Luty jest miesiącem, w którym oszczędzanie na emeryturę zajmuje centralne miejsce, choć powinno to być sprawa całoroczna. Częstym problemem jest to, ile powinieneś wnieść do zarejestrowanego planu oszczędności emerytalnych (RRSP). Odpowiedź może być różna w zależności od tego, kto zadaje pytanie.
Wczesna kariera
Distroscale
składki na konto oszczędnościowe wolne od podatku (Tax Free Savings Account, TFSA) powinny być brane pod uwagę zamiast składek RRSP dla młodego oszczędzającego na początku kariery. Może się wydawać, że 20-latek ma długi czas na inwestowanie na emeryturę, ale mogą istnieć koszty, takie jak edukacja, samochód, zaliczka na dom, ślub i dzieci, aby wymienić tylko kilka, które potrzebują finansowania w wieku 20-30 lat. Zbyt duże i zbyt wczesne wpłacanie na konto RRSP może prowadzić do ryzyka konieczności zaciągania pożyczek przy wysokich stopach procentowych (np. karty kredytowe) lub nawet podejmowania kolejnych wypłat RRSP w celu sfinansowania tych wydatków (prawdopodobnie przy wyższych stawkach podatkowych niż początkowe oszczędności podatkowe).
Plan uczenia się przez całe życie pozwala na wypłaty do $20,000 z RRSP na finansowanie kwalifikującej się edukacji pomaturalnej. Do $35,000 z RRSP wypłaty mogą być wykorzystane na zakup kwalifikującego się domu w ramach planu nabywcy domu.
to nie znaczy, że młody człowiek nie powinien oszczędzać na emeryturę. Po prostu młody człowiek powinien oszczędzać zarówno na krótką, jak i na dłuższą metę. Składki RRSP na początku kariery mogą nie być tak lukratywne, jak wkład w późniejszym okresie, jak również wzrost dochodów i podatku należnego. Wycofanie TFSA może być wykorzystane do dokonania wkładu RRSP w miarę wzrostu dochodów i równoważenia innych planowanych wydatków na wczesne życie.
wiek średni
jedną z największych przeszkód w składaniu RRSP w wieku 30-40 lat jest eskalacja innych wydatków, takich jak spłata kredytu hipotecznego, Urlop macierzyński lub ojcowski, koszty opieki nad dziećmi, zajęcia dla dzieci i oszczędzanie na edukację policealną dziecka. Wzmacnia to znaczenie aktywnego planowania i budżetowania, zwłaszcza w odniesieniu do potencjalnego zakupu domu. Kupno domu, który jest zbyt drogi, aby umożliwić oszczędzanie na emeryturę, lub po prostu zostawić miejsce na inne niezbędne luksusy, takie jak rodzinne wakacje, może być zarówno finansowym, jak i małżeńskim błędem.
szczyt wydatków często występuje w wieku 40 lat, ale to zależy, czy masz dzieci i kiedy je masz. Ile ktoś powinien oszczędzać w tym momencie, zależy w dużej mierze od czynników osobistych, takich jak istniejące oszczędności emerytalne, wielkość kredytu hipotecznego, planowana data przejścia na emeryturę, czy oni lub ich małżonek mają emeryturę, czy planują zmniejszyć swój dom i czy oczekują otrzymania spadku. Proaktywne Planowanie emerytury samodzielnie lub z profesjonalistą może pomóc w określeniu miesięcznych celów oszczędności. Nie ma żadnej reguły.
późna kariera
dochody z późnej kariery są stosunkowo wysokie. Składki RRSP i wynikające z tego obniżenie podatku mogą być korzystne pod koniec kariery oszczędzającego. Różnica między oszczędnościami podatkowymi od składek a podatkiem należnym od wypłat jest jednym z czynników, które mogą sprawić, że składki RRSP będą przede wszystkim korzystne. Oczywiście ważny jest również wcześniejszy wkład w karierę i wynikający z tego efekt mieszania.
oszczędzający, który planuje zmniejszyć swój dom na emeryturze, może być o wiele bardziej zmotywowany do przyczynienia się do ich RRSP, nawet jeśli oznacza to wolniejszą spłatę kredytu hipotecznego poprzez zwiększenie amortyzacji, aby móc wnieść większy wkład.
jednym z największych zagrożeń na koniec kariery jest potencjalna utrata pracy, niepełnosprawność lub śmierć uniemożliwiająca osiągnięcie celu oszczędności emerytalnych. Podkreśla to znaczenie nie czekania zbyt późno w wieku 50 lub 60 lat, aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne. Restrukturyzacja korporacyjna lub zmiana w Twojej branży może sprawić, że będziesz miał problemy z zarabianiem dochodów, które chcesz zarobić tak długo, jak masz nadzieję je zarobić. Niepełnosprawność, choroba krytyczna i ubezpieczenie na życie powinny być zabezpieczone na wczesnym etapie kariery i utrzymywane do momentu, gdy oszczędzający i ich osoby pozostające na utrzymaniu staną się niezależne finansowo.
