Chère Kristin,
J’ai 32 ans et j’ai enfin trouvé une assise financière dans ma vie. J’ai un compte d’épargne d’urgence, je contribue et je maximise mon 401 (k), et je suis récemment sans dette. En fait, au cours de la dernière année, j’ai pu économiser 25 000 $ supplémentaires.
Mon problème est que je ne sais pas quoi faire de cet argent. J’aimerais investir tout ou partie, mais je suis submergé par mes choix de plateformes et d’applications d’investissement. De plus, je ne sais pas si je devrais envisager d’embaucher quelqu’un pour m’aider dans ce voyage. Que suggérez-vous?
Signé,
Ras Mais nerveux, NYC
Cher FBN,
C’est l’une des questions les plus fréquentes que l’on me pose en tant que conseiller financier, c’est pourquoi j’ai choisi votre lettre pour lancer cette colonne. Tout d’abord, félicitations pour votre récent succès financier. Sortir de la dette et créer un compte d’épargne substantiel est une réalisation merveilleuse, et vous devriez être fier de vous.
J’ai constaté que la plupart des gens connaissent le cadre de la réussite financière précoce — fonds d’urgence, compte de retraite, épargne abondante qui pourrait être affectée à un objectif futur et peu ou pas de dette. Là où beaucoup sont empêchés, c’est de déterminer comment se lancer dans ce que j’aime appeler le voyage du « seau du milieu ».
Qu’est-ce qu’un seau central, demandez-vous? Je parle de ce compartiment comme de votre liquidité avant que vous puissiez accéder à vos fonds de retraite. La liquidité est essentiellement de l’argent ou la capacité de transformer quelque chose en argent.
Par exemple, un stock de votre portefeuille sera plus liquide que votre maison, car vous pouvez le vendre rapidement et le transformer en espèces. Inversement, vous ne pouvez pas vendre votre maison en une journée et avoir l’argent en main immédiatement.
Lorsque je décris sa liquidité, je visualise trois compartiments principaux. Bucket One est votre compte courant et vos économies d’urgence. Le troisième compartiment est votre « argent admissible » — de l’argent destiné à la retraite et/ou à l’épargne universitaire. Le deuxième compartiment est votre épargne excédentaire qui se transforme idéalement en placements imposables.
Ce seau est là pour vous fournir l’argent dont vous avez besoin pour vivre votre vie et atteindre vos objectifs. Certaines personnes utiliseront cet argent pour acheter une maison. D’autres le garderont investi et le laisseront croître et s’aggraver au fil du temps comme un investissement à long terme. Quels que soient vos objectifs pour l’argent dans ce seau, il y a certaines choses à considérer avant de commencer à investir.
Cet argent, une fois investi, devient un passif imposable pour vous. Les gains de vos placements seront imposés comme des gains en capital à court ou à long terme. Comprendre comment vous serez imposé sur vos placements est une partie extrêmement importante du processus de placement. Beaucoup de gens l’ont appris à la dure quand ils sont tous devenus des commerçants de jour pendant Covid. Ils étaient coincés avec d’énormes dettes fiscales liées à leurs gains à court terme lorsque la saison des impôts est arrivée!
Vous voudrez également vous assurer que vous prenez le montant de risque approprié lorsque vous investissez cet argent. Avez-vous prévu cet argent pour un objectif à un moment donné à court ou à moyen terme (1 à 5 ans)? Si tel est le cas, vous devriez envisager une tolérance au risque plus faible afin de préserver votre capital. Vous voudrez vous assurer que l’argent que vous investissez est disponible lorsque viendra le temps de le retirer. Prendre trop de risques signifie que vous risquez de perdre tout ou partie de cet argent à court terme.
Avec tous ces facteurs pour naviguer, par où commence-t-on même? La question numéro un est « Voulez-vous le faire vous-même? »Devriez-vous choisir vos propres investissements?
