pokud máte dluh v Americe, máte společnost. Nová studie ukazuje, že 80.9% baby boomers, 79.9% Gen Xers a 81.5% millennials nesou dluh z kreditních karet a to může pozvat chaos do řádného života.
mohli bychom také spustit červenou vlajku a změnit naše jméno na Spojené státy dluhu!
všichni víme, jak jsme se sem dostali: společnost se zmenšuje, hypoteční balónky, operace není plně pokryta, školné stoupá, zatímco Honda prská.
dobrou zprávou je, že existuje spousta pomoci. Podle profesora marketingu Northwestern University Blake McShane z Kellogg School of Management existují některé známé metody-bankrot a nějaká forma konsolidace dluhů–, které lidé používali k odstranění dluhu.
jeho práce v časopise Journal of Marketing Research identifikuje tradiční metody, které pomohly stovkám tisíc lidí získat bez dluhů.
bankrot: Nejdramatičtější volba
McShane spolupracoval s dalším profesorem marketingu na Northwestern, Davidem Galem, aby identifikoval extrémy, které lidé vezmou, aby se dostali z dluhů.
„V jednom extrému existují spotřebitelé,kteří si mohou dovolit splácet své dluhy v průběhu času z úspor a příjmů bez jakýchkoli změn ve struktuře svých dluhů,“ uvedli profesoři McShane a Gal.
tato strategie vyžaduje “ podstatné změny životního stylu.“Ale ne každý má v rukávu technologický patent, dávno ztracený milionářský strýc nebo dluh, který lze rozpustit tím, že nebudete jíst šest měsíců.
„na druhém konci,“ říkají profesoři, “ existují spotřebitelé, kteří se rozhodnou odejít ze svých dluhů, a to buď prodlením, nebo vyhlášením bankrotu.“
existují dobré důvody, proč si lidé vybírají bankrot. Studie z roku 2016 American insolvence Institute zjistila, že téměř 500 000 lidí podalo žádost o bankrot v kapitole 7 a 95,5% z nich mělo své dluhy. To znamená, že odešli bez dluhů.
stejná studie zjistila, že jednotlivci, kteří použili bankrot kapitoly 13, neměli tolik úspěchů, ale více měli svůj dluh propuštěn (166,424) než ne (164,626).
v kapitole 7 bankrotu, s pomocí konkurzní právník, dostanete nový začátek tím, že vystaví všechny vaše aktiva Správce vybírání pro věřitele. Kapitola 13 bankrot, pro ty, kteří s pravidelným příjmem, umožňuje udržet některá aktiva a splatit svůj dluh v průběhu času.
v obou případech bankrot krátery vaší kreditní zprávy po dobu až 10 let, protože vaši věřitelé jsou zaplaceny nic nebo malé množství. Během této doby může být velmi obtížné získat půjčku. Bankrot může také poškodit vaši pověst. Konkurzní rozsudky jsou veřejné záznamy, které každý věřitel, nebo někdo najímání vás za práci, lze snadno najít. Spad vás může pronásledovat po dlouhou dobu.
další možnosti
pokud si můžete dovolit jednu z méně extrémních možností spojených s konsolidací dluhu, Federální obchodní komise doporučuje použít úvěrového poradce s legitimní neziskovou organizací akreditovanou Národní nadací pro úvěrové poradenství (NFCC). Neobchodujte s vysokotlakými prodejci. Pokud cítíte krysu, pravděpodobně je to jedna.
akreditovaný neziskový poradce by měl poskytnout 30-40 minutové poradenské sezení, které zahrnuje vytvoření rozpočtu a zkoumání vašich měsíčních příjmů a výdajů, než doporučí řešení.
úvěroví poradci v neziskových oddlužovacích agenturách obvykle nabízejí jednu ze tří oprav problému: plán řízení dluhu, vypořádání dluhu nebo, pokud se situace eskalovala mimo opravu, bankrot.
dalším řešením je to udělat sami přístup, který by zahrnoval konsolidaci dluhu úvěr.
Správa dluhu
Toto je jasná volba, pokud můžete prokázat, že máte dostatek příjmů, abyste si mohli dovolit měsíční splátkový kalendář. Výhodou této metody je, že neberete novou půjčku.
váš Úvěrový poradce spolupracuje s vašimi věřiteli, aby usnadnil splácení dluhu, který již máte. Mohou získat nižší úrokovou sazbu a snížit měsíční platby, takže můžete splatit jistinu rychleji.
