Vážený Kristin,
jsem 32 A konečně našel nějaké finanční základ v mém životě. Mám nouzový spořicí účet, přispívám a max z mých 401 (k), a já jsem v poslední době bez dluhů. Ve skutečnosti jsem za poslední rok dokázal ušetřit dalších 25 000 dolarů.
můj problém je, že nevím, co s těmito penězi dělat. Chtěl bych investovat něco nebo všechno, ale jsem ohromen mým výběrem platforem a investičních aplikací. Taky, nejsem si jistý, jestli bych měl zvážit najímání někoho, kdo mi pomůže na této cestě. Co navrhuješ?
Signed,
Flush But Nervous, NYC
Vážený FBN,
Toto je jedna z nejčastějších otázek, na které jsem jako finanční poradce kladen, a proto jsem si vybral váš dopis k zahájení tohoto sloupce. Za prvé, gratulujeme k nedávnému finančnímu úspěchu. Dostat se z dluhů a vytvořit podstatný spořicí účet je skvělý úspěch a měli byste být na sebe hrdí.
zjistil jsem, že většina lidí zná rámec včasného finančního úspěchu-nouzový fond, důchodový účet, dostatek úspor, které by mohly být vyčleněny na budoucí cíl a malý nebo žádný dluh. Tam, kde se mnozí stymovali, je určení, jak se pustit do toho, čemu rád říkám cesta „středního kbelíku“.
co je střední kbelík, ptáte se? Tento kbelík označuji jako vaši likviditu, než budete mít přístup ke svým penzijním fondům. Likvidita je v podstatě hotovost nebo schopnost proměnit něco v hotovost.
například akcie ve vašem portfoliu budou likvidnější než váš domov, protože můžete akcie rychle prodat a proměnit je v hotovost. Naopak nemůžete prodat svůj dům za den a okamžitě dostat hotovost do ruky.
když popisuji něčí likviditu, představuji si tři hlavní kbelíky. Bucket One je váš běžný účet a vaše nouzové úspory. Kbelík tři je vaše „kvalifikované peníze“ – peníze, které jsou určeny pro odchod do důchodu a / nebo vysoké školy úspory. Bucket Two jsou vaše nadměrné úspory, které se v ideálním případě promění ve vaše zdanitelné investice.
tento kbelík je zde, aby vám poskytl peníze, které potřebujete k životu a dosažení vašich cílů. Někteří lidé použijí tyto peníze na nákup domu. Jiní ji budou investovat a nechat ji růst a kombinovat v průběhu času jako dlouhodobou investici. Bez ohledu na vaše cíle za peníze v tomto kbelíku je třeba zvážit několik věcí, než začnete investovat.
tyto peníze, jakmile investujete, se pro vás stanou zdanitelným závazkem. Zisky z vašich investic budou zdaněny jako krátkodobé nebo dlouhodobé kapitálové zisky. Pochopení toho, jak budete zdaněni z vašich investic, je nesmírně důležitou součástí procesu investování. Mnoho lidí se to naučilo tvrdě, když se všichni během Covid stali denními obchodníky. Když přišla daňová sezóna, uvízli s obrovskými daňovými závazky ze svých krátkodobých zisků!
budete se také chtít ujistit, že při investování těchto peněz berete odpovídající riziko. Máte tyto peníze vyčleněné na cíl někdy v krátkodobém nebo střednědobém horizontu(1 až 5 let)? Pokud tomu tak je, měli byste zvážit nižší toleranci rizika, abyste si zachovali svůj kapitál. Budete chtít zajistit, aby hotovost, kterou investujete, byla k dispozici, až přijde čas na její výběr. Převzetí příliš velkého rizika znamená, že byste mohli v krátkodobém horizontu riskovat ztrátu některých nebo všech těchto peněz.
se všemi těmito faktory pro navigaci, kde vůbec začíná? Otázka číslo jedna je “ chcete to udělat sami?“Měli byste si vybírat své vlastní investice?
mnoho lidí považuje výběr vlastních investic za nesmírně ohromující a chce to zadávat externě. Existuje mnoho finančních platforem, které vám pomohou rozhodnout, jak investovat své peníze. Chcete-li začít, vyplníte rizikový profil a poté doporučíte rozmanité portfolio, které odpovídá vaší toleranci k riziku.
Betterment a Ellevest jsou dva dobří robo-poradci pro výzkum. Mějte na paměti, že zváží vaši toleranci k riziku a poté vloží vaše peníze do svých modelových portfolií-nejsou pro vás na míru. Nebudete mít uvážení nad těmito investicemi, což znamená, že neděláte žádná obchodní rozhodnutí. K těmto robotickým poradcům jsou připojeny poplatky. Obecně se tyto poplatky pohybují kolem .50% ročně na základě aktiv, které pro vás spravují. Takže pokud budete investovat $ 10,000, budete platit kolem $ 50 ročně (což se zvýší, jak si vydělat peníze na vaše investice).
existují také aplikace jako Robinhood, které vám umožní vybrat si vlastní individuální investice, ale neposkytují rady, modely ani pomoc. S těmito aplikacemi lehce šlapejte, protože nejsou navrženy tak, aby vám pomohly řídit rizika. Místo toho jsou určeny pro lidi s určitými zkušenostmi s investováním. Pokud jste zcela nový investovat, to nemusí být tou pravou volbou pro vás.
můžete také někoho najmout. Mnoho lidí se obává, že nemají dost peněz na to, aby si najali finančního poradce. Existují však některé velmi dobré možnosti, které by pro vás mohly mít smysl. Mnoho poradců, jako já, naplánuje relaci za paušální poplatek a zpracuje vaše otázky v průběhu jednoho nebo dvou zasedání. Můžete také zvážit najímání někoho za paušální poplatek po dobu jednoho roku a zjistit, zda ze vztahu získáváte nějakou hodnotu.
pokud jste nashromáždili dostatek peněz, které se již necítíte pohodlně spravovat sami, můžete si najmout poradce, který vám bude spravovat peníze. Většina poradců účtuje roční poplatek na základě aktiv, která spravují. Tyto poplatky se mohou pohybovat, takže než se někomu zavážete, nezapomeňte pochopit, za co platíte. Placení za finanční poradenství je dobrá strategie, ale měli byste být připraveni na tento krok, protože je to velký závazek času a zdrojů.
při hledání poradce mějte na paměti několik věcí. Za prvé, máte rádi osobu a myslíte si, že jsou schopni dělat svou práci dobře? Druhý, myslíte si, že je to někdo, s kým chcete mít dlouhodobý vztah? Za třetí, zapadáte do jejich obchodního modelu a zapadají do vašeho života? V podstatě, vibrujete s touto osobou nebo týmem lidí?
nakonec se zeptejte, zda jsou svěřenci. Zmocněnec je někdo, kdo je povinen udržet váš zájem v popředí všech investičních rozhodnutí, musí být zástupcem investičního poradce (iar) a musí mít zvláštní licenci k provozování jako takové. Můžete se také podívat na jakéhokoli poradce na Broker Check, abyste se ujistili, že jsou řádně licencováni.
nakonec řeknu, že nikdy není příliš brzy nebo příliš pozdě hledat finanční poradenství! Jsem pevně přesvědčen, že optimalizace vašich financí může mít v průběhu času obrovský pozitivní dopad. Hodně štěstí a díky za vaši úžasnou otázku.
XO,
Kristin
Kristin O ‚Keeffe Merrick je finanční poradkyně a expertka na peníze ve své rodinné firmě O‘ Keeffe Financial Partners se sídlem ve Fairfieldu, NJ.