Veles Studio / Pokud jste nedávno podali návrh na konkurz, budete pravděpodobně čelit vyšším sazbám půjček a kreditních karet kvůli subprime kreditnímu skóre. Nicméně, zatímco to bude těžké zlepšit své kreditní skóre zpočátku, to nikdy není příliš brzy začít přestavět svůj kredit.
jak obnovit svůj kredit po bankrotu
pokud v současné době procházíte nebo jste nedávno prošli bankrotem, existuje několik věcí, které je třeba mít na paměti při obnově vašeho úvěru.
zde je několik pravidel pro budování úvěru po bankrotu:
- nesnažte se půjčit peníze příliš rychle.
- zaměřte se na včasné platby.
- vybudovat nouzový fond.
- držte se rozpočtu.
- pečlivě sledujte své kreditní zprávy a skóre.
kromě toho existují další strategie, které mohou pomoci.
Držte krok s platbami za stávající půjčky a kreditní karty
místo toho, abyste se snažili okamžitě získat finanční prostředky, zaměřte se na včasné platby za stávající půjčky nebo kreditní karty každý měsíc, abyste pomohli obnovit váš kredit. Historie plateb tvoří 35 procent vašeho skóre FICO, takže včasné platby jsou jedním z nejlepších způsobů, jak vybudovat svůj kredit a ukázat, že můžete být finančně odpovědní.
proč na tom záleží: Správné kroky k obnovení vašeho úvěru po podání konkurzu nejen zlepší vaše finanční chování, ale ukáže budoucím věřitelům vaši bonitu.
jak začít: Práce na včasné platby po přihlášení k autopay. Přinejmenším proveďte minimální platby. Pokud je to možné, proveďte další platby.
Chcete-li se ujistit, že platíte včas, nastavte připomenutí. Některé kreditní karty mají možnost mít připomenutí zaslané do telefonu nebo e-mailu před datem splatnosti. A sledujte své výdaje. Můžete nastavit upozornění, pokud používáte kreditní kartu platit za něco přes e-mail, telefon, nebo on-line, nebo pokud jste strávili více než X částku.
požádat o novou úvěrovou linku
přidání nové úvěrové linky může prokázat, že můžete zodpovědně provádět platby včas. Na oplátku to pomůže vašemu kreditnímu skóre. Když však požádáte o nové úvěrové linky, věřitel bude tvrdě tahat na váš kredit. „Pokaždé, když požádáte o nový úvěr, váš potenciální věřitel přistupuje k vaší kreditní zprávě,“ říká April Parks-Lewis, ředitelka vzdělávání a firemní komunikace ve společnosti Consolidated Credit. „Tyto dotazy mohou přetáhnout vaše kreditní skóre.“
protože příliš mnoho tvrdých dotazů bude ding vaše kreditní skóre, zkuste požádat o úvěrové linky, o kterých víte,že se můžete kvalifikovat. Můžete také požádat o předběžnou kvalifikaci, což má za následek měkký tah vašeho kreditu. Když se snažíte vybudovat svůj kredit po bankrotu, zde jsou některé typy úvěrů pro vás zvážit:
- úvěry pro tvůrce úvěrů. S úvěrem tvůrce úvěru, vložíte peníze na účet. Věřitel si tyto peníze ponechá, zatímco provádíte platby na jistinu a úroky z půjčky. Tyto platby jsou hlášeny úřadům pro spotřebitelské úvěry. Po splacení půjčky vám peníze uvolní. Úvěry pro tvůrce úvěrů jsou obvykle nabízeny regionálními bankami a bankami Společenství, a výše úvěru je malá.
- zabezpečené kreditní karty. Zabezpečená kreditní karta vyžaduje, abyste před vydáním složili kauci. Tento vklad je obvykle stejná částka jako váš kreditní limit, a částka začíná na $ 200 a může jít až na $ 2,500 . Pokud zmeškáte platbu nebo se opozdíte, vydavatel kreditní karty použije váš vklad na pokrytí vašeho účtu. Pokud předvedete finanční odpovědnost a provedete platby včas, dostanete své peníze zpět v průběhu času. Protože zajištěné kreditní karty jsou považovány za nízké riziko, je to dobrá volba pro obnovu úvěru.
