미국에 빚이 있다면,당신은 회사를 가지고 있습니다. 새로운 연구에 따르면 베이비 붐 세대의 80.9%,세대 제스의 79.9%,밀레니엄 세대의 81.5%가 신용 카드 부채를 짊어지고 있으며 혼란을 질서 정연한 삶으로 이끌 수 있습니다.
우리는 붉은 깃발을 들고 우리의 이름을 부채의 미국으로 바꿀 수도 있습니다!
우리 모두는 우리가 어떻게 여기에 왔는지에 대한 훈련을 알고 있습니다:회사 축소,모기지 풍선,수술이 완전히 적용되지 않고,혼다가 스퍼터링하는 동안 수업료가 치솟습니다.
좋은 소식은 많은 도움이 있다는 것입니다. 파산 및 부채 통합의 형태––일부 잘 알려진 방법이 있습니다 사람들은 관리의 켈로그 학교의 노스 웨스턴 대학 마케팅 교수 블레이크 맥 쉐인에 따르면,자신이 빚을 제거하는 데 사용했다고.
마케팅 연구 저널에 실린 그의 논문은 수십만 명의 사람들이 부채를 탕감하는 데 도움이 된 전통적인 방법을 식별합니다.
파산: 가장 극적인 선택
맥쉐인은 노스웨스턴의 또 다른 마케팅 교수인 데이비드 갈과 함께 사람들이 빚에서 벗어나기 위해 취할 극단을 알아냈다.
“하나의 극단에서,자신의 부채의 구조에 대한 변경없이 저축과 소득에서 시간이 지남에 따라 빚을 갚을 수있는 소비자가있다”맥 쉐인과 갈 교수는 말했다.
이 전략은”상당한 라이프 스타일 변화가 필요합니다.”그러나 모든 사람이 기술 특허를 소매,오랫동안 잃어버린 백만장 자 삼촌,또는 6 개월 동안 외식을하지 않음으로써 해소 될 수있는 부채를 가지고있는 것은 아닙니다.
“다른 극단에서,”교수는 말한다,”채무 불이행 또는 파산을 선언하여 하나,자신의 빚에서 도보로 선택하는 소비자가있다.”
사람들이 파산을 선택하는 좋은 이유가 있습니다. 미국 파산 연구소의 2016 년 연구에 따르면 거의 50 만 명이 제 7 장 파산을 신청했으며 그 중 95.5%가 부채를 탕감했습니다. 즉,그들은 빚을 무료로 걸어 의미합니다.
같은 연구에 따르면 제 13 장 파산을 사용한 개인은 성공하지 못했지만 그렇지 않은 개인(164,626)보다 부채가 많이 배출되었습니다(166,424).
제 7 장 파산,파산 변호사의 도움으로,당신은 채권자에 대한 수집 수탁자에 모든 자산을 노출하여 새로운 시작을 얻을. 제 13 장 파산은,일정한 소득에 그들을 위해,너를 약간 자산을 지키고 떨어져 너의 빚을 한동안 지불하는 허용한다.
두 경우 모두 파산 분화구 최대 10 년 동안 귀하의 신용 보고서 대출 아무것도 또는 작은 금액을 지불 하기 때문에. 그 시간 동안 대출을받는 것은 매우 어려울 수 있습니다. 파산은 또한 당신의 명성을 상하게 할 수 있습니다. 파산 판단은 공공 기록 어떤 대출,또는 작업에 대 한 당신을 고용 하는 사람이 쉽게 찾을 수 있습니다. 낙진은 오랜 시간 동안 당신을 쫓아 수 있습니다.
기타 옵션
부채 통합과 관련 된 덜 극단적인 옵션 중 하나를 감당할 수 있는 경우,연방 거래 위원회 신용 상담에 대 한 국가 재단에 의해 공인 합법적인 비영리 단체와 신용 카 운 슬 러를 사용 하는 것이 좋습니다. 고압적인 점원과 사업하지 말라. 쥐 냄새가 나면 아마 하나 일 것입니다.
공인 비영리 카운슬러는 솔루션을 추천하기 전에 예산을 작성하고 월 소득과 지출을 검토하는 것을 포함하는 30-40 분 상담 세션을 제공해야합니다.
비영리 부채 탕감 기관의 신용 카운슬러는 일반적으로 문제에 대한 세 가지 수정 사항 중 하나를 제공합니다:부채 관리 계획,채무 정산 또는 상황이 수리 할 수 없을 정도로 확대 된 경우 파산.
다른 해결책은 할 그것 너자신 접근 이다 빚 통합 대출을 포함할텐데.
부채 관리
월별 지불 일정을 감당할 수있는 충분한 소득이 있음을 보여줄 수 있다면 이것은 분명한 선택입니다. 이 방법에 이점은 당신이 새로운 대부에 가지고 가고 있지 않다 이다.
당신의 신용 카운슬러는 쉽게 당신이 이미 가지고있는 빚을 갚을 수 있도록 대출 기관과 함께 작동합니다. 그들은 더 낮은 금리를 얻을 하 고 더 신속 하 게 교장을 갚을 수 있도록 월별 지불을 줄일 수 있습니다.
