Veles Studio/Jeśli niedawno złożyłeś wniosek o upadłość, prawdopodobnie będziesz miał do czynienia z wyższymi stawkami kredytów i kart kredytowych ze względu na wynik kredytowy subprime. Jednak, choć będzie to trudne do poprawy oceny kredytowej początkowo, nigdy nie jest za wcześnie, aby rozpocząć odbudowę kredytu.
jak odbudować kredyt po bankructwie
Jeśli obecnie przechodzisz lub niedawno przeszedłeś upadłość, istnieje kilka rzeczy, o których należy pamiętać przy odbudowie kredytu.
oto kilka zasad budowania kredytu po bankructwie:
- nie próbuj pożyczać zbyt szybko pieniędzy.
- skup się na terminowych płatnościach.
- Zbuduj fundusz awaryjny.
- trzymaj się budżetu.
- miej oko na raporty kredytowe i wyniki.
poza tymi, istnieją inne strategie, które mogą pomóc.
bądź na bieżąco z płatnościami za istniejące pożyczki i Karty kredytowe
zamiast próbować od razu zdobyć fundusze, skup się na terminowych płatnościach za istniejące pożyczki lub karty kredytowe co miesiąc, aby pomóc przywrócić kredyt. Historia płatności stanowi 35 procent twojego wyniku FICO, więc dokonywanie płatności na czas jest jednym z najlepszych sposobów, aby zbudować swój kredyt i pokazać, że możesz być odpowiedzialny finansowo.
dlaczego to ma znaczenie: Podjęcie odpowiednich kroków w celu odbudowania kredytu po ogłoszeniu upadłości nie tylko poprawi twoje zachowania finansowe, ale pokaże przyszłym kredytodawcom Twoją zdolność kredytową.
jak zacząć: pracuj nad terminowymi płatnościami, rejestrując się w opcji autopay. Przynajmniej dokonaj minimalnych płatności. Jeśli to możliwe, dokonać dodatkowych płatności.
aby upewnić się, że płacisz na czas, skonfiguruj przypomnienia. Niektóre karty kredytowe mają możliwość wysłania przypomnienia na telefon lub e-mail przed terminem płatności. I monitoruj swoje wydatki. Możesz ustawić alerty, jeśli używasz karty kredytowej do płacenia za coś przez e-mail, telefon lub online lub jeśli wydałeś ponad x kwotę.
Złóż wniosek o nową linię kredytową
dodanie nowej linii kredytowej może wykazać, że możesz w sposób odpowiedzialny dokonywać płatności na czas. Z kolei pomoże to Twojej zdolności kredytowej. Jednak, gdy ubiegasz się o nowe linie kredytowe, pożyczkodawca zrobi trudny pull na kredyt. „Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nowy kredyt, twój potencjalny pożyczkodawca uzyskuje dostęp do raportu kredytowego”, mówi April Parks-Lewis, dyrektor ds. edukacji i Komunikacji Korporacyjnej w Consolidated Credit. „Te zapytania mogą przeciągnąć swoją ocenę kredytową.”
ponieważ zbyt wiele trudnych zapytań spowoduje utratę zdolności kredytowej, spróbuj ubiegać się o linie kredytowe, o których wiesz, że możesz się zakwalifikować. Możesz również ubiegać się o prequalified, co skutkuje miękkim pociągnięciem Twojego kredytu. Kiedy próbujesz zbudować swój kredyt po bankructwie, oto kilka rodzajów kredytów do rozważenia:
- kredyty hipoteczne. Dzięki kredytowi kredytywnemu wpłacasz pieniądze na konto. Pożyczkodawca zatrzymuje te pieniądze podczas dokonywania płatności na kapitał i odsetki od pożyczki. Płatności te są zgłaszane do biur kredytów konsumenckich. Po spłaceniu pożyczki pieniądze są uwalniane do ciebie. Kredyty credit builder są zazwyczaj oferowane przez banki regionalne i banki społecznościowe, a kwoty kredytów są niewielkie.
- zabezpieczone karty kredytowe. Zabezpieczona karta kredytowa wymaga od Ciebie wpłaty kaucji przed jej wydaniem. Ten depozyt jest zwykle taka sama kwota jak limit kredytowy, a kwota zaczyna się od $200 i może wzrosnąć do $2,500. W przypadku pominięcia płatności lub opóźnienia wystawca karty kredytowej wykorzysta depozyt na pokrycie rachunku. Jeśli okazujesz odpowiedzialność finansową i dokonujesz płatności na czas, z czasem otrzymasz zwrot pieniędzy. Ponieważ zabezpieczone karty kredytowe są uważane za niskie ryzyko, jest to dobra opcja, aby odbudować kredyt.
