Was ist eine Zinshypothek und wie funktionieren Rückzahlungen?

Aktualisiert 06 Dezember 2021

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Eine Zinshypothek ist eine Art Hypothek, bei der Ihre monatlichen Rückzahlungen nur die Zinsen für Ihr Darlehen zurückzahlen, nicht das Darlehen selbst. Dies bedeutet, dass das Darlehen selbst nicht im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird, sondern bis zum Ende der Laufzeit der Hypothek oder früher vollständig zurückgezahlt werden muss.

Erfahren Sie mehr über Zinshypotheken und warum Sie vielleicht eine haben möchten.

Was ist eine Zinshypothek und wie funktioniert sie?

Wenn Sie eine Zinshypothek aufnehmen, werden Ihnen von Ihrem Kreditgeber weiterhin monatliche Zahlungen in Rechnung gestellt. Diese Zahlung wird kleiner sein als die monatlichen Kosten einer Rückzahlung Hypotheken.

Diese Zahlungen verringern jedoch nicht die Höhe des Darlehens – sie zahlen nur die anfallenden Zinsen aus, sodass die Darlehenssumme nicht größer wird. Wenn Sie beispielsweise £ 100.000 für eine 20-jährige Zinshypothek ausleihen, schulden Sie am Ende dieser 20 Jahre immer noch £ 100.000.

Wenn Ihre zinslose Hypothek zu Ende geht, müssen Sie das Darlehen irgendwie zurückzahlen – entweder durch Verkauf der Immobilie, Verwendung von Ersparnissen oder Aufnahme einer anderen Hypothek (Umschuldung).

Wie man Zinsen nur Hypothekenzahlungen ausarbeitet

Ihre monatliche Zahlung für eine Hypothek nur mit Zinsen ist recht einfach zu berechnen, da es sich nur um die Zinsen für die Gesamtsumme handelt.

Zum Beispiel, wenn Sie £ 200.000 auf einer 3-Prozent-Hypothek leihen, werden Ihre jährlichen Zinsen £ 6.000 sein – so ist Ihre monatliche Zahlung £ 6.000 geteilt durch 12 oder £ 500.

Über 20 Jahre bedeutet dies, dass Sie £ 119.900 in monatlichen Zahlungen zahlen, und Sie müssen auch die £ 200.000 zurückzahlen – was eine Gesamtsumme von £ 319.900 ergibt.

Bei einer Tilgungshypothek zahlen Sie hingegen mit jeder monatlichen Zahlung auch einen Teil der Kapitalsumme ab. Das gleiche Darlehen wie eine Rückzahlungshypothek würde Sie £ 1.100 pro Monat kosten, und am Ende von 20 Jahren hätten Sie insgesamt £ 266.170 zurückgezahlt.

Was passiert am Ende einer zinslosen Hypothek?

Wenn die Laufzeit Ihrer Zinshypothek endet, wird Ihnen der Betrag des ursprünglichen Darlehens in Rechnung gestellt. Sie müssen einen Plan haben, wie Sie dies bezahlen werden.

Wie kann ich meine Zinshypothek zurückzahlen?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie eine Zinshypothek zurückzahlen können:

Remortgage

Sie können eine Zinshypothek zurückzahlen, indem Sie einfach eine andere Hypothek aufnehmen (die Rückzahlung oder eine andere Zinshypothek sein kann). Sie müssen jedoch sicherstellen, dass Sie immer noch die Kriterien eines Kreditgebers erfüllen – Sie werden zu diesem Zeitpunkt älter sein und Ihre Umstände haben sich möglicherweise geändert.

Verkaufen Sie die Immobilie

Sie können natürlich eine Immobilie verkaufen, um eine Zinshypothek zurückzuzahlen. Dies ist häufiger bei denen, die kaufen zu lassen. Wenn Sie Glück haben, deckt der Immobilienpreis den gesamten Kreditbetrag mit etwas übrig – aber wenn Sie Pech haben und auf negatives Eigenkapital stoßen, müssen Sie möglicherweise einen Fehlbetrag decken.

Verwenden Sie Einsparungen & Investitionen

Wenn Sie genug Geld in Form anderer Investitionen angesammelt haben, können Sie diese verwenden, um Ihre Zinshypothek abzuzahlen. Dies war das Prinzip hinter der ‚Stiftungshypothek‘, aber diese Produkte wurden obsolet, als viele Hausbesitzer feststellten, dass ihre Investitionen nicht genügend Renditen generieren konnten, um ihr Hypothekendarlehen zurückzuzahlen.