- být oprávněným uživatelem kreditní karty. Když jste přidáni jako autorizovaný uživatel na kreditní kartu někoho jiného, máte oprávnění ji používat. Jelikož nejste hlavním držitelem účtu, nenesete odpovědnost za provádění plateb na kartě. Výhodou autorizovaného uživatele je finanční chování držitele primárního účtu, jako je provádění plateb na kartě, může potenciálně pomoci vybudovat váš kredit. Pokud však zmeškají nebo jsou pozdě na platby, mohlo by to poškodit váš kreditní soubor.
proč na tom záleží: nová úvěrová linka vám může pomoci vybudovat vaši úvěruschopnost.
jak začít: Vyberte si jednu z možností shora, která nejlépe vyhovuje vaší situaci, a pracujte na udržení této úvěrové linie v dobrém stavu.
požádejte o půjčku se spolupodepsaným
pokud požádáte o půjčku sami, věřitelé vás mohou považovat za riskantní kvůli vaší kreditní minulosti. Získání co-signer na půjčku může pomoci zvýšit vaše šance na získání schváleny. Je to proto, že věřitelé budou brát v úvahu kreditní skóre spolupodepsaných, což by zvýšilo vaši bonitu. Když někdo podepíše půjčku, nemá k penězům přístup. Jsou však na háku pro splacení, pokud nebudete schopni držet krok s platbami.
proč na tom záleží: Obnova úvěru poté, co jste podali bankrot, vám může pomoci obnovit váš kreditní profil. Pochopením různých možností se dozvíte, jak vám tyto různé formy úvěrů mohou pomoci zvýšit váš kredit poté, co byl na nejisté půdě.
jak začít: Prozkoumejte různé možnosti pro vytvoření nové úvěrové linie a zjistěte, které z nich si myslíte, že by pro vás mohly být prospěšné. Budete chtít vzít v úvahu, zda je vyžadován tvrdý tah nebo měkký tah na váš kredit, co byste použili tuto úvěrovou linii, stanovení limitů na úvěrovou linii, a mít splátkový plán v taktu, abyste nespadli do hlubší dluhové díry.
buďte opatrní o job-hopping
jako věřitelé často faktor v historii zaměstnání při schvalování úvěru, drží stabilní práci a mají konzistentní příjem může zvýšit vaše šance na získání úvěru. Je to proto, že stabilní zaměstnanost může přimět věřitele, aby se příznivě dívali na vaši schopnost splácet své půjčky.
zatímco přepínání pracovních míst může být v pořádku, s mezery v příjmech by vás mohlo vypadat spíše jako riziko pro věřitele.
proč na tom záleží: když se snažíte přistát financování po bankrotu, protože váš úvěr je nejistý, budete chtít zajistit co nejvíce finanční kachny jsou v řadě jak je to možné. S konzistentní příjem a ne job-hopping příliš mnoho vám může pomoci vypadat příznivější pro věřitele.
jak začít: při zkoumání věřitelů zjistěte, zda historie zaměstnání hraje roli v rozhodovacím procesu. Pokud jste samostatně výdělečně činní nebo boční ruch, buďte připraveni poskytnout dodatečné ověření příjmu. Čím více dokumentace můžete poskytnout, která ukazuje, že váš příjem je konzistentní a lepší.
pečlivě sledujte své kreditní zprávy a kreditní skóre
každý rok máte nárok na jednu bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy od každé ze tří hlavních úvěrových institucí: Equifax, Experian a TransUnion. Využijte toho a pravidelně kontrolujte své zprávy o chybách nebo chybějících informacích. Pokud zjistíte nějaké nepřesnosti, například delikventní účet, který vám nepatří, můžete jej nahlásit příslušné agentuře pro vykazování úvěrů. Když je záporná značka odstraněna, vaše kreditní skóre pravděpodobně vzroste.
proč na tom záleží: nepřesné informace o vaší kreditní zprávy mohou způsobit nízké kreditní skóre.
