcular su puntaje de crédito. Los criterios más populares utilizados por FICO son:
A. Historial de pagos: Esto representa el 35% de su puntaje de crédito y es el factor más importante que influye en su puntaje.
B. Importe adeudado: Esto representa aproximadamente el 30% de su puntaje de crédito.
C. Duración del historial de crédito: Cuanto más largo sea, mejor. Representa aproximadamente el 15% de su puntaje de crédito.
D. Nuevo historial de crédito: La actividad reciente en sus historiales de crédito, como cuentas nuevas y consultas, representa aproximadamente el 10% de su puntaje de crédito.
E. Tipos de crédito: Los diferentes tipos de cuentas de crédito que ha abierto constituyen el 10% restante de su puntaje de crédito.
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8 Maneras De Aumentar Su Puntaje De Crédito
Siga estos 8 pasos simples para comenzar a aumentar su puntaje de crédito hoy:
1. Inspeccione su Informe de Crédito y Puntaje
Según la Comisión Federal de Comercio, aproximadamente 1 de cada 5 consumidores tiene errores en su informe de crédito que afectan negativamente su puntaje de crédito. Ese es un gran número y es por eso que debe solicitar de forma rutinaria su informe de crédito gratuito anualmente y leerlo para detectar errores.
Por ley, las 2 agencias de crédito principales (Equifax y TransUnion) deben proporcionarle una copia de su informe de crédito por año (a solicitud).
Empresas como Borrow (Canadá) o Credit Sesame (EE.UU.) también lo proporcionan de forma gratuita semanal o mensual junto con su puntaje de crédito. Verificar su propio puntaje de crédito (e informe) no lo afecta, ya que se considera una «consulta suave».»
Los errores en su informe podrían incluir información personal incorrecta, estado inexacto, p. ej. pagos atrasados que se hicieron a tiempo, consultas difíciles que usted no autorizó, información negativa que ha caducado, por ejemplo, cobros, bancarrota,deudas abiertas que se han pagado en su totalidad, etc.
Puede disputar cualquier error en su informe de crédito y solicitar que se eliminen. Las agencias de crédito investigarán su reclamo y responderán en un plazo de 30 días.
2. Pague Sus Facturas a Tiempo
El primer paso para mejorar su puntaje de crédito es pagar los saldos de su tarjeta de crédito a tiempo, todo el tiempo. El historial de pagos es el factor más importante para clasificar su puntuación.
Los pagos atrasados se registran en su crédito como información negativa. Cuanto más tarde sea el pago, más daño puede esperar a su puntaje de crédito.
Incluso si no ha pagado sus facturas a tiempo en el pasado, la única manera de revivir su puntaje es comenzar a hacer pagos antes de que venzan. Automatice sus pagos de facturas para que no se olvide!
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3. Mantenga un saldo bajo
a las agencias de informes de crédito no les gusta un saldo de crédito alto. Cuando maximiza su crédito, daña su puntaje de crédito.
Una proporción popular que se usa para medir cómo usa el crédito se conoce como «proporción de utilización de crédito».»Esta proporción mide cuánto del crédito total disponible para usted se está utilizando.
Por ejemplo, supongamos que tiene 2 tarjetas de crédito A & B, cada una con un límite de crédito de 5 5,000. Si tiene un saldo de 2 2,000 en la Tarjeta A y 1 1,000 en la Tarjeta B, su índice de utilización de crédito se calcula como:
Límite total de crédito: $5,000 + $5,000 = $10,000
Deuda total: $2,000 + $1,000 = $3,000
Tasa de utilización del crédito: $3,000/$10,000 = 30%
El consenso general es que debe tratar de mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor. Algunas maneras de lograr esto incluyen:
- Solicite un aumento del límite de crédito: cuanto mayor sea su límite, menor será su utilización. Por ejemplo, si duplica su límite, reduce su utilización a la mitad para el mismo gasto.
- Pague sus saldos con más frecuencia. Los emisores de tarjetas de crédito reportan su saldo a las agencias una vez al mes y está a su favor si reportan un saldo más bajo.
4. Mantenga vivo el crédito anterior
La duración de su historial de crédito influye en su puntaje de crédito. No cancele tarjetas de crédito antiguas en buen estado, incluso si rara vez las usa ahora. Conserve estas tarjetas y utilícelas de vez en cuando para mostrar alguna «actividad» en su perfil de crédito.
Cancelar líneas de crédito antiguas también reduce su límite de crédito total y esto perjudica su índice de utilización de crédito.
