pokud jde o úrokové sazby, žadatelé o hypotéku by měli věnovat velkou pozornost, protože každý malý kousek úroků se počítá. Čtvrt procentního bodu nezní jako mnoho, ale může to znamenat tisíce dolarů navíc na úrocích zaplacených, nebo nezaplacených, za dobu trvání typické 30leté půjčky.
pro kupující, kteří se obávají, že sazby vzrostou mezi časem, kdy se přihlásí, a datem uzávěrky, může být řešením funkce zvaná zámek sazeb.
co je zámek úrokové sazby hypotéky?
zámek sazby zmrazí úrokovou sazbu, obvykle za poplatek zaplacený, když souhlasíte s podmínkami půjčky. Věřitel zaručuje (až na několik výjimek), že hypoteční sazba nabízená dlužníkovi zůstane tomuto dlužníkovi k dispozici po stanovenou dobu. Se zámkem dlužník nemusí bát, pokud sazby jít nahoru mezi čas, který předloží nabídku a zavřít na domov.
Rychlost zámky obvykle trvají od 30 do 60 dnů, i když někdy trvají 120 dní nebo více. Někteří věřitelé nabízejí bezplatný zámek sazby po určitou dobu. Poté si však i tito velkorysí věřitelé mohou účtovat poplatky za prodloužení zámku.
kdy byste měli uzamknout hypoteční sazbu?
dlužníci obvykle nemohou uzamknout sazbu až po počátečním schválení půjčky — a obávají se, že zamknutím příliš brzy mohou zmeškat příležitost k lepší sazbě před dokončením nákupu, nebo že mohou uvíznout při platbě za prodloužení zámku, jakmile vyprší.
delší zámek je dražší. Například dlužník, který si vybere 30denní zámek na 30letou půjčku s pevnou sazbou, může zaplatit 4 procentní sazbu a nulové body, zatímco 60denní zámek může stát 1 bod (rovný 1 procentu půjčky) nebo mírně vyšší sazbu s půlbodem.
pokud se však očekává, že sazby hypoték vzrostou, můžete uvažovat o skoku na nižší sazbu co nejdříve. Je to hazard, protože nikdo opravdu neví, jaké úrokové sazby budou dělat, protože jsou nastaveny na základě různých faktorů, které se mohou změnit ze dne na den. Mohlo by být užitečné podívat se na sazby z minulosti 60 dny získat představu o tom, jak kolísají.
Float-down hypoteční sazby zámky
někteří věřitelé nabídnou zámek sazby s rezervou float-down. To znamená, že pokud sazby spadají do určitého období po schválení půjčky, získáte nižší sazbu. Pokud sazby stoupnou, dostanete sazbu, kterou jste citovali.
ale tato funkce má cenu, proto pečlivě zvažte své možnosti. Sazby se nemusí pohybovat vůbec nebo ve váš prospěch a float-down znamená, že budete muset zaplatit vyšší úrokovou sazbu za život úvěru nebo vysolit peníze za body, které už nikdy neuvidíte.
otázky, zeptejte se svého věřitele, než zamknete
ujistěte se, že získáte jasné vysvětlení pravidel zámku sazby vašeho věřitele. Zjistěte, zda se vaše uzamčená sazba může za určitých okolností změnit – například pokud hypoteční sazby klesnou nebo pokud změníte z 30leté hypotéky s pevnou sazbou na půjčku FHA. Pokud vám bude nabídnut zámek sazeb za poplatek, vyrovnejte tyto náklady proti proinflačnímu riziku.
nakonec se ujistěte, že váš zámek sazeb bude v platnosti dostatečně dlouho, aby pokryl celý proces nákupu domů. Pokud například předpokládáte, že vaše uzavření bude trvat déle než měsíc, promluvte si se svým věřitelem o zamykání sazby za toto delší období-nejlépe bez placení dalších poplatků. Obecně je nejlepší získat minimálně 60denní zámek.
jak se ujistit, že jste finančně připraveni na hypotéku
než zamknete sazbu, ujistěte se, že váš rozpočet je v pořádku a jste finančně připraveni požádat o hypotéku, včetně hotovosti na pokrytí poplatku za uzamčení sazby, pokud existuje.
Hopper říká, abyste si položili tyto otázky:
- je moje kreditní skóre dost dobré na to, aby bylo schváleno?
- vím, kolik chci utratit za měsíční splátky hypotéky?
- Hledal jsem domy, které splňují můj rozpočet?
pokud zamknete sazbu příliš brzy a skončíte s jiným typem půjčky, váš zámek sazby může být neplatný. Dlužníci mohou také ztratit zámek sazby, pokud se jejich okolnosti změní-například posun v jejich úvěrovém skóre nebo v poměru dluhu k příjmu-před vypořádáním. Upisování proces by mohl odhalit faktory, které jste nevěděli nebo věděli, že jsou důležité, takže pokud je to možné, zeptejte se svého věřitele, jaké podmínky by zrušily zámek, než se k němu zavážete.
zjistit více:
- Nejlepší tipy pro první homebuyer
- First-time homebuyer chyby, aby se zabránilo
- First-time homebuyer guide