Veles Studio / Wenn Sie vor kurzem Konkurs angemeldet haben, werden Sie wahrscheinlich mit höheren Raten für Kredite und Kreditkarten aufgrund einer Subprime-Kredit-Score konfrontiert werden. Obwohl es anfangs schwierig sein wird, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, ist es nie zu früh, mit dem Wiederaufbau Ihres Kredits zu beginnen.
So bauen Sie Ihr Guthaben nach dem Konkurs wieder auf
Wenn Sie gerade insolvent sind oder kürzlich insolvent sind, sollten Sie beim Wiederaufbau Ihres Kredits einige Dinge beachten.
Hier sind ein paar Faustregeln Kredit nach dem Konkurs zu bauen:
- Versuchen Sie nicht, zu schnell Geld zu leihen.
- Konzentrieren Sie sich auf pünktliche Zahlungen.
- Erstellen Sie einen Notfallfonds.
- Halten Sie sich an ein Budget.
- Behalten Sie Ihre Kreditauskünfte und -ergebnisse im Auge.
Darüber hinaus gibt es andere Strategien, die helfen können.
Halten Sie mit Zahlungen für bestehende Kredite und Kreditkarten Schritt
Anstatt sofort Geld zu bekommen, konzentrieren Sie sich darauf, jeden Monat rechtzeitige Zahlungen für bestehende Kredite oder Kreditkarten zu leisten, um Ihren Kredit wiederherzustellen. Die Zahlungshistorie macht 35 Prozent Ihres FICO-Scores aus, so dass pünktliche Zahlungen eine der besten Möglichkeiten sind, Ihren Kredit aufzubauen und zu zeigen, dass Sie finanziell verantwortlich sein können.
Warum das wichtig ist: Wenn Sie die richtigen Schritte zum Wiederaufbau Ihres Kredits nach der Insolvenz unternehmen, verbessern Sie nicht nur Ihr finanzielles Verhalten, sondern zeigen zukünftigen Kreditgebern auch Ihre Kreditwürdigkeit.
Erste Schritte: Arbeiten Sie daran, rechtzeitige Zahlungen zu leisten, indem Sie sich für Autopay anmelden. Machen Sie zumindest die Mindestzahlungen. Wenn möglich, machen Sie zusätzliche Zahlungen.
Um sicherzustellen, dass Sie pünktlich bezahlen, richten Sie Erinnerungen ein. Einige Kreditkarten haben die Möglichkeit, vor dem Fälligkeitsdatum eine Erinnerung an Ihr Telefon oder Ihre E-Mail zu senden. Und überwachen Sie Ihre Ausgaben. Sie können Benachrichtigungen festlegen, wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um etwas per E-Mail, Telefon oder online zu bezahlen, oder wenn Sie mehr als X ausgegeben haben.
Beantragen Sie eine neue Kreditlinie
Das Hinzufügen einer neuen Kreditlinie kann zeigen, dass Sie verantwortungsbewusst pünktliche Zahlungen leisten können. Im Gegenzug wird es Ihre Kredit-Score helfen. Wenn Sie jedoch neue Kreditlinien beantragen, wird der Kreditgeber Ihren Kredit stark belasten. „Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, greift Ihr potenzieller Kreditgeber auf Ihre Kreditauskunft zu“, sagt April Parks-Lewis, Direktorin für Bildung und Unternehmenskommunikation bei Consolidated Credit. „Diese Anfragen können Ihre Kredit-Score nach unten ziehen.“
Da zu viele harte Anfragen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, versuchen Sie, Kreditlinien zu beantragen, von denen Sie wissen, dass Sie sich dafür qualifizieren können. Sie können sich auch bewerben, um präqualifiziert zu werden, was zu einem weichen Ziehen Ihres Kredits führt. Wenn Sie versuchen, Ihren Kredit nach dem Konkurs aufzubauen, Hier sind einige Arten von Krediten, die Sie in Betracht ziehen sollten:
- Kredit Builder Darlehen. Mit einem Kredit-Builder-Darlehen zahlen Sie Geld auf ein Konto ein. Der Kreditgeber behält dieses Geld, während Sie Zahlungen für das Kapital und die Zinsen für das Darlehen leisten. Diese Zahlungen werden an die Verbraucherkreditbüros gemeldet. Nachdem Sie das Darlehen zurückgezahlt haben, wird das Geld an Sie freigegeben. Kredit-Builder-Darlehen werden in der Regel von Regionalbanken und Gemeinschaftsbanken angeboten, und die Darlehensbeträge sind gering.
