pokud máte spolupodepsané nebo ručitele na některý z vašich dluhů, vaše rozhodnutí podat návrh na konkurz bude mít vliv na ně. Pokud si Soubor pro bankrot, však existují způsoby, jak zabránit své věřitele z výkonu codebtors. Čtěte dále a dozvíte se více o tom, jak bankrot ovlivňuje povinnost vašich spolupodepsaných a ručitelů platit vaše dluhy a co můžete udělat pro jejich ochranu.
co je spolupodepsaný nebo ručitel?
rozhodnutí podepsat půjčku jako spolupodepsaný nebo ručitel je mnohem vážnější než pouhé poskytnutí reference. Spolupodepsaný nebo ručitel je zodpovědný za splacení dluhu, pokud to nemůžete udělat. Takhle to funguje.
první dlužníci, dlužníci se špatnou úvěrovou historií a nové podniky mají často obtížné získat finanční prostředky. Mnoho věřitelů s větší pravděpodobností poskytne půjčku, pokud dlužník může získat někoho jiného-ručitele -, aby souhlasil s odpovědností za dluh.
konkrétně věřitelé vyžadují spolupodepsaného nebo ručitele (obvykle někoho s vyšším příjmem, více aktiv nebo lepším úvěrem), pokud pochybují o vaší schopnosti splácet dluh sami. Například, banka může požádat, abyste poskytli ručitele za půjčku z některého z následujících důvodů:
- máte malou úvěrovou historii, kterou může banka použít k posouzení vaší schopnosti uspokojit vaše závazky.
- váš kredit není dokonalý, nebo jste podali návrh na konkurz.
- nemůžete dát zajištění k zajištění úvěru.
- chcete si půjčit více, než si můžete dovolit splácet.
- půjčujete si peníze na své podnikání (v takovém případě byste mohli být požádáni o zajištění úvěru svým osobním majetkem-tzv. osobní záruka).
ručitel může být vyžadován i v jiných kontextech. Například, pronajímatelé žádají nájemce poprvé nebo osoby s minulými úvěrovými problémy, aby někdo zaručil závazek. Totéž platí při uzavírání smluv o leasingu vozidel, zařízení a nábytku.
jak se liší ručitel od Spolupodepsaného?
na rozdíl od spolupodepsaného, který je stejně odpovědný za každou platbu, ručitel obvykle odpovídá za půjčku pouze v případě, že dlužník nesplní platební povinnost. Například věřitel může kdykoli usilovat o spolupodepsaného. Ale s ručiteli, věřitelé se obvykle musí pokusit nejprve vybrat od primárního dlužníka, než půjdou po ručiteli. Ručitel musí věřitele celý (splatit půjčku), pokud tak dlužník nemůže učinit.
rozdíl může být důležitý, protože ačkoli spolupodepsaný může být schopen vstoupit do obuvi dlužníka a provádět měsíční platby, ručitel bude pravděpodobně na háku pro celý zůstatek. (Chcete-li zjistit, jak se ručitel může zbavit záruky, přečtěte si bankrot a osobní záruku.)
jak bankrot ovlivňuje Spolupodnikatele a ručitele
vaše propuštění z konkurzu eliminuje pouze vaši povinnost platit vybité dluhy. Nemá to vliv na odpovědnost nebo odpovědnost spolupodepsaných a ručitelů za vaše dluhy. Kolik ochrany však obdrží při podání, závisí na tom, zda podáte bankrot kapitoly 7 Nebo kapitoly 13.
Kapitola 7 bankrot: žádná ochrana pro Spolupodnikatele a ručitele
když podáte kapitolu 7 bankrot, musí být všechny inkasní činnosti proti vám zastaveny kvůli automatickému pobytu bankrotu. Kapitola 7 automatický pobyt se však nevztahuje na vaše spolupodepsané a ručitele. Takže vaši věřitelé jsou zatím usilovat o jejich vymáhání dluhu.
i když se rozhodnete podat kapitolu 7 bankrot, můžete podniknout kroky k ochraně vašich spolupodepsaných a ručitelů před inkasním úsilím věřitelů. Zde jsou vaše možnosti.
znovu potvrďte dluh
než obdržíte absolutorium v kapitole 7, můžete se rozhodnout znovu potvrdit zajištěné dluhy, jako jsou půjčky na auta, hypotéky a další určité další úvěrové účty (šperky, počítačové a nábytkové účty jsou často zajištěny zakoupeným produktem, což znamená,že je musíte vrátit, pokud nezaplatíte podle dohody). Když znovu potvrdíte dluh, vzdáte se výhody svého propuštění a znovu se osobně zodpovíte za závazek. Výsledkem je, že potvrzení dluhů není obvykle doporučeno, pokud nepotřebujete konkrétní položku; může to však pomoci chránit vaše spolupodepsané a ručitele před věřiteli. (Chcete-li se dozvědět více, viz potvrzení zajištěného dluhu v kapitole 7 bankrot.)
Splaťte dluh
po propuštění z kapitoly 7 již nejste povinni splatit všechny vybité dluhy. To však nebrání tomu, abyste dobrovolně splatili své dluhy po bankrotu. Pokud chcete chránit své spolupodnikatele a ručitele, můžete pokračovat v platbách dluhu, dokud nebude splacen. Mějte na paměti, že i když spolupodepsaný může vstoupit a provést měsíční platbu za dlužníka, ručitel bude s větší pravděpodobností povinen zaplatit celý nesplacený zůstatek. Pokud nemůžete zaplatit zůstatek v paušální částce-což by bylo neobvyklé po bankrotu-budete muset vyjednat platební plán s věřitelem. Věřitel nemusí souhlasit s platebním ujednáním, pokud má ručitel dostatečný majetek k úhradě dluhu v plné výši.
Kapitola 13 bankrot: silnější ochrana Codebtor
Kapitola 13 bankrot nabízí větší ochranu vašim spolupodepsaným a ručitelům. Plus, získáte více času na splacení podepsaného nebo zaručeného dluhu prostřednictvím tří – na pětiletou kapitolu 13 splátkový plán.
když podáte kapitolu 13, automatický pobyt chrání spolupodnikatele a ručitele před věřiteli, kteří vybírají spotřebitelské (nepodnikatelské) dluhy-nazývá se Kapitola 13 pobyt codebtor. Vaši věřitelé mohou ještě požádat soud, aby zrušil automatický pobyt za následujících okolností:
- váš spolupodepsaný nebo ručitel obdržel protiplnění (prospěch z dohody) za pohledávku věřitele.
- nenavrhujete splatit dluh v plné výši prostřednictvím plánu kapitoly 13.
- věřitel utrpí nenapravitelnou škodu (nějakým způsobem ztratí peníze), pokud pobyt zůstane na svém místě.
mějte také na paměti, že pobyt codebtor skončí, pokud soud zamítne váš případ nebo převede kapitolu 13 na bankrot kapitoly 7.