Was ist, wenn ich meine Zinshypothek nicht zurückzahlen kann?

Wenn Sie Ihre Zinshypothek nicht auf andere Weise zurückzahlen können, muss die Immobilie, die Sie damit gekauft haben, verkauft werden. Wenn der Verkauf der Immobilie nicht ausreicht, um das Darlehen abzudecken (d. H. Es handelt sich um negatives Eigenkapital), sind Ihre anderen Vermögenswerte möglicherweise gefährdet.

Zinshypotheken – die Vor- und Nachteile

Hier sind die Vor- und Nachteile einer Zinshypothek.

Vorteile von nur Zinsen

Der Hauptvorteil einer Zinshypothek besteht darin, dass Ihre monatlichen Zahlungen günstiger sind. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise mehr leihen könnten.

Wenn Sie Ihr eigenes Haus kaufen, kann eine Zinshypothek Ihnen helfen, sich eine teurere Immobilie zu leisten, als Sie es sonst könnten – vorausgesetzt, Sie können sich verpflichten, so schnell wie möglich auf eine Rückzahlungshypothek umzusteigen.

Wenn Sie kaufen, um zu vermieten, kann eine Zinshypothek bequemer sein, da sie Ihre Gemeinkosten niedriger hält, und wenn die Laufzeit abläuft, können Sie die Immobilie einfach verkaufen, um das Darlehen zurückzuzahlen.

Nachteile von interest-only

Der größte Nachteil einer Hypothek nur Zinsen ist, dass Sie das Darlehen nicht auszahlen, wie Sie gehen. Dies bedeutet, dass Sie einen anderen Weg finden müssen, dies zu tun – Sie können es nicht einfach vergessen!

Ein weiterer Nachteil von Interest-only ist, dass der Gesamtbetrag, den Sie im Laufe der Zeit zurückzahlen, größer sein wird.

Schließlich ist es schwieriger, nur Zinsen Hypothek Angebote zu finden, vor allem, wenn Sie ein Erstkäufer sind. Sie benötigen wahrscheinlich eine viel größere Einzahlung und ein höheres Einkommen – was jeden Vorteil, der sich aus günstigeren Rückzahlungen ergibt, aufheben kann.

Wer bekommt eine Zinshypothek – und sollte ich?

Die beliebteste Verwendung der zinslosen Hypothek ist der Kauf zur Vermietung. Manchmal nehmen Menschen im Ruhestand Zinshypotheken auf, die nach ihrem Tod aus dem Verkauf ihrer Häuser zurückgezahlt werden.

Interesse-nur Hypothek FAQs

Hier sind einige häufig gestellte Fragen über Interesse nur Hypotheken.

Kann ich von der reinen Verzinsung zur Tilgung wechseln?

Sie können Ihre Zinshypothek entweder durch Umschuldung oder durch Produkttransfer in eine Rückzahlungshypothek umwandeln. Es lohnt sich, mit einem Hypothekenmakler darüber zu sprechen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot finden, wenn Sie wechseln.

Kann ich die Laufzeit meiner Zinshypothek verlängern?

Wenn Sie sich Sorgen machen, Ihre Hypothek zurückzahlen zu können, können Sie möglicherweise die Laufzeit verlängern. Sprechen Sie so schnell wie möglich mit Ihrem Kreditgeber darüber.

Kann ich eine Hypothek mit Teilzinsen und Teilrückzahlung haben?

Wenn Sie derzeit nur Zinsen haben und es sich noch nicht leisten können, zu einer Hypothek mit voller Rückzahlung zu wechseln, können Sie normalerweise zu einer Hybridhypothek wechseln, bei der ein Teil davon die Rückzahlung ist. Sie benötigen jedoch immer noch ein Mittel, um den Nur-Zinsen-Teil zurückzuzahlen.

Ist eine Zinshypothek am besten für Buy-to-Let?

Die meisten Vermieter bevorzugen Zinshypotheken, da sie ihre Gemeinkosten niedrig halten. Das Darlehen kann schließlich durch den Verkauf der Immobilie (hoffentlich mit Gewinn) zurückgezahlt werden, vorausgesetzt, Sie können sich die erste Einzahlung leisten, Zinsen sind oft die beste Wahl.

Sprechen Sie mit einem Hypothekenmakler, wenn Sie versuchen, zwischen Rückzahlung und Zinshypotheken zu entscheiden. Informieren Sie sich über Hypothekenmakler Gebühren.