Les cartes de crédit font partie du quotidien de nombreuses personnes. Vous pouvez les utiliser pour faire des achats et ils peuvent vous aider à accumuler du crédit et à améliorer votre pointage de crédit. Bien qu’on ne puisse nier le facteur de commodité des cartes de crédit, si vous ne les utilisez pas de manière responsable, vous pourriez vous retrouver endetté. Comprendre le fonctionnement des cartes de crédit et les options qui s’offrent à vous vous aidera à prendre le contrôle de vos finances.
Fonctionnement des cartes de crédit
Les cartes de crédit sont des morceaux de plastique ou de métal émis par des institutions financières à des consommateurs approuvés à la recherche d’une marge de crédit. Une limite de crédit est attribuée à votre carte de crédit, qui correspond au montant maximal que vous pouvez utiliser pour payer des biens ou des services. Vous empruntez essentiellement des fonds qui devront être remboursés à une date ultérieure.
Lorsque votre facture arrive, vous pouvez choisir de payer la totalité du solde, le paiement minimum ou un montant entre les deux. Si vous pouvez rembourser la totalité du solde, c’est une bonne idée de le faire. Cela signifie que vous ne devrez rien d’autre en raison du délai de grâce sans intérêt d’au moins 21 jours sur vos achats. Cependant, si vous décidez d’effectuer le paiement minimum ou même un paiement partiel, vous encourrez des frais d’intérêt. Ces frais supplémentaires peuvent s’additionner rapidement et augmenteront le coût global de vos achats.
Les fournisseurs de cartes de crédit signaleront également vos antécédents de crédit à l’une des deux agences de crédit : Equifax et TransUnion. Si vous effectuez vos paiements à temps, vous pouvez améliorer ou maintenir votre pointage de crédit. Les paiements manquants ou la réduction maximale de vos cartes de crédit — dépenser jusqu’à votre limite de crédit – peuvent avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. Avoir un pointage de crédit inférieur pourrait affecter votre capacité à accéder à un crédit supplémentaire, comme un prêt automobile ou une hypothèque, à l’avenir.
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Types de cartes de crédit
Bien que toutes les cartes de crédit fonctionnent de manière similaire, différents types de cartes offrent divers avantages et récompenses. Le type de carte de crédit que vous devriez choisir dépend de vos besoins, de votre crédit et d’autres facteurs.
Cartes de crédit récompenses
Si vous avez un bon pointage de crédit, les cartes de crédit récompenses peuvent être attrayantes car vous obtiendrez quelque chose en retour pour chaque achat que vous effectuez. Cependant, assurez-vous que les récompenses que vous gagnez l’emportent sur les coûts que vous payez pour la carte, comme des frais annuels. De manière générale, il existe quatre types de cartes de récompenses à considérer:
- Cartes de remise en argent: Ces cartes vous donnent un pourcentage fixe de remise en argent lorsque vous effectuez des achats. Portez une attention particulière aux détails du paiement, car vous pourriez recevoir des récompenses mensuelles, annuelles ou lorsque vous avez gagné un montant minimum de remise en argent.
- Cartes d’avion ou d’hôtel: Les cartes de crédit d’avion et d’hôtel sont bonnes pour les personnes qui aiment voyager et sont fidèles à certaines marques. Les points que vous gagnez peuvent être utilisés pour des vols gratuits ou des nuits dans des hôtels.
- Cartes de voyage générales: Au lieu d’être fidèle à une marque spécifique, vous pouvez obtenir une carte de récompenses de voyage générales. Bien que ces points de récompense soient plus flexibles, ils peuvent ne pas être aussi précieux en termes de valeur d’échange que ceux des cartes de compagnie aérienne ou d’hôtel.
- Cartes de crédit en magasin: De nombreux magasins ont leurs propres cartes de crédit qui vous permettent d’accumuler des points grâce au programme de récompenses du détaillant. Ces cartes peuvent être attrayantes, mais les avantages ont une portée limitée. Assurez-vous qu’il correspond bien à vos habitudes d’achat avant de postuler.