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5. Varíe Su Crédito
Ayuda tener una variedad de cuentas de crédito, por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, líneas de crédito, hipotecas, etc. Su capacidad para administrar bien todas estas diferentes facilidades de crédito da una señal a las agencias de crédito de que usted es un buen prestatario.
La combinación de crédito que tiene afecta su puntaje de crédito en aproximadamente un 10%.
6. Planifique su Compra de Crédito
Cada vez que solicita crédito, se coloca una consulta en su archivo de crédito, lo que resulta en una caída en su puntaje de crédito. Si necesita comprar en varios lugares para obtener crédito, por ejemplo, si está buscando un préstamo para automóvil con la mejor tasa de interés, intente hacerlo dentro de un período de 2 semanas.
Las agencias de informes de crédito considerarán todas las consultas difíciles colocadas en su archivo dentro de este período como una sola respuesta, limitando el impacto potencial que varias consultas difíciles tendrían de otra manera.
7. Consolide Su Deuda
Si tiene un saldo crediticio significativo y le resulta difícil pagarlo, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de interés bajo puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses.
Un ejemplo de tarjeta de transferencia de saldo a bajo interés en Canadá es la tarjeta Visa Scotiabank Value que cobra intereses del 0,99% durante 6 meses.
Para aprovechar al máximo esta estrategia, debe planear pagar la totalidad o una parte significativa de su deuda durante el período de interés bajo, generalmente 6 meses.
Si califica para un préstamo personal a una tasa razonable, puede usarlo para pagar el saldo de su tarjeta de crédito y ahorrar dinero.
8. Obtenga una Tarjeta de Crédito asegurada
Si su puntaje de crédito es pobre o no tiene un historial de crédito en absoluto (por ejemplo, un nuevo inmigrante o estudiante), puede ser difícil calificar para una tarjeta de crédito regular.
Una tarjeta de crédito» garantizada » requiere que deposite un depósito en el banco (como en un GIC) que asegure la cantidad de crédito que le otorgan. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de $2,000, se le pedirá que deposite $2,000 en una cuenta designada.
Una tarjeta de crédito asegurada le ayuda a construir su puntaje de crédito cuando hay opciones limitadas. Todavía tendrá que pagar su saldo a tiempo y esta es una buena manera de aprender cómo usar el crédito de manera responsable.
Puede comparar las otras tarjetas de crédito garantizadas en Canadá.
También puede aumentar su puntuación al convertirse en un «usuario autorizado» en la cuenta de crédito de otra persona. Por ejemplo, si conoces a alguien con un excelente historial de crédito, podría agregarte a su propia tarjeta de crédito como usuario autorizado. No tienen que darle una tarjeta de crédito para usar, sin embargo, su alto puntaje de crédito impactará positivamente.
Cómo Obtener su Puntaje de Crédito e Informe Gratuitos
Si bien puede obtener un puntaje de crédito por aproximadamente 2 20 de Equifax y TransUnion, no es necesario hacerlo. Ahora puede obtener su puntuación e informe gratuitos de empresas como:
En Canadá:
Borrow: Obtenga una puntuación e informe de crédito gratuitos (utilizando Equifax). Se actualiza semanalmente.
Credit Karma: Te dan un puntaje de crédito y un informe gratis (usando TransUnion).
Estados Unidos:
Credit Sesame: Para obtener un puntaje de crédito y un informe gratuitos.
Credit Karma: Puntaje de crédito e informe gratuitos
Verificar su puntaje de crédito no lo afecta de ninguna manera.
Si lo prefiere, tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada año de TransUnion y Equifax. Puede obtenerlos de la siguiente manera:
TransUnion: En línea, por correo, en persona o por teléfono al 1-800-663-9980
Equifax: En persona, por correo o por teléfono al 1-800-465-7166
Pensamientos finales
Si su puntaje de crédito es menos que estelar, hay esperanza. Puede cambiar las cosas y mejorar su puntuación en 100 o 200 puntos en muy poco tiempo con los pasos detallados anteriormente.
El punto de partida es solicitar su informe de crédito y verificar si hay errores. Si hay errores, solución de ellos y les han rectificado.
Después de esto, debe asegurarse de pagar sus facturas a tiempo, ya que este es el factor más importante que afecta su puntaje.
Reduzca el uso de su crédito en todos los ámbitos para que disminuya su uso de crédito. Si puede mantenerse disciplinado con el crédito, aumente su límite de crédito y la variedad de crédito, gradualmente.
Si puede hacer todo esto, ¡está en camino de aumentar su puntaje de crédito y mejorar sus finanzas para siempre!
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