- bycie autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej. Po dodaniu jako autoryzowany użytkownik cudzej karty kredytowej masz pozwolenie na jej użycie. Ponieważ nie jesteś głównym właścicielem konta,nie ponosisz odpowiedzialności za dokonywanie płatności kartą. Zaletą bycia autoryzowanym użytkownikiem jest zachowanie finansowe głównego posiadacza konta, takie jak dokonywanie płatności kartą, może potencjalnie pomóc w budowaniu kredytu. Jeśli jednak przegapią lub spóźnią się z płatnościami, może to zaszkodzić twojej karcie kredytowej.
dlaczego to ma znaczenie: nowa linia kredytowa może pomóc w budowaniu zdolności kredytowej.
jak zacząć: Wybierz jedną z opcji z góry, która najlepiej pasuje do twojej sytuacji i pracuj nad utrzymaniem tej linii kredytowej w dobrym stanie.
Złóż wniosek o pożyczkę u współwłaściciela
jeśli złożysz wniosek o pożyczkę na własną rękę, kredytodawcy mogą uznać cię za ryzykownego ze względu na przeszłość kredytową. Uzyskanie współadministratora na kredyt może pomóc zwiększyć szanse na uzyskanie zatwierdzenia. To dlatego, że kredytodawcy będą brać pod uwagę Scoring kredytowy współwłaścicieli, co podniesie twoją zdolność kredytową. Kiedy ktoś zaciąga kredyt, nie ma dostępu do pieniędzy. Są one jednak na haku do spłaty, jeśli nie będziesz w stanie nadążyć za płatnościami.
dlaczego to ma znaczenie: odbudowa kredytu po ogłoszeniu upadłości może pomóc w przywróceniu profilu kredytowego. Rozumiejąc różne opcje, dowiesz się, w jaki sposób te różne formy kredytu mogą pomóc ci zwiększyć swój kredyt po tym, jak był na niepewnym gruncie.
jak zacząć: Poznaj różne opcje ustanowienia nowej linii kredytowej i zobacz, które z nich Twoim zdaniem mogą być dla ciebie korzystne. Będziesz chciał wziąć pod uwagę, czy wymagane jest twarde pociągnięcie lub miękkie pociągnięcie kredytu, do czego użyłbyś tej linii kredytowej, ustawienie limitów linii kredytowej i posiadanie planu spłaty w takt, aby nie wpaść w głębszą dziurę zadłużenia.
bądź ostrożny o pracy hopping
jako Kredytodawcy często czynnik w historii pracy przy zatwierdzaniu pożyczki, trzymając stabilną pracę i mając stały dochód może zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki. To dlatego, że stabilne zatrudnienie może sprawić, że kredytodawcy wyglądają bardziej korzystnie na zdolność do spłaty kredytów.
chociaż zmiana pracy może być w porządku, posiadanie luk w dochodach może sprawić, że będziesz bardziej ryzykowny dla kredytodawców.
dlaczego to ma znaczenie: kiedy próbujesz zdobyć finansowanie po bankructwie, ponieważ twój kredyt jest niestabilny, będziesz chciał upewnić się, że jak najwięcej kaczek finansowych jest w rzędzie. Mając stały dochód i nie pracy hopping zbyt wiele może pomóc wyglądać bardziej korzystne dla kredytodawców.
jak zacząć: badając kredytodawców, sprawdź, czy historia zatrudnienia odgrywa rolę w procesie podejmowania decyzji. Jeśli jesteś samozatrudniony lub poboczny, przygotuj się na dodatkową weryfikację dochodów. Im więcej dokumentacji możesz dostarczyć, która pokazuje, że Twoje dochody są spójne i lepsze.
bacznie obserwuj swoje raporty kredytowe i oceny kredytowe
każdego roku masz prawo do jednej bezpłatnej kopii raportu kredytowego od każdej z trzech głównych instytucji sprawozdających kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Skorzystaj z tego i Regularnie sprawdzaj swoje raporty pod kątem błędów lub brakujących informacji. Jeśli znajdziesz jakiekolwiek nieścisłości, takie jak zaległe konto, które nie należy do ciebie, możesz zgłosić je do odpowiedniej agencji raportującej kredyty. Po usunięciu negatywnego znaku Twoja ocena kredytowa prawdopodobnie wzrośnie.
dlaczego to ma znaczenie: niedokładne informacje na raportach kredytowych może spowodować niski wynik kredytowy.