- Gesicherte Kreditkarten. Bei einer gesicherten Kreditkarte müssen Sie eine Kaution hinterlegen, bevor sie an Sie ausgestellt wird. Diese Einzahlung ist in der Regel der gleiche Betrag wie Ihr Kreditlimit, und der Betrag beginnt bei $ 200 und kann bis zu $ 2.500 gehen. Sollten Sie eine Zahlung verpassen oder zu spät kommen, wird der Kreditkartenaussteller Ihre Anzahlung zur Deckung Ihrer Rechnung verwenden. Wenn Sie finanzielle Verantwortung übernehmen und pünktliche Zahlungen leisten, erhalten Sie Ihr Geld im Laufe der Zeit zurück. Da gesicherte Kreditkarten als risikoarm gelten, ist es eine gute Option, den Kredit wieder aufzubauen.
- Autorisierter Benutzer einer Kreditkarte sein. Wenn Sie als autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte einer anderen Person hinzugefügt werden, haben Sie die Berechtigung, diese zu verwenden. Da Sie nicht der primäre Kontoinhaber sind, sind Sie nicht für Zahlungen auf der Karte verantwortlich. Der Vorteil, ein autorisierter Benutzer zu sein, besteht darin, dass das finanzielle Verhalten des primären Kontoinhabers, z. B. Zahlungen auf der Karte, möglicherweise zum Aufbau Ihres Kredits beitragen kann. Wenn sie jedoch Zahlungen verpassen oder zu spät kommen, kann dies Ihrer Kreditakte schaden.
Warum das wichtig ist: Eine neue Kreditlinie kann Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen.
Erste Schritte: Wählen Sie eine der oben genannten Optionen, die am besten zu Ihrer Situation passt, und arbeiten Sie daran, diese Kreditlinie in gutem Zustand zu halten.
Beantragen Sie ein Darlehen bei einem Mitunterzeichner
Wenn Sie selbst ein Darlehen beantragen, halten die Kreditgeber Sie aufgrund Ihrer Kreditvergangenheit möglicherweise für riskant. Wenn Sie einen Mitunterzeichner für ein Darlehen finden, können Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen. Das liegt daran, dass Kreditgeber die Kreditwürdigkeit der Mitunterzeichner berücksichtigen, was Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen würde. Wenn jemand einen Kredit unterschreibt, hat er keinen Zugang zu dem Geld. Sie sind jedoch am Haken für die Rückzahlung, sollten Sie nicht in der Lage sein, mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten.
Warum das wichtig ist: Wiederaufbau Kredit, nachdem Sie Konkurs angemeldet haben, können Sie Ihr Kreditprofil wiederherstellen. Wenn Sie die verschiedenen Optionen verstehen, erfahren Sie, wie diese verschiedenen Kreditformen Ihnen helfen können, Ihren Kredit zu erhöhen, nachdem er auf wackeligem Boden war.
Erste Schritte: Erkunden Sie die verschiedenen Optionen für die Einrichtung einer neuen Kreditlinie und sehen Sie, welche Ihrer Meinung nach für Sie von Vorteil sein könnten. Sie sollten berücksichtigen, ob ein harter oder weicher Zug an Ihrem Kredit erforderlich ist, wofür Sie diese Kreditlinie verwenden würden, Limits für eine Kreditlinie festlegen und einen Rückzahlungsplan haben in Takt, damit Sie nicht in ein tieferes Schuldenloch fallen.