Cartes de crédit à faible intérêt
Comme leur nom l’indique, les cartes de crédit à faible intérêt ont des taux d’intérêt bas, souvent compris entre 9% et 13%. Leurs taux peuvent être nettement inférieurs au taux d’intérêt typique de la carte de crédit de 20%, ce qui peut être un avantage si vous portez un solde sur votre carte de crédit. Certaines cartes de crédit à faible taux d’intérêt offrent une option de transfert de solde avec un taux promotionnel. Ce type de promotion vous permet de transférer votre dette d’une carte de crédit existante à votre nouvelle carte à un taux d’intérêt inférieur pendant une période déterminée.
» EN SAVOIR PLUS: Comment les intérêts de carte de crédit sont-ils calculés?
Cartes de crédit sans / mauvais crédit
Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit ou si vous avez commis des erreurs qui ont réduit votre pointage de crédit, vous pourriez ne pas être admissible à une carte de crédit traditionnelle. Cela ne signifie pas que vous n’aurez pas accès aux cartes de crédit; vous serez simplement limité aux choix suivants:
- Cartes sécurisées : Pour être admissible à ce type de carte, vous déposerez des fonds de sécurité. Le montant que vous déposez détermine généralement votre limite de crédit. Au fur et à mesure que vous effectuez des achats et que vous payez votre solde, votre historique sera signalé à l’un des bureaux de crédit et, éventuellement, vous pourriez être admissible à une carte de crédit non garantie.
- Cartes prépayées: Une excellente option pour les personnes qui souhaitent limiter leurs dépenses, les cartes prépayées ne vous donnent accès qu’aux fonds que vous avez déjà mis sur la carte. Cependant, seules quelques cartes de crédit prépayées signalent aux bureaux de crédit, alors choisissez judicieusement si vous espérez augmenter votre crédit.
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Combien coûtent les cartes de crédit
Chaque carte de crédit comporte un coût ou des frais, mais ils ne sont pas toujours évidents. Voici ce qu’il faut surveiller:
- Frais annuels: De nombreuses cartes de crédit facturent des frais annuels. Les cartes avec de meilleures récompenses ont généralement des frais plus élevés, mais elles offrent également de meilleurs avantages. Certains frais de carte de crédit sont facturés mensuellement plutôt qu’annuellement.
- Frais d’intérêt: Chaque carte de crédit a un taux d’intérêt pour les achats et les avances de fonds, et les taux pour ces deux types de transactions peuvent différer. Assurez-vous de connaître ces tarifs avant de demander une carte.
- Frais de transfert de solde: Certaines cartes de crédit qui offrent des transferts de solde facturent des frais. Dans la plupart des cas, ces frais sont d’environ 1% à 3%.
- Frais de transaction à l’étranger: De nombreuses cartes de crédit au Canada facturent des frais de transaction à l’étranger de 2,5% sur tout achat qui n’est pas effectué en dollars canadiens.
Raisons d’obtenir une carte de crédit
Techniquement parlant, vous n’avez pas besoin d’avoir une carte de crédit, mais il y a quelques raisons impérieuses d’en obtenir une:
- Établissement du crédit: Les cartes de crédit vous aideront à établir votre pointage de crédit, ce qui est vital si vous avez besoin d’un prêt à l’avenir.
- Bonus d’inscription: De nombreuses cartes offrent un bonus généreux lorsque vous êtes approuvé, comme une remise en argent accrue ou des points supplémentaires.
- Avantages supplémentaires: Selon la carte, vous pourriez obtenir d’autres avantages tels que l’assurance voyage, la couverture de garantie prolongée, l’accès au salon, etc.
- Flexibilité: Les cartes de crédit peuvent vous aider à gérer votre budget mensuel ou même vous sauver d’une urgence financière — à condition de les utiliser de manière responsable.
Une carte de crédit n’est qu’un des outils que vous utiliserez pour votre voyage d’argent. Si vous payez toujours votre solde en totalité, vous pouvez en retirer les avantages sans payer de frais supplémentaires. Cependant, si vous dépensez trop ou prenez du retard sur vos paiements mensuels, vous pourriez rapidement vous retrouver dans un piège de la dette. Soyez intelligent avec votre argent et utilisez vos cartes de crédit de manière responsable.
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