deler du dit pant med en anden? Flytter de ud?
uanset om du deler dit pant med en ven, partner eller ægtefælle – og om du skiller måder på grund af skilsmisse, sammenbrud eller ændring af omstændigheder – ved at købe din partner ud af pantet, kan du fortsætte med at bo i din drømmeejendom så længe du vil. Lyder det godt? Her er alt hvad du behøver at vide.
hvad betyder det at købe din partner ud af et fælles pant?
Okay, så første ting først: det er vigtigt at vide, at alle, der er opført på realkreditlånet, er ansvarlige for at holde op på tilbagebetalingerne. Ja, det er rigtigt. Selv hvis din partner flytter ud af ejendommen, de kan stadig blive jaget for afdrag på realkreditlån – medmindre du køber dem ud.
når du køber din partner ud, fjernes deres navn fra både pantelånet og ejendommens skøder. Med andre ord tager du ejerskab af deres andel af huset (kendt som en overførsel af egenkapital), og du bliver eneansvarlig for at betale pantet. Dit hjem er dit.
det samme gælder, hvis der er mere end to af jer opført på realkreditlånet. Hvis nogen forlader, en af jer kunne købe deres andel på egen hånd, eller du kunne alle pitche ind for at opdele det. Indtil videre antager vi, at der kun er to af jer!
hvor meget koster det at købe din partner ud?
som du kan forestille dig, er det ikke billigt at købe din partner ud af et fælles pant, især hvis de har foretaget en masse afdrag på realkreditlån og bidraget til indbetalingen.
Sådan finder du ud af, hvor meget det vil koste.
- Beslut, hvordan du deler ejendommens værdi: har en af jer bidraget mere til ejendommen økonomisk end den anden? Køber du din partner ud som en del af en skilsmisseordning? Du skal beslutte, om du vil opdele husets værdi 50:50, eller om den ene af jer får mere end den anden. Hvis du ikke kan være enig, har du muligvis brug for en advokats hjælp.
- Find ud af, hvor meget det er værd: du bliver nødt til at få din ejendom værdsat for at finde ud af, hvor meget det er værd. Din långiver kan gøre dette for dig (det er den organisation, der faktisk gav dig dit pant), selvom de normalt opkræver et gebyr.
- Find ud af, hvor meget der er tilbage at betale: din långiver kan give dig et indløsningscertifikat for at vise dig, hvor meget af dit pant du stadig skal betale. Dette vil også lægge eventuelle gebyrer for tidlig tilbagebetaling, du står over for for at forlade dit pant tidligt.
- gør summen: Hvis du tager det beløb, der er tilbage til at betale på dit pant væk fra din ejendoms værdi, kan du se, hvor meget egenkapital du ejer mellem dig (det er det beløb, du ejer direkte, kaldes). Hvis vi antager, at du besluttede, at din partner får 50%, så kan du bare opdele dette tal i to og voila! Det er, hvor meget du skal betale for at købe dem ud.
forvirret? Bare rolig, det er meget lettere, end det lyder. Her er et eksempel for at bevise det…
lad os sige, at du købte dit hus til 200.000 kr. Din partner satte et depositum på 20.000 kr. Og siden da har du betalt 60.000 af dit pant mellem dig. Forudsat at du deler værdien af huset i to, vil det koste omkring kr.50.000 at betale din partner. Det er halvdelen af det beløb, du betalte sammen (30.000 kr.) plus det depositum, din partner betalte på forhånd (20.000 kr.).
nu er det selvfølgelig meget for de fleste at hoste op på en gang. Så du skal muligvis omprioritere for at få fat i kontanterne. Hvilket fører os videre…
Hvordan køber du din partner ud af et fælles pant?
de fleste af os har ikke råd til bare at købe en partner ud ved hjælp af vores besparelser. Så det betyder ofte at tage et nyt, større pant (kendt som remortgaging) for at frigive noget egenkapital til den partner, der forlader. Med andre ord, vil du ende med at betale din partner ved at låne mere fra din pant långiver.
når det er sagt, hvis du kan betale dem kontant, kan du muligvis holde fast i det samme pant og bare ændre navnene på det, kendt som en ‘ændring af låntager.’
uanset hvad skal du bevise for din realkreditlåner, at du har råd til de månedlige afdrag på egen hånd.
sæt det sådan: når din långiver først blev enige om at give dig et pant, ville de have set på, hvor meget du og din partner tjente sammen. Nu hvor du håber at tilbagebetale pantet på egen hånd, kan de være bekymrede for, at du ikke vil have råd til det.
normalt kan du få et pant, der er omkring 4,5 gange størrelsen af din årlige indkomst.
vil ikke strække sig langt nok? Gå ikke i panik. Du kunne overveje at tage ud en garant pant. Det er her nogen tæt på dig (normalt et familiemedlem) accepterer at betale dit pant, hvis du ikke kan.
bare vær forsigtig: disse ordninger er juridisk bindende og involverer normalt din garant, der sætter deres egen ejendom op for sikkerhed. Det betyder, at hvis ingen af jer har råd til at afvikle din pant tilbagebetalinger, deres hus kunne få taget væk fra dem! Så tag dig tid til at tænke tingene grundigt igennem, før du hopper ind i noget.
hvilke andre muligheder er der?
at købe din partner ud af et fælles pant er ikke din eneste mulighed, hvis du deler. Her er nogle andre ting, du kan udforske.
- Sælg ejendommen: dette er sandsynligvis den enkleste løsning, når du deler måder med en partner. Hvis du sælger din ejendom, kan du betale pantet der og derefter og opdele egenkapitalen mellem dig.
- hold en andel i ejendommen: hvis du ikke har råd til at købe ejendommen helt tilbage, kan din partner beholde en andel i ejendommen. Dette ville betyde, at en lille procentdel af dens værdi stadig ville tilhøre dem, selvom de ikke bor der. Så når det er solgt, får de en procentdel.
- hold tingene som de er: bare fordi din partner ikke bor i ejendommen, betyder det ikke, at de ikke kan fortsætte med at eje det med dig. Så længe mellem dig sikrer du, at pantet er betalt, får du begge en andel af egenkapitalen, hvis og når den til sidst sælges.
- Mesher og Martin ordrer: Hvis du går gennem en skilsmisse, og du bor i England, du er muligvis berettiget til en Mesher-eller Martin-ordre. Dette er retskendelser, der holder ejendommen i begge partners navne, men tillader en af jer at fortsætte med at bo i den i en given periode.
klar til at købe din partner ud?
uanset om din kammerat lige har besluttet at flytte ud, eller du står over for en vanskelig sammenbrud, kan det være svært at afskedige måder med den person, der er fælles ansvarlig for dit pant. Men heldigvis, ved at købe din partner ud, du behøver ikke at sige farvel til dit hjem så godt.
hvis du seriøst overvejer at købe din partner ud af dit fælles pant, hvorfor ikke komme i kontakt med en realkreditmægler for at tale tingene igennem og få nogle råd? I hvad der sandsynligvis vil være en vanskelig tid, er de sikker på at gøre pantsiden af tingene meget lettere!