jeśli masz cosigners lub poręczycieli na którymś z Twoich długów, twoja decyzja o ogłoszeniu upadłości wpłynie na nich. Jeśli jednak złożysz wniosek o upadłość, istnieją sposoby, aby uniemożliwić wierzycielom ściganie kodebtorów. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak bankructwo wpływa na obowiązek swoich cosigners i poręczycieli do spłaty długów i co można zrobić, aby je chronić.
co to jest Cosigner lub Gwarant?
decyzja o podpisaniu pożyczki jako cosigner lub poręczyciel jest o wiele poważniejsza niż tylko podanie referencji. Cosigner lub gwarant jest odpowiedzialny za spłatę długu, jeśli nie jesteś w stanie tego zrobić. Oto jak to działa.
początkujący kredytobiorcy, kredytobiorcy o złej historii kredytowej i nowi przedsiębiorcy często mają trudności z uzyskaniem finansowania. Wielu pożyczkodawców jest bardziej skłonnych do udzielenia pożyczki, jeśli pożyczkobiorca może zmusić kogoś innego-gwaranta-do wyrażenia zgody na odpowiedzialność za dług.
w szczególności wierzyciele wymagają cosigner lub poręczyciela (Zwykle kogoś z wyższym dochodem, więcej aktywów lub lepszy kredyt), jeśli wątpią w zdolność do spłaty długu na własną rękę. Na przykład bank może poprosić o dostarczenie poręczyciela kredytu z jednego z następujących powodów:
- masz małą historię kredytową, którą bank może wykorzystać do oceny Twojej zdolności do spełnienia swoich zobowiązań.
- twój kredyt nie jest idealny, albo złożyłeś wniosek o bankructwo.
- nie można postawić zabezpieczenia kredytu.
- chcesz pożyczyć więcej niż możesz sobie pozwolić na spłatę.
- pożyczasz pieniądze na swoją firmę (w takim przypadku możesz zostać poproszony o zagwarantowanie pożyczki swoim majątkiem osobistym-zwaną gwarancją osobistą).
GWARANT może być również wymagany w innych kontekstach. Na przykład właściciele proszą najemców po raz pierwszy lub osoby z przeszłymi problemami kredytowymi, aby ktoś zagwarantował zobowiązanie. To samo dotyczy umowy o leasing pojazdów, sprzętu i mebli.
czym różni się Gwarant od Cosigner?
w przeciwieństwie do cosigner, który jest w równym stopniu odpowiedzialny za każdą płatność, GWARANT zwykle jest odpowiedzialny za pożyczkę tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z obowiązku płatności. Na przykład wierzyciel może realizować cosigner w dowolnym momencie. Ale z poręczycieli, wierzyciele zwykle muszą podjąć próbę pobrania od pierwotnego kredytobiorcy przed pójściem po poręczyciela. GWARANT musi spłacić kredytodawcę w całości (spłacić kredyt), jeśli kredytobiorca nie może tego zrobić.
rozróżnienie może być ważne, ponieważ chociaż cosigner może być w stanie wejść w buty kredytobiorcy i dokonać płatności miesięcznych, GWARANT będzie prawdopodobnie na haku dla całego salda. (Aby dowiedzieć się, w jaki sposób GWARANT może pozbyć się gwarancji, przeczytaj bankructwo i gwarancję osobistą.)
jak bankructwo wpływa na Cosigners i Guarantors
Twoje zwolnienie z upadłości eliminuje tylko twój obowiązek spłaty zaciągniętych długów. To nie wpływa na odpowiedzialność lub odpowiedzialności cosigners i poręczycieli na swoje długi. Jednak to, ile ochrony otrzymają, Gdy złożysz wniosek, zależy od tego, czy złożysz wniosek o upadłość w rozdziale 7, czy w rozdziale 13.
Rozdział 7 upadłość: Brak Ochrony Dla Cosigners i poręczycieli
Gdy złożysz wniosek o upadłość rozdziału 7, wszystkie działania windykacyjne przeciwko tobie muszą zostać wstrzymane z powodu automatycznego zatrzymania upadłości. Jednak Rozdział 7 automatyczny pobyt nie obejmuje Twoich cosignerów i poręczycieli. Więc Twoi wierzyciele mogą ich ścigać, aby odzyskać dług.
nawet jeśli zdecydujesz się złożyć Rozdział 7 upadłości, możesz podjąć kroki w celu ochrony swoich cosigners i poręczycieli przed wysiłkami windykacji przez wierzycieli. Oto twoje opcje.
Potwierdź dług
przed otrzymaniem absolutorium w Rozdziale 7 możesz potwierdzić zabezpieczone długi, takie jak kredyty samochodowe, Kredyty hipoteczne i inne niektóre inne konta kredytowe (biżuteria, Komputery i konta meblowe są często zabezpieczone przez zakupiony produkt, co oznacza, że musisz go zwrócić, jeśli nie zapłacisz zgodnie z ustaleniami). Kiedy potwierdzasz dług, rezygnujesz z korzyści ze zwolnienia i ponownie ponosisz osobistą odpowiedzialność za zobowiązanie. W rezultacie potwierdzanie długów nie jest zwykle zalecane, chyba że potrzebujesz konkretnego elementu; jednak może to pomóc chronić swoich cosigners i poręczycieli od wierzycieli. (Aby dowiedzieć się więcej, Zobacz Potwierdzanie długu zabezpieczonego w Rozdziale 7 upadłość.)
spłać dług
po wypisaniu się z rozdziału 7 nie jesteś już zobowiązany do spłaty zaciągniętych długów. Nie wyklucza to jednak dobrowolnej spłaty długów po upadłości. Jeśli chcesz chronić swoich cosigners i poręczycieli, można nadal dokonywania płatności na długu, dopóki nie zostanie spłacona. Należy pamiętać, że nawet jeśli cosigner może wkroczyć i dokonać miesięcznej płatności dla kredytobiorcy, GWARANT będzie bardziej prawdopodobne będzie zobowiązany do zapłaty całego zaległego salda. O ile nie możesz zapłacić salda w formie płatności ryczałtowej-co byłoby niezwykłe po upadłości—musisz negocjować plan płatności z wierzycielem. Wierzyciel może nie zgodzić się na porozumienie w sprawie płatności, jeżeli GWARANT posiada wystarczające aktywa, aby spłacić dług w całości.
Rozdział 13 upadłość: silniejsza ochrona Kodebtor
rozdział 13 upadłość oferuje większą ochronę dla cosigners i gwarantów. Dodatkowo zyskujesz więcej czasu na spłatę długu cosigned lub guaranteed poprzez swój trzyletni lub pięcioletni plan spłaty Rozdział 13.
kiedy składasz Rozdział 13, automatyczny pobyt chroni cosignerów i poręczycieli przed wierzycielami pobierającymi należności od konsumentów (nie będących przedsiębiorcami) – zwany rozdziałem 13 codebtor stay. Wierzyciele nadal mogą zwrócić się do sądu o zniesienie automatycznego pobytu w następujących okolicznościach:
- Twój cosigner lub GWARANT otrzymał wynagrodzenie (korzyść z transakcji) dla roszczenia wierzyciela.
- nie proponujesz spłacenia długu w całości za pomocą planu 13 rozdziału.
- wierzyciel poniesie nieodwracalną szkodę (straci w jakiś sposób pieniądze), jeśli pobyt pozostanie na miejscu.
Pamiętaj również, że pobyt kodebtora zakończy się, jeśli sąd oddali Twoją sprawę lub przekształci rozdział 13 w upadłość rozdziału 7.