비영리 단체 인증 신용 카운슬러는 대부분의 경우 신용 카드에 대한 이자율을 8%이하로 낮출 수 있으며,이는 현재 지불 할 수있는 일반적인 20-30%에서 큰 하락입니다. 그들은 또한 연체료를 삭제하기 위하여 일할 수 있는다.
위험은 당신이 지불을 놓칠 경우,카드 회사가 거래를 취소하고 바로 다시 이자율을 잭 수 있다는 것입니다. 일반적인 프로그램은 3 년이 걸릴 수 있지만 부채 게임에서 빠른 수정은 없습니다.
이 방법의 모두는 너의 신용 보고에 영향을 미칠 것이다,그러나 챕터 7 신청은 10 년간 남아 있는 그러나 너가 계획을 나가자마자 부채 관리 프로그램 표기법은 제거되고,챕터 13 보고 및 빚 타협은 7 년간 거기서 있을 것이다.
채무 정산
파산만큼 무서운 것은 아니지만 채무 정산은 위험 할 수 있습니다. 그것은 채권자에 매달 최소 지불을 할 여유가 없다 소비자를 위해 설계되었습니다.
채무 정산 회사 신용 카드 회사를 지불 중지 하 고 대신 돈을 보낼 그들에 게 그래서 그들은 그것을 따로 넣어 하 고 대금 업자에 게 일회성 결제 제안을 할 수 있습니다.
채무 정산 회사 50%이상,귀하의 부채를 줄이기 위해 약속 하지만 성공의 속도 보장 하 고 카드 회사도 채무 정산 회사와 거래 하는 경우 프로세스는 일반적으로 3~4 년 걸립니다. 일부는 그렇지 않습니다.
당신이 늦게 또는 미납에 대한 처벌에 추가 할 때까지는,플러스 서비스에 대한 수수료,당신은 아마 저장 결국 20%,당신은 향후 7 년 동안 신용 보고서와 신용 점수를 손상.
부채 통합 대출
이 솔루션을 사용하면 은행,신용 조합 또는 온라인 대출 기관으로부터 부채 통합 대출을 신청하고 승인 된 경우 모든 신용 카드 부채를 상환하는 데 사용합니다. 저것은 1 개의 지불에 너를,아니다 5 더 남겨둔다(평균 미국 사람에는 5 개의 신용 카드가 있는다).
이 대부에 금리는 당신에게 더 낮은 월부금을 주는 본래 카드의 많은 그렇지 않으면 모두에 그것 보다는 전형적으로 더 낮습니다. 그러나 이 더 낮은 금리를 얻기 위하여는,대부는 당신의 자산,당신이 의무를 충족시키지 못하는 경우에 위험에 당신의 가정을 두는 보통 가옥 저당에 의해 장악되어야 한다.
또 다른 단점은 당신이 당신의 신용 점수에 영향을 미칠 수있는 신용의 새로운 라인을 여는 것입니다.
작은 승리 추구
맥쉐인 교수는”모든 상황은 독특하다. 모든 개인은 독특하다”고 말했다.
당신이 당신의 빚을 공격하는 방법을 선택하기 전에,교수 맥 쉐인은 큰 차이를 만들 수있는 작은 팁,부채 불황을 보는 낙관적 인 새로운 방법을 가지고있다.
그는 소비자들에게 그가 부르는 것을 찾도록 조언한다.”
전통적으로 금융 전문가는 가장 높은 이자율 신용 카드를 먼저 지불한다고 말했습니다. 미국 정부는 여전히 그것을 권장합니다. 그것은 상식입니다.
그러나 맥셴 교수님과 갈 교수님의 획기적인 연구에 따르면,가장 높은 이자율이나 가장 큰 대출을 먼저 지불하는 것이 성공의 가장 중요한 요소는 아닙니다.
예를 들어,$10,000 의 신용 카드 부채가$6,000 부채,$2,000 부채 및$1,000 부채의 4 개 계정에 퍼져있는 사람은$2,000 부채 대신 두$1,000 부채를 먼저 갚으면 성공할 가능성이 훨씬 높았습니다.
가장 중요한 것은 단 하나의 계정이 아닌 네 개의 계정 중 두 개를 닫음으로써 얻은 자부심과 자신감이었습니다.
“확실히 옳은 일은 이자율 순으로 대출을 갚는 것이고,우리 모두가 순수하게 합리적인 경제 주체라면 그것은 실제로 해야 할 일”이라고 맥쉐인 교수는 인터뷰에서 말했다 Debt.org.
“그러나 우리 모두는 순전히 합리적인 생물이 아니며 심리적 요인이 도움이 될 수 있다는 경험적 지원을 발견했습니다. 작은 균형을 지불-빠른 승리! -자신에 대해 기분 좋게 만들 수 있습니다. 그것을 확인하는 것은 당신이 빚을 얻을 도움이 될 수 있습니다.”