jak zacząć: użyj AnnualCreditReport.com aby uzyskać dostęp do każdego z raportów kredytowych za darmo. Do kwietnia 2021 r.każdy raport będzie dostępny raz w tygodniu. Wiele firm kart kredytowych również zapewnić regularne aktualizacje Scoring kredytowy do monitorowania.
zastanów się dwa razy nad współpracą z agencjami naprawy kredytowej
zamiast płacić agencji naprawy kredytowej, rozważ wykorzystanie tych pieniędzy na zwiększenie funduszu awaryjnego i oszczędności. Skoncentruj swoje wysiłki na nawykach i okolicznościach, które doprowadziły do bankructwa i jak można je zmienić.
„istnieje wiele pozbawionych skrupułów agencji, które twierdzą, że mogą usunąć bankructwo lub naprawić Raport kredytowy”, mówi Samah Haggag, starszy menedżer ds. marketingu w Experian. „Nie ma nic organizacja naprawy kredytowej może zrobić, że nie można zrobić samemu.”
dlaczego to ma znaczenie: agencje naprawy kredytowej zabierają ciężkie dźwigi z budynku kredytowego, ale pobierają opłaty. Jeśli jesteś gotów umieścić w pracy sprawdzania raportów kredytowych i kwestionując błędy, można zaoszczędzić pieniądze i używać go do dalszego spłacania istniejącego długu.
jak zacząć: spójrz na swój budżet i poproś o kopie raportu kredytowego, zanim zajrzysz do agencji naprawy kredytowej.
Czynniki do rozważenia
jak długo trwa odbudowa kredytu po rozdziale 7?
bankructwo pozostaje na raporcie kredytowym przez 10 lat. Jednak były prawnik upadłości Kevin Chern mówi, że gdy osoba składa Rozdział 7 Upadłości Likwidacyjnej, dłużnik natychmiast i dramatycznie zmniejsza ich wskaźnik zadłużenia do dochodu,co może ustawić scenę dla rosnącej oceny kredytowej rok lub dwa w dół linii.
„eliminujesz również swoją zdolność do zakwalifikowania się do rozdziału 7 przez kolejne osiem lat”, mówi Chern, który jest prezesem Help Path, zasobu dla osób fizycznych, aby otrzymać bezpłatną konsultację od prawnika upadłościowego. „W oczach potencjalnego pożyczkodawcy możesz od razu wydawać się lepszym ryzykiem.”
jak długo trwa odbudowa kredytu po rozdziale 13?
Chern mówi również, że większość petentów z rozdziału 13 zauważy zmniejszenie stosunku długu do dochodu, ale nie nastąpi to tak szybko.
„po trzech do pięciu latach życia w ścisłym budżecie dłużnicy powinni być znacznie lepiej przygotowani do efektywnego zarządzania swoimi pieniędzmi” – mówi. „W wielu przypadkach, po 18 miesiącach regularnych płatności z rozdziału 13, dłużnik może refinansować z rozdziału 13, zwłaszcza jeśli dłużnik ma jakikolwiek kapitał w domu.”
czy po bankructwie można uzyskać kredyt?
chociaż może być trudniej znaleźć kredytodawcę, który zaoferuje ci konkurencyjny produkt, nadal istnieją sposoby na uzyskanie kredytu po bankructwie. Niektóre rodzaje kredytów, które możesz otrzymać, obejmują:
- finansowanie samochodów. Chern mówi, że możliwe jest, aby dłużnik z rozdziału 7 sfinansował samochód dzień po złożeniu wniosku. Ponadto ” dłużnik z rozdziału 13 może być w stanie sfinansować samochód, gdy plan spłaty jest nadal w mocy, chociaż wymagana jest zgoda powiernika po wykazaniu, że samochód jest niezbędny do zakończenia spłaty długu.”
- Większość ekspertów twierdzi, że zajmie to 18 do 24 miesięcy, zanim konsument z przywróconym dobrym kredytem będzie mógł zabezpieczyć kredyt hipoteczny po rozładowaniu upadłości osobistej. Kredytobiorcy o obniżonej zdolności kredytowej powinni przygotować się do płacenia stóp procentowych o 2-3 punkty w stosunku do stóp konwencjonalnych.
- kredyt hipoteczny ubezpieczony. Rozdział 13. dłużnik może otrzymać hipotekę ubezpieczoną od FHA, jeśli przez rok dokonał terminowych płatności, a dłużnik otrzymał zgodę sądu. Dłużnicy z rozdziałem 7 umorzenia upadłości muszą odczekać co najmniej dwa lata po umorzeniu i ustalić historię dobrego kredytu.