Beaucoup de gens trouvent que le choix de leurs propres investissements est extrêmement écrasant et souhaitent externaliser cela. Il existe de nombreuses plateformes financières qui vous aideront à décider comment investir votre argent. Pour commencer, vous remplirez un profil de risque, puis vous recommanderez un portefeuille diversifié qui correspond à votre tolérance au risque.
Betterment et Ellevest sont deux bons robots-conseillers pour la recherche. Gardez à l’esprit qu’ils prendront en compte votre tolérance au risque, puis placeront votre argent dans leurs portefeuilles modèles — ils ne vous sont pas personnalisés. Vous n’aurez pas de pouvoir discrétionnaire sur ces investissements, ce qui signifie que vous ne prenez aucune décision commerciale. Il y a des frais attachés à ces robots-conseillers. Généralement, ces frais planent autour.50 % par an en fonction des actifs qu’ils gèrent pour vous. Donc, si vous investissez 10 000 $, vous paierez environ 50 a par an (ce qui augmentera à mesure que vous gagnerez de l’argent sur vos investissements).
Il existe également des applications comme Robinhood qui vous permettront de choisir vos propres investissements individuels, mais elles ne fournissent pas de conseils, de modèles ou d’assistance. Marchez légèrement avec ces applications car elles ne sont pas conçues pour vous aider à gérer les risques. Au lieu de cela, ils sont conçus pour les personnes ayant une certaine expérience dans l’investissement. Si vous êtes tout nouveau dans l’investissement, ce n’est peut-être pas la bonne option pour vous.
Vous pouvez également embaucher quelqu’un. Beaucoup de gens craignent de ne pas avoir assez d’argent pour embaucher un conseiller financier. Cependant, il existe de très bonnes options qui pourraient avoir du sens pour vous. De nombreux conseillers, comme moi, planifieront une séance moyennant des frais fixes et travailleront sur vos questions au cours d’une ou deux séances. Vous pouvez également envisager d’embaucher quelqu’un pour un montant forfaitaire pendant un an et voir si vous tirez une certaine valeur de la relation.
Si vous avez accumulé suffisamment d’argent que vous ne vous sentez plus à l’aise de gérer par vous-même, vous pouvez embaucher un conseiller pour gérer votre argent à votre place. La plupart des conseillers facturent des frais annuels en fonction des actifs qu’ils gèrent. Ces frais peuvent varier, alors assurez-vous de comprendre ce que vous payez avant de vous engager auprès de quelqu’un. Payer pour des conseils financiers est une bonne stratégie, mais vous devriez être prêt pour cette étape car c’est un gros engagement de temps et de ressources.
Lorsque vous cherchez un conseiller, gardez quelques points à l’esprit. Premièrement, aimez-vous la personne et pensez-vous qu’elle est capable de bien faire le travail? Deuxièmement, pensez-vous que c’est quelqu’un avec qui vous voulez avoir une relation à long terme? Troisièmement, vous intégrez-vous à leur modèle d’affaires et s’intègrent-ils dans votre vie? Essentiellement, vibrez-vous avec cette personne ou cette équipe de personnes?
Enfin, demandez s’ils sont fiduciaires. Un fiduciaire est quelqu’un qui est obligé de garder votre intérêt au premier plan de toutes les décisions d’investissement, il doit être un représentant de conseiller en placement (IAR) et doit avoir une licence spécifique pour opérer en tant que tel. Vous pouvez également consulter n’importe quel conseiller sur la vérification du courtier pour vous assurer qu’ils sont autorisés correctement.
Enfin, je dirai qu’il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour demander des conseils financiers! Je crois fermement que l’optimisation de vos finances peut avoir un impact positif massif au fil du temps. Bonne chance et merci pour votre question géniale.
XO,
Kristin
Kristin O’Keeffe Merrick est conseillère financière et experte en argent au sein de son entreprise familiale, O’Keeffe Financial Partners, située à Fairfield, New Jersey.