jeśli chodzi o oprocentowanie kredytów hipotecznych, wnioskodawcy powinni zwracać szczególną uwagę, ponieważ liczy się każda odrobina odsetek. Ćwierć punktu procentowego nie brzmi jak dużo, ale może oznaczać tysiące dodatkowych dolarów w odsetkach zapłaconych lub nie zapłaconych przez okres typowego 30-letniego kredytu.
dla kupujących, którzy obawiają się, że stawki wzrosną między datą złożenia wniosku a datą zamknięcia, rozwiązaniem może być funkcja o nazwie rate lock.
co to jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego?
blokada oprocentowania zamraża oprocentowanie, zwykle za opłatą płaconą po zaakceptowaniu warunków pożyczki. Pożyczkodawca gwarantuje (z kilkoma wyjątkami), że stopa kredytu hipotecznego oferowana kredytobiorcy pozostanie dostępna dla tego kredytobiorcy przez określony czas. Z zamkiem kredytobiorca nie musi się martwić, czy stawki wzrosną między złożeniem oferty a zamknięciem domu.
Zamki Rate zazwyczaj trwają od 30 do 60 dni, choć czasami trwają 120 dni lub dłużej. Niektórzy kredytodawcy oferują bezpłatną blokadę stawki na określony czas. Potem jednak nawet ci hojni pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty za przedłużenie blokady.
kiedy należy zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego?
pożyczkobiorcy zazwyczaj nie mogą zablokować stawki aż do momentu zatwierdzenia pierwszej pożyczki — i obawiają się, że zablokowanie zbyt wcześnie może przegapić szansę na lepszą stawkę przed zakończeniem zakupu lub że mogą utknąć, płacąc dodatkowo, aby przedłużyć blokadę po jej wygaśnięciu.
dłuższa blokada stawki jest droższa. Na przykład pożyczkobiorca, który wybiera 30-dniową blokadę na 30-letni kredyt o stałej stopie procentowej, może zapłacić stopę procentową 4 i zero punktów, podczas gdy blokada 60-dniowa może kosztować 1 punkt (równy 1 procent kredytu) lub nieco wyższą stopę z pół punktu.
jednak, jeśli oczekuje się wzrostu stóp kredytów hipotecznych, możesz rozważyć jak najszybsze przejście na niższą stopę. To hazard, ponieważ nikt tak naprawdę nie wie, co zrobią stopy procentowe, ponieważ są one ustalane na podstawie różnych czynników, które mogą się zmieniać z dnia na dzień. Pomocne może być przyjrzenie się stawkom z ostatnich 60 dni, aby zrozumieć, jak się wahają.
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego
Niektórzy kredytodawcy oferują blokadę oprocentowania z rezerwą oprocentowania. Oznacza to, że jeśli oprocentowanie spadnie w określonym okresie po zatwierdzeniu pożyczki, otrzymasz niższą stawkę. Jeśli stawki pójdą w górę, otrzymasz stawkę, która została podana.
ale ta funkcja ma swój koszt, więc rozważ uważnie swoje opcje. Stopy mogą nie poruszać się w ogóle lub na Twoją korzyść, a float-down oznacza, że będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową za okres kredytowania lub wyłożyć pieniądze na punkty, których już nigdy nie zobaczysz.
pytania, które należy zadać pożyczkodawcy przed zablokowaniem
upewnij się, że uzyskasz jasne wyjaśnienie zasad blokady stopy kredytu. Dowiedz się, czy Twoja zablokowana stawka może się zmienić w pewnych okolicznościach — na przykład, jeśli spadnie oprocentowanie kredytu hipotecznego lub jeśli zmienisz 30-letni kredyt hipoteczny na kredyt FHA. Jeśli zaoferowano ci blokadę stawki za opłatą, zrównoważyć ten koszt z ryzykiem wzrostu.
na koniec upewnij się, że blokada stawek będzie działać wystarczająco długo, aby pokryć cały proces zakupu domowego. Na przykład, jeśli przewidujesz, że zamknięcie potrwa dłużej niż miesiąc, porozmawiaj z pożyczkodawcą o zablokowaniu stawki za ten przedłużony okres — najlepiej bez ponoszenia dodatkowych opłat. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest uzyskać 60-dniowy zamek, co najmniej.
jak upewnić się, że jesteś przygotowany finansowo do kredytu hipotecznego
przed zablokowaniem stawki upewnij się, że twój budżet jest w porządku i jesteś przygotowany finansowo do ubiegania się o kredyt hipoteczny, w tym posiadanie gotówki na pokrycie opłaty za blokadę stawki, jeśli taka istnieje.
:
- czy moja ocena kredytowa jest wystarczająco dobra, aby uzyskać wstępnie zatwierdzone?
- czy wiem ile chcę wydać na miesięczne raty kredytu hipotecznego?
- czy szukałam domów spełniających Mój budżet?
jeśli zablokujesz oprocentowanie zbyt wcześnie i skończysz z innym rodzajem pożyczki, twoja blokada oprocentowania może zostać unieważniona. Kredytobiorcy mogą również stracić blokadę stopy procentowej, jeśli ich sytuacja się zmieni — na przykład zmiana ich zdolności kredytowej lub wskaźnika zadłużenia do dochodu-przed rozliczeniem. Proces gwarantowania może odkryć czynniki, których nie byłeś świadomy lub wiedział, że są ważne, więc jeśli to możliwe, zapytaj pożyczkodawcę, jakie warunki unieważniłyby blokadę, zanim zobowiązasz się do niej.
dowiedz się więcej:
- Najlepsze wskazówki dla kupujących po raz pierwszy
- błędy kupującego po raz pierwszy, których należy unikać
- przewodnik kupującego po raz pierwszy