친애하는 크리스틴,
나는 32 살이고 마침내 내 인생에서 financial 나는 비상 저축 계좌가,내가 기여하고 최대 밖으로 내 401(에),나는 최근에 부채 무료입니다. 사실,지난 한 해 동안,나는 추가로$25,000 절약 할 수 있었다.
내 문제는 나는이 돈으로 무엇을 해야할지 모른다는 것입니다. 나는 그것의 일부 또는 전부를 투자하고 싶습니다,하지만 난 플랫폼과 투자 애플 리케이션의 내 선택에 의해 압도 해요. 또한,나는이 여행에 나를 도울 사람을 고용 고려해야하는지 확실하지 않다. 당신은 무엇을 제안합니까?
서명,
플러시하지만 신경,뉴욕
친애하는,
이것은 내가 재정 고문으로서 묻는 가장 빈번한 질문 중 하나입니다. 첫째,최근의 재정적 성공을 축하합니다. 빚에서 나가고 실질적 저축 계정을 창조하는 것은 경이로운 공적이고,당신은 너자신의 거만해야 한다.
나는 대부분의 사람들이 초기 금융 성공의 틀을 알고 있음을 발견했다—긴급 자금,퇴직 계정,미래의 목표와 거의 또는 전혀 부채로 책정 할 수있는 충분한 저축. 많은 사람들이 좌절감을 느끼는 곳은 내가”중간 양동이”여행이라고 부르는 것에 착수하는 방법을 결정하는 것입니다.
중간 버킷은 무엇입니까? 당신이 당신의 은퇴 자금에 액세스 할 수 있습니다 전에 나는 당신의 유동성으로이 버킷을 참조하십시오. 유동성은 본질적으로 현금 또는 현금으로 뭔가를 설정하는 기능입니다.
예를 들어,포트폴리오의 주식은 빨리 주식을 판매하고 현금으로 바꿀 수 있기 때문에 당신의 가정보다 더 많은 액체가 될 것입니다. 반대로,하루에 당신의 집을 판매 하 고 즉시 당신의 손에 현금을 얻을 수 없습니다.
유동성을 설명 할 때 세 가지 주요 버킷을 시각화합니다. 버킷 하나는 귀하의 당좌 예금 계좌 및 비상 저축이다. 버킷 3 은 은퇴 및/또는 대학 저축을 위해 책정 된 돈 인”자격을 갖춘 돈”입니다. 버킷 두 이상적으로 과세 투자로 전환하여 초과 절감이다.
이 버킷은 당신이 당신의 삶을 살고 목표를 달성하는 데 필요한 돈을 제공 할 수있다. 어떤 사람들은 집을 사기 위해이 돈을 사용할 것입니다. 다른 사람은 그것을 투자해 유지하고 장기 투자로 한동안 성장하고 합성하게 할 것이다. 에 관계없이이 양동이에 돈을 위해 당신의 목표,당신이 투자를 시작하기 전에 고려해야 할 몇 가지가있다.
이 돈은 일단 투자되면 과세 대상이됩니다. 투자 이익은 단기 또는 장기 자본 이득 중 하나로 과세됩니다. 당신이 당신의 투자에 과세하는 방법을 이해하는 것은 투자 과정의 매우 중요한 부분입니다. 많은 사람들이 코비드 기간 동안 하루 거래자가되었을 때 어려운 방법을 배웠습니다. 세금 시즌이 도착했을 때 그들은 그들의 단기 이익에서 거대한 세금 부채 붙어 있었다!
이 돈을 투자 할 때 적절한 양의 위험을 감수하고 있는지 확인하고 싶을 것입니다. 이 돈을 단기 또는 중기(1~5 년)에서 어떤 시점에서 목표에 대 한 배정 해야 합니까? 저것이 사실 이으면,너는 너의 자본을 보존하기 위하여 더 낮은 위험 포용력을 사려해야 한다. 당신은 시간이 그것을 철회 할 때 당신이 투자하는 현금을 사용할 수 있도록 할 것입니다. 너무 많은 위험을 감수한다는 것은 단기적으로 그 현금의 일부 또는 전부를 잃을 위험이 있음을 의미합니다.
이러한 모든 요소를 탐색 할 때 어디에서 시작합니까? 첫 번째 질문은”너 스스로 해보고 싶니?”입니다.”당신은 당신의 자신의 투자를 따기해야 하는가?
