Un excellent pointage de crédit est votre clé pour abaisser les taux et faciliter l’approbation des cartes de crédit et des prêts. Si votre pointage de crédit a pris un coup, il existe des stratégies simples que vous pouvez mettre en œuvre pour améliorer votre pointage de crédit rapidement, à partir d’aujourd’hui.
Combien de temps faut-il pour améliorer votre pointage de crédit? Cela varie et dépendra de la qualité de votre pointage de crédit pour commencer. Avec la bonne approche, vous pouvez commencer à constater des améliorations significatives de votre pointage de crédit en aussi peu que 30 jours.
Peu importe à quel point votre pointage de crédit est mauvais, suivre la bonne stratégie peut l’augmenter de 100 à 200 points en un rien de temps.
Table des Matières
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Un pointage de crédit est un numéro à 3 chiffres que les bureaux de crédit (Equifax et TransUnion) fournissent aux prêteurs et à d’autres personnes qui souhaitent évaluer votre solvabilité. Il s’agit notamment des banques, des prêteurs hypothécaires, des compagnies d’assurance, des fournisseurs de services publics et, dans certains cas, des employeurs potentiels.
Votre pointage de crédit peut aller de mauvais à excellent. Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900, avec les classements suivants:
- 800 – 900: Excellente cote de crédit
- 720 – 799: Très bonne cote de crédit
- 650 – 719: Bonne cote de crédit
- 600 – 649: Pointage de crédit équitable
- 300 – 599: Mauvais pointage de crédit
Aux États-Unis, la fourchette va de 300 à 850.
Si votre pointage de crédit est classé entre « bon » et « excellent », il vous est facile d’obtenir des approbations de prêt et de crédit et de vous qualifier pour des taux compétitifs.
Lorsque votre pointage de crédit tombe dans la catégorie « médiocre » à « passable », vous devrez peut-être payer des taux inférieurs à la normale sur les lignes de crédit ou vous faire refuser purement et simplement.
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Comment Votre Pointage De Crédit Est-Il Calculé?
Divers facteurs sont pris en compte lors du calcul de votre pointage de crédit. Les critères les plus populaires utilisés par FICO sont:
A. Historique des paiements: Cela représente 35% de votre pointage de crédit et est le facteur le plus important influençant votre score.
B. Le montant dû: Cela représente environ 30% de votre pointage de crédit.
C. Longueur des antécédents de crédit: Plus c’est long, mieux c’est. Cela représente environ 15% de votre pointage de crédit.
D. Nouveaux antécédents de crédit: Les activités récentes sur vos antécédents de crédit, telles que les nouveaux comptes et les demandes de renseignements, représentent environ 10% de votre pointage de crédit.
E. Types de crédit: Les différents types de comptes de crédit que vous avez ouverts constituent les 10% restants de votre pointage de crédit.
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8 Façons D’Augmenter Votre Pointage de crédit
Suivez ces 8 étapes simples pour commencer à augmenter votre pointage de crédit aujourd’hui:
1. Inspectez votre rapport de crédit et marquez
Selon la Federal Trade Commission, environ 1 consommateur sur 5 présente des erreurs dans son rapport de crédit qui ont un impact négatif sur son pointage de crédit. C’est un grand nombre et c’est pourquoi vous devriez régulièrement demander votre rapport de crédit gratuit chaque année et le lire pour toute erreur.
Selon la loi, les 2 principales agences de crédit (Equifax et TransUnion) sont tenues de vous fournir chacune une copie de votre rapport de crédit par année (sur demande).
Des entreprises comme Borrowell (Canada) ou Credit Sesame (États-Unis) le fournissent également gratuitement sur une base hebdomadaire ou mensuelle avec votre pointage de crédit. La vérification de votre propre pointage de crédit (et de votre rapport) n’a pas d’impact car elle est considérée comme une « enquête douce ». »
Les erreurs sur votre rapport peuvent inclure des informations personnelles erronées, un statut inexact, par ex. paiements en retard qui ont été effectués à temps, demandes difficiles que vous n’avez pas autorisées, informations négatives qui ont expiré, par exemple recouvrements, faillite, dettes ouvertes qui ont été payées en totalité, etc.
