Droga Kristin,
mam 32 lata i w końcu znalazłam w swoim życiu jakąś finansową podstawę. Mam awaryjne konto oszczędnościowe, wpłacam i Max na moje 401 (k), a ostatnio jestem wolny od długów. W ciągu ostatniego roku udało mi się zaoszczędzić dodatkowe $25,000.
moim problemem jest to, że nie wiem, co zrobić z tymi pieniędzmi. Chciałbym zainwestować część lub całość, ale jestem przytłoczony moimi wyborami platform i aplikacji do inwestowania. Nie wiem też, czy powinienem rozważyć zatrudnienie kogoś, kto mi pomoże w tej podróży. Co sugerujesz?
podpisany,
drogi FBN,
to jedno z najczęściej zadawanych mi pytań jako doradcy finansowego, dlatego wybrałem twój list, aby rozpocząć tę kolumnę. Po pierwsze, gratulacje z powodu twojego niedawnego sukcesu finansowego. Wyjście z długów i założenie pokaźnego konta oszczędnościowego to wspaniałe osiągnięcie i powinieneś być z siebie dumny.
odkryłem, że większość ludzi zna ramy wczesnego sukcesu finansowego-fundusz awaryjny, konto emerytalne, duże oszczędności, które można przeznaczyć na przyszły cel i niewielki lub żaden dług. Gdzie wielu się zniechęca, określa, jak wyruszyć w podróż, którą lubię nazywać „środkowym wiadrem”.
co to jest wiadro środkowe? Mówię o tym wiadrze jako o Twojej płynności, zanim będziesz mógł uzyskać dostęp do funduszy emerytalnych. Płynność to zasadniczo gotówka lub możliwość przekształcenia czegoś w gotówkę.
na przykład akcje w twoim portfelu będą bardziej płynne niż w Twoim domu, ponieważ możesz szybko sprzedać akcje i zamienić je w gotówkę. Z drugiej strony, nie można sprzedać domu w jeden dzień i dostać gotówkę w ręce natychmiast.
kiedy opisuję płynność, wizualizuję trzy główne wiadra. Wiadro pierwsze to Twoje konto czekowe i oszczędności awaryjne. Wiadro trzecie to twoje „kwalifikowane pieniądze” – pieniądze przeznaczone na emeryturę i/lub oszczędności na studiach. Wiadro drugie to nadwyżka oszczędności, która idealnie zamienia się w inwestycje podlegające opodatkowaniu.
to wiadro jest po to, aby zapewnić Ci pieniądze, których potrzebujesz, aby żyć swoim życiem i osiągnąć swoje cele. Niektórzy ludzie użyją tych pieniędzy na zakup domu. Inni będą go inwestować i pozwolić mu rosnąć i łączyć się w czasie jako długoterminową inwestycję. Niezależnie od celów dla pieniędzy w tym wiadrze, istnieje kilka rzeczy do rozważenia przed rozpoczęciem inwestowania.
te pieniądze, po zainwestowaniu, stają się zobowiązaniem podatkowym wobec ciebie. Zyski z inwestycji będą opodatkowane jako krótkoterminowe lub długoterminowe zyski kapitałowe. Zrozumienie, w jaki sposób będziesz opodatkowany od swoich inwestycji, jest niezwykle ważną częścią procesu inwestowania. Wiele osób nauczyło się tego na własnej skórze, kiedy wszyscy stali się jednodniowymi handlowcami podczas Covid. Utknęli z ogromnymi zobowiązaniami podatkowymi z ich krótkoterminowych zysków, gdy nadszedł sezon podatkowy!
będziesz również chciał upewnić się, że podejmujesz odpowiednie ryzyko, inwestując te pieniądze. Czy masz te pieniądze przeznaczone na cel w pewnym momencie w perspektywie krótko – lub średnioterminowej (od 1 do 5 lat)? W takim przypadku powinieneś rozważyć niższą tolerancję ryzyka, aby zachować swój kapitał. Będziesz chciał upewnić się, że pieniądze, które inwestujesz, są dostępne, gdy nadejdzie czas, aby je wypłacić. Podejmowanie zbyt dużego ryzyka oznacza, że możesz zaryzykować utratę części lub całości tej gotówki w krótkim okresie.
z tymi wszystkimi czynnikami do nawigacji, od czego w ogóle zacząć? Pytanie Numer jeden to ” czy chcesz to zrobić sam?”Czy należy wybierać własne inwestycje?
