Twoja historia kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników, które kredytodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu kredytu hipotecznego na zakup domu. Niedoszli kredytobiorcy z bad credit może mieć trudny czas uzyskania kredytu, ale może być możliwe do zatwierdzenia pomimo niskiej zdolności kredytowej.
Jaka jest minimalna zdolność kredytowa na zakup domu?
dokładne wymagania dotyczące oceny kredytowej różnią się w zależności od rodzaju pożyczki i pożyczkodawcy, ale poniższe wytyczne dadzą ci dobry pomysł, czego się spodziewać:
- pożyczka konwencjonalna: 620
- pożyczka Jumbo: 700
- pożyczka VA: brak minimum narzuconego przez VA, ale kredytodawcy zwykle wymagają minimalnego wyniku 620
- pożyczka FHA: 500 z zaliczką 10%; 580 z zaliczką 3,5%
- gwarantowana pożyczka USDA: Brak minimum narzuconego przez USDA, ale kredytodawcy zwykle wymagają minimalnego wyniku 640
dobrze wiedzieć
Twoja ocena kredytowa nie jest jedynym czynnikiem kredytowym, który wpływa na wniosek o kredyt hipoteczny. Będziesz także potrzebować najnowszej historii terminowych płatności. Według Gustan Cho z Gustan cho Associates Mortgage Group lepiej mieć niższy wynik bez opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy niż mieć wyższy wynik w przypadku ostatnich opóźnień w płatnościach.
Jak kupić dom ze złym kredytem
możesz zrobić sobie lepsze ryzyko kredytowe w oczach potencjalnych kredytodawców, ustawiając liczby na swoją korzyść.
planujesz zapłacić co najmniej 20% W Dół
spora Zaliczka zwiększa twój udział w homeownership i zmniejsza ryzyko, że nie spłacisz kredytu. Odkładanie co najmniej 20% pozwala również uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które chroni kredytodawców w przypadku niewypłacalności kredytobiorców, ale dodaje miesięczną składkę do płatności kredytu hipotecznego i kosztuje Dodatkowo przy zamknięciu, zgodnie z Biurem Ochrony finansowej konsumentów.
Zbuduj rezerwy gotówkowe
będziesz chciał zaoszczędzić co najmniej dwa miesiące płatności domowych, w tym kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczeń, ale niektórzy kredytodawcy wymagają nawet sześciu miesięcy dla bardziej ryzykownych kredytobiorców. Rezerwy gotówkowe obejmują Konta bankowe, akcje i obligacje oraz posiadane środki na kontach emerytalnych i polisach na życie — pieniądze można szybko wypłacić w szczypcie.
obniż swój stosunek długu do dochodu
kredytodawcy hipoteczni chcą, abyś miał niższy stosunek długu do dochodu, ponieważ bardziej prawdopodobne jest, że pozostaniesz w tyle za spłatami kredytów hipotecznych, jeśli już żonglujesz innymi długami. Aby określić wskaźnik DTI, dodaj miesięczne płatności zadłużenia i podziel tę liczbę przez miesięczny dochód brutto. CFPB zaleca wskaźnik DTI wynoszący 43% lub mniej, ale wskaźnik 36% lub mniej daje największe szanse na uzyskanie zgody na pożyczkę.
Znajdź drugą pracę
praca poboczna wzmocni twój wniosek o kredyt hipoteczny, zwiększając dochody i zmniejszając DTI.
obniż Współczynnik kredytu do wartości
wskaźnik LTV to kwota kredytu hipotecznego podzielona przez oszacowaną wartość domu, który kupujesz. Im niższy LTV, tym mniej ryzykowny kredyt będzie wydawał się pożyczkodawcy, ponieważ będziesz miał więcej kapitału w swoim nowym domu. Utrzymuj niski poziom LTV, polując na dobre wartości i dokonując największej zaliczki, na którą możesz sobie pozwolić.