Planowanie emerytury na późną karierę jest ważne, aby nie tylko ustalić odpowiednie oczekiwania dotyczące emerytury, ale także uniknąć ryzyka zbyt małego oszczędzania i zrównoważyć to z ryzykiem zbyt długiej pracy.
pracownik
pracownicy powinni dążyć do maksymalizacji grupowych planów oszczędnościowych, które obejmują dopasowane składki. Pracodawcy często składają składki w wysokości od 25 do 100 procent składek pracownika jako zachęta do oszczędzania.
opcje inwestycyjne Grupy są często dobre, a opłaty są na ogół konkurencyjne w porównaniu do typowych opcji dostępnych poza planem grupy.
korzystny jest aspekt wymuszonego Oszczędzania inwestycji, zanim twoja pensja trafi na twoje konto bankowe. Składki na listy płac przyspieszają również zwrot podatku. Powodem jest to, że składki RRSP grupy nie mają potrąconego podatku. To porównuje się do dokonania ryczałtu z konta bankowego z dolarami po opodatkowaniu i czekania do kwietnia na zwrot podatku.
uważaj na kupno akcji spółki pracodawcy w grupie, chyba że istnieje dodatkowy wkład pracodawcy w stosunku do innych inwestycji. Powodem jest to, że możesz mieć zbyt dużą ekspozycję na swojego pracodawcę. Jeśli firma nie osiągnie dobrych wyników, nie tylko Twoja inwestycja w udziały pracodawcy może się udać, ale także Twoja premia lub nawet praca mogą być zagrożone — wszystko w tym samym czasie.
właściciel firmy
zarejestrowani właściciele firm mogą oszczędzać i inwestować w korporacji lub przyjmować wypłaty w celu sfinansowania wkładów RRSP. Wypłaty te mogą mieć formę wynagrodzenia lub dywidendy. Wynagrodzenie tworzy RRSP pokój, ale dywidendy nie.
właściciele firm z korporacjami powinni rozważyć korzyści z wynagrodzenia w porównaniu z dywidendami jako część swojej strategii odszkodowawczej. Planowanie dla zarejestrowanych właścicieli firm może być złożone, ale często ma sens przyjmowanie rekompensaty jako wynagrodzenia i zwykle ma to sens, aby przyczynić się do RRSP zamiast oszczędzać wyłącznie korporacyjnie. Mogą być wyjątki.
Nowe zasady dotyczące podatku od podzielonego dochodu (TOSI) weszły w życie w 2018 i mogą zwiększyć podatek należny od dochodów z działalności gospodarczej, jeśli korporacja lub korporacja powiązana, taka jak spółka holdingowa, ma znaczące dochody z inwestycji. To jeszcze bardziej wzmacnia potencjalne korzyści wynikające z wynagrodzeń i składek RRSP w celu zmniejszenia dochodów z inwestycji przedsiębiorstw i należnych podatków.
ile to za dużo?
ile zaoszczędzić w RRSP zależy od wielu czynników osobistych. Doradcy finansowi i media mogą chcieć zacytować zasady, ponieważ są łatwe do zrozumienia i dają oszczędzającym coś, co odnosi się do ich własnych doświadczeń. Faktem jest, że to, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę, zależy od wielu czynników osobistych.
milion dolarów w wolnym od podatku TFSA sfinansuje znacznie więcej wydatków emerytalnych niż milion dolarów w odroczonym podatku RRSP na przykład. Żeby było jasne, nie oznacza to, że RRSP są złe, ponieważ wypłaty skutkują podatkiem, ale jest przykładem tego, jak ten sam milion dolarów może się różnić od jednego oszczędzającego.
55-latek z długowiecznością w rodzinie musi uratować więcej niż 65-latek w złym stanie zdrowia.
ile to za dużo mieć w RRSP? Kosztem dzielenia się zasadą kciuka, $ 1 mln RRSP dla pojedynczego emeryta lub $ 2 mln połączone RRSP dla pary może potencjalnie prowadzić do wyższego podatku należnego na emeryturze niż oszczędności podatkowe na składce. Minimalne wymagane wypłaty w latach 70. w połączeniu z kanadyjskim planem emerytalnym (CPP) i emeryturą z zabezpieczeniem wieku (OAS) mogą spowodować dochód podlegający opodatkowaniu w wysokości 75 000 USD lub więcej. Jeśli senior ma dochód netto przekraczający $79,054 na ich zeznaniu podatkowym 2020 wzrośnie ich krańcową stawkę podatkową o 15 procent z powodu podatku od odzyskiwania emerytur OAS (clawback). Senior otrzymujący OAS i zarabiający $80,000 jest w krańcowym przedziale podatkowym do 53 procent w zależności od ich prowincji lub terytorium zamieszkania. W rzeczywistości Seniorzy podlegający OAS clawback mogą mieć krańcową stawkę podatkową sięgającą 62 proc. w 2020 r. Dla niektórych emerytów z dużymi kontami RRSP podatek od wypłat może być wyższy niż ten, który zaoszczędzili na swoich początkowych składkach.
wszystko to powiedziawszy, istnieje wiele gwiazdek na każdej ocenie, ile to za dużo, aby zaoszczędzić w RRSP, większość emerytów nie ma nigdzie blisko 1 miliona w swoich RRSP, a poza tym, posiadanie zbyt dużo pieniędzy w RRSP jest całkiem dobrym problemem, aby mieć w pierwszej kolejności.