Seien Sie vorsichtig beim Job-Hopping
Da Kreditgeber bei der Genehmigung eines Darlehens häufig Ihren Jobverlauf berücksichtigen, können Sie Ihre Chancen auf einen Kredit erhöhen, wenn Sie einen stabilen Job behalten und ein konstantes Einkommen haben. Das liegt daran, dass eine stabile Beschäftigung die Kreditgeber dazu bringen kann, Ihre Fähigkeit, Ihre Kredite zu bezahlen, günstiger zu betrachten.
Während der Jobwechsel in Ordnung sein könnte, könnten Einkommenslücken Sie eher wie ein Risiko für Kreditgeber erscheinen lassen.
Warum das wichtig ist: Wenn Sie versuchen, nach dem Konkurs eine Finanzierung zu erhalten, weil Ihr Kredit wackelig ist, sollten Sie sicherstellen, dass so viele finanzielle Enten wie möglich hintereinander sind. Konsistentes Einkommen und nicht zu viel Job-Hopping können Ihnen helfen, für Kreditgeber günstiger auszusehen.
Erste Schritte: Prüfen Sie bei der Recherche nach Kreditgebern, ob die Beschäftigungsgeschichte eine Rolle im Entscheidungsprozess spielt. Wenn Sie selbstständig oder nebenberuflich tätig sind, sollten Sie bereit sein, zusätzliche Einkommensnachweise vorzulegen. Je mehr Dokumentation Sie bereitstellen können, die zeigt, dass Ihr Einkommen konsistent und besser ist.
Behalten Sie Ihre Kreditauskünfte und Kredit-Scores im Auge
Jedes Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jedem der drei großen Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Nutzen Sie dies und prüfen Sie Ihre Berichte regelmäßig auf Fehler oder fehlende Informationen. Wenn Sie Ungenauigkeiten feststellen, z. B. ein delinquentes Konto, das Ihnen nicht gehört, können Sie dies der zuständigen Kreditauskunftei melden. Wenn die negative Markierung entfernt wird, wird Ihr Kredit-Score wahrscheinlich steigen.
Warum dies wichtig ist: Ungenaue Informationen in Ihren Kreditauskünften können zu einem niedrigen Kredit-Score führen.
Erste Schritte: Verwenden AnnualCreditReport.com um jeden Ihrer Kredit-Berichte kostenlos zugreifen. Bis April 2021 können Sie einmal pro Woche auf jeden Ihrer Berichte zugreifen. Viele Kreditkartenunternehmen bieten Ihnen auch regelmäßige Updates Ihrer Kredit-Score zu überwachen.
Denken Sie zweimal darüber nach, mit Kredit-Reparatur-Agenturen zu arbeiten
Anstatt eine Kredit-Reparatur-Agentur zu bezahlen, sollten Sie dieses Geld verwenden, um Ihren Notfallfonds und Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Konzentrieren Sie Ihre Bemühungen auf die Gewohnheiten und Umstände, die zu Ihrem Bankrott geführt haben, und wie Sie sie ändern können.
„Es gibt viele skrupellose Agenturen, die behaupten, sie könnten einen Konkurs beseitigen oder eine Kreditauskunft korrigieren“, sagt Samah Haggag, Senior Marketing Manager bei Experian. „Es gibt nichts, was eine Kreditreparaturorganisation tun kann, was Sie nicht selbst tun können.“
Warum das wichtig ist: Kredit-Reparatur-Agenturen nehmen das schwere Heben aus dem Kredit-Gebäude, aber sie erheben Gebühren. Wenn Sie bereit sind, Ihre Kreditauskünfte zu überprüfen und Fehler zu bestreiten, können Sie dieses Geld sparen und damit bestehende Schulden weiter abbezahlen.
Wie man anfängt: Werfen Sie einen Blick auf Ihr Budget und fordern Sie Kopien Ihrer Kredit-Bericht selbst, bevor Sie in Kredit-Reparatur-Agenturen.
Zu berücksichtigende Faktoren
Wie lange dauert es, das Guthaben nach Kapitel 7 wieder aufzubauen?