Home Loan Options for Buying a House With Bad Credit
Even if you have poor or bad credit, you still might quality for these loan options to buy a house:
- konwencjonalna pożyczka: ta pożyczka nie wymaga minimalnego dochodu, kredytu lub zaliczki, aby się zakwalifikować. Jednak minimalna ocena kredytowa wymagana do zakwalifikowania się do konwencjonalnego kredytu hipotecznego wynosi zwykle 620 lub więcej. Jeśli twoje dochody są wysokie lub wpłacisz dużą zaliczkę, możesz nadal być w stanie się zakwalifikować, nawet jeśli twój wynik jest niższy niż 620.
- kredyt FHA: wspierany przez Federalną Administrację mieszkaniową, wielu nabywców domów po raz pierwszy może rozważyć złożenie wniosku o tę opcję pożyczki dla swoich niższych wymagań kwalifikacyjnych. Mając co najmniej 500 na Scoring kredytowy jest potrzebne do uzyskania tej pożyczki, z 10% zaliczki. Jeśli twój wynik wynosi 580, musisz wpłacić zaliczkę w wysokości 3,5%. Jedyną wadą tego kredytu jest to, że będziesz płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
- pożyczka VA: Jeśli jesteś weteranem, członkiem wojska lub żonatym z kimś, kto służy, możesz zakwalifikować się do programu pożyczek VA. Brak zaliczki jest wymogiem zakupu domu, jednak niektórzy kredytodawcy mogą pobierać jednorazową „opłatę za finansowanie”.
- pożyczka USDA: pożyczka ta jest wspierana przez Departament Rolnictwa USA. Z wynikiem kredytowym 640 lub wyższym, możesz kwalifikować się, jeśli chcesz kupić dom na wsi z zerową zaliczką.
jak poprawić swój kredyt, aby uzyskać lepszą stopę kredytu hipotecznego
jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska z powodu błędów finansowych, które popełniłeś w przeszłości, twoim celem powinno być zwiększenie go, dzięki czemu można nie tylko zakwalifikować się do pożyczki, ale również uzyskać konkurencyjną stopę procentową.
oto, co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową:
- przejrzyj Raport kredytowy pod kątem błędów: jeśli znajdziesz błędy, skontaktuj się ze wszystkimi trzema biurami kredytowymi z odpowiednią dokumentacją, aby je poprawić.
- Zapłać rachunki na czas: płacenie na czas to jeden z najlepszych sposobów na poprawę wyniku.
- spłacaj dług: Spłata długu, począwszy od kont w windykacji, zmniejszy twój DTI i może zwiększyć twój wynik kredytowy.
Podsumowując
kupno domu ze złym kredytem może być trudne — ale nie jest niemożliwe. Zwiększ swój kredyt, przycinając dług, sprzątając Raport kredytowy i oszczędzając dużą zaliczkę plus rezerwy gotówkowe.
Elle Martinez i Michael Galvis przyczynili się do napisania tego artykułu.
nasz wewnętrzny zespół badawczy i eksperci finansowi pracują razem, aby tworzyć treści, które są dokładne, bezstronne i aktualne. Sprawdzamy każdą statystykę, wycenę i fakt przy użyciu zaufanych zasobów podstawowych, aby upewnić się, że podane przez nas informacje są poprawne. Możesz dowiedzieć się więcej o procesach i standardach GOBankingRates w naszej polityce redakcyjnej.
- Gustan Cho Associates. 2021. „Kredyt Hipoteczny Z Dobrym Kredytem, Ale Ostatnie Opóźnienia W Płatnościach.”
- U. S. News & World Report. 2021. „Jaki kredyt trzeba kupić dom?”
- 2021. „Jaki kredyt jest potrzebny na zakup domu?”
- Fannie Mae. 2020. „B3-4.1-01, Wymagania Dotyczące Rezerwy Obowiązkowej (10/07/2020).”
- Fannie Mae. 2020. „B3-6-02, stosunek długu do dochodu (02/05/2020).”
- Wybierz. 2020. „Jaka ocena kredytowa jest wymagana do zakupu domu?”
- „Rezerwy hipoteczne & aktywa potrzebne do zakupu domu.”