Poprawa finansów po bankructwie
Zbuduj fundusz awaryjny
ponieważ znaczna część twojego długu zostanie prawdopodobnie wyeliminowana po bankructwie, jest to idealny czas, aby zacząć budować swoje oszczędności. Umieszczając część swoich dochodów na koncie oszczędnościowym lub odcinając nieistotne usługi subskrypcyjne lub członkostwo, unikasz konieczności ubiegania się o pożyczki — co może doprowadzić cię z powrotem do długu, jeśli nie jesteś w stanie nadążyć za wysokimi stopami procentowymi, które pochodzą wraz ze złym kredytem.
dlaczego to ma znaczenie: bez rezerwy awaryjnej łatwo można wpaść w te same pułapki zadłużenia, które spowodowały upadłość.
jak zacząć: Po tym, jak płatności zadłużenia zostaną usunięte w ramach procesu upadłości, upewnij się, aby utworzyć budżet na podstawie dochodów i pozostałych wydatków. Włącz budowanie funduszu awaryjnego jako część nowego budżetu.
trzymaj się budżetu
są szanse, że wykopałeś głęboką dziurę zadłużenia i znalazłeś się w tarapatach finansowych częściowo dlatego, że nie zarządzałeś swoimi pieniędzmi prawidłowo. Zachowując uważną obserwację swoich nawyków wydatkowania, możesz mieć pewność, że pozostaniesz w granicach swoich środków i nie wydasz nadmiernie. Kiedy przepłacasz, możesz spłacić więcej długu, niż możesz rozsądnie obsłużyć.
dlaczego to ma znaczenie: w sferze tego, co możesz kontrolować finansowo, zarządzanie pieniędzmi to prawdopodobnie 90% dobrobytu finansowego, podczas gdy inne czynniki, takie jak dochód, to 10%. Trzymanie się budżetu i sprawdzanie, gdzie idą Twoje pieniądze, a ile przychodzi, może pomóc ci utrzymać budżet. Z kolei można uniknąć narastania zbyt dużego zadłużenia.
jak zacząć: poznaj aplikacje do zarządzania pieniędzmi, które ułatwią Ci sprawdzenie, dokąd idą Twoje pieniądze. Wiele banków oferuje również opcję automatycznego oszczędzania, co może pomóc zaoszczędzić na deszczowy dzień.
jeśli jesteś stara, możesz śledzić swoje wydatki, zapisując zakupy w dzienniku. Zrób punkt, aby codziennie sprawdzać saldo konta bankowego i sprawdzać co najmniej raz w miesiącu budżet. Podczas comiesięcznego sprawdzania budżetu możesz odpowiednio wprowadzić poprawki.
pamiętaj o swoich przyzwyczajeniach kredytowych
dobrą zasadą przy odbudowie kredytu jest to, że cokolwiek zrobiłeś, aby spłacić kredyt, musisz zrobić rezerwę, aby odbudować kredyt. Na przykład, jeśli zranić swój wynik kredytowy przez zbyt wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów, a następnie punkt, aby utrzymać niskie DTI. Będziesz chciał utrzymać wykorzystanie kredytu do 30 procent lub poniżej.
jeśli wpadłeś w nawyk braku płatności, zrób wszystko, aby pozostać na bieżąco z płatnościami kartą kredytową. Pamiętaj: historia płatności składa się 35 Z oceny kredytowej. Jeśli masz tendencję do rack się ogromny rachunek za kartę kredytową w czasie wakacji, i doświadczenie wakacje dług KAC, uniknąć za wszelką cenę w tym sezonie wakacyjnym.
dlaczego to ma znaczenie: Twoje nawyki kredytowe odgrywają dużą rolę w utrzymywaniu swój wynik kredytowy w tip-top kształt. A kiedy odbudowujesz swój kredyt po bankructwie, szczególnie ważne jest, aby pokazać kredytodawcom, że jesteś odpowiedzialny finansowo.
jak zacząć: zacznij od dokonywania płatności na czas, monitorowania nawyków finansowych wokół korzystania z kredytu. Może to również pomóc w zarejestrowaniu się w bezpłatnej usłudze monitorowania kredytów, która może pokazać, jak duże postępy poczyniłeś w budowaniu kopii zapasowej kredytu.
dowiedz się więcej:
- uzyskanie kredytu hipotecznego po bankructwie: Co warto wiedzieć
- jak wyjść z długów
- jak szybko można złożyć rozdział 13 po rozdziale 7 upadłość?