Únor je měsíc, kdy se penzijní spoření dostává do centra pozornosti, i když by to měla být celoroční záležitost. Společným problémem je, kolik byste měli přispět k registrovanému plánu důchodového spoření (RRSP). Odpověď se může lišit v závislosti na tom, kdo se ptá.
Early Career
Distroscale
Tax Free spořící účet (TFSA) příspěvky by měly být považovány místo příspěvků RRSP pro mladého střadatele na začátku jejich kariéry. Může se zdát, že 20-rok-starý má dlouhou dobu investovat do důchodu, ale mohou existovat náklady, jako je vzdělání, auto, domácí záloha, svatba a děti, abychom jmenovali alespoň některé, které potřebují financování ve vašich 20s a 30s. Příliš mnoho, příliš brzy na účet RRSP může vést k riziku, že si budete muset půjčit za vysoké úrokové sazby (tj. kreditní karty) nebo dokonce provést následné výběry RRSP k financování těchto výdajů(pravděpodobně za vyšší daňové sazby než počáteční daňové úspory).
výběry RRSP lze provést na financování některých z těchto nákladů, jako je vzdělávání nebo domácí záloha. Plán celoživotního učení umožňuje výběr až 20,000 xnumx USD z RRSP na financování způsobilého postsekundárního vzdělávání. Až 35.000 dolarů z RRSP výběry mohou být použity na nákup kvalifikační domů v rámci plánu domácí kupujícího.
to neznamená, že by mladý člověk neměl spořit na důchod. Je to jen to, že mladý člověk by měl šetřit krátkodobě i dlouhodobě. Příspěvky RRSP v rané kariéře nemusí být tak lukrativní, jak přispívají později, jak se zvyšují příjmy a splatné daně. Výběr TFSA lze použít k přispění RRSP jako zvýšení příjmů a při vyvážení dalších plánovaných výdajů na raný život.
střední věk
jednou z největších překážek příspěvků RRSP ve vašich 30 a 40 letech je eskalace dalších výdajů, jako jsou splátky hypotéky, Mateřská nebo otcovská dovolená, náklady na péči o dítě, aktivity dětí a úspory na postsekundárním vzdělávání dítěte. To posiluje význam proaktivního plánování a rozpočtování, zejména pokud jde o potenciální nákup domů. Nákup domu, který je příliš drahý na to, aby umožnil spoření na důchod, nebo jen nechte prostor pro další nezbytné luxusy, jako je rodinná dovolená, může být finanční i manželská chyba.
maximální výdaje se často vyskytují ve 40. letech spořitele, ale záleží na tom, zda máte děti a kdy je máte. Kolik by měl někdo v tomto okamžiku spořit, je do značné míry ovlivněno osobními faktory, jako je jejich stávající důchodové spoření, velikost jejich hypotéky, jejich plánované datum odchodu do důchodu, zda mají oni nebo jejich manžel důchod, zda plánují zmenšit svůj domov, a zda očekávají, že obdrží dědictví. Proaktivní plánování odchodu do důchodu sami nebo s profesionálem může pomoci určit měsíční cíle úspor. Neexistuje žádné pravidlo.
pozdní kariéra
pozdní Kariérní příjem bývá relativně vysoký. Příspěvky RRSP a výsledné snížení daně mohou být prospěšné pozdě v kariéře střadatele. Rozdíl mezi úsporami daní z příspěvků a daní splatnými při výběru je jedním z faktorů, díky nimž mohou být příspěvky RRSP v první řadě přínosné. Samozřejmě, přispívat dříve ve své kariéře a výsledný efekt míchání je také důležitý.
spořič, který plánuje zmenšit svůj domov v důchodu, by mohl být mnohem více motivován přispívat k jejich RRSP, i když to znamená, že splácí hypotéku pomaleji zvýšením jejich amortizace, aby mohli přispět více.
jedním z největších rizik pozdě v kariéře je potenciální ztráta zaměstnání, invalidita, nebo smrt brání dosažení cíle důchodového spoření. To zdůrazňuje, že je důležité nečekat příliš pozdě do 50. nebo 60. let, abyste hromadili své důchodové úspory. Restrukturalizace společnosti nebo změna ve vašem oboru by vás mohla nechat bojovat o získání příjmu, který doufáte, že vyděláte tak dlouho, jak doufáte, že si ho vyděláte. Postižení, kritická nemoc, a životní pojištění by mělo být zajištěno na začátku kariéry a udržováno, dokud se spořič a jejich závislí nestanou finančně nezávislými.
plánování odchodu do důchodu v pozdní kariéře je důležité nejen stanovit vhodná očekávání pro odchod do důchodu, ale také se vyhnout riziku úspory příliš málo a vyvážit to s rizikem příliš dlouhé práce.