úvěrové poradci v NFCC certifikované neziskové organizace mohou získat úrokové sazby z kreditních karet snížena ve většině případů až na 8% nebo méně, velký pokles z typických 20-30%, které by mohly být v současné době platí. Mohou také pracovat na odstranění pozdních poplatků.
riziko je, že pokud zmeškáte platbu, kartová společnost může zrušit dohodu a zvednout úrokovou sazbu hned zpět. Typický program může trvat tři roky, ale ve hře get-out-of-debt není žádná rychlá oprava.
všechny tyto metody ovlivní vaši kreditní zprávu, ale notace programu správy dluhu je odstraněna, jakmile opustíte plán, zatímco podání kapitoly 7 zůstává po dobu 10 let a zpráva kapitoly 13 a vypořádání dluhu tam bude po dobu sedmi let.
vypořádání dluhu
i když to není tak hrozné jako bankrot, vypořádání dluhu může být riskantní. Je určen pro spotřebitele, kteří si nemohou dovolit provádět měsíční minimální platby věřitelům.
vyrovnání dluhu společnosti požádat, abyste přestali platit společnosti vydávající kreditní karty a místo toho poslat peníze na ně, aby mohli dát stranou a provést jednorázovou nabídku vypořádání věřiteli.
společnost pro vypořádání dluhů slibuje snížit váš dluh o 50% nebo více, ale neexistuje žádná záruka této míry úspěchu a proces obvykle trvá tři až čtyři roky, pokud se karetní společnost bude dokonce zabývat společnostmi pro vypořádání dluhů. Někteří ne.
v době, kdy přidáte sankce za pozdní nebo nezaplacení plus poplatek za službu, ušetříte možná 20% a poškodíte svou kreditní zprávu a kreditní skóre na příštích sedm let.
půjčky na konsolidaci dluhu
s tímto řešením požádáte o úvěr na konsolidaci dluhu od banky,družstevní záložny nebo online věřitele a pokud je schválen, použijte jej k splacení veškerého dluhu z kreditní karty. To vám ponechává jednu platbu, ne pět nebo více (průměrný Američan má pět kreditních karet).
úroková sazba z této půjčky je obvykle nižší než u mnoha, ne-li všech původních karet, což vám dává nižší měsíční platbu. Chcete-li však získat tuto nižší úrokovou sazbu, musí být půjčka zajištěna vašimi aktivy, obvykle vlastním kapitálem, což ohrožuje váš domov, pokud nesplníte závazky.
další nevýhodou je otevření nové úvěrové linky, která může ovlivnit vaše kreditní skóre.
hledat malá vítězství
Profesor McShane říká, že žádný přístup nefunguje pro každého: „každá okolnost je jedinečná. Každý jedinec je jedinečný, “ řekl.
než se rozhodnete, jak zaútočit na svůj dluh, Profesor McShane má malý tip, který by mohl udělat velký rozdíl, optimistický nový způsob pohledu na vaše dluhové trápení.
doporučuje spotřebitelům, aby hledali to, co nazývá, “ malá vítězství.“
tradičně finanční guruové říkali, že nejprve vyplatí nejvyšší úrokové kreditní karty. Americká vláda to stále doporučuje. Je to zdravý rozum.
ale podle průkopnického výzkumu profesorů McShane a Gal, splacení nejvyšší úrokové sazby nebo největší půjčky není nejdůležitějším faktorem úspěchu.
někdo s, například, $ 10,000 v dluhu z kreditních karet rozložených na čtyři účty – jeden $ 6,000 dluh, jeden $ 2,000 dluh, a dva $ 1,000 dluhy – byl mnohem pravděpodobnější, že uspět, pokud se splatí dva $ 1,000 dluhy nejprve namísto $ 2,000 dluhu, i když stejné množství dluhu byl v důchodu.
nejdůležitější byla hrdost a důvěra získaná uzavřením dvou ze čtyř účtů místo jediného.
„jednoznačně správná věc je splácet půjčky v pořadí podle úrokové sazby, a pokud bychom byli všichni čistě racionální ekonomičtí aktéři, je to skutečně to, co by člověk měl dělat,“ řekl profesor McShane v rozhovoru s Debt.org.
“ ale všichni nejsme čistě racionální tvorové a našli jsme empirickou podporu, že psychologické faktory mohou být užitečné. Vyplácení malého zůstatku-rychlá výhra! – můžeš se cítit dobře. Kontrola, která vám může pomoci dostat se z dluhů.“