Vous pouvez contester les erreurs sur votre rapport de crédit et demander qu’elles soient supprimées. Les bureaux de crédit enquêteront sur votre demande et répondront dans les 30 jours.
2. Payez vos factures à Temps
La première étape pour améliorer votre pointage de crédit consiste à payer les soldes de votre carte de crédit à temps, tout le temps. L’historique des paiements est le facteur le plus important pour classer votre score.
Les paiements en retard sont enregistrés sur votre crédit comme informations négatives. Plus le paiement est tardif, plus vous pouvez vous attendre à des dommages sur votre pointage de crédit.
Même si vous avez manqué de payer vos factures à temps dans le passé, la seule façon de relancer votre score est de commencer à effectuer les paiements avant qu’ils ne soient dus. Automatisez vos paiements de factures pour ne pas oublier!
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3. Gardez un solde faible
Les agences d’évaluation du crédit n’aiment pas un solde de crédit élevé. Lorsque vous maximisez votre crédit, cela nuit à votre pointage de crédit.
Un ratio populaire utilisé pour mesurer la façon dont vous utilisez le crédit est connu sous le nom de « ratio d’utilisation du crédit. » Ce ratio mesure la part du crédit total dont vous disposez qui est utilisée.
Par exemple, supposons que vous avez 2 cartes de crédit A & B, chacune ayant une limite de crédit de 5 000 $. Si vous avez un solde de 2 000 Card sur la Carte A et de 1 000 Card sur la Carte B, votre taux d’utilisation du crédit est calculé comme suit :
Limite de crédit totale: $5,000 + $5,000 = $10,000
Dette totale: $2,000 + $1,000 = $3,000
Taux d’utilisation du crédit: $3,000/$10,000 = 30%
Le consensus général est que vous devriez viser à maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30%. Plus bas, mieux c’est. Certaines façons d’y parvenir incluent:
- Demandez une augmentation de la limite de crédit – plus votre limite est élevée, plus votre utilisation est faible. Par exemple, si vous doublez votre limite, vous réduisez votre utilisation de moitié pour les mêmes dépenses.
- Payez vos soldes plus souvent. Les émetteurs de cartes de crédit signalent votre solde aux bureaux une fois par mois et c’est en votre faveur s’ils déclarent un solde inférieur.
4. Gardez l’ancien crédit en vie
La longueur de vos antécédents de crédit influence votre pointage de crédit. N’annulez pas les anciennes cartes de crédit en règle même si vous les utilisez rarement maintenant. Conservez ces cartes et utilisez-les de temps en temps pour afficher une « activité » sur votre profil de crédit.
L’annulation d’anciennes marges de crédit réduit également votre limite de crédit totale, ce qui nuit à votre taux d’utilisation du crédit.
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5. Variez votre crédit
Il est utile d’avoir une variété de comptes de crédit, par exemple, des cartes de crédit, des prêts à tempérament, des marges de crédit, des prêts hypothécaires, etc. Votre capacité à bien gérer toutes ces différentes facilités de crédit donne un signal aux bureaux de crédit que vous êtes un bon emprunteur.
La combinaison de crédits que vous avez affecte votre pointage de crédit d’environ 10%.
6. Planifiez vos achats de crédit
Chaque fois que vous demandez un crédit, une enquête approfondie est placée dans votre dossier de crédit, ce qui entraîne une baisse de votre pointage de crédit. Si vous avez besoin de magasiner à plusieurs endroits pour obtenir un crédit, par exemple, si vous magasinez pour un prêt auto avec le meilleur taux d’intérêt, essayez de le faire dans un délai de 2 semaines.
Les agences d’évaluation du crédit considéreront toutes les demandes difficiles déposées dans votre dossier au cours de cette période comme un seul coup, limitant l’impact potentiel que plusieurs demandes difficiles auraient autrement.