zaměstnanec
zaměstnanci by se měli snažit maximalizovat plány skupinových úspor, které zahrnují odpovídající příspěvky. Zaměstnavatelé často přispívají 25 až 100 procenty příspěvků zaměstnance jako pobídka k úspoře.
investiční možnosti skupiny RRSP jsou často dobré a poplatky jsou obecně konkurenceschopné ve srovnání s typickými možnostmi dostupnými mimo plán skupiny.
aspekt nuceného spoření investování před tím, než váš plat zasáhne váš bankovní účet, je prospěšný. Příspěvky na mzdy také urychlují vrácení daně. Důvodem je, že příspěvky skupiny RRSP nemají srážkovou daň. To je ve srovnání s jednorázovým příspěvkem z vašeho bankovního účtu s dolary po zdanění a čekáním do dubna na vrácení daně.
Dejte si pozor na nákup akcií společnosti vašeho zaměstnavatele ve skupině RRSP, pokud neexistuje přírůstkový příspěvek zaměstnavatele odpovídající ostatním investičním výběrům. Důvodem je, že můžete mít příliš mnoho expozice svému zaměstnavateli. Pokud společnost nevede dobře, nejenže může vaše investice do akcií vašeho zaměstnavatele fungovat špatně, ale váš bonus nebo dokonce vaše práce by mohla být ohrožena-to vše ve stejnou dobu.
vlastník firmy
majitelé začleněných podniků mohou ušetřit a investovat v rámci společnosti nebo vybírat peníze na financování příspěvků RRSP. Tyto výběry mohou mít formu platu nebo dividend. Plat vytváří RRSP prostor, ale dividendy ne.
majitelé podniků s korporacemi by měli zvážit přínos platu versus dividendy jako součást své kompenzační strategie. Plánování pro začleněné vlastníky podniků může být složité, ale často má smysl brát náhradu jako plat, a obvykle má smysl přispívat k RRSP místo toho, aby se šetřilo pouze korporativně. Mohou existovat výjimky.
nová pravidla daně z rozdělených příjmů (TOSI) vstoupila v platnost v roce 2018 a může zvýšit daň splatnou z příjmů z podnikání, pokud má korporace nebo přidružená společnost, jako je holdingová společnost, významný investiční příjem. To dále posiluje potenciální přínos platů a příspěvků RRSP ke snížení příjmů z investic podniků a splatných daní.
kolik je příliš mnoho?
kolik ušetřit v RRSP závisí na mnoha osobních faktorech. Finanční poradci a média mohou rádi citovat pravidla, protože jsou snadno srozumitelná a dávají střadatelům něco, co souvisí s jejich vlastní zkušeností. Faktem je, kolik musíte ušetřit na odchod do důchodu, závisí na mnoha osobních faktorech.
milion dolarů v TFSA bez daně bude financovat mnohem více výdajů na odchod do důchodu než například milion dolarů v daňovém odloženém RRSP. Aby bylo jasné, to neznamená, že RRSP jsou špatné, protože výběry vedou k dani, ale je příkladem toho, jak se stejný milion dolarů může lišit od jednoho spořiče k druhému.
55letý s dlouhověkostí ve své rodině musí zachránit více než 65letý ve špatném zdravotním stavu.
kolik je příliš mnoho na to, abyste měli v RRSP? Na úkor sdílení pravidla, 1 milion dolarů RRSP pro jednoho důchodce nebo 2 miliony dolarů kombinované RRSP pro pár může potenciálně vést k vyšší dani splatné v důchodu než daňové úspory na příspěvku. Minimální požadované výběry v 70. letech spolu s důchody Canada Pension Plan (CPP)a Old Age Security (OAS) by mohly mít za následek zdanitelný příjem 75 000 USD nebo více. Pokud senior má čistý příjem přesahující $ 79,054 na jejich 2020 daňové přiznání zvýší jejich mezní daňovou sazbu o 15 procent v důsledku OAS pension recovery tax (clawback). Senior přijímající OAS a vydělávající $ 80,000 je v mezní daňové skupině až 53 procent v závislosti na jejich provincii nebo území bydliště. Senioři podléhající OAS totiž mohou mít v roce 2020 mezní sazbu daně až 62 procent. U některých důchodců s velkými účty RRSP by daň z výběru mohla být vyšší než to, co ušetřili na svých počátečních příspěvcích.
vše, co řekl, existuje spousta hvězdiček na každém posouzení, kolik je příliš mnoho ušetřit v RRSP, většina důchodců nemají nikde blízko k $ 1 milionů v jejich RRSP, a kromě toho, že příliš mnoho peněz v RRSP je docela dobrý problém mít na prvním místě.