Ein Konkurs bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Der ehemalige Insolvenzanwalt Kevin Chern sagt jedoch, dass, wenn eine Person Konkurs nach Kapitel 7 einlegt, der Schuldner sein Schulden-Einkommen-Verhältnis sofort und dramatisch reduziert, was die Voraussetzungen für eine steigende Kreditwürdigkeit in ein oder zwei Jahren schaffen könnte.
„Sie beseitigen auch Ihre Fähigkeit, sich für Kapitel 7 für weitere acht Jahre zu qualifizieren“, sagt Chern, der CEO von Help Path ist, einer Ressource für Einzelpersonen, um eine kostenlose Beratung von einem Insolvenzanwalt zu erhalten. „In den Augen eines potenziellen Kreditgebers scheinen Sie tatsächlich sofort ein besseres Risiko zu sein.“
Wie lange dauert es, das Guthaben nach Kapitel 13 wieder aufzubauen?
Chern sagt auch, dass die meisten Petenten des Kapitels 13 eine Verringerung des Schulden-Einkommen-Verhältnisses sehen werden, aber dies wird nicht so schnell geschehen.
„Nach drei bis fünf Jahren mit einem strengen Budget sollten die Schuldner des Kapitels 13 viel besser gerüstet sein, um ihr Geld effizient zu verwalten“, sagt er. „In vielen Fällen kann sich ein Schuldner nach 18 Monaten regelmäßiger Zahlungen nach Kapitel 13 aus einem Kapitel 13 refinanzieren, insbesondere wenn der Schuldner Eigenkapital in einem Eigenheim hat.“
Können Sie nach dem Konkurs einen Kredit erhalten?
Obwohl es schwieriger sein kann, einen Kreditgeber zu finden, der bereit ist, Ihnen ein wettbewerbsfähiges Produkt anzubieten, gibt es nach dem Konkurs immer noch Möglichkeiten, Kredite zu erhalten. Einige Arten von Krediten, die Sie erhalten könnten, umfassen:
- Autofinanzierung. Chern sagt, dass es für einen Kapitel-7-Schuldner möglich ist, ein Auto am Tag nach der Einreichung zu finanzieren. Darüber hinaus „kann ein Kapitel 13 Schuldner in der Lage sein, ein Auto zu finanzieren, während der Rückzahlungsplan noch in Kraft ist, obwohl die Erlaubnis des Treuhänders erforderlich ist, nachdem gezeigt wurde, dass das Auto notwendig ist, um die Schuldentilgung abzuschließen.“
- Konventionelle Hypothek. Die meisten Experten sagen, dass es 18 bis 24 Monate dauern wird, bis ein Verbraucher mit wiederhergestelltem guten Kredit einen Hypothekendarlehen nach persönlicher Konkursentlassung sichern kann. Kreditgeschädigte Kreditnehmer sollten sich darauf vorbereiten, Zinssätze zu zahlen, die 2 bis 3 Punkte über den herkömmlichen Zinssätzen liegen.
- FHA-versicherte Hypothek. Kapitel 13 Filer können eine FHA-versicherte Hypothek erhalten, wenn sie fristgerechte Zahlungen für ein Jahr geleistet haben und der Schuldner die Erlaubnis des Gerichts erhalten hat. Schuldner mit einer Insolvenzentlassung nach Kapitel 7 müssen mindestens zwei Jahre nach der Entlassung warten und eine gute Bonität nachweisen.
Verbesserung Ihrer Finanzen nach dem Konkurs
Erstellen Sie einen Notfallfonds
Da ein Großteil Ihrer Schulden nach einem Konkurs wahrscheinlich beseitigt wird, ist dies ein idealer Zeitpunkt, um mit dem Aufbau Ihrer Ersparnisse zu beginnen. Indem Sie einen Teil Ihres Einkommens auf ein Sparkonto legen oder nicht wesentliche Abonnementdienste oder Mitgliedschaften kürzen, vermeiden Sie, Kredite beantragen zu müssen — was Sie wieder verschulden könnte, wenn Sie nicht mithalten können die hohen Zinssätze, die mit schlechten Krediten einhergehen.
Warum das wichtig ist: Ohne eine Notfallreserve kann es leicht sein, in die gleichen Schuldenfallen zu geraten, die den Konkurs verursacht haben.