7. Consolidez votre dette
Si vous avez un solde créditeur important et qu’il est difficile de le rembourser, une carte de crédit à faible taux d’intérêt peut vous faire économiser des milliers de dollars en paiements d’intérêts.
Un exemple de carte de transfert de solde à faible intérêt au Canada est la Carte Visa de valeur de la Banque Scotia qui facture des intérêts de 0,99 % pendant 6 mois.
Pour tirer le meilleur parti de cette stratégie, vous devez prévoir de payer la totalité ou une partie importante de votre dette pendant la période à faible taux d’intérêt – généralement 6 mois.
Si vous êtes admissible à un prêt personnel à un taux raisonnable, vous pouvez l’utiliser pour rembourser le solde de votre carte de crédit et économiser de l’argent.
8. Obtenez une carte de crédit sécurisée
Si votre pointage de crédit est médiocre ou si vous n’avez pas du tout d’antécédents de crédit (par exemple, nouvel immigrant ou étudiant), il peut être difficile d’être admissible à une carte de crédit ordinaire.
Une carte de crédit » sécurisée » vous oblige à déposer un dépôt auprès de la banque (comme dans un CPG) qui garantit le montant du crédit qu’elle vous accorde. Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de 2 000 $, vous devrez déposer 2 000 $ dans un compte désigné.
Une carte de crédit sécurisée vous aide à établir votre pointage de crédit lorsque les options sont limitées. Vous devrez toujours payer votre solde à temps et c’est un bon moyen d’apprendre à utiliser le crédit de manière responsable.
Vous pouvez comparer les autres cartes de crédit sécurisées au Canada.
Vous pouvez également augmenter votre score en devenant un « utilisateur autorisé » sur le compte de crédit de quelqu’un d’autre. Par exemple, si vous connaissez une personne ayant d’excellents antécédents de crédit, elle pourrait vous ajouter à sa propre carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé. Ils n’ont pas à vous donner une carte de crédit à utiliser, cependant, leur pointage de crédit élevé aura un impact positif sur votre.
Comment obtenir votre pointage de crédit et votre rapport gratuits
Bien que vous puissiez obtenir un pointage de crédit d’environ 20 $ auprès d’Equifax et de TransUnion, il n’est pas nécessaire de le faire. Vous pouvez maintenant obtenir votre pointage et votre rapport gratuits auprès d’entreprises comme:
Au Canada:
Borrowell: Obtenez un pointage et un rapport de crédit gratuits (en utilisant Equifax). Il est mis à jour chaque semaine.
Credit Karma: Ils vous donnent un pointage de crédit et un rapport gratuits (en utilisant TransUnion).
États-Unis:
Sésame de crédit: Pour un pointage de crédit et un rapport gratuits.
Credit Karma: Pointage et rapport de crédit gratuits
La vérification de votre pointage de crédit ne l’affecte en aucune façon.
Si vous préférez, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de TransUnion et d’Equifax. Vous pouvez les obtenir comme suit :
TransUnion : En ligne, par la poste, en personne ou par téléphone au 1-800-663-9980
Equifax: En personne, par courrier ou par téléphone au 1-800-465-7166
Pensées de clôture
Si votre pointage de crédit est inférieur à stellaire, il y a de l’espoir. Vous pouvez inverser les choses et améliorer votre score de 100 ou 200 points en très peu de temps avec les étapes détaillées ci-dessus.
Le point de départ est de demander votre rapport de crédit et de le vérifier pour les erreurs. S’il y a des erreurs, contestez-les et faites-les rectifier.
Après cela, vous devez vous assurer de payer vos factures à temps car c’est le facteur le plus important ayant un impact sur votre score.
Réduisez globalement votre utilisation du crédit afin de réduire votre utilisation du crédit. Si vous pouvez rester discipliné avec le crédit, augmentez progressivement votre limite de crédit et la variété des crédits.
Si vous pouvez faire tout cela, vous êtes sur le point d’augmenter votre pointage de crédit et d’améliorer vos finances pour de bon!
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