jak začít: použití AnnualCreditReport.com přístup ke každému z vašich kreditních zpráv zdarma. Do dubna 2021 máte přístup ke každému ze svých přehledů jednou týdně. Mnoho společností vydávajících kreditní karty Vám také poskytuje pravidelné aktualizace vašeho kreditního skóre ke sledování.
přemýšlejte dvakrát o práci s úvěrovými opravárenskými agenturami
místo placení agenturou pro opravy úvěrů zvažte použití těchto peněz ke zvýšení nouzového fondu a úspor. Zaměřte své úsilí na návyky a okolnosti, které vedly k vašemu bankrotu a jak je můžete změnit.
„existuje mnoho bezohledných agentur, které budou tvrdit, že mohou odstranit bankrot nebo opravit úvěrovou zprávu,“ říká Samah Haggag, senior marketingový manažer společnosti Experian. „Neexistuje nic, co by organizace pro opravu úvěrů mohla udělat, co nemůžete udělat sami.“
proč na tom záleží: úvěrové opravárenské agentury berou těžké zvedání z budování úvěrů, ale účtují poplatky. Pokud jste ochotni dát do práce kontrolu své kreditní zprávy a zpochybňování chyby, můžete ušetřit peníze a použít je i nadále splácet stávající dluh.
jak začít: podívejte se na svůj rozpočet a vyžádejte si kopie vaší kreditní zprávy sami, než se podíváte do agentur pro opravy úvěrů.
faktory, které je třeba zvážit
jak dlouho trvá obnovení úvěru po kapitole 7?
bankrot zůstává na vaší kreditní zprávě po dobu 10 let. Nicméně, bývalý konkurzní právník Kevin Chern říká, že když osoba podá kapitolu 7 likvidační bankrot, dlužník okamžitě a dramaticky snižuje jejich poměr dluhu k příjmu, což by mohlo připravit půdu pro rostoucí kreditní skóre rok nebo dva v řadě.
„také eliminujete svou schopnost kvalifikovat se pro kapitolu 7 na dalších osm let,“ říká Chern, který je generálním ředitelem Help Path, zdroje pro jednotlivce, aby získali bezplatnou konzultaci od konkurzního právníka. „V očích potenciálního věřitele se může skutečně jevit jako lepší riziko okamžitě.“
jak dlouho trvá obnovení úvěru po kapitole 13?
Chern také říká, že většina předkladatelů kapitoly 13 uvidí snížení poměru dluhu k příjmům, ale nedojde k tomu tak rychle.
„po třech až pěti letech života s přísným rozpočtem by dlužníci kapitoly 13 měli být mnohem vybavenější, aby mohli efektivně spravovat své peníze,“ říká. „V mnoha případech může dlužník po 18 měsících pravidelných plateb v kapitole 13 refinancovat z kapitoly 13, zejména pokud má dlužník v domácnosti vlastní kapitál.“
můžete získat úvěr po bankrotu?
ačkoli to může být těžší najít věřitele ochoten nabídnout konkurenční produkt, stále existují způsoby, jak získat úvěr po bankrotu. Některé typy úvěrů, které byste mohli obdržet, zahrnují:
- financování automobilů. Chern říká, že je možné, aby dlužník kapitoly 7 financoval Auto den po podání. Dodatečně, „Kapitola 13 dlužník může být schopen financovat auto, zatímco splátkový plán je stále v platnosti, i když je vyžadováno povolení správce po prokázání, že auto je nezbytné k dokončení splácení dluhu.“
- konvenční hypotéka. Většina odborníků tvrdí, že bude trvat 18 až 24 měsíců, než si spotřebitel s obnoveným dobrým úvěrem může zajistit hypoteční úvěr po propuštění z osobního bankrotu. Dlužníci se zdravotním postižením by se měli připravit na úhradu úrokových sazeb, které jsou 2 body až 3 body oproti běžným sazbám.
