jeśli masz dług w Ameryce, masz towarzystwo. Nowe badanie ujawnia, że 80,9% osób z wyżu demograficznego, 79,9% osób z pokolenia X i 81,5% milenialsów ma długi związane z kartami kredytowymi, co może wywołać chaos w uporządkowanym życiu.
równie dobrze możemy wywiesić czerwoną flagę i zmienić nazwę na Stany Zjednoczone długu!
wszyscy wiemy, jak się tu znaleźliśmy: firma obniża koszty, kredyt hipoteczny, operacja nie jest w pełni pokryta, czesne rośnie, podczas gdy Honda sputters.
dobra wiadomość jest taka, że jest dużo pomocy. Istnieją pewne dobrze znane metody-bankructwo i niektóre formy konsolidacji zadłużenia-że ludzie używali, aby pomóc sobie wyeliminować dług, według Northwestern University marketing profesor Blake McShane z Kellogg School of Management.
jego artykuł w Journal of Marketing Research identyfikuje tradycyjne metody, które pomogły setkom tysięcy ludzi uzyskać wolne od długów.
upadłość: Najbardziej dramatyczny wybór
McShane pracował z innym profesorem marketingu w Northwestern, Davidem Galem, aby zidentyfikować skrajności, które ludzie podejmą, aby wydostać się z długów.
„na jednym krańcu są konsumenci, którzy mogą sobie pozwolić na spłatę swoich długów w czasie z oszczędności i dochodów bez żadnych zmian w strukturze swoich długów” – powiedzieli profesorowie McShane i Gal.
ta strategia wymaga ” istotnych zmian stylu życia.”Ale nie każdy ma patent technologiczny w rękawie, dawno zaginionego wujka milionera lub dług, który można rozwiązać, nie jedząc na mieście przez sześć miesięcy.
” na drugim krańcu „mówią profesorowie:” są konsumenci, którzy decydują się odejść od swoich długów, albo przez zaleganie z płatnościami, albo przez ogłoszenie upadłości.”
istnieją dobre powody, dla których ludzie wybierają bankructwo. Badanie przeprowadzone w 2016 roku przez amerykański Instytut bankructwa wykazało, że prawie 500 000 osób złożyło wniosek o upadłość w rozdziale 7, a 95,5% z nich spłaciło długi. To znaczy, że odeszli bez długów.
to samo badanie wykazało, że osoby, które korzystały z upadłości Rozdziału 13, nie odniosły tak dużego sukcesu, ale więcej zostało umorzonych długów (166 424) niż nie (164 626).
w rozdziale 7 upadłości, z pomocą pełnomocnika upadłościowego, masz nowy początek, wystawiając wszystkie swoje aktywa do powiernika zbierającego dla wierzycieli. Rozdział 13 bankructwo, dla osób o regularnych dochodach, pozwala zachować niektóre aktywa i spłacić dług w czasie.
w obu przypadkach kratery bankructwa Raport kredytowy na okres do 10 lat, ponieważ kredytodawcy są wypłacane nic lub niewielką kwotę. W tym czasie uzyskanie pożyczki może być bardzo trudne. Bankructwo może również zniszczyć reputację. Orzeczenia upadłościowe są rejestry publiczne, że każdy pożyczkodawca, lub ktoś zatrudniający Cię do pracy, można łatwo znaleźć. Fallout może cię ścigać przez długi czas.
inne opcje
jeśli możesz sobie pozwolić na jedną z mniej ekstremalnych opcji związanych z konsolidacją zadłużenia, Federalna Komisja Handlu zaleca skorzystanie z doradcy kredytowego z legalną organizacją non-profit akredytowaną przez National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Nie rób interesów z wysoko postawionymi sprzedawcami. Jeśli czujesz szczura, to prawdopodobnie jest nim.
Akredytowany doradca non-profit powinien zapewnić 30-40 minutową sesję doradczą, która obejmuje tworzenie budżetu i badanie miesięcznych dochodów i wydatków przed zaleceniem rozwiązania.
doradcy kredytowi w organizacjach non-profit oferują zazwyczaj jedną z trzech rozwiązań problemu: plan zarządzania długiem, rozliczenie długu lub, jeśli sytuacja eskalowała poza naprawę, bankructwo.
innym rozwiązaniem jest podejście Zrób To Sam, które obejmowałoby kredyt konsolidacyjny.
zarządzanie długiem
jest to jasny wybór, jeśli możesz pokazać, że masz wystarczające dochody, aby pozwolić sobie na miesięczny harmonogram płatności. Zaletą tej metody jest to, że nie bierzesz nowej pożyczki.
