Comment Acheter une Maison Avec Un Mauvais Crédit: 5 Conseils Pour Faire Approuver Votre Demande De Prêt Hypothécaire

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Vos antécédents de crédit sont l’un des facteurs les plus importants pris en compte par les prêteurs lorsqu’ils décident de vous approuver ou non un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison. Les emprunteurs potentiels avec un mauvais crédit peuvent avoir du mal à obtenir un prêt, mais il pourrait être possible d’être approuvé malgré un faible pointage de crédit.

Quelle Est la Cote De Crédit Minimale Pour Acheter une Maison?

Les exigences de pointage de crédit exactes varient selon le type de prêt et le prêteur, mais les directives suivantes vous donneront une bonne idée de ce à quoi vous attendre:

• Prêt conventionnel: 620
• Prêt Jumbo: 700
• Prêt VA: Aucun minimum imposé par VA, mais les prêteurs exigent généralement un score minimum de 620
• Prêt FHA: 500 avec un acompte de 10%; 580 avec un acompte de 3,5%
• Prêt garanti USDA: Aucun minimum imposé par l’USDA, mais les prêteurs exigent généralement un score minimum de 640

Bon à savoir

Votre cote de crédit n’est pas le seul facteur de crédit qui influe sur votre demande de prêt hypothécaire. Vous aurez également besoin d’un historique récent de paiements ponctuels. Il vaut mieux avoir un score inférieur sans paiements en retard au cours des 12 derniers mois que d’avoir un score plus élevé avec des paiements en retard récents, selon Gustan Cho de Gustan Cho Associates Mortgage Group.

Comment acheter une Maison Avec un Mauvais crédit

Vous pouvez vous faire un meilleur risque de crédit aux yeux des prêteurs potentiels en établissant les chiffres en votre faveur.

Prévoyez de verser au Moins 20% de moins

Une mise de fonds importante augmente votre participation à l’accession à la propriété et réduit le risque de défaillance de votre prêt. Mettre au moins 20% vous permet également d’éviter l’assurance hypothécaire, qui protège les prêteurs en cas de défaut de paiement des emprunteurs, mais ajoute une prime mensuelle à vos paiements hypothécaires et vous coûte plus cher à la clôture, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs.

Constituer des réserves de trésorerie

Vous voudrez économiser au moins deux mois de paiements immobiliers, y compris le capital, les intérêts, les impôts et les assurances, mais certains prêteurs exigent jusqu’à six mois pour les emprunteurs plus risqués. Les réserves de trésorerie comprennent les comptes bancaires, les actions et les obligations et les fonds acquis dans les comptes de retraite et les polices d’assurance—vie – de l’argent que vous pouvez retirer rapidement en un rien de temps.

Abaissez votre ratio Dette/ revenu

Les prêteurs hypothécaires veulent que vous ayez un ratio dette/ revenu inférieur, car vous êtes plus susceptible de prendre du retard sur les paiements hypothécaires si vous jonglez déjà avec d’autres dettes. Pour déterminer votre ratio d’ITD, additionnez vos paiements mensuels de dette et divisez ce nombre par votre revenu mensuel brut. Le CFPB recommande un ratio d’ITD de 43% ou moins, mais un ratio de 36% ou moins vous donne les meilleures chances d’être approuvé pour un prêt.

Obtenir un deuxième emploi

Un concert parallèle renforcera votre demande de prêt hypothécaire en augmentant votre revenu et en diminuant votre ITD.

Abaissez votre ratio Prêt-valeur

Le ratio LTV est le montant de votre prêt hypothécaire divisé par la valeur estimative de la maison que vous achetez. Plus la LTV est basse, moins le prêt semblera risqué au prêteur, car vous aurez plus d’équité dans votre nouvelle maison. Gardez votre LTV faible en recherchant de bonnes valeurs et en effectuant le plus gros acompte que vous puissiez vous permettre.

Options de prêt immobilier Pour l’achat d’une Maison Avec Un Mauvais crédit

Même si vous avez un mauvais ou un mauvais crédit, vous pourriez toujours bénéficier de ces options de prêt pour acheter une maison:

• Prêt conventionnel : Ce prêt ne nécessite pas de revenu minimum, de pointage de crédit ou de mise de fonds pour être admissible. Cependant, le pointage de crédit minimum requis pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel est généralement de 620 ou plus. Si votre revenu est élevé ou si vous mettez un gros acompte, vous pourriez toujours être admissible, même si votre score est inférieur à 620.
• Prêt FHA: Soutenu par la Federal Housing Administration, de nombreux acheteurs pour la première fois pourraient envisager de demander cette option de prêt pour leurs exigences de qualification inférieures. Avoir au moins 500 sur votre pointage de crédit est nécessaire pour obtenir ce prêt, avec un acompte de 10%. Si votre score est de 580, vous devrez verser un acompte de 3,5%. Le seul inconvénient de ce prêt est que vous paierez pour une assurance hypothécaire.
• Prêt VA: Si vous êtes un ancien combattant, un militaire ou marié à une personne en service, vous pouvez être admissible au programme de prêt VA. Aucun acompte n’est requis pour acheter une maison, mais certains prêteurs peuvent vous facturer des « frais de financement » uniques.
• Prêt USDA: Ce prêt est soutenu par le département de l’Agriculture des États-Unis. Avec un pointage de crédit de 640 ou plus, vous pourriez être admissible si vous souhaitez acheter une maison dans une région rurale avec un acompte nul.

Comment améliorer votre crédit Pour obtenir un meilleur taux hypothécaire

Si votre pointage de crédit est faible en raison d’erreurs financières que vous avez commises dans le passé, votre objectif devrait être de l’augmenter afin que vous puissiez non seulement être admissible à un prêt, mais également obtenir un taux d’intérêt compétitif.

Voici ce que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit:

• Examinez votre rapport de crédit pour détecter les erreurs: Si vous constatez des erreurs, contactez les trois bureaux de crédit avec la documentation appropriée pour les corriger.
• Payez vos factures à temps: Payer à temps est l’un des meilleurs moyens d’améliorer votre score.
• Rembourser la dette: Le remboursement de la dette, en commençant par les comptes en recouvrement, réduira votre ITD et pourrait augmenter votre pointage de crédit.

La ligne de fond

Acheter une maison avec un mauvais crédit peut être difficile — mais ce n’est pas impossible. Augmentez votre crédit en réduisant la dette, en nettoyant votre rapport de crédit et en économisant un gros acompte ainsi que des réserves de trésorerie.

Elle Martinez et Michael Galvis ont contribué au reportage de cet article.