- FHA-pojištěná hypotéka. Kapitola 13 filers mohou získat hypotéku pojištěnou FHA, pokud provedli včasné platby po dobu jednoho roku a dlužník obdržel povolení soudu. Dlužníci s kapitolou 7 absolutorium bankrotu musí počkat nejméně dva roky po absolutoriu a vytvořit historii dobrého úvěru.
zlepšení své finance po bankrotu
vybudovat nouzový fond
protože velká část vašeho dluhu bude pravděpodobně odstraněna po bankrotu, je to ideální čas začít budovat své úspory. Vložením části svého příjmu na spořicí účet nebo omezením nepodstatných předplatitelských služeb nebo členství, vyhnete se nutnosti žádat o půjčky — což by vás mohlo vrátit zpět do dluhů, pokud nejste schopni držet krok s vysokými úrokovými sazbami, které přicházejí se špatným úvěrem.
proč na tom záleží: bez nouzové rezervy může být snadné spadnout do stejných dluhových úskalí, které způsobily bankrot.
jak začít: Poté, co jsou vaše platby dluhu odstraněny v rámci konkurzního procesu, nezapomeňte vytvořit rozpočet na základě vašich příjmů a zbývajících výdajů. Zahrňte vybudování nouzového fondu jako součást svého nového rozpočtu.
držte se rozpočtu
je pravděpodobné, že jste vykopali hlubokou dluhovou díru a ocitli jste se ve finančních průlivech částečně proto, že jste své peníze řádně nespravovali. Tím, že bedlivě sledovat na své výdajové návyky, můžete ujistěte se, že zůstat v rámci svých prostředků a ne příliš utrácet. Když utratíte, můžete získat více dluhů, než dokážete rozumně zvládnout.
proč na tom záleží: v oblasti toho, co můžete finančně ovládat, je správa peněz pravděpodobně 90% finančního blahobytu, zatímco jiné faktory, jako je příjem, jsou 10%. Držet se rozpočtu a vidět, kam vaše peníze jdou versus kolik přichází, vám může pomoci zůstat pod rozpočtem. Na druhé straně se můžete vyhnout přílišnému zadlužení.
jak začít: Prozkoumejte aplikace pro správu peněz, které vám usnadní zjistit, kam vaše peníze směřují. Mnoho bank také nabízí možnost automatického ukládání, což vám pomůže ušetřit na deštivý den.
pokud jste Stará škola, můžete sledovat své výdaje zaznamenáním nákupů v deníku. Udělejte si místo pro každodenní kontrolu bankovního zůstatku a zkontrolujte alespoň jednou měsíčně svůj rozpočet. Během měsíčního odbavení rozpočtu můžete podle toho provést vylepšení.
mějte na paměti vaše kreditní návyky
dobrým pravidlem při obnově vašeho kreditu je, že ať už jste udělali cokoli, musíte udělat rezervu, abyste obnovili svůj kredit. Například, pokud ublížíte své kreditní skóre tím, že máte příliš vysoký poměr dluhu k příjmu, pak udělejte bod, aby vaše DTI byla nízká. Budete chtít, aby vaše kreditní využití 30 procent nebo pod.
pokud jste upadli do zvyku chybějících plateb, udělejte vše pro to, abyste zůstali na vrcholu plateb kreditní kartou. Pamatujte: vaše platební historie tvoří 35 vašeho kreditního skóre. Pokud máte tendenci dát dohromady obrovský účet za kreditní kartu přes svátky a zažít dovolenou dluh kocovinu, vyhnout se za každou cenu v této sezoně.
proč na tom záleží: Vaše kreditní návyky hrají velkou roli při udržování vašeho kreditního skóre ve špičkovém tvaru. A když obnovujete svůj kredit po bankrotu, je obzvláště důležité ukázat věřitelům, že jste finančně zodpovědní.
jak začít: Začněte tím, že platby on-time, sledování své finanční návyky kolem pomocí úvěru. Může vám také pomoci zaregistrovat se na bezplatnou službu sledování kreditů,která vám může ukázat, jak velký pokrok jste dosáhli při budování zálohy kreditu.
zjistit více:
- získání hypotéky po bankrotu: Co vědět
- jak se dostat z dluhu
- jak brzy můžete podat kapitolu 13 po bankrotu kapitoly 7?