Twój doradca kredytowy współpracuje z kredytodawcami, aby ułatwić spłatę długu, który już masz. Mogą uzyskać niższą stopę procentową i zmniejszyć miesięczne płatności, dzięki czemu można szybciej spłacić kapitał.
doradcy kredytowi w organizacji non-profit z certyfikatem nfcc mogą obniżyć oprocentowanie kart kredytowych w większości przypadków do 8% lub mniej, co stanowi duży spadek z typowych 20-30%, które możesz obecnie płacić. Mogą również działać w celu wyeliminowania zaległych Opłat.
ryzyko polega na tym, że jeśli przegapisz płatność, firma kartowa może anulować transakcję i odzyskać stopę procentową. Typowy program może potrwać trzy lata, ale nie ma szybkiego rozwiązania w grze get-out-of-debt.
wszystkie te metody będą miały wpływ na Raport kredytowy, ale zapis programu zarządzania długiem zostanie usunięty, gdy tylko wyjdziesz z planu, podczas gdy zgłoszenie w Rozdziale 7 pozostaje przez 10 lat, a raport w rozdziale 13 i rozliczenie długu będą tam przez siedem lat.
rozliczenie długów
chociaż nie tak tragiczne jak upadłość, rozliczenie długów może być ryzykowne. Jest przeznaczony dla konsumentów, którzy nie mogą sobie pozwolić na comiesięczne minimalne płatności na rzecz wierzycieli.
firmy zajmujące się rozliczaniem długów proszą o zaprzestanie płacenia firmom obsługującym Karty kredytowe i zamiast tego wysyłają im pieniądze, aby mogli je odłożyć i złożyć jednorazową ofertę rozliczenia pożyczkodawcy.
firma zajmująca się rozliczaniem długów obiecuje zmniejszyć twój dług o 50% lub więcej, ale nie ma gwarancji tego wskaźnika sukcesu, a proces zwykle trwa od trzech do czterech lat, jeśli firma obsługująca karty będzie nawet zajmować się firmami zajmującymi się rozliczaniem długów. Niektórzy nie.
do czasu, gdy dodasz kary za spóźnienie lub niepłacenie, plus opłata za Usługę, w końcu zaoszczędzisz może 20%, a uszkodzisz Raport kredytowy i ocenę kredytową przez następne siedem lat.
Kredyty konsolidacyjne
dzięki temu rozwiązaniu możesz ubiegać się o kredyt konsolidacyjny w banku, Unii Kredytowej lub kredytodawcy online i, jeśli zostanie zatwierdzony, użyć go do spłacenia całego zadłużenia karty kredytowej. To pozostawia Ci jedną płatność, a nie pięć lub więcej (przeciętny Amerykanin ma pięć kart kredytowych).
oprocentowanie tej pożyczki jest zazwyczaj niższe niż na wielu, jeśli nie na wszystkich oryginalnych kartach, co daje niższą miesięczną wypłatę. Ale aby uzyskać tę niższą stopę procentową, pożyczka musi być zabezpieczona aktywami, Zwykle kapitałem własnym, narażając swój dom na ryzyko, jeśli nie spełnisz zobowiązań.
kolejną wadą jest otwarcie nowej linii kredytowej, która może mieć wpływ na wynik kredytowy.
Szukaj małych zwycięstw
profesor McShane mówi, że żadne podejście nie działa dla wszystkich: „każda okoliczność jest wyjątkowa. Każdy człowiek jest wyjątkowy ” – powiedział.
zanim zdecydujesz, jak zaatakować swój dług, profesor McShane ma małą wskazówkę, która może zrobić dużą różnicę. nowy optymistyczny sposób patrzenia na problemy z zadłużeniem.
doradza konsumentom szukanie tego, co nazywa „małymi zwycięstwami.”
tradycyjnie Guru finansów mówili, że najpierw spłacają Karty kredytowe o najwyższym oprocentowaniu. Rząd USA nadal to poleca. To zdrowy rozsądek.
ale według przełomowych badań profesorów McShane i Gal, spłata najwyższego oprocentowania lub największego kredytu nie jest najważniejszym czynnikiem sukcesu.
ktoś z, na przykład, 10,000 dolarów zadłużenia karty kredytowej rozłożone na czterech kontach-jeden dług 6,000 dolarów, jeden dług 2,000 dolarów, i dwa długi 1,000 dolarów-był znacznie bardziej prawdopodobne, aby odnieść sukces, jeśli spłacił dwa długi 1,000 dolarów najpierw zamiast długu 2,000 dolarów, chociaż ta sama kwota długu została wycofana.
to, co miało największe znaczenie, to duma i zaufanie zdobyte przez zamknięcie dwóch z czterech kont, a nie tylko jednego.
„jednoznacznie słuszną rzeczą jest spłacanie kredytów w kolejności oprocentowania, a gdybyśmy wszyscy byli czysto racjonalnymi podmiotami gospodarczymi, to rzeczywiście należy to zrobić” – powiedział profesor McShane w rozmowie z Debt.org.
„ale my wszyscy nie jesteśmy istotami czysto racjonalnymi i znaleźliśmy empiryczne poparcie, że czynniki psychologiczne mogą być pomocne. Spłata małego salda-szybka Wygrana! – może sprawić, że poczujesz się dobrze. Sprawdzenie tego może pomóc ci wyjść z długów.”