Wiele osób uważa, że wybór własnych inwestycji jest niezwykle przytłaczający i chce to zlecić Na Zewnątrz. Istnieje wiele platform finansowych, które pomogą Ci zdecydować, jak zainwestować swoje pieniądze. Na początek wypełnisz profil ryzyka, a następnie polecisz zróżnicowany portfel, który odpowiada twojej tolerancji ryzyka.
Betterment i Ellevest to dwaj dobrzy robo-doradcy do badań. Pamiętaj, że weźmie pod uwagę twoją tolerancję ryzyka, a następnie wpłaci Twoje pieniądze do swoich portfeli modelowych — nie są one dostosowane do ciebie. Nie będziesz mieć dyskrecji co do tych inwestycji, co oznacza, że nie podejmujesz żadnych decyzji handlowych. Są opłaty związane z tymi robo-doradcami. Ogólnie rzecz biorąc, Opłaty te zawisają wokół .50% rocznie w oparciu o aktywa, którymi zarządzają dla Ciebie. Więc jeśli zainwestujesz $10,000, zapłacisz około $50 rocznie (co wzrośnie, jak zarabiasz na swoich inwestycjach).
istnieją również aplikacje takie jak Robinhood, które pozwolą Ci wybrać własne indywidualne inwestycje, ale nie udzielają porad, modeli ani pomocy. Stąpaj ostrożnie z tymi aplikacjami, ponieważ nie są one zaprojektowane, aby pomóc Ci zarządzać ryzykiem. Zamiast tego są one przeznaczone dla osób z pewnym doświadczeniem w inwestowaniu. Jeśli jesteś nowicjuszem w inwestowaniu, może to nie być odpowiednia opcja dla ciebie.
możesz też kogoś zatrudnić. Wiele osób martwi się, że nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby zatrudnić doradcę finansowego. Istnieje jednak kilka bardzo dobrych opcji, które mogą mieć dla ciebie sens. Wielu doradców, takich jak ja, zaplanuje sesję za stałą opłatą i opracuje Twoje pytania w ciągu jednej lub dwóch sesji. Możesz również rozważyć wynajęcie kogoś za stałą opłatą na rok i sprawdzić, czy otrzymujesz jakąś wartość z relacji.
jeśli zgromadziłeś wystarczająco dużo pieniędzy, że nie czujesz się już komfortowo zarządzać na własną rękę, możesz zatrudnić doradcę do zarządzania pieniędzmi za Ciebie. Większość doradców pobiera roczną opłatę w oparciu o aktywa, którymi zarządzają. Opłaty te mogą się wahać, więc upewnij się, że rozumiesz, za co płacisz, zanim zdecydujesz się na kogoś. Płacenie za doradztwo finansowe jest dobrą strategią, ale powinieneś być gotowy na ten krok, ponieważ jest to duże zaangażowanie czasu i zasobów.
szukając doradcy pamiętaj o kilku rzeczach. Po pierwsze, czy lubisz tę osobę i myślisz, że jest ona w stanie dobrze wykonywać swoją pracę? Po drugie, czy myślisz, że jest to ktoś, z kim chcesz mieć długoterminowy związek? Po trzecie, czy pasujesz do ich modelu biznesowego i czy wpasowują się w twoje życie? Zasadniczo, czy czujesz się z tą osobą lub zespołem ludzi?
na koniec zapytaj, czy są powiernikami. Powiernik to osoba, która jest zobowiązana do utrzymywania Twojego zainteresowania w czołówce wszystkich decyzji inwestycyjnych, musi być przedstawicielem doradcy inwestycyjnego (IAR) i musi mieć określoną licencję na działanie jako takie. Możesz również sprawdzić dowolnego doradcę na czeku brokera, aby upewnić się, że są prawidłowo licencjonowane.
w końcu powiem tylko, że nigdy nie jest za wcześnie ani za późno, aby zasięgnąć porady finansowej! Jestem przekonany, że optymalizacja Twoich finansów może mieć ogromny pozytywny wpływ w czasie. Powodzenia i dzięki za niesamowite pytanie.
XO,
Kristin
Kristin O 'Keeffe Merrick jest doradcą finansowym i ekspertem w swojej rodzinnej firmie O’ Keeffe Financial Partners z siedzibą w Fairfield, NJ.