많은 사람들이 자신의 투자를 선택하는 것이 극도로 압도적이며 이것을 아웃소싱하기를 원합니다. 당신이 당신의 돈을 투자하는 방법을 결정하는 데 도움이됩니다 많은 금융 플랫폼이 있습니다. 시작하려면 위험 프로필을 작성한 다음 위험 허용 오차와 일치하는 다양한 포트폴리오를 권장합니다.
개선과 엘레 베스트는 연구에 두 명의 좋은 로보 어드바이저입니다. 그들은 당신의 위험 허용을 고려하고 자신의 모델 포트폴리오에 돈을 넣어 것을 명심하십시오-그들은 당신에게 맞춤되지 않습니다. 당신은 당신이 어떤 거래 결정을하지 않는 것을 의미 이러한 투자를 통해 재량권을 가지고 있지 않습니다. 이 로보 어드바이저에 부착 된 수수료가 있습니다. 일반적으로 이러한 수수료는 맴돌고 있습니다.그들이 당신을 위해 관리하는 자산에 따라 연간 50%. 당신이$10,000 투자한다면,당신은(당신이 당신의 투자에 돈을 벌으로 증가)약$50 년을 지불 할 것이다.
당신이 당신의 자신의 개인 투자를 선택할 수 있습니다 로빈후드와 같은 애플 리케이션도 있습니다,하지만 그들은 조언,모델 또는 지원을 제공하지 않습니다. 그들은 당신이 위험을 관리 할 수 있도록 설계되지 않은 이러한 응용 프로그램과 함께 가볍게 밟아. 대신 그들은 투자에 약간의 경험을 가진 사람들을 위해 설계되었습니다. 당신이 투자에 아주 새로운 경우에,이것은 당신을 위한 맞은 선택권이 아닐 수도 있다.
당신은 또한 누군가를 고용 할 수 있습니다. 많은 사람들은 재정 고문을 고용하기에 충분한 돈이 없다고 걱정합니다. 그러나,거기에 몇 가지 아주 좋은 옵션 거기 밖으로 당신을 위해 감각을 만들 수 있습니다. 많은 고문관은,나같이,균일가를 위해 회의를 계획하고 하나나 둘개의 회의 과정에 너의 질문을 통해서 일할 것이다. 너는 또한 년간 정액 요금을 위해 누구를 고용한 사려하,너가 관계에게서 어떤 가치를 얻으면 볼 수 있었다.
당신은 당신이 더 이상 자신의 관리 편안하지 않은 충분한 돈을 축적 한 경우,당신은 당신을 위해 당신의 돈을 관리 할 수있는 고문을 고용 할 수있다. 가장 큰 고문관은 처리하는 자산에 기초를 두는 연례 회비를 매긴다. 그 수수료는 그래서 당신이 누군가에게 커밋하기 전에 지불하는지 이해할 수 있는지 확인 범위 수 있습니다. 재정적인 통보를 위해 지불함것은 건강한 전략 이다,그러나 시간과 자원의 큰 투입 이기 때문에 너는 이 단계를 위해 준비되어야 한다.
조언자를 찾을 때 몇 가지 사항을 명심하십시오. 첫째,당신은 그 사람을 좋아하고 그들이 일을 잘 할 수 있다고 생각합니까? 둘째,이것이 장기적인 관계를 맺고 싶은 사람이라고 생각하십니까? 셋째로,너는 그들의 사업 모델에 맞고는가 너의 생활으로 그물에 걸리는가? 기본적으로,이 사람 또는 사람들의 팀과 함께 바이브합니까?
마지막으로,그들이 수탁자인지 물어보십시오. 수탁자는 모든 투자 결정의 최전선에 관심을 유지 할 의무가있는 사람입니다,그들은 투자 자문 대표해야합니다(국제 은행)와 같은 작동 할 수있는 특정 라이센스가 있어야합니다. 당신은 또한 그들이 제대로 허가되어 있는지 확인하기 위해 브로커 검사에 어떤 고문을 확인할 수 있습니다.
마지막으로,나는 재정적 인 조언을 구하기에는 너무 이르거나 너무 늦은 적이 없다고 말할 것입니다! 나는 당신의 재정의 최적화가 시간이 지남에 엄청난 긍정적 인 영향을 미칠 수 있다는 확고한 신자입니다. 당신의 멋진 질문에 대한 행운과 감사.
크리스틴
크리스틴 오키프 메릭은 뉴저지 주 페어필드에 위치한 그녀의 가족이 운영하는 회사인 오키프 파이낸셜 파트너스의 재무 고문이자 금융 전문가입니다.