Si vous avez des dettes en Amérique, vous avez de la compagnie. Une nouvelle étude révèle que 80,9% des baby-boomers, 79,9% des membres de la génération X et 81,5% des milléniaux sont endettés par carte de crédit et que cela peut inviter le chaos dans une vie ordonnée.
Autant lever un drapeau rouge et changer notre nom pour les États-Unis de la dette!
Nous connaissons tous l’exercice sur la façon dont nous sommes arrivés ici: la réduction des effectifs de l’entreprise, les ballons hypothécaires, la chirurgie n’est pas entièrement couverte, les frais de scolarité montent en flèche pendant que la Honda pulvérise.
La bonne nouvelle est qu’il y a beaucoup d’aide. Il existe certaines méthodes bien connues – la faillite et une forme de consolidation de la dette – que les gens ont utilisées pour s’aider à éliminer la dette, selon Blake McShane, professeur de marketing à l’Université Northwestern, de la Kellogg School of Management.
Son article dans le Journal of Marketing Research identifie les méthodes traditionnelles qui ont aidé des centaines de milliers de personnes à se libérer de leurs dettes.
Faillite: Le choix le plus spectaculaire
McShane a travaillé avec un autre professeur de marketing à Northwestern, David Gal, pour identifier les extrêmes que les gens prendront pour se sortir de la dette.
« À un extrême, il y a des consommateurs qui peuvent se permettre de rembourser leurs dettes au fil du temps à partir d’économies et de revenus sans modifier la structure de leurs dettes », ont déclaré les professeurs McShane et Gal.
Cette stratégie nécessite « des changements de style de vie substantiels. »Mais tout le monde n’a pas un brevet technologique dans sa manche, un oncle millionnaire perdu depuis longtemps ou une dette qui peut être dissoute en ne mangeant pas pendant six mois.
« À l’autre extrême, disent les professeurs, il y a des consommateurs qui choisissent de s’affranchir de leurs dettes, soit en faisant défaut, soit en déclarant faillite. »
Il y a de bonnes raisons pour lesquelles les gens choisissent la faillite. Une étude réalisée en 2016 par l’American Bankruptcy Institute a révélé que près de 500 000 personnes ont déposé une demande de faillite au chapitre 7 et que 95,5% d’entre elles ont vu leurs dettes déchargées. Cela signifie qu’ils sont partis sans dette.
La même étude a révélé que les personnes qui ont eu recours à la faillite au chapitre 13 n’avaient pas autant de succès, mais qu’elles étaient plus nombreuses à avoir obtenu le remboursement de leur dette (166 424) qu’à ne pas l’avoir fait (164 626).
Dans une faillite au chapitre 7, avec l’aide d’un avocat en faillite, vous prenez un nouveau départ en exposant tous vos actifs à un syndic qui collecte pour les créanciers. Une faillite au chapitre 13, pour ceux qui ont un revenu régulier, vous permet de conserver certains actifs et de rembourser votre dette au fil du temps.
Dans les deux cas, une faillite cratère votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans parce que vos prêteurs ne reçoivent rien ou un petit montant. Il peut être très difficile d’obtenir un prêt pendant cette période. La faillite peut également entacher votre réputation. Les jugements de faillite sont des documents publics que tout prêteur, ou quelqu’un qui vous embauche pour un emploi, peut facilement trouver. Les retombées peuvent vous chasser pendant longtemps.
Autres options
Si vous pouvez vous permettre l’une des options les moins extrêmes associées à la consolidation de la dette, la Federal Trade Commission vous recommande de faire appel à un conseiller en crédit auprès d’une organisation à but non lucratif légitime accréditée par la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC). Ne faites pas affaire avec des vendeurs à haute pression. Si vous sentez un rat, c’en est probablement un.
Un conseiller accrédité à but non lucratif devrait fournir une séance de conseil de 30 à 40 minutes qui comprend la création d’un budget et l’examen de vos revenus et dépenses mensuels avant de recommander une solution.
Les conseillers en crédit des agences d’allégement de la dette à but non lucratif offrent généralement l’une des trois solutions au problème: plan de gestion de la dette, règlement de la dette ou, si la situation s’est aggravée, faillite.
L’autre solution est une approche à faire soi-même qui comprendrait un prêt de consolidation de dette.
Gestion de la dette
C’est un choix clair si vous pouvez montrer que vous avez suffisamment de revenus pour vous permettre un calendrier de paiement mensuel. L’avantage de cette méthode est que vous ne contractez pas de nouveau prêt.
Votre conseiller en crédit travaille avec vos prêteurs pour faciliter le remboursement de la dette que vous avez déjà. Ils peuvent obtenir un taux d’intérêt plus bas et réduire les paiements mensuels afin que vous puissiez rembourser le capital plus rapidement.
Les conseillers en crédit des organisations à but non lucratif certifiées NFCC peuvent réduire votre taux d’intérêt sur les cartes de crédit dans la plupart des cas à 8% ou moins, une forte baisse par rapport aux 20-30% typiques que vous pourriez actuellement payer. Ils peuvent également travailler pour éliminer les frais de retard.
Le risque est que si vous manquez un paiement, la société émettrice de la carte puisse révoquer la transaction et faire remonter le taux d’intérêt. Un programme typique peut prendre trois ans, mais il n’y a pas de solution rapide dans le jeu de sortie de dette.
Toutes ces méthodes affecteront votre rapport de crédit, mais une notation du programme de gestion de la dette est supprimée dès que vous quittez le plan, tandis qu’un dépôt au chapitre 7 reste pendant 10 ans, et un rapport au chapitre 13 et le règlement de la dette seront là pendant sept ans.
Règlement de la dette
Bien qu’il ne soit pas aussi grave que la faillite, le règlement de la dette peut être risqué. Il est conçu pour les consommateurs qui n’ont pas les moyens d’effectuer des paiements minimums mensuels aux créanciers.
Les sociétés de règlement de dettes vous demandent de cesser de payer les sociétés de cartes de crédit et de leur envoyer de l’argent afin qu’elles puissent le mettre de côté et faire une offre de règlement unique au prêteur.
Une société de règlement de dettes promet de réduire votre dette de 50% ou plus, mais il n’y a aucune garantie de ce taux de réussite et le processus prend généralement trois à quatre ans, si la société de cartes traitera même avec des sociétés de règlement de dettes. Certains ne le font pas.
Au moment où vous ajoutez les pénalités pour retard ou non-paiement, plus les frais pour le service, vous finissez par économiser peut-être 20%, et vous endommagez votre rapport de crédit et votre pointage de crédit pour les sept prochaines années.
Prêts de consolidation de dettes
Avec cette solution, vous demandez un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne et, s’il est approuvé, vous l’utilisez pour rembourser toutes vos dettes de carte de crédit. Cela vous laisse avec un paiement, pas cinq ou plus (l’Américain moyen a cinq cartes de crédit).
Le taux d’intérêt de ce prêt est généralement inférieur à celui de la plupart des cartes originales, sinon de toutes, ce qui vous donne un paiement mensuel inférieur. Mais pour obtenir ce taux d’intérêt plus bas, le prêt doit être garanti par vos actifs, généralement la valeur nette de votre maison, ce qui met votre maison en danger si vous ne respectez pas vos obligations.
Un autre inconvénient est que vous ouvrez une nouvelle marge de crédit, ce qui peut affecter votre pointage de crédit.
Chercher de petites victoires
Le professeur McShane dit qu’aucune approche ne fonctionne pour tout le monde: « Chaque circonstance est unique. Chaque individu est unique « , a-t-il déclaré.
Avant de choisir comment attaquer votre dette, le professeur McShane a un petit conseil qui pourrait faire une grande différence, une nouvelle façon optimiste d’examiner vos problèmes de dette.
Il conseille aux consommateurs de rechercher ce qu’il appelle des » petites victoires. »
Traditionnellement, les gourous de la finance ont dit de rembourser en premier les cartes de crédit à taux d’intérêt les plus élevés. Le gouvernement américain le recommande toujours. C’est du bon sens.
Mais selon des recherches révolutionnaires des professeurs McShane et Gal, rembourser d’abord le taux d’intérêt le plus élevé ou le plus gros prêt n’est pas le facteur de réussite le plus important.
Quelqu’un avec, par exemple, 10 000 $en dette de carte de crédit, réparties sur quatre comptes, l’un de 6 000 $de la dette, l’un de 2 000 $de la dette, et deux de 1 000 $de dettes—a beaucoup plus de chances de réussir s’il a payé les deux de 1 000 $de dettes en premier au lieu de la 2 000 $de la dette, bien que le même montant de la dette est à la retraite.
Ce qui importait le plus, c’était la fierté et la confiance acquises en fermant deux des quatre comptes au lieu d’un seul.
« La chose sans équivoque à faire est de rembourser les prêts par ordre de taux d’intérêt, et si nous étions tous des acteurs économiques purement rationnels, c’est en effet ce que l’on devrait faire », a déclaré le professeur McShane dans une interview avec Debt.org .
« Mais nous ne sommes pas tous des créatures purement rationnelles, et nous avons trouvé un soutien empirique selon lequel des facteurs psychologiques peuvent être utiles. Payer un petit solde — une victoire rapide! – peut te faire te sentir bien dans ta peau. Vérifier cela peut vous aider à vous sortir de la dette. »