Puis-je obtenir une hypothèque à 100% sans garant?
Non – la seule façon d’obtenir actuellement une hypothèque à 100% est avec l’aide d’un garant.
Si vous ne parvenez pas à trouver un garant, cependant, il existe de nombreuses façons d’accéder plus rapidement à l’échelle de la propriété et d’acheter une maison avec un faible dépôt.
Voici quelques conseils pour savoir comment économiser un dépôt hypothécaire le plus rapidement possible.
Il existe également plusieurs régimes et hypothèques pour les premiers acheteurs. Nous expliquerons plus sur ces régimes plus tard.
Comparez les prêts hypothécaires conçus pour les premiers acheteurs
Quels sont les avantages des prêts hypothécaires à 100%?
Le principal avantage d’une hypothèque à 100% est que vous pouvez acheter une maison sans dépôt, il n’est donc pas nécessaire de passer des années à économiser ou à dépenser de l’argent en loyer.
Quels sont les inconvénients des hypothèques à 100%?
Les prêts hypothécaires sans dépôt présentent plusieurs inconvénients. Pour commencer, vous aurez besoin d’un ami ou d’un membre de la famille pour agir en tant que garant – idéalement un ayant de bons antécédents de crédit et un revenu suffisamment élevé. Si vous parvenez à en trouver un, n’oubliez pas que les économies ou la maison de votre garant seront mises en danger, selon l’offre que vous choisirez.
Un autre inconvénient est que les prêts hypothécaires à 100% ont des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires nécessitant un dépôt. Les frais de demande peuvent également être plus élevés, et vous devrez généralement payer des frais de prêt plus élevés – il s’agit de frais pour emprunter avec un petit (ou aucun) dépôt.
Un troisième problème est ce qui se passe si votre maison tombe en valeur. Vous pouvez vous retrouver dans une situation appelée équité négative, ce qui signifie que la valeur du prêt que vous avez garanti sur votre maison est supérieure à la valeur de la maison.
Si vous pouvez vous permettre de continuer à payer votre prêt hypothécaire, cela n’a pas beaucoup d’importance. Mais si vous devez vendre, vous devrez couvrir vous-même l’écart entre la valeur de la maison et le prêt, ce qui pourrait vous piéger là où vous vivez maintenant.
Les prêts hypothécaires sans dépôt sont-ils moins chers?
Les hypothèques sans dépôt ont également les mêmes frais, frais d’intérêt et autres coûts qui accompagnent toute autre hypothèque.
Une hypothèque à dépôt nul est également beaucoup plus difficile à accepter et si vous êtes accepté, il y a un risque de tomber dans des capitaux propres négatifs – lorsque la valeur de votre propriété est inférieure au montant dû sur l’hypothèque.
Les prêts hypothécaires à dépôt nul sont-ils risqués?
Ils peuvent l’être, par exemple si les prix des maisons ont commencé à baisser. Par exemple, une hypothèque à 100% sur une propriété qui coûte 100 000 £ signifierait que vous deviez 100 000 £ à votre prêteur. Si la valeur de la propriété tombait alors à 90 000 £, cela vaudrait moins que le montant que vous devez.
Si vous deviez vendre la propriété, le montant que vous êtes susceptible d’obtenir pour cela ne rembourserait pas votre hypothèque en totalité et vous laisserait donc endetté.
Pourquoi est-il difficile d’obtenir une hypothèque sans dépôt?
De combien avez-vous besoin pour un dépôt?
Que faire si vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire à 100%
Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire à 100%, il existe un certain nombre d’autres options qui vous permettront généralement d’obtenir un prêt hypothécaire avec un faible dépôt:
Prêts aux promoteurs de nouvelles constructions
Les promoteurs immobiliers proposent parfois de vous prêter suffisamment pour un dépôt lorsque vous achetez une nouvelle maison qu’ils ont construite.
Par exemple, le promoteur immobilier peut vous prêter 20% de la valeur du bien et demander à être remboursé dans 15 ans.