Erste Schritte: Nachdem Ihre Schuldenzahlungen im Rahmen des Insolvenzverfahrens entfernt wurden, stellen Sie sicher, dass Sie ein Budget erstellen, das auf Ihren Einnahmen und verbleibenden Ausgaben basiert. Fügen Sie den Aufbau eines Notfallfonds als Teil Ihres neuen Budgets hinzu.
Halten Sie sich an ein Budget
Die Chancen stehen gut, dass Sie ein tiefes Schuldenloch gegraben haben und sich teilweise in finanziellen Schwierigkeiten befanden, weil Sie Ihr Geld nicht richtig verwaltet haben. Indem Sie Ihre Ausgabengewohnheiten genau beobachten, können Sie sicherstellen, dass Sie innerhalb Ihrer Möglichkeiten bleiben und nicht zu viel ausgeben. Wenn Sie zu viel ausgeben, können Sie mehr Schulden machen, als Sie vernünftigerweise bewältigen können.
Warum das wichtig ist: Im Bereich dessen, was Sie finanziell kontrollieren können, macht das Geldmanagement wahrscheinlich 90% des finanziellen Wohlbefindens aus, während andere Faktoren wie das Einkommen 10% ausmachen. Wenn Sie sich an ein Budget halten und sehen, wohin Ihr Geld fließt und wie viel hereinkommt, können Sie unter dem Budget bleiben. Im Gegenzug können Sie vermeiden, zu viele Schulden zu machen.
Erste Schritte: Entdecken Sie Money-Management-Apps, mit denen Sie ganz einfach sehen können, wohin Ihr Geld fließt. Viele Banken bieten auch die Option zum automatischen Speichern an, mit der Sie für einen regnerischen Tag sparen können.
Wenn Sie altmodisch sind, können Sie Ihre Ausgaben verfolgen, indem Sie Ihre Einkäufe in ein Tagebuch schreiben. Achten Sie darauf, Ihr Bankguthaben täglich zu überprüfen und mindestens einmal im Monat Ihr Budget einzuchecken. Während Ihrer monatlichen Budget-Check-Ins können Sie entsprechend Änderungen vornehmen.
Achten Sie auf Ihre Kreditgewohnheiten
Eine gute Faustregel beim Wiederaufbau Ihres Kredits ist, dass Sie, was auch immer Sie getan haben, um Ihren Kredit zu verbessern, dasselbe tun müssen, um Ihren Kredit wieder aufzubauen. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Kredit-Score verletzen, indem Sie ein zu hohes Schulden-Einkommen-Verhältnis haben, dann machen Sie einen Punkt, um Ihre DTI niedrig zu halten. Sie möchten Ihre Kreditnutzung auf 30 Prozent oder darunter halten.
Wenn Sie sich angewöhnt haben, Zahlungen zu verpassen, tun Sie alles, um den Überblick über Ihre Kreditkartenzahlungen zu behalten. Denken Sie daran: Ihre Zahlungshistorie macht 35 Ihrer Kredit-Score. Wenn Sie dazu neigen, eine riesige Kreditkartenrechnung über die Feiertage zu sammeln, und erleben Sie Urlaub Schulden Kater, vermeiden Sie es um jeden Preis in dieser Ferienzeit.
Warum das wichtig ist: Ihre Kreditgewohnheiten spielen eine große Rolle dabei, Ihre Kreditwürdigkeit in Topform zu halten. Und wenn Sie Ihren Kredit nach dem Konkurs wieder aufbauen, ist es besonders wichtig, den Kreditgebern zu zeigen, dass Sie finanziell verantwortlich sind.
Erste Schritte: Beginnen Sie mit pünktlichen Zahlungen und überwachen Sie Ihre finanziellen Gewohnheiten bei der Verwendung von Krediten. Es könnte Ihnen auch helfen, sich für einen kostenlosen Kreditüberwachungsdienst anzumelden, der Ihnen zeigen kann, wie viel Fortschritt Sie beim Aufbau Ihres Kredits gemacht haben.
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