Vous devrez être en mesure de rembourser vos remboursements hypothécaires et de rembourser également le prêt du promoteur immobilier.
Régime d’aide à l’achat
L’aide à l’achat pourrait vous faciliter l’obtention d’une hypothèque avec un petit dépôt. Il fournit un prêt en actions qui vous permet d’emprunter de l’argent pour un dépôt sans intérêt pendant cinq ans (jusqu’à 20% de la valeur de la propriété ou 40% à Londres).
Vous déposez ensuite un dépôt supplémentaire de 5% sur votre propre argent et obtenez une hypothèque pour le reste du prix.
Cela s’applique uniquement aux maisons neuves construites en Angleterre, mais il existe des régimes distincts pour ceux qui vivent au Pays de Galles, en Écosse et en Irlande du Nord.
Voici tout ce que vous devez savoir sur la façon dont l’aide à l’achat fonctionne
Propriété partagée
Les hypothèques en propriété partagée vous permettent d’acheter un pourcentage d’une propriété, généralement entre 25% et 75%. Le reste appartient à votre autorité locale ou à un promoteur immobilier, et vous paierez un loyer sur le pourcentage de la propriété qu’ils possèdent.
Cela signifie que vous auriez une hypothèque beaucoup plus petite et que vous auriez besoin d’un dépôt plus petit.
Un dépôt pour une hypothèque en propriété partagée est généralement compris entre 5% et 10% de la valeur de l’action que vous achetez – et non le prix d’achat total. Voici un exemple:
Si vous aviez l’intention d’acheter une part de 50% d’une propriété d’une valeur de 300 000 £, la valeur de votre part serait de 150 000 £. Vous auriez donc besoin de 15 000 £ pour déposer un dépôt de 10% ou de 7 500 £ pour un dépôt de 5%.
Comparer les hypothèques en propriété partagée
Hypothèques pour premier acheteur
Il existe également des hypothèques visant à placer les premiers acheteurs sur l’échelle de la propriété avec un dépôt de 5% ou plus. Bien que de nombreuses hypothèques à 95% aient été retirées du marché au plus fort de la pandémie de Covid-19, un nombre croissant de prêteurs devraient les relancer grâce à l’introduction du système de garantie hypothécaire en avril 2021.
Par le biais de ce régime, le gouvernement garantit aux prêteurs d’indemniser une partie des pertes subies si un emprunteur fait défaut sur ses paiements hypothécaires et que le prêteur doit reprendre possession de la propriété.
Voici comment obtenir votre première hypothèque
Droit d’acheter des hypothèques
Si vous habitez dans une maison du conseil depuis plus de 3 ans, vous pourrez peut-être l’acheter à un prix réduit.
La réduction qui vous est accordée sur votre maison peut atteindre 70% selon la durée de votre séjour. Certains prêteurs vous permettent d’utiliser cette remise comme dépôt.
Voici tout ce que vous devez savoir sur le régime du droit d’achat
Hypothèques conjointes
L’achat d’une propriété avec quelqu’un d’autre signifie que vous pouvez enregistrer un dépôt entre vous. Vous aurez également généralement un revenu conjoint plus élevé, ce qui signifie que vous pouvez diviser le coût du paiement de votre prêt hypothécaire.
Vous pouvez également obtenir une hypothèque conjointe avec un ami ou un parent qui souhaite vous aider à accéder à l’échelle de la propriété.
Voici tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques conjointes
Envisagez d’économiser un dépôt
Si vous ne pouvez pas utiliser les options hypothécaires ci-dessus, vous pourriez avoir besoin d’un dépôt plus important. Jetez un œil à notre guide sur la façon d’économiser suffisamment d’argent pour un dépôt le plus rapidement possible.
Faut-il louer ou acheter?
Si vous ne trouvez pas vous-même un prêt hypothécaire approprié, vous pouvez contacter un courtier hypothécaire pour obtenir de l’aide.
Et